Pensiya jamg'armangizda katta xatolar qilishdan qoching
Agar siz 401k hajmdagi pensiya uchun hisob-kitob qilmoqchi bo'lsangiz, siz to'g'ri yo'nalishda qadam qo'ydingiz. Ammo sizning qo'riqchiligingizni qo'ldan boy bera olmaysiz. Agar siz nafaqa olish uchun pul topishingiz mumkin bo'lgan baxtli kishilardan biri ekanligingizni o'ylab, dam olishingiz mumkin bo'lsa-da, faqat ishtirok etish etarli bo'lmasligi mumkinligini anglash muhimdir. Agar e'tibor bermasangiz siz 401k rejangizda xabardor bo'lmasligingiz uchun katta xatolar qilishingiz mumkin.
Bu erda 401k sarmoyadorning ettita eng katta xatosi bor (va ularni qanday qilib engib o'tish mumkin):
Qanday qilib siz nafaqa qilishingiz kerakligi haqida bilmasdan qutqarasiz.
Qancha pulni qulay tarzda yashashi kerakligini taxmin qilish oson emas. Shunga qaramay, ko'plab pensiya himoyachilari muvaffaqiyatga erishish uchun harakat qilishlari mumkin bo'lgan asosiy pensiya maqsadlariga ega bo'lmagan xatoga yo'l qo'yishadi. Moliyaviy erkinlik tuyg'usiga erishish uchun qanchadan-qancha cheklashingiz kerakligi to'g'risida xabardorlik kamligi, ba'zi yomon oqibatlarga olib kelishi mumkin.
Yaxshi yangiliklar shundan iboratki, asosiy pensiya kalkulyatori yiliga kamida bir marta muvaffaqiyatga erishish imkoniyatini oshirishi mumkin. Bir necha ballpark tahminlarini ishga tushirish, agar siz pensiyaga chiqish va ishingizdan keyin hayotingizning tafakkuriga bir necha lahzalik bo'lsa, o'nlab yillar o'tishi mumkin. Pensiya tahminchisini ishga tushirishni boshlashingiz kerak, zaruriy o'zgarishlar kiritish uchun ko'proq vaqt kerak bo'ladi.
Qaroringiz: Moliyaviy erkinlik sizga nimani anglatishini aniq belgilashni boshlang. Bu sizga pensiya vaqtida xohlagan turmush tarzini o'ylab ko'rishga yordam beradi - siz buni belgilashni tanlaysiz. Hamma uchun ishlaydigan "sehrli raqam" yo'q. Oddiy donolik shuni ko'rsatadiki, o'rtacha kishiga farovon turmush tarzini saqlash uchun qariyb 70-90 foizini almashtirish kerak bo'ladi. Siz hayotingizdagi maqsadlaringiz asosida qanchalik muhtoj bo'lganingizni o'ylab ko'rishingiz mumkin. Qabul qilinadigan daromadlar turiga ishonchingiz komil bo'lmasa, xavfsiz pensiyaga chiqish uchun to'g'ri yo'lda ekanligingizni ko'rish uchun ba'zi pensiya hisob-kitoblarini boshqaring.
Sizningcha, qancha pul to'lash kerak?
Juda oz tejash.
So'nggi yillarda ko'plab ish beruvchilar 401k hajmdagi yangi ishchilarni avtomatik ravishda ro'yxatga olishlariga o'tishdi. Bu pensiya rejasi ishtirok etish stavkalarini oshirishga yordam berishi mumkin, lekin agar sizda avtomatik ro'yxatdan o'tish miqdori sizning shaxsiy maqsadlaringizga erishish uchun etarli bo'lmasa, sizda daromad kam bo'lishi mumkin. Afsuski, ko'plab xodimlar avtomatik ro'yxatga olish dasturlari vaqtida ko'rsatuv miqdorini ko'r-ko'rona qabul qiladilar. 401k rejasida saqlangan o'rtacha miqdor 6 foizni tashkil etadi.
Qo'shimcha 3 foizga teng ulushni qo'shsangiz ham, o'zingizning jamg'arish rejangizda orqada qolasiz. Pensiya uchun hech narsa tejamaslik katta muammo bo'lib, etarlicha tejamkorlik boshqa katta xatodir.
Xo'sh, qanchalik etarli? Siz saqlashingiz kerak bo'lgan miqdor sizning shaxsiy maqsadlaringizdan kelib chiqqan holda o'zgarib turadi, biroq ko'plab mutaxassislar sizning daromadingizning 10 foizdan 20 foizigacha maqsadli maqsadni saqlashni taklif qilmoqdalar. Bu sizning maqsadlaringizni bajarishga harakat qilyapsizmi va hozirgi moliyaviy majburiyatlarni to'lashga harakat qilyapsizmi? Agar yuqori foizli qarzni to'layotgan bo'lsangiz yoki hanuz sizning favqulodda mablag'ingizni tejashga harakat qilsangiz, unda odatda kompaniyaning kelishuviga erishish uchun etarli hissa qo'shish mantiqan to'g'ri keladi.
Qaroringiz: Agar siz etarli darajada tejamasangiz aniq javob, ko'proq pulni tejashdir. Lekin, agar siz allaqachon raqobatbardosh ustuvorliklarni muvozanatlashtirishga harakat qilsangiz, bu biroz chuqur tuyulishi mumkin.
Xarajatlar rejasini ko'rib chiqing va bugungi kunda 401k hissa miqdorini oshirish uchun har qanday o'zgarishlar kirita olasizmi yoki yo'qligini bilib oling. Keyinchalik, kelajakda o'sishini avtomatlashtirishga sodiq qolib, ertangi kunni qutqarish uchun yaxshi niyatlarga duchor bo'lmang. 401k rejadagi hissa ulushi eskalatori xususiyatlari sizning vaqtingizni vaqt ichida avtomatik ravishda tejash imkonini beradi. Ushbu avtomatik tezlikni ko'tarish hisoblagichi sizga ushbu kichik o'zgarishlar sizning pensiya versiyasini qanday o'zgartirishi mumkinligini ko'rishingizga yordam beradi.
To'lovga e'tibor bermaslik.
Agar siz faqat sarmoya haqida bir necha narsaga e'tibor qaratmoqchi bo'lsangiz, to'lovlarga e'tibor berib, doim siz "muhim narsalar" radariga murojaat qilishingiz kerak. Sizning 401k hisobingizdagi balansingiz nafaqaga chiqqan paytda qanchalik daromad olishni aniqlaydi, rejangizdagi xarajatlar va xarajatlar sizning potentsial o'sishingizni kamaytirish uchun asta-sekin ishlaydi. 401k reja to'lovlari va xarajatlari odatda uchta toifaga bo'linishini hisobga oling: reja ma'muriy to'lovlari, investitsiya to'lovlari va xizmat haqi. Moliyaviy xizmatlar sohasi to'lovlarni oshkor qilishda yaxshiroq bo'ldi, biroq o'rtacha investor uchun 401k rejasida to'lovlar va xarajatlarning qancha miqdorda to'lashini tushunish uchun hali ham katta tuyulishi mumkin.
Qaroringiz: 401k rejangizda qancha pul to'layotganingizni aniqlash uchun rejali hujjatlarni ko'rib chiqing. Katta rejalar, xarajatlarni kamaytirishga moyil. Boshqa vositalar FINRA orqali taqdim qilingan Fond Analyzer vositasini o'z ichiga oladi. Agar oldingi ish beruvchingizdan eski 401k rejangiz bo'lsa, 401k yoki IRA ko'chiruvining mantiqiyligini aniqlashga yordam berish uchun to'lovlarni joriy rejangiz bilan solishtiring.
401k Reja va Narxlarni anglash
Kompaniyangizda juda ko'p narsalarni qo'yish.
Kompaniya aktsiyalariga investitsiyalar salmoqli o'sish potentsiali potentsial xavf bilan bog'liq. Pensiya rejangizda ish beruvchilar zaxirasiga ega bo'lishning eng katta kamchiliklaridan biri shundaki, yirik korxona aktsiyalari sizning pensiya portfelidagi o'zgaruvchanlikni oshirishi mumkin. 401k.dan kamroq rejalar kompaniya ulushini o'zlashtirmoqda. Biroq, xodimlar 401k ichida korporativ fondga investitsiya qilish imkoniyatini beruvchi ko'plab ish beruvchilar mavjud.
Qaroringiz: 401k rejangiz kompaniyaning aktsiyalarini o'z ichiga olishi uchun qanchalik xavfli bo'lishingizni baholang. Umumiy emissiya portfelingizning 10 dan 15 foizigagina ortiqcha har qanday shaxsiy kabinetga uchun umumiy ta'sirni saqlamoqchiman.
Investitsiyalaringizni muvozanatlashtirmaslik.
Investitsiyalar vaqt o'tishi bilan pasayib ketishi sir emas. Aktivlarni taqsimlashning umumiy omili quyidagilardan iboratki, muayyan aktivlar sinflari (masalan, zaxiralar, obligatsiyalar, real aktivlar, naqd) har doim ham ko'tarilmaydi va birga tushmaydi. Turli xil aktivlar sinflari bo'yicha diversifikatsiya qilish uchun original o'yin rejangiz vaqt o'tib ketishi mumkin.
Qaroringiz: Agar siz 401k rejangizda taklif etilsa avtomatik hisob-kitob dasturiga qatnashishni tanlashingiz mumkin. Shu bilan bir qatorda, maqsadli muddatga investitsiya kiritish yoki mablag'larni taqsimlash bo'yicha investitsiya fondlari sizning investitsiyalaringizni muvozanatli ravishda muvozanatlashtirishga yordam beradi.
Ishtirokchilaringizning kompaniya materiyasida yoki undan pastda ishtirok etishini to'xtatish.
Ishtirokchining mos keladigan to'lovlari ish beruvchingizning bepul pulini ifodalaydi. Agar ish beruvchi sizning 401k hissangizning foiziga mos tushsa, unda ko'pincha materiyadan to'la foyda olish uchun etarlicha hissa qo'shish mantiqan to'g'ri keladi. Bu bepul pul!
2017 yilda 401k kattaligi 18.000 AQSh dollarini tashkil etadi (agar siz 50 yoshdan katta bo'lsangiz, $ 24,000).
Qaroringiz: Sizning ish beruvchingiz 401k hajmdagi (agar biror narsa) mos kelishini ko'rish uchun imtiyozlar paketini ko'rib chiqing. Agar siz hech bo'lmaganda o'yinni qo'lga kiritmasangiz, ushbu imtiyozdan foydalanishingiz kerak. Agar siz allaqachon mos keladigan hissa qo'shish uchun etarli miqdorda hissa qo'shgan bo'lsangiz, ishtirokchilaringizning o'yinni yuqoridan oshirishini o'ylab ko'ring.
Erta martabali davrda yoki kamroq soliq imtiyozlari berilganda ROT opsiyasidan foydalanmaslik.
Erog'lu 401k hissasi soliqdan keyingi dollar bilan amalga oshiriladi. An'anaviy soliqqa tortishning 401k foydasiga soliq imtiyozlari joriy soliq yilida soliqqa tortiladigan daromadni kamaytirishga qaratilgan. Chet elga chiquvchi 401k hisob raqamingizdan pul olishni boshlaganingizda pul olish soliqqa tortiladigan daromad sifatida baholanadi. Aksincha, Erog'lu 401ks sizning daromadingiz soliqqa tortilmaydi. Bu, odatda, bugungi kunda ularning soliqqa tortiladigan daromadlarini kamaytirishga hojat yo'q yoki pensiya vaqtida bir yoki bir necha daromad solig'i pensiyasida bo'lishni kutayotganlarga foyda keltiradi.
Qaror: An'anaviy soliqqa tortish to'lovlari va Erog'lu 401k o'rtasidagi farqlarni solishtiring. Bugungi kunda Roth 401k-da kelgusidagi soliq tejamkorligining noaniqligiga qaramasdan soliqdan oldingi soliqlarni qo'llash bo'yicha ma'lum soliq imtiyozlarini olish siz uchun mantiqiyroq bo'ladimi-yo'qmi qaror qiling.