Nima uchun eski pensiya rejasi bilan nima qilish kerakligini hal qilish
Deloitte tomonidan o'tkazilgan so'rovga ko'ra, ming yillikning uchdan ikki qismi o'z kompaniyasini besh yil ichida yoki undan kamroq vaqt ichida tark etishni rejalashtirmoqda. Har qanday yoshdagi ishchilarni ish joyini o'zgartirishi yoki majburiy ravishda yo'qotishi mumkin bo'lgan qo'shimcha xodimlarga ta'sir qiladigan bo'lsak, bu mamlakatda juda ko'p ishchilar, natijada ular tez orada o'zlarining nima qilishlari haqida qaror chiqarishlari kerak. ish beruvchi pensiya jamg'armasi rejasi (masalan, 401 (k ), 457 yoki 403 (b) rejasi).
Agar siz ish joyini o'zgartiradigan ishchi bo'lsangiz va eski pensioner bilan nima qilish kerakligi haqida qaror qabul qilishingiz kerak bo'lgan holatda o'zingizni topsangiz, sizning opsiyalaringiz quyidagilarni o'z ichiga oladi:
- Hisobingizni qaerda bo'lsa, qoldiring (Izoh: agar sizning pulingiz muayyan darajadan yuqori bo'lsa, bu odatda bitta variant, odatda $ 5000)
- Hisob balansini bevosita yangi ish beruvchi rejangizga (agar ular taklif qilsalar va rolloverlarni qabul qilsalar) yoki yangi yoki mavjud IRA
- Yangi ish beruvchingiz (agar taqdim etilsa) yoki IRA orqali pensiya rejangizga bevosita almashinuvni amalga oshiring
- Pulni taqsimlash
Ko'chirishni to'g'ri yo'l bilan qilmasangiz sizning mablag'ingizning katta qismini to'lashingiz mumkin.
Hisobingizni qayerda qoldirishni o'ylab ko'rish uchun sabablar
Ko'plab kompaniya sizni ishdan ketgandan so'ng, pensiya jamg'armangizni rejalarida saqlashga imkon beradi. Ushbu birinchi variant hech qanday harakat talab qilmagani uchun, ko'pincha hech narsa qilmasdan tanlanadi. Ammo sizning 401k manzilingizni qoldirib ketish har doim takrorlash masalasi emas, chunki sizning pensiya rejangizni qoldirib ketishingizni o'ylashingiz mumkin.
Sizning sobiq ish beruvchingiz bilan pensiya rejasini saqlashning ba'zi afzalliklari quyidagilarni o'z ichiga oladi:
- Xizmat ko'rsatish qoidalarini ajratish: Siz 55 yoshga yetganingizdan keyin yoki undan keyin ishdan chiqsangiz va ishni boshlashdan oldin 59½ qismini olishni boshlasangiz, ish beruvchining homiylik asosida pensiya rejasini bekor qilishingiz mumkin.
- Taniqli investitsiya imkoniyatlari: Agar sobiq ish beruvchingizning pensiya rejasida investitsiya imkoniyatlari yoqsa (yoki faqat u bilan nima qilish kerakligiga ishonch hosil qilmasa), siz xabardor qaror qabul qilishga tayyor bo'lmaguningizcha ko'proq tanish narsalarga tayanishingiz mumkin.
- Kam Narxlar: Ish beruvchilarning ko'pchiligiga qarashli pensiya rejalari ishtirokchilarga korporativ qimmatli qog'ozlar fondining investitsiya fondlariga va juda arzon narxlardagi indeks fondlariga, ayniqsa, yirik ish beruvchilar tomonidan homiylik qilinayotganlarga kirish imkonini beradi. Mavjud mablag'larni qaerda saqlab qolishingizni ko'rib chiqing, agar ular Sizning nazariy baholaringiz (masalan, arzonroq) yoki eski rejangizdagi noyob investitsiya variantlarini yoqsangiz, siz IRAga kira olmasligingiz mumkin.
- Professional rahbarlik: Ko'p pensiya rejasi sizni himoya qilishni xohlashingiz mumkin bo'lgan raqobat to'lovlari bilan ixtisoslashtirilgan pul mablag'larini boshqarish xizmatlarini taklif qiladi.
- Huquqiy da'vodan himoyalanish: Ish beruvchining pensiya rejalari AIR bilan ta'minlanganidan ko'ra federal qonunlar asosida kreditorlar himoyasini yanada kengroq kafolatlaydi.
Sizning eski 401 (K) aktivlarni soliq va jarimalardan saqlanish uchun yangi ish beruvchining rejasiga o'tkazing
Sizning oldingi rejangizdan yangi ish beruvchingiz rejasiga to'g'ridan-to'g'ri yoki ishonchli , ishonchli tarzda topshirgan holda soliq to'lashdan qochish imkoniyati bor (va 10 foiz muddatgacha jarimani to'lash).
Sizning sobiq pensiya hisobingizni yangi ish beruvchingiz rejasiga o'tkazishning afzalliklari hisob qaydnomangizni eski reja bilan saqlab qo'yishingiz mumkin. Biroq, ishdan ketganingizdan so'ng siz endi qo'shimcha hissalarni qo'sha olmaganingizdan beri eski pensiya hisobingizga kamroq e'tibor berishingiz mumkin. Oddiylik uchun eski 401 (k) aktivlarni yangi reja bilan almashtirish pensiya jamg'armasini kuzatishni osonlashtiradi.
Yangi pensiya rejangiz ishtirokchilar o'zlarining rejadagi aktivlaridan juda kam foizli qarzga ega bo'lishiga imkon beradigan bo'lsa, qarz olish huquqiga egasiz. Agar siz eski rejangizni yangi rejangizga aylantirmoqchi bo'lsangiz, qarz olish uchun qarzlaringizning katta bazasiga egasiz. (Umumiy qarz olishning cheklangan miqdori 50 000 AQSh dollarigacha bo'lgan mablag'ni tashkil etadi, ammo rejangizning xususiyatlari uchun rejani boshqaruvchisiga murojaat qiling.)
Aktivlarni yangi ish beruvchi pensiya rejasiga muvaffaqiyatli ko'chirish uchun bir nechta muhim qadamlar:
1-qadam: Sizning yangi ish beruvchingizning boshqa rejalardagi rolloversga ruxsat beruvchi 401 (k) yoki 403 (b) kabi aniqlangan to'lov rejasiga ega ekanligini aniqlang. Yangi reja sarmoyalash variantlarini baholash uchun vaqt sarflang va siz ular bilan qoniqasizmi va ular sizning investitsiya uslubingizga mos keladimi. Agar yangi ish beruvchingizning pensiya rejasi bo'lmasa yoki portfel imkoniyatlari aslida u jozibador bo'lmasa, eski ish beruvchining rejasida qolishni yoki o'zingiz tanlagan kredit uyushmasida, bankda yoki brokerlik firmasida yangi rollover IRA tuzishni o'ylab ko'ring .
2-qadam: Agar siz eski pensiya hisobingizni yangi ish beruvchingiz rejasiga aylantirishni mantiqiy deb bilsangiz, kompaniyangiz yoki HR bo'limida tegishli shaxs bilan bog'laning va aylanma mablag'larni jalb qilish bo'yicha ko'rsatmalar so'rang. Agar siz hisobingizni AROga topshirish to'g'risida qaror qabul qilsangiz, hech qanday xatolikka yo'l qo'ymaslik va soliqqa tortiladigan hodisalar yaratish uchun aniq ko'rsatmalar talab qilish uchun ERO vakolatxonasi bilan bog'laning. Sizda mavjud bo'lgan shaxsiy pensiya hisobini ochish uchun hujjatlarni to'ldirishingiz kerak bo'ladi. ( Ero Rollover ni boshlashdan avval bilib oling )
Qabul qilingan ko'rsatmalar odatda quyidagi turdagi axborotni o'z ichiga olishi kerak:
- Pensiya rejasi yoki saqlovchining nomi - bu taqsimotni to'lashi kerak.
- Hisob raqamingiz.
- Hisobotni qaerga jo'natish uchun pochta manzili - agar siz taqsimotni tekshirish orqali olsangiz.
- Tel uzatish yo'riqnomasi - agar tarqatish elektron tarzda amalga oshirilsa.
Sizning aylanma mablag'ingiz bilan bog'liq yordamni talab qilsangiz, Inson resurslari bo'limi yoki IRA xodimi sizga yordam berishi mumkin.
3-qadam: Kelgusi harakatlar sizning sobiq ish beruvchingizning HR bo'limiga yoki 401 (k) administratoriga murojaat qilishdir. 2-bosqichda olingan ma'lumotlarga kirishga tayyor bo'lishingiz kerak. "To'g'ridan-to'g'ri almashinish" yoki "ishonib topshiruvchi ishonchli transfer" ni tarqatish turi sifatida tanlang. Pul o'tkazmalari 4-6 haftagacha bo'lishi mumkin, biroq vaqt jadvallari administratorga qarab bir-biridan farq qilishi va mumkin bo'lishi mumkin.
To'g'ridan-to'g'ri o'tkazmalar soliq va jarimalar nuqtai nazaridan eng qulay va oson variant hisoblanadi. Muqobil variant, bilvosita burilish, oddiy yoki qulay emas.
Bilvosita Rollovers boshqarish uchun murakkab bo'lishi mumkin
Agar bevosita almashinuv hisobiga hisobingizdagi balans uchun sizga to'lanadigan chekni olasiz . Biroq, natija sifatida, siz oxir-oqibatda to'g'ri joyga ega bo'lishingiz uchun javobgar edingiz . Ushbu aktivlarni yangi ish beruvchingiz rejangizga yoki AROga o'tkazish uchun sizni almashtirish uchun 60 kun kerak bo'ladi.
Agar siz ushbu 60 kunlik deraza ichidagi o'tishni yakunlamasangiz, keyinchalik siz to'lamaganingizdan keyin daromad solig'i qarzini to'laysiz va agar siz 59½ dan kichik bo'lsangiz, qo'shimcha 10 foiz jarimaga tortiladi. 2015 yildan boshlab bilvosita ishtirokchilar bir yilda bir marta boshqariladigan qoidalar bilan cheklanadi.
Sizning rejalaringiz pul uchun qanday bo'lishidan qat'i nazar, eski ish beruvchi sizning federal daromad solig'i bo'yicha taqsimotingizdan 20 foizni ushlab turishi kerak . Ushbu 20 foiz soliqqa tortilishi va jazolanmasligi uchun siz ushbu mablag'ni qoplash uchun boshqa resurslardan etarli pul to'plashingiz va o'zingizning aylanma mablag'ingiz bilan qo'shib qo'yishingiz kerak. Keyinchalik, kelgusi yilga kelib daromad solig'i bo'yicha daromadingizni qaytarib olishni kutishingiz kerak bo'ladi.
Misol uchun, 401 (k) yoki 403 (b) sizning oldingi ish beruvchingizning 100 000 dollarlik balansiga ega ekanligini taxmin qilaylik. Agar siz ushbu hisobdan to'liq tarqatishga qaror qilsangiz, sizning oldingi ish beruvchingiz 20 foizni yoki 20 000 dollarni ushlab qolishlari kerak va qolgan 80 000 AQSh dollari miqdoridagi chekni jo'natishingiz kerak. Qo'llanilmagan 20 ming AQSh dollari miqdorida soliq va jarimalar to'lashdan qochish uchun 60 kungacha, ya'ni to'liq miqdorni, ya'ni 100,000 dollarni tashkil etadi. Siz faqat $ 80,000 chegirma beri, siz boshqa bir joydan boshqa 20.000 $ bilan kelish kerak. Nima bo'lishidan qat'iy nazar, siz ushbu pulning hammasini yoki bir qismini qaytarish uchun daromad solig'ini qaytarish uchun hujjat topshirmaguncha kutishingiz kerak bo'ladi (siz qarzdor bo'lgan boshqa soliqlar va ushlab qolingan narsalarga bog'liq). Umid qilamanki, sizning transferingiz uchun 20 ming dollarni tashkil etmoqdasiz. Aks holda siz o'ynashga yaroqsiz bo'lgan miqdor jarima solinadigan soliqqa tortiladigan tarqatish tarzida ko'rib chiqiladi.
Naqd pul taqsimoti qimmat narxda bo'lishi mumkin
Pul taqsimlanishidan saqlanish sizni soliq va jarima solinishi mumkin. Buning sababi shundaki, siz o'ynashga yaroqsiz bo'lgan har qanday miqdor soliqqa tortiladigan tarqatish sifatida baholanadi. Natijada, agar 59 yoshdan kichik bo'lsangiz, u 10 foiz jarimaga tortiladi. Soliqqa tortiladigan qism yil davomida mavjud bo'lgan boshqa soliqqa tortiladigan daromadlarga qo'shilgandan beri yuqori soliq imtiyozlariga ega bo'lishingiz mumkin.
Oldingi misoldan foydalangan holda, agar 50,000 AQSh dollari miqdoridagi soliqqa tortiladigan daromadni o'z ichiga olgan yagona soliq to'lovchi 100,000 AQSh dollari miqdoridagi mablag'ni taqsimlamaslikka qaror qilsa, ular yil davomida 150 ming AQSh dollari miqdorida soliqqa tortiladigan daromad haqida hisobot beradi. Bu ularni 25 foizli marginal soliq to'lovchidan 28 foizli marginal soliqqa tortadi. Bundan tashqari, ular 59,5 yoshdan kichik bo'lsa, ular qo'shimcha jarima solig'i bo'yicha 10 ming AQSh dollari miqdorida hisobot berishlari kerak edi.
Naqd pul taqsimlash faqat moliyaviy qiyinchiliklarda, masalan, garovga qo'yish, chiqarib yuborish yoki repossessingga duch kelayotgan bo'lsa, e'tiborga olinishi kerak. Agar siz bu marshrutga borishingiz kerak bo'lsa, unda faqat qiyinchiliklarni va tegishli soliqlar va jarimalarni qoplash uchun kerakli mablag'larni chiqaring.
Shunday qilib, agar siz yangi ish joyiga o'tishni o'ylayotgan bo'lsangiz - yoki siz allaqachon harakatni o'tkazgan bo'lsangiz - ortda qolgan pensiya jamg'armalari bilan nima qilish kerakligi haqida xabardor qarorlar qabul qilish uchun barcha variantlarni ko'rib chiqing.