Sizning 401 (k)
Umuman olganda, pensiya tayyorgarligi darajasi butun mamlakat bo'ylab pastligicha qolmoqda. Boston kollejidagi Pensiya tadqiqotlari markazi pensiya olishga tayyorlanayotganlarning 52 foizi hayot tarzi maqsadlariga mos kelmasliklari uchun xavf tug'dirdi. Shuning uchun mantrani keyinchalik hayotda moliyaviy mustaqillikning bir nigohini ko'rishni istagan har bir kishi odatda " qutqar, saqlab qoling, saqlasin "!
Biroq 401 (k) kredit bilan pensiya jamg'armalaringizdan biriga kirishni xohlasangiz nima bo'ladi?
Agar siz kelgusida pulni saqlab qolish istagida mavjud to'lovlarni to'lash kerakligini muvozanatlashtirishga harakat qilsangiz, qarzni to'lashdan qat'i nazar, tejashni ustivorlashtirish muhim ahamiyat kasb etadi. Sizning berilgan 401 (k) balansingiz sizning pulingizdir va qarzlarni to'lash, uy sotib olish yoki "hayot bo'ladi" daqiqalarini to'lash uchun 401 (k) miqdorida pensiya jamg'armasiga kirish uchun juda jozibali ko'rinadi. Xodimlar nafaqa tadqiqotlari instituti (EBRI) ma'lumotlariga ko'ra, 401 (k) kreditiga muvofiq bo'lgan barcha pensiya rejasi ishtirokchilarining 20 foizi 2014 yil oxirida ularning 401 (k) rejasi hisobiga qarz mablag'lari bo'lgan.
401 (k) kreditlar boshqa alternativalar mavjud bo'lmasa, ularga murojaat qilishning qulay variantiga o'xshab ko'rinishi mumkin, ammo siz faqatgina oxirgi chora sifatida foydalanishingiz kerak. Agar pensiya rejangiz kreditlar bilan ta'minlansa, IRS sizning qarz olishga imkon beruvchi maksimal summasi sizning hisob-kitob balansingizning 50% yoki 50 000 AQSh dollari miqdorida, qaysi biri kamroq bo'lsa.
401 (k) kreditni olish qarori, sizning kelajak pensiya yuvangiz tuxum hujayrasida sezilarli ta'sirga ega bo'lishi mumkin. Shuning uchun 401 (k) kredit bilan bog'liq afzalliklar va kamchiliklarni tushunish muhimdir.
Quyidagilarni ko'rib chiqishning afzalliklari:
Kreditni tekshirish shart emas. 401 (k) kreditlar Sizning mavjud bo'lgan hisobraqamingiz balansingiz asosida chiqariladi.
Sizning kredit tarixingizga muvofiq bo'lishi shart emas. Bu sizga yomon kredit yoki cheklangan kredit tarixi tufayli qarzni rad etish to'g'risidagi xavotirsiz pulingizni olish uchun nisbatan osondir.
Sizning foiz stavkalari, odatda, boshqa shaxsiy kreditlar va ko'p kredit kartalari bilan topishingiz mumkin. 401 (k) kreditning ko'pi nisbatan past foizlarga ega bo'lib, ular odatda Wall Street Journal ga tegishli (3,5%, iyul, 2016). Ushbu past foiz stavkasini yonma-yon qo'yib, o'rtacha kredit karta foiz stavkasi taxminan 15% ni tashkil qilganingizda qarz olish xarajatlarini sezilarli darajada past ko'rish mumkin. Yana bir foyda, siz o'zingizga qiziqish bildirayotganingiz va to'lovlar o'zingizning hisobingizga qaytishidir.
Sizning kredit olishingiz sizga daromad solig'i solinmaydi (agar siz qarzni qaytarmasangiz). 401 (k) kreditni olish uchun qo'shimcha daromad solig'ini to'lamaysiz. Buning sababi shundaki, 401 (k) kreditlar soliqqa tortilishi mumkin bo'lgan pul mablag'larini olish hisoblanmaydi. Bu, odatda, 401 (k) dan qiyinchiliklarni tortib olish uchun juda yaxshi muqobildir. Qiyinchilikni qaytarish sizning oddiy daromad solig'i stavkangiz bo'yicha soliqqa tortiladi va agar siz 59 yoshdan kichik bo'lsangiz, bir nechta istisnolar bilan birga qo'shimcha 10 foiz jarimaga ham qo'shiladi.
401 (k) kreditning quyidagi kamchiliklarini ko'rib chiqamiz:
Investitsiyalarda kelajakdagi daromadlarning o'sishini yo'qotish ehtimoli mavjud. 401 (k) kreditlar imkoniyat bahosining yashirin pasayishiga ega. Shuning uchun har doim 401 (k) kredit qarorining uzoq muddatli oqibatlari haqida o'ylashingiz kerak. Ko'pchilik 401 (k) kreditlar 5 yillik muddatga ega bo'lsa, ba'zilari esa 10-15 yilgacha bo'lgan muddatga kreditni qaytarish shartlariga ega. AQSh qimmatbaho qog'ozlaridagi investitsiya salohiyati tarixan besh yil mobaynida ijobiy ta'sir ko'rsatdi. Misol uchun, Betterment-dan olingan ushbu qurilma ko'ra, S & P 500 1928 yildan 2014 yilgacha bo'lgan davrda 5 yil muddat ichida 87,4% ijobiy daromadga ega ( Maslahat: bu 21,502 potentsial ushlab turish davri).
Muhim moliyaviy qarorlar yuzasidan qarash oynasini ko'rib chiqish yaxshi emas.
Shuni ham yodda tutingki, yo'qolgan sarmoyadorlar foydasi uchun sarflanadigan xarajatlar sizning mablag'ingiz umumiy investitsiya portfelining katta qismi bo'lmaganda yoki siz konservativ investor bo'lsangiz, bu sizning tashvishingizdan kamroq.
Sizning 401 (k) kredit to'lovlari to'g'ridan-to'g'ri ish haqi hisobingizdan chegirib tashlanganidan so'ng olinadi. Ish haqi miqdorini kamaytirish orqali 401 (k) kreditni to'lashning avtomatlashtirilgan jarayoni ko'pincha jozibador xususiyat sifatida qaraladi. Shu bilan birga, qo'shimcha kreditlar sizning uy-ro'zg'or to'lovlaringizga ta'sir qiladi va sizning yangilangan byudjetga qo'shilishi kerak. Ba'zan bu qo'shimcha to'lovlar odamlarga 401 (k) rejasiga hissa qo'shishlarini kamaytirishga majbur qiladi va bu ish beruvchining o'yinida va pensiya rejasi pasayishi vaqtida yo'qolishiga olib kelishi mumkin. Bordro ajratishdagi o'zgarishlar sizning shaxsiy xarajatlaringiz rejasini sizning oldingizga qo'yilgan o'zgarishlardan oldingi davrda o'zgartirishga tayyor bo'lishiga ishonch hosil qilish uchun har doim asosiy ko'rib chiqishni talab qilishi kerak. Sizning kreditlaringiz kunlik yashash xarajatlarini yoki ipoteka yoki vositachilik krediti kabi qarz majburiyatlarini to'lash uchun qiyinlashtirilishini istamaysiz.
Sizning 401 (k) kreditingiz kelajakdagi soliq bosh og'rig'iga aylanishi mumkin. Agar siz ish beruvchini tark etsangiz va qarzni to'lamasangiz soliq va jarimalar bilan yakunlashingiz mumkin. Bu, ehtimol, 401 (k) rejali kredit olishning eng muhim xavfidir. Ishingizdan ketayotganda hali ham qarzga muhtoj bo'lgan taqdirda ehtiyot bo'ling. Ko'pgina hollarda, siz 60 kun ichida to'lamagan har qanday qarzni qaytarib ololmaysiz, agar siz yoshi 59 èki 2 yoshga ketsangiz, soliqdan ozod qilinasiz va ehtimol 10% jarimaga tortiladi.
Ba'zi ish beruvchilar agar siz qarzni to'lashdan oldin ishdan bo'shatilsa yoki qoldirilgan bo'lsangiz, 60 kunlik vaqt ichida 401 (k) kreditni to'lashingizni talab qilmaydi. Agar reja qoidalari haqida ishonchingiz komil bo'lmasa, sizning Xodimlar bo'limiga murojaat qiling. Ishingizdan ketganingizdan so'ng, 401 (k) kreditni qaytarish rejasi mavjud bo'lsa ham, sizga soliq to'lashdan qochish uchun siz hali ham qarz to'lashlari kerak. Qarz to'lashlari uchun to'lovlar uchun chegirma imtiyozini yo'qotib qo'ysangiz, hozirgi kunda oson emas.
Agar kredit kartangizda balansni ishlatish vasvasasidan qochib qutulolmasangiz, ko'proq qarzlar bilan yakunlanasiz. Aksariyat moliyaviy rejalashtiruvchilar odamlarga katta pul boshqaruvi yoki qarz muammolari uchun tezkorlik sifatida foydalanilganda 401 (k) kreditlarning potentsial xavflari haqida ogohlantiradilar. 401 (k) miqdorida kreditni to'lamaslik oqibatida daromad solig'i muammosi tufayli kredit karta va iste'molchilar qarzlari masalalari kengaytirilganda, odamlarning ko'pincha qiyinchiliklarga duch kelayotganiga guvoh bo'ldim. Shuningdek, men odamlar qarzni yo'qotish markazini mustahkamlash va kredit kartasi balanslari va boshqa qarz masalalari tufayli boshlangan vaqtdan ko'ra ko'proq qarzlar bilan yakunlanish uchun pensiya rejalarini qo'llash bo'yicha samarali rejani yaratganiga guvoh bo'ldim.
401 (k) kredit siz uchun yaxshi fikrmi?
Eng pastki bosqichda, pensiya vaqtida moliyaviy mustaqillik holatiga erishish uchun o'zingizning shaxsiy jamg'armaning og'irligiga ishonishingiz kerak bo'ladi. Ko'p holatlarda siz 401 (k) kreditning barcha maxfiy inqirozlari sababli pensiya jamg'armangizga tushib qolishingizni talab qilishingiz kerak. Aytish kerakki, 401 (k) kreditni moliyaviy hayot rejangizga kiritishning ba'zi strategik usullari mavjud. Qaysi variantni hal qilsangiz, ortiqcha va kamchiliklarni juda ehtiyotkorlik bilan hisoblang va kelajakda pensiya rejalarini xavf ostiga qo'yadigan hisoblangan qarorni qabul qiling.