401 (k) ning afzalliklari
Birinchidan, 401 (k) ishchilar uchun juda katta foyda keltirayotganini ta'kidlash kerak:
- Soliq to'lashlari
- Ish beruvchining uyg'unligi
- Avtomatlashtirilgan sarmoya
"Soliq to'lashlari" degani, 401 (k) hisobingizga kiritgan dollarlarni soliqqa tortilishdan oldin soliqqa tortilmaydi. Buning o'rniga, soliqqa tortilishga o'z hissangizni qo'shishingiz mumkin, pensiyaga chiqish vaqtida soliqlarni to'lash uchun. O'shanda daromadning pastligi va shuning uchun kamroq soliq stavkasi bo'lishi mumkin.
Ish beruvchilarni moslashtirish - yana bir katta foyda. Qonunda talab qilinmasa-da, ko'plab ish beruvchilar sizning yillik badalingizning muayyan foiziga qadar o'zingizning ulushlaringizga mos kelishi kerak. O'tmishda ish beruvchilarni qariyb 3 foizdan to 4 foizgacha, shunga qaramay, 6 foizgacha tenglashtirdim.
Nihoyat, sizning ish haqingizdan chegirma uchun sizning 401 (k) mablag'ingizni to'liq avtomatlashtiriladi. Bu, barchangizning eng katta foyda bo'lishi mumkin, chunki u sizni nafaqa va pensiya uchun sarmoya kiritishni ta'minlaydi.
401 (k) to'lovning ikki qatlami
Buning hammasi, eng asosiyi, siz to'lashingiz kerak bo'lgan to'lovlardir.
Sizning 401 (k) hisobingiz, ehtimol, yirik investitsiya menejment kompaniyasi yoki Wells Fargo, Fidelity yoki Vanguard kabi banklar tomonidan boshqariladi. Ushbu kompaniyalar 401 (k) ni o'z yuraklarining yaxshiliklari bilan boshqarishni taklif qilmaydi - ular daromad olish uchun buni amalga oshiradilar.
Bu tekis to'lov bo'lishi mumkin yoki hisob qiymatining foiziga asoslanadi. Misol uchun, har yili 0,5 foiz, 1 foiz yoki 2 foiz to'lashingiz mumkin, bu sizning hisobingizdan avtomatik ravishda tushib ketadi, shuning uchun siz buni sezasiz. Agar siz aytganingizni o'qimasangiz, siz AARP tomonidan so'ralganlarning 71 foizi kabi, ular hech qanday haq olinmaydi, deb hisoblamaganlar.
Keyinchalik siz 401 (k) hisobingiz uchun tanlagan maxsus investitsiyalar bo'yicha to'lovlarni amalga oshirasiz. Agar siz Vanguard kabi provayderlardan arzon haq to'lanadigan mablag'lardan foydalana olsangiz, juda kam haq to'lashingiz mumkin. 0,4 foiz. Yuqori tomonda esa siz 2 foizdan oshiq mablag'ni topishingiz mumkin. 1.95 foiz farqni his qilish qiyin bo'lmasa-da, bu farq $ 100,000 hisobi bo'yicha har yili $ 1,950 ni tashkil qiladi. Agar bir necha yillar mobaynida bu sizga sarmoya kiritishda yuz minglab dollar bo'lmasa, o'nlab dollarlarga to'g'ri keladi.
Ikkala o'rtada, siz ikki barobar miqdorda jarimaga tortilasiz. 2015-yilgi Morningstar tadqiqotiga ko'ra , barcha mablag'lar bo'yicha o'rtacha xarajatlar nisbati .64%; The Motley Fool "ga ko'ra, rejalarning ko'pchiligini to'laydigan 401 (k) boshqaruv to'lovi qo'shimcha 1 foiz miqdorida qoplanadi.
Sizning joriy ishingizdagi 401 (k) ish haqini kesish
Siz boshqaruv to'lovlarini to'lashdan qochib chiqa olmaysiz, lekin siz o'zingizning sarmoyangizni tanlashda sizning ba'zi variantlaringiz bor.
Investitsiya fondlari tomonidan to'lanadigan har qanday to'lov ommaviydir va odatda 401 (k) ma'lumot paketi yoki ishchi intranetida ushbu ma'lumotlarni tezda topasiz. Inson resurslari va maqsadli pensiya mablag'larini o'z ichiga olgan passiv boshqariladigan jamg'armalar odatda faol ravishda boshqariladigan mablag'lardan kamroq haq oladilar.
Bundan tashqari, O'zingizning Xodimlar bo'limingizning sizning mablag'ingizni tejash uchun sizning 401 (k) ga o'zgartirishlar kiritmang. Agar siz boshqaruv to'lovlari sanoat o'rtacha qiymatidan yuqori bo'lsa, kompaniyangizda arzonroq xarajatlar rejasiga o'tish haqida gaplashadigan to'g'ri odamni toping. ForUsAll kabi boshlang'ichlar kichik korxonalar uchun arzon narxlardagi rejalar taqdim etish orqali sanoatga to'sqinlik qilmoqda va yirik korxonalar Vanguard, Fidelity yoki Charles Schwab kabi provayderlarga ko'proq va arzon narxlardagi investitsion imkoniyatlarga ega bo'lish uchun ko'chib o'tishlari mumkin.
Tashlab ketganingizdan so'ng, sizning ARO ga o'tishni unutmang
Sizning 401 (k) hisobingizda ish beruvchi va 401 (k) menejeringiz tomonidan tanlangan cheklangan investitsiya variantlari mavjud.
Odds bu cheklangan variantlar asosan yuqori haq to'lanadigan mablag'larni o'z ichiga oladi va sizning ehtiyojlaringiz uchun eng yaxshi sarmoyaviy tanlashlarni kiritmaslik shart emas.
Ish haqidan qochish va boshqa variantlarga kirish uchun, ish beruvchini almashtirganingizda, siz 401 (k) ni Rollover IRA hisobiga ko'chirishingiz mumkin. Sizning eski 401 (k) provayderingiz bilan bog'lanish uchun sizning aylantiruvchi IRA vositachiligida yordam olishingiz mumkin va hech qanday muammosiz o'tkazilganda ishonch hosil qilishingiz mumkin.
Rollover IRA hisoblari umuman boshqaruv to'lovlaridan ozod va siz faqatgina qisqa ro'yxat o'rniga har qanday ommaviy almashinadigan qimmatli qog'ozlar, obligatsiyalar yoki fondlardan foydalanishingiz mumkin. Ushbu o'tish katta muvozanatlarga ega bo'lgan hisoblarda juda qadrlidir, chunki bu sizning mablag'ingizni kichik sarf-xarajatlar bilan topishingiz mumkin. Buning ma'nosi shundaki, siz butun bir to'lovni butunlay chiqarasiz va siz to'laydigan to'lovlar miqdorini kamaytiradi.