Qanday qilib Erog'lu va Pre-Taxani 401 (k) qarori bilan amalga oshirish kerak
An'anaviy soliqqa tortish bo'yicha 401 (k) yoki Roth 401 (k) miqdorida mablag 'ajratish kerakmi?
Agar an'anaviy soliq va Roth 401 (k) o'rtasidagi farqni tushunish uchun vaqt ajratib qo'ysangiz, umr bo'yi umumiy daromad solig'ini ancha kamaytirasiz. Eng muhimi, siz o'z nafaqangizni rejalashtirishga qaratilgan proaktiv qadamni qo'yasiz.
Soliqlaringizni endi yoki kechiktirib bering. Erog'lu 401 (k) s kamida 5 yil davomida hisob-kitob qilgandan so'ng 59 yoshdan oshmagan soliqqa tortilishi mumkin bo'lgan soliqlarni to'lashga qodir. Keling, yoki undan keyin soliqlarni tejashni qabul qilish siz uchun mantiqiyligini tanlash, Roth-401 (k) qaroriga nisbatan oldingi soliqning katta qismidir. Agar siz Erog'lu 401 (k) ga o'z hissangizni qo'shib qo'ygan bo'lsangiz, quyidagilarni hal qilishga urinib ko'rmoqchi bo'lsangiz,
Reja turini belgilang Ish beruvchingiz taklif qiladi
Birinchidan, ish beruvchingizning Erog'lu 401 (k) ni taklif qilganligini tekshiring. Bu no-brainer kabi ko'rinishi mumkin, lekin Roth 401 (k) nisbatan yangi va barcha ish beruvchilar tomonidan taklif qilinmaydi.
Buyuk pensiya rejasining taxminan 60 foizi endi Roth optsiyasini taqdim etmoqda. Ko'pgina ish beruvchilar soliqdan keyingi 401 (k) hissa optsiyasini taklif qiladilar, biroq bu soliqdan so'ng 401 (k) -dan sezilarli darajada farq qilishi va Roth 401 (k) bilan chalkashmasligi kerak. Agar sizda Erog'lu 401 (k) mavjud bo'lsa, shuningdek, Erog'lu hisobvaraqi oldindan soliq an'anaviy 401 (k) bilan bir xil xususiyatlarni ta'minlayotganini bilishingiz kerak.
Sizning kompaniyangizning ish haqi bilan qanday bog'liqligini tushunishingiz ham muhim (agar sizning ish beruvchingiz o'yinni taklif qilsa). Ko'plab ish beruvchilar 401 (k) rejasida ishtirok etish uchun mablag 'ajratish orqali rag'batlantiradilar. 401 (k) o'yinini maksimal darajada oshirib yubormoqchimisiz va agar sizda kompaniya taqdim etgan o'yin bo'lsa, siz Erog'lu 401 (k) ga ishtirok etishni tanlasangiz, o'yinni hali ham qo'lga kiritasiz. Shuni esda tutingki, Agar siz Erog'lu 401 (k) da ishtirok etayotgan bo'lsangiz, kompaniyaning o'yinlari oldindan soliq to'lashi hisoblanadi. Ushbu kompaniya mablag'lari hisobiga mos keladigan mablag'lar va investitsiyalar nafaqadagi to'lovlarni qabul qila boshlaganingizda oddiy foyda sifatida soliqqa tortiladi.
An'anaviy va Roth 401 (k) s: Farqlarni tushunish
Roth 401 (k) uchun yillik hissa ulushi 401 (k) an'anaviy soliqqa tortish uchun bir xil. 2018 yilda siz 401 (k) ga 18,500 dollargacha hissa qo'shishingiz mumkin. Agar siz yoshi 50 èki kattaroq bo'lsangiz, qo'shimcha $ 6000 hissa qo'sha olasiz.
Roth bilan 401 (k) an'anaviy soliqqa tortishning asosiy farqi, ular qanday soliqqa tortiladi. Nomidan kelib chiqib, an'anaviy "soliq oldin" an'anaviy 401 (k) s soliqlarni kamaytirishga yordam beradi. Ammo keyinchalik pensiyaga pul tushirishni boshlaganingizda soliq to'lashingiz kerak bo'ladi.
Roth 401 (k) bilan siz endi soliqqa tortiladigan soliqlarni to'lamoqdasiz, ammo daromad soliq imtiyozlari keyinchalik pensiya vaqtida investitsiya daromadlarining soliqdan ozod qilinishidan keyin keladi.
An'anaviy va Erog'lu 401 (k) o'rtasidagi asosiy farqning juda oddiy izohi:
An'anaviy "soliqqa tortish" 401 (k) - Siz tushumlarni qabul qilganingizda daromad solig'ini to'laysiz
Erog'lu 401 (k) - Sizning daromadingiz bo'yicha soliqlar to'laysiz va soliqsiz taqsimotlarni amalga oshirasiz
Shuningdek, Roth 401 (k) va Roth IRA o'rtasidagi o'xshashlik va farqlarni qayd qilish muhimdir. Roth 401 (k) s va Roth IRAs ikkalasi ham investitsiya daromadlarining soliqsiz o'sishini ta'minlamoqda. Biroq, ROT IRA hissa limiti 401 (k) ga nisbatan ancha past (2018 yilda 18.500 dollarga nisbatan yiliga 5.500 dollar).
Roth IRA'lar ham daromad cheklovlariga bo'ysunadilar.
Misol uchun, 2018 yilda $ 135,000 yoki undan ko'p miqdorda o'zgartirilgan, tuzatilgan yalpi daromadli (AII) yakka tartibdagi shaxslar, ROT IRA uchun, 199000 va undan ortiq modifikatsiyalangan AGI bilan birgalikda taqdim etilgan juftliklar kabi, nomunosib. Roth IRAs dan farqli o'laroq, Erog'lu 401 (k) ga hissa qo'shish qobiliyatingiz daromad darajangizga ta'sir qilmaydi, chunki Roth 401 (k) s daromad cheklovlariga bo'ysunmaydi.
2018-yilda, sizning qo'shilish hissangiz 18,500 AQSh dollarini (50 va undan yuqori yoshli bo'lsa, 24,500 AQSh dollarini) oshmasa ham, Roth 401 (k) va an'anaviy 401 (k) ga hissa qo'shish mumkin. Yaqinda o'tkazilgan bir tadqiqotda an'anaviy va Roth hisoblari kombinatsiyasiga to'g'ri keladi.
Sizning soliq tushumingizni kamaytiradi Siz boshqa soliq imtiyozlari uchun sizga yordam berasizmi?
Ko'pchilik soliq to'lash masalasi kelib chiqqandan so'ng, bu qadar tinchgina tuyg'uga ega emas. Lekin kamida sizning daromad solig'i holatini tushunishingiz muhimdir. Soliqqa oid ozgina tushuncha juda katta farq qilishi mumkin. Ko'pgina holatlarda, tuzatilgan yalpi daromadni (AGI) kamaytirishning sodda harakatlari sizga soliq imtiyozlari va boshqa soliq imtiyozlari berishga yordam beradi. Misol uchun, AGI sizning oilangizga umumiy hisobda $ 63,000, xonadon boshlig'i uchun $ 47,250 va boshqa barcha filerlar uchun (bitta yoki turmush qurgan va alohida-alohida) $ 31,500 miqdorida pensiya jamg'armasi krediti mavjud emas.
401 (k) ga qadar soliqqa qo'shilish sizning daromadingiz ushbu cheklovlardan biroz yuqoriligiga qaraganda soliq to'lashdan ko'proq foydalanishga yordam beradi. O'zingiz o'rnatgan yalpi daromadga e'tibor berib, imkoni boricha uni kamaytirish sizni EKRA yoki ROT ARO uchun ma'qul kelishi mumkin.
Keling yoki kelajakda daromad solig'ini to'lamoqchimisiz?
Ko'pchiligimiz soliq yukini imkon qadar kamaytirishni xohlaymiz. AQShdagi murakkab daromad solig'i kodini o'rganishga urinib, Rothni soliqqa tortish bo'yicha qarorlar qabul qilish jarayoni biroz murakkabroq ko'rinadi. Agar siz uni yadroga tushirsangiz, unda hamma soliqlarni (Roth) to'lashni xohlaysizmi yoki pulni (soliqni oldindan) olib qo'yganingiz uchun keladi. Siz uchun eng yaxshi variantni hal qilish sizning eng yuqori soliq imtiyoziga ega bo'lishingizni o'ylayotganda, sizni bir oz pensiya rejasini talab qiladi.
Agar siz karerangizning dastlabki bosqichlarida bo'lsangiz va hozirgi vaqtda kam daromad solig'i stolida bo'lsangiz, Erog'lu varianti jozibador ko'rinadi. Siz bugungi kunda ma'lum daromad solig'i stavkalarini qulflashingiz mumkin, bu sizning pensiya jamg'arangizga muhtoj bo'lganda pensiya vaqtida kelajakda daromad solig'i pensiyasidan past bo'lishi mumkin. Biroq, agar siz eng yuqori daromadli yillaringizda va nafaqaga chiqqan bo'lsangiz, soliq imtiyozlarini bugungi kunda 401 (k) ga oldindan qo'shilgan an'anaviy tarzda to'lashlari mumkin. Natijada siz nafaqa olish vaqtida daromad solig'i to'lashdan daromad olishingiz mumkin.
Ushbu mamlakatdagi ko'pchilik nafaqaxo'rlar pensiyaga chiqish vaqtida daromaddan past daromadni almashtirish kursi bilan yakunlanadi. Agar sizning daromadingiz aslida pensiyaga chiqsa, Roth 401 (k) ko'proq ma'noga ega bo'lishi mumkin. Roth 401 (k) daromadingiz pensiyaga chiqmasa ham, soliq stavkalari yuqori bo'lishi mumkin, degan xavotirda bo'lsangiz, yorqin g'oyaga o'xshab qola boshlaydi.
Kelajakni bashorat qilishda qanchalik yaxshi ekansiz?
Kelajakda daromad solig'i stavkalari noaniq bo'lganda, Rothni 401 (k) soliqqa tortilishi bilan solishtirish qiyin bo'lishi mumkin. Kelajakni bashorat qilish uchun boylik yoki Magic 8 to'piga tayanish o'rniga, o'zingizga quyidagi savollarni berishga yordam berishingiz mumkin:
Sizning daromadingiz endi pensiya bilan endi qancha ko'payishi mumkin? Shaxsiy moliyaviy masalalarda biz kelajakni bashorat qilishda har doim ham yaxshi bo'lamiz. Ko'p yillardan buyon Kongressning soliq imtiyozlari bilan nima qilishini oldindan aytish qiyin bo'lishi mumkin. Aytish joizki, Rothni 401 (k) soliq qarori bilan solishtirishda sizning kelajakdagi daromad potentsialini jiddiy ravishda sarflashingiz kerak. Agar siz eng yuqori daromadli yillaringizga yaqin yoki yaqin bo'lsangiz, 401 (k) miqdoridagi an'anaviy soliqlardan oldingi soliqlarga tayanishingiz mumkin. Agar siz daromadingizni ko'paytirmoqchi bo'lsangiz, daromad solig'i miqdorini oshirishingiz mumkin. Bu sizni yuqori soliq imtiyozlari bilan bog'lashi va Roth optsiyasini yanada jozibador qilishi mumkin.
Pensiya vaqtida ishlaysizmi? An'anaviy pensiya yillarida ishlashni rejalashtirayotgan bo'lsangiz, daromad solig'i doirasidagi katta o'zgarishlarni ko'rmaysiz. Buning natijasi sizni bir xil soliq cheti sifatida saqlab turishi mumkin. Odatda agar soliq imtiyozlari pensiya sharoitida bir xil bo'lsa, siz 401 (k) ga nisbatan soliqqa nisbatan taqqoslang. Bunday vaziyatda, daromad solig'i yuqori marginal soliqqa tortilishiga yo'l qo'ymaslik uchun Roth hisobidagi pulni saqlashga e'tibor qaratish mumkin.
Oliy daromad solig'i stavkalari davrida pensiyaga chiqish ehtimoli qanday? Agar hozirgi siyosiy va iqtisodiy landshaft tufayli mamlakatda kengashning yuqori soliqlari haqida tashvishlansangiz, siz Roth 401 (k) bilan birgalikda o'ylashingiz kerak. Ammo, shuni ta'kidlash kerakki, daromad solig'i stavkalari kengaytirilishi mumkin, bu sizning shaxsiy soliq stavkangiz yuqori bo'lishini anglatmaydi.
Ehtimol, Erog'lu-ro'zg'orga qarshi 401 (k) qarori haqida gapirgandan ko'ra biroz murakkabroq. Siz uchun eng yaxshi hisobni tanlash sizning kelajakda daromad solig'i stavkalari va siz istagan soliq turlarining ko'payishi haqida taxminlar kabi turli xil omillarga bog'liq. Agar siz ushbu variantni taqqoslashda qo'shimcha ko'rsatmalarga ega bo'lishni istasangiz, bu Erog'lu bilan soliq hisoblagichini tekshiring.