401-sonli soliqqa tortish vaqtida pensiya uchun mablag'larni tejashning foydasi haqida bilib oling (k)
Sizning 401 (k) hissangizning miqdori to'g'ridan-to'g'ri soliqqa tortiladigan daromadingizni kamaytiradi. Natijada, bu soliqni umumiy daromaddan kamroq miqdorda to'laysiz degan ma'noni anglatadi. Daromad solig'ini tejashga qodir bo'lgan miqdorni aniqlaguningizdan so'ng, sizga daromadlar siz kutganingizdan kamroq xarajat ekanini tushunasiz.
401 (k) badallari sizning soliqqa tortiladigan daromadingizni qanday kamaytiradi?
Federal daromad solig'i bo'yicha qancha soliq to'laysiz, sizning soliqqa tortiladigan daromadingiz asoslanadi. Soliq to'lashni kamaytirish uchun foydalanishingiz mumkin bo'lgan bir necha moliyaviy rejalashtirish strategiyasi mavjud. Soliqqa tortiladigan daromadni kamaytirishning bir necha umumiy strategiyalari HSA yoki FSAda sog'liqni saqlash bilan bog'liq xarajatlarni to'lash uchun mablag'larni ajratish, qaramog'ida bo'lgan FSA bilan soliq to'lovi uchun to'lovlarni to'lash, soliqqa tortiladigan sug'urta mukofotlarini to'lash, chegirib tashlanadigan IRAda saqlash va an'anaviy 401 (k) rejasi. Agar siz soliqqa tortiladigan daromadni kamaytirsangiz, sizga to'layotgan soliq miqdorini kamaytirasiz.
401 (k) badallari odatda soliqlarni hisobga olishni nazarda tutsin, ya'ni sizning soliq daromadingiz 401 (k) hisobingizga kiritilgan miqdorga kamayadi. Istisnolar quyidagilardir: Roth 401 (k) va boshqa 401 (k) soliqlar.
Soliq to'lashdan oldingi soliq imtiyozlari soliqqa tortiladigan daromadni kamaytiradi va siz umuman olganda kamroq soliq to'laysiz, chunki sizning uy-ro'zg'oringizning to'lovi sizning badalingizning to'liq miqdori bilan kamaymaydi.
Stsenariy 1:
Mana, bir kishi uchun bu 45.000 dollarga teng bo'lgan ish haqining 10 foizi evaziga ish haqi to'lashi mumkin bo'lgan misol.
| Agar oyiga ikki marta (yiliga 45 ming dollar) to'lanadigan yalpi ish haqi: | $ 1,875 |
| Agar 401 (k) hissa qo'shilmasdan oyiga ikki marta to'langan bo'lsa, | $ 1,559.43 |
| Agar oyiga ikki marta $ 375 401 (k) badal bilan to'langan bo'lsa, | $ 1,394.43 |
| Farqi: | $ 165 |
Ushbu shaxs daromadga 187,50 AQSh dollari miqdorida mablag 'sarflashiga qaramasdan, ular kam daromad bo'yicha soliq to'lashadi, ularning ish haqi faqatgina $ 165 ga kamayadi. $ 22.50ni tashkil etgan farq soliqqa tortilganda soliqlarni aks ettiradi. (Eslatma: Davlat soliqlari yoki mahalliy daromad solig'i amalda bo'lgan taqdirda soliqqa tortishning amaldagi qiymati katta bo'lishi mumkin).
Stsenariy 2:
Mana, bir kishining misol tariqasida, 90,000 dollarni tashkil etgan ish haqi, ularning yalpi maoshining 10 foizini tashkil qiladi:
| Agar oyiga ikki marta (yiliga 90 000 dollar) to'langan bo'lsa yalpi ish haqi: | $ 3,750 |
| Agar 401 (k) hissa qo'shilmasdan oyiga ikki marta to'langan bo'lsa, | $ 3,044.33 |
| Agar oyiga ikki marta $ 375 401 (k) badal bilan to'langan bo'lsa, | $ 2,753.99 |
| Farqi: | $ 308.34 |
Garchi bu kishi ish haqi uchun 375 AQSh dollari miqdorida hissa qo'shsa ham, ular kam daromad bo'yicha soliq to'lashadi, chunki ularning ish haqi faqat 308,34 AQSh dollari miqdoriga qisqartiriladi. 66,66 dollarlik farq soliqqa tortishdan oldingi jamg'armalarni anglatadi. (Eslatma: Davlat soliqlari yoki mahalliy daromad solig'i amalda bo'lgan taqdirda soliqqa tortishning amaldagi qiymati katta bo'lishi mumkin).
Stsenariy 3:
$ 80,000 ish haqiga ega bo'lgan turmushga chiqqan shaxs uchun yana bir misol, shuningdek, 401 (k) foizga 10 foiz miqdorida o'z hissasini qo'shib, V-4 formasi bo'yicha nolinchi to'lovlarni talab qilmoqda:
| Agar oyiga ikki marta (yiliga 80 ming dollar) to'langan bo'lsa, brüt to'lov: | $ 3,333 |
| Agar 401 (k) hissa qo'shilmasdan oyiga ikki marta to'langan bo'lsa, | $ 2,825.31 |
| Agar oyiga ikki marta $ 333.30 401 (k) hissa bilan to'langan bo'lsa, | $ 2,532.01 |
| Farqi: | $ 293.30 |
Garchi bu kishi oylik ish haqi miqdori bo'yicha 333 AQSh dollariga teng bo'lsa-da, chunki ular kam daromad bo'yicha soliq to'laydilar, ularning ish haqi faqat 293,30 dollardan kichikroq.
Marginal soliq imtiyozini tushunish
Soliqni tejash sizga yanada yuqori marginal daromad solig'i birikmasida bo'lganingizda yanada muhimroq bo'ladi. So'nggi soliq qonunchiligidagi o'zgarishlar sizning 401 (k) hissangizni kamaytirishdan qanchalik manfaatdor ekaningizni ko'rib chiqishni muhim ahamiyat kasb etadi. Agar siz bugungi kunda soliqlarni tejashni yoqtirsangiz va pensiya yillaridagi bir yoki bir nechta soliq imtiyozlarida bo'lishni kutmoqchi bo'lsangiz, 401 (k) rejaga soliq to'lashni davom ettirishingiz kerak. Biroq, yuqori soliq imtiyozlarida bo'lishni yoki daromadsiz soliqqa tortish g'oyasini afzal ko'rsangiz, siz Erog'lu 401 (k) ga o'z hissangizni qo'shishni tanlashingiz mumkin.
Xulosa
Agar ko'pchilikka o'xshab qolsangiz, pensiya uchun mablag 'saqlash sizning moliyaviy hayotingizning muhim qismidir. Katta badallarni to'lab berasiz, chunki sizning hissangiz soliqqa tortiladigan daromadni kamaytiradi, qo'shimcha bonusdir. Sizning kompaniyangiz tomonidan taqdim etiladigan 401 (k) rejasidan foydalaning va soliqni soliqqa tortishning afzalliklaridan foydalaning. 401 (k) rejada sizning pulingiz soliqni kechiktirib yuboradi, ya'ni pensiya vaqtida mablag'ni qaytarib olmaguningizcha daromadingiz bo'yicha soliq to'lashingizga hojat yo'q. Siz 401 (k) rejangizda soliqqa tortiladigan hisoblaringizga qaraganda ko'proq to'plashingiz mumkin, chunki siz har yili daromad bo'yicha soliq to'lamaysiz.
401 (k) hisobida nafaqa olish uchun boshqa sabablar mavjud. Ayrim ish beruvchilar, mos keladigan mablag'larni nafaqaga chiqqan pulni tejash uchun qo'shimcha rag'bat deb biladilar. Kompaniya ma`lumotlari, odatda, sizning ish beruvchini tark etsangiz, sizning barchangizga mos keladigan miqdordagi pulni olishingiz kerak bo`lgan vaqt davri bo`yicha huquqqa ega bo`lishni rejalashtirilishi kerak. Siz har doim 100 foiz hissa qo'shganingiz miqdoriga egasiz.