Moliyaviy mustaqillikka tayanib, pensiya uchun erta rejalashtirishni boshlang
Moliyaviy rejalar sizning martabangizga kirishingiz, yangi shaharga ko'chib o'tishingiz yoki uyingiz yoki kvartirangizni yangilashga harakat qilishingiz kerak.
Biroq, yaqinda ko'plab boshqa bitiruvchilarga o'xshaysiz, siz maktabdan so'ng hayotingizni boshlashingiz mumkinligi sababli pensiya haqida o'ylashda muammolar bo'lishi mumkin. Tushunishni oxirigacha tushunishdan foydalanib, haqiqiy moliyaviy erkinlikka erishishga yordam beradigan ba'zi maslahatlar (ba'zi doiralarda "nafaqaga chiqish"):
1. Moslashtirilgan moliyaviy rejani tuzing
Sizning moliyaviy rejangiz, ehtimol sizning ota-onangizning moliyaviy rejasiga o'xshamaydi. Siz "SMART" moliyaviy maqsadlari ro'yxatini tuzib, o'zingizning yozma rejangizni yaratishga kirishingiz mumkin. Ammo u erda to'xtamang! Boshqa muhim hayotiy maqsadlar ro'yxatini tuzganingizga ishonch hosil qiling va ularni yozma ravishda yozib qo'ying. Ba'zi odamlar "orzu taxtasi" ni yaratish maqsadlaringizni tasavvur qilish va diqqat markazida bo'lishning foydali usulidir.
Siz hayotingizdagi maqsadlar ro'yxatini yaratganingizda, ufqning oxirida bo'lishi mumkin bo'lgan hayotiy voqealarning alohida ro'yxatini ham qo'shishingiz mumkin.
Bu imkoniyatlar hayotda sizning moliyaviy rejangizga tayyorgarlik ko'rish va ishlashni istagan muhim noma'lum bo'lishi mumkin. Bir nechta misollar: birinchi uy sotib olish, turmush qurish, farzand ko'rish, maktabga qaytib borish yoki dunyoga sayohat qilish uchun qisqacha saboq berish.
Hayotingizdagi maqsadlaringizning yozilishiga vaqt ajratib, hayotning ushbu muhim mavsumida siz uchun eng muhim bo'lgan narsalarga e'tibor berishga yordam beradi.
Yozma moliyaviy reja, shuningdek, budjetlashtirish, tejash va ko'proq maqsad va ma'noga investitsiya qilish kabi oddiy vazifalarni ham beradi.
Xo'sh, sizning moliyaviy rejangiz o'tmishning "an'anaviy" rejalaridan ko'ra samaraliroq bo'lishiga qanday ishonch hosil qilish mumkin? Siz o'zingizning rejangizni qisqa va soddalashtirib, bir sahifalik moliyaviy rejadan ortiq bo'lishingiz shart emas.
2. Haqiqiy va moslashuvchan byudjet yoki shaxsiy xarajatlar rejasini yarating
Agar haqiqiy moliyaviy erkinlikka erishmoqchi bo'lsangiz, o'rtacha odamdan farqli bo'lishga majbur bo'lasiz. O'rtacha amerikaliklar sarf-xarajatlar rejasiga amal qilmaydi. Budjetlashtirish juda murakkab yoki asab soluvchi shaxs bo'lishi shart emas. Darhaqiqat, oy boshlanishidan oldin umumiy xarajatlar bo'yicha ko'rsatmalar beradigan rejaga ega bo'lishingiz kerak.
Ishlaydigan turli xil byudjet tizimi mavjud. Mint va YouNeedABudget kabi onlayn monitoring vositalari yordam berish uchun mavjud bo'lgan juda ko'p vositalardan iborat. Bu oddiy elektron jadval usuli yordamida oson sarflash rejasi. Byudjetni qanday qilib yaratishni tanlashingizdan qat'iy nazar, bu sarf-xarajatlar rejasini daromadingiz yoki aniq qiymatdan qat'i nazar qo'llanmani qo'llashingiz kerak.
3. Avtomatik saqlash
O'zingizning sarf-xarajatlaringiz rejasini o'rganganingizda, jamg'armaning eng ustuvor yo'nalishga aylanishiga harakat qilishingiz kerak.
Har doim imkon qadar ko'proq pulingizni tejashga intiling, ammo to'g'ri hisob-kitob turiga e'tiboringizni qaratishga harakat qiling. Favqulodda vaziyatlar jamg'armasi sizning mablag'ingizni tejashga qaratilgan birinchi o'rinlardan biri. Aksariyat moliyaviy rejalashtiruvchilar kunlik nazorat hisobidan alohida hisob qaydnomasida kamida 3 oydan 6 oygacha bo'lgan asosiy yashash xarajatlarini saqlashga harakat qilishni tavsiya qiladilar. Bu ideal uzoq muddatli maqsad, ammo bitiruvdan keyin siz yangi boshlang'ich ta'limga kirayotgan bo'lsangiz, bu juda qiyin maqsadga aylanishi mumkin.
Sizning 20 va 30 yoshlaringizda hozirgi tanqidlar hozirgi xarajatlar va kelajak uchun rejalashtirish o'rtasidagi muvozanatni topish qiyinlashishiga sabab bo'lishi mumkin. Shuning uchun daromadingizning kamida 10 foizini ish haqini kamaytirish yoki avtoulovlarni o'tkazish yo'li bilan avtomatlashtirishni avtomatlashtirishni tanlashingiz maqsadingizga erishishda ko'proq muvaffaqiyatlarga erishasiz.
4. Jamg'arma oldindan qarzni to'lashni birinchi o'ringa qo'yish yaxshi bo'lsa, amalga oshiring
Favqulodda jamg'arma fondida 3 oydan 6 oygacha bo'lgan harajatlarning saqlanishini yakuniy maqsadga qaratilgan istisnolardan bir nechta istisno mavjud. Ushbu istisnolardan biri sizda yuqori foizli kredit kartalari yoki boshqa shaxsiy kreditlar bo'lsa. Bunday holatda 1-2k bo'lishi mumkin bo'lgan "boshlang'ich favqulodda jamg'armasi" ni yaratish va keyinchalik ushbu qarz uchun qo'shimcha minimal to'lovlarni amalga oshirish zarur. Sizning martabangizni erta yaratish uchun eng yaxshi moliyaviy odatlardan biri har doim kredit kartalaridan har oyda to'liq balans to'lashdir.
5. Pensiya hisobingizdan pulni olib tashlash uchun kelajakdagi vasvasalardan saqlaning
Bir martaba bo'ylab bitta ish beruvchiga ish kunlari uzoq vaqt o'tdi. Shunday qilib, bitiruvdan keyin birinchi ishingiz sizning oxirgi ishingiz bo'lmasligi ajablantirmaydi. Ko'pchilik 401 (k) yoki IRR rollovers orqali davom etadigan soliqlarni kechiktirishdan foyda olish o'rniga, ish joylarini o'zgartirganda pensiya rejalarini naqd pulga chiqarishda xato qiladi. Faqat 401 (k) pul mablag'larini olishdan tashqari, 10 foiz muddatidan kechiktirmay jarimaga tortilganda, bizni kelajakda pensiya jamg'armasidan mahrum qilamiz. Moliyaviy rejalashtiruvchi sifatida tajribamdan, IRS soliq muammolarining etakchi sabablaridan biri bo'lish uchun erta pensiya rejasi taqsimotini topdim va ko'pchilik odamlar keyinchalik hayotda pushaymon bo'lib qoladigan qaror qabul qildilar.
6. Kredit balingizni muhim deb biling, ammo moliyaviy erkinlikka kafolat bermaydi
Ha, sizning kreditingizni izchillik bilan kuzatib borish va ko'rib chiqish muhim ahamiyatga ega ... lekin bu haqda o'ylamang. Aytish joizki, kredit balingizni tekshirish uchun avtomobil yoki uy sotib olishga tayyor bo'lgunga qadar kutmang. Agar siz kollejda kreditni tuzishni boshlamagan bo'lsangiz, boshlash uchun ushbu maslahatlarga qarang. Transunion, Equifax va Experian'dan kredit hisobotlarini olish uchun Yillik Kredit Hisoboti veb-sayti kabi bepul saytlarga tashrif buyurishingiz mumkin. "Kredit Karma" va "Credit Sesame" kabi boshqa qimmatbaho resurslar sizning kredit balingizni ko'rish imkonini beradi. Ushbu saytlar, shuningdek, bepul kredit monitoringi xizmatlarini taqdim etishlari mumkin, bu sizning kreditingizga g'ayritabiiy narsa yuz berganda sizni ogohlantirishi mumkin.
Eng yaxshi amaliyotni moliyalashtirish bo'yicha qadam - har doim kamida bir marta kredit hisobotini tekshirish va kreditingizni va moliyaviy identifikatsiyani himoya qilish uchun choralar ko'rishdir. E'tibor bering, yaxshi kredit ballari kelgusi ipotekalarga nisbatan raqobatbardosh foizlarga mos kelishingizga yordam beradi va mavjud qarzni past foiz stavkasini birlashtirishga yordam beradi. Qarzni bartaraf qilganingizda va kredit balidan foydalanmasangiz, haqiqiy moliyaviy erkinlik yuzaga keladi.
7. Talabalarning qarzlarini kamaytirishga qaramay, sizning qarorlarni qabul qilishingizga emas, balki moliyaviy ustuvorliklarga e'tibor qarating
Yaqinda olingan ma'lumotlarga ko'ra, 2016 yilgi kurs uchun o'rtacha talaba qarzlari 37,172 dollarni tashkil etadi. Maktabni birinchi marta bitirganingizda, talabalar kreditlari, albatta, o'ta jiddiy ko'rinadi. Biroq, turli xil to'lov imkoniyatlari mavjud va talabalarning kreditlari lazerga yo'naltirilgan yagona qarz emas. Yuqori foizli iste'mol qarzlarini to'lash (masalan, kredit kartalari, shaxsiy kreditlar) kabi boshqa muhim moliyaviy ustuvorliklar ko'pincha ustuvor yo'nalish sifatida qaraladi. Bundan tashqari, talabalik kreditlari bo'yicha qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirishdan avval moliyaviy erkinlik fondingizni ("favqulodda jamg'armasi") tashkil etish muhimdir.
8. Sizning moliyaviy mustaqilligingiz siz uchun nimani anglatishini aniqlang
Yaqinda bitiruvchilar bilan moliyaviy o'qituvchi sifatida men bilan suhbatlashish imkoniga ega bo'ldim. Ushbu moliyaviy seminarlar ko'pchiligi pensiya uchun mablag'larni tejash va sarmoya qilishga qaratilgan bo'lsa-da, men "pensiya" degan so'zni juda ko'p ishlatmayapman. Moliyaviy rejalashtiruvchi sifatida 16 yillik ishdan so'ng men shaxsan pensiya so'zini aniqlash uchun juda qiyin kontseptsiyani topaman. Haqiqat shundaki, har birimiz o'zimizning noyob pensiya ta'rifiga ega bo'lishi kerak. Lekin yaqinda bitiruvchilarning ishdan keyingi hayot g'oyasini ko'rib chiqishlari juda qiyin, chunki ko'pgina mutaxassislar yangi ish joylarini ishga tushirishmoqda.
Uzoq muddatli maqsadga diqqat qaratib, kelajakda o'zingizni qanday bo'lishini oldindan aytib berish o'rniga, bu erda va hozir qanday moliya erkinligi sizlarga qanaqa ko'rinishini belgilashga e'tiboringizni qaratasiz.
Nima qilishni eng ko'p kutmoqdasiz? Sizning vaqtingizni qanday qilib o'tkazasiz? Siz erishmoqchi bo'lgan hayotning ba'zi maqsadlari qanday?
Afsuski, barchamiz kelajakka rejalashtirilmaymiz va YOLO prinsipiga moliyaviy qarorlarni qabul qilishni osonlashtiramiz. Hozirgi tanqidlar sizning yaxshi niyatingizdan voz kechishingizga yoki kelajak uchun biron-bir rejalashtirishni bajarishingizga to'sqinlik qilmang.
9. Soliq kodeksidan soliqlardan qonuniy yo'l qo'ymaslik va jamg'armangizni oshirish uchun foydalaning
Har bir kishi IRSning soliq kodini egallash uchun vaqt, kuch yoki xohish mavjud emas. Lekin siz asosiy tushunchalarni tushunish uchun etarli vaqtni bag'ishlasangiz, siz tezkorlikda moliyaviy erkinlikka erishasiz. O'zingizning 401 (k) èki ish joyingizdagi pensiya rejangizga iloji boricha ko'proq hissa qo'shing. Eng kamida, siz har doim ish beruvchingiz tomonidan taqdim etilgan har qanday taalluqli to'lovlardan to'liq foydalanishingiz kerak. Keyin pensiya jamg'arishingiz uchun tegishli aktivlar o'rnini tanlashga e'tibor bering. Roth-401 (k) qarori bilan soliq oldin soliq qarzlari (soliq oldin) yoki kelajakda (Roth) soliq imtiyozlariga muhtojligingizga asoslangan.
Agar sizda ish beruvchi orqali sizda mavjud bo'lgan pensiya rejasi bo'lmasa, an'anaviy yoki Roth IRA ga hissa qo'sha olasiz. Agar siz HSAga tegishli yuqori miqdorda tibbiy yordam rejasida bo'lsangiz, bugun soliqlarni kamaytirish uchun imkon qadar ko'proq hissa qo'shing. HSA bilan yaxshi xabar shundan iboratki, siz har doim sog'liqni saqlash xarajatlari uchun bu pulni soliqdan ozod qila olasiz va ular pensiya jamg'armasini to'ldirishga yordam berishi mumkin.
Moliyaviy rejalashtirish nuqtai nazaridan, bitiruvdan keyingi yillar imkon qadar tez haqiqiy moliyaviy erkinlikka erishish uchun poydevor qo'yish uchun muhim vaqt. Afsuski, barcha maktablar ushbu muhim moliyaviy darslarni o'qitmaydi va tajriba ko'pincha o'rganishning eng yaxshi usuli hisoblanadi. Agar siz yoki siz g'amxo'rlik qilayotgan yaqinlaringiz yaqinda bitirgan bo'lsangiz, muvaffaqiyatlaringizni nishonlashingiz va imkon qadar erta bosqichga qadam qo'yishingiz kerak - haqiqiy moliyaviy mustaqillik .