401 (k) Kreditlarning afzalliklari va kamchiliklari mavjud
Muhim 401 (k) Kredit faktlari
Ko'pchilik 401 (k) rejasi kreditlarni taklif qilsa ham, opsiyaning taqdim etilishi aslida uni ishlatish uchun birinchi imkoniyatdan foydalanish kerak degani emas. Aslida, ko'p hollarda sizning 401 (k) ga qarshi qarz olish eng yaxshi yechim emas va ko'pchilik tomonidan "so'nggi chora" deb qayd etilgan. Ammo ko'p moliyaviy qarorlar kabi, 401 (k) kredit orqali o'zingizdan qarz olishning mantiqiy sabablari bor.
Agar siz 401 (k) kreditni ko'rib chiqsangiz, nuqta chiziqqa imzo qo'yishdan oldin 401 (k) kreditning qoidalarini bilib oling va nisbatan afzalliklari va kamchiliklarini tushunganingizga ishonch hosil qiling. Boshlashdan oldin, 401 (k) kredit (yaxshi, yomon va betaraf) haqida bilish uchun to'qqizta narsa bor.
1. 401 (k) Kreditlar qarzdorlik limitiga ega
Umuman olganda, siz nafaqat $ 50,000 yoki pensiya rejasi balansining yarmi qarz olasiz. Kreditni qabul qilish uchun odatda siz keyingi to'lov davriga kelib qarzni qaytarib olishni boshlashingiz kerak.
Ko'pincha, bu sizning ish haqingizdan avtomatik chegirma olishning qulay jarayoni orqali amalga oshiriladi.
2. 401 (k) Kreditlarning uzunligi cheklovlar mavjud
Agar siz uyni sotib olish uchun pulni ishlatmasangiz, siz besh yil ichida yoki undan kamroq muddatga qarzni to'lashingiz kerak. Agar siz qarzni qarzga olsangiz, yashash joyini sotib olishingiz mumkin, kreditning davomiyligi sezilarli darajada uzoqroq bo'lishi mumkin, ammo quyidagi bekor qilish xavfini unutmang.
3. 401 (k) Kreditlar Kredit nazorati talab etilmaydi
Agar siz 401 (k) kreditni talab qilsangiz kreditni tekshirish amalga oshirilmaydi. Buning o'rniga, vaqtinchalik pensiya mablag'laringizga tegishingiz mumkin . Hech kim sizga kredit bermasligi uchun kreditingizni tekshirishga hojat yo'q. Lekin bu sizni qiziqtirmaydi.
4. 401 (k) Kreditlar raqobatbardosh foizga ega
Kredit balidan qat'i nazar, siz 401 (k) darajasida raqobatbardosh foiz stavkasini to'laysiz. Tezlik tez-tez odatiy iste'mol kreditlari bilan mos keladigan asosiy stavkaning chegarasida joylashgan. Yaxshiroq, kredit beruvchini va foizni bankka yoki boshqa moliya muassasasiga emas, o'zingizga qaytarib berasiz. Har bir kreditni qaytarish summasi sizning 401 (k) hisobingizga qaytariladi.
5. 401 (k) Kreditlar past yoki yo'q
401 (k) krediti haqiqiy kredit hisoblanmagani uchun, har qanday murojaat to'lovlari odatda minimaldir. Biroq, rejangiz uchun to'lov miqdori bor bo'lsa, bu odatda reja boshqaruvchisiga o'tadi va hisobingizga kirmaydi. Ko'pgina kreditlarning har biriga 75 dollargacha haq to'lanadi. Bu degani, agar siz 1000 dollar qarz olgan bo'lsangiz darhol 7,5 foizni yo'qotishingiz mumkin. Shunday qilib, agar kelib tushish yoki ariza to'lovlari mavjud bo'lsa, kreditning umumiy qiymatiga e'tibor qaratish muhimdir.
6. 401 (k) Yo'qotilgan investitsiyalarning o'sishida kreditlar
Borgan 401 (k) pulingiz sizning 401 (k) rejangizdan qariyb barcha vaqt uchun pensiya uchun sarflanmaydi. Shuning uchun siz 401 (k) kreditingiz muddati davomida barcha qarz mablag'laringizdan olinadigan barcha investitsiya daromadlarini bekor qilasiz. Lekin, ehtimol, eng ta'sirli, siz aralash manfaatdorlikdan mahrum bo'lasiz. Shuni yodda tutingki, siz 401 (k) dan qarz olsangiz, kelajakda o'zingizdan qarz olmoqdasiz va asosiy qarzni qaytarib berganda ham, hattoki yo'qolgan sarmoyalar o'sishida hatto siz nafaqaga chiqqandan .
7. 401 (k) Kreditlar solikdan keyin beriladigan pul bilan to'lanadi
Taxminan 401 (k) badaldan farqli o'laroq, siz 401 (k) kreditingizni to'lashingiz mumkin bo'lgan soliqlarni to'lashingiz mumkin, bu sizning soliqdan keyingi (yoki soliqdan keyingi) dollar bilan amalga oshiriladi .
Natijada, 100 dollarlik kreditni qaytarish sizning uy-ro'zg'or ish haqingizni 100 dollarga kamaytiradi. Bundan ham yomoni, pensiya vaqtida sizning 401 (k) rejangizdan pul olganingizda, siz yana o'sha pulga soliq to'laysiz.
8. 401 (k) Kredit shartlari Mehnatga bog'liq
401 (k) kredit bilan haqiqiy xavf mavjud, ko'pchilik bilmaydi, bu esa ishni tugatish xavfi hisoblanadi. Yakunlanish bunday xavf tug'dirayotganining sababi shundaki, 401 (k) krediti shartlari odatda ushbu ish beruvchi bilan ish bilan bog'liq bo'ladi. Nima sababdan, agar siz hozirgi ish beruvchingiz bilan ishlashni to'xtatib qo'ysangiz, kreditning qolgan qoldig'i soliq hujjatlarini topshirish muddati (kengaytmalarni ham qo'shib hisoblaganda) bilan bog'liq bo'ladi. Old qonunga ko'ra 401 (k) kreditni to'lash ishdan ketganidan keyin 60 kun ichida amalga oshirilishi kerak edi. Agar tez muddat davomida kredit balansini qaytarib bera olmasangiz, siz to'lamaysiz, barcha to'lov miqdori federal daromad solig'i, davlat daromadiga soliq va dastlabki taqsimotning ta'siri bo'lishi mumkin bo'lgan taqsimlangan deb hisoblanadi. jazo choralari .
9. 401 (k) Kreditlar, odatda, taqsimotdan yaxshiroqdir
401 (k) kreditining ba'zi imtiyozlari mavjud bo'lsa-da, haqiqiy moliyaviy favqulodda holatdan boshqa muhim negativlarni chetlab o'tish kerak. Aksariyat moliyaviy rejalashtiruvchilar odamlarga pensiya jamg'armalari cheklangani kabi harakat qilishni maslahat berishadi. Favqulodda vaziyatlar fonida yoki tegishli sug'urta bilan moliyaviy favqulodda vaziyatlarga tayyor bo'lish har doim ham yaxshi bo'ladi. Shunga qaramay, haqiqiy favqulodda vaziyatda sizning yagona pul mablag'ingiz 401 (k) pulingizni aniq taqsimlash bo'lsa, 401 (k) kredit hali ham afzal variant hisoblanadi. Buning sababi, siz kreditning muddati mobaynida bekor qilinmaguningizcha, daromad solig'i va jarimalarni to'lashda to'lamasligingiz mumkin. Shuni bilingki, 401 (k) qarz variantining qulayligi ko'rib chiqilishi kerak bo'lgan aniq natijalarga ega.