Sizning uy ipoteka qog'ozingiz sizni ezayotgani kabi his qiladimi? Oylik to'lovni kamaytirmoqchimisiz? Mana, buni qilishning to'rtta usuli bor.
Ipotekani qayta moliyalash
Qayta moliyalash kerakmi? Javob ikki omilga bog'liq: qarzning yoshi va sizning mavjud va potentsial yangi foiz stavkasi o'rtasidagi farq.
Uy-joy kreditlari amortizatsiya qilinadi, ya'ni siz qarz muddatining boshlanishiga nisbatan asosan foizlarni to'laysiz va asosan muddat oxiriga qadar asosiy qarzni to'laysiz.
Natijada, foiz stavkasi muddat boshlanishiga nisbatan eng muhim hisoblanadi. Foiz stavkasi sizning to'lovlaringiz asosan asosiy bo'lgan davrning oxiriga nisbatan kamroq ta'sir ko'rsatadi. Tarjimasi: ipotekadan qanchalik yangi bo'lsa, qayta moliyalashni hisobga olishingiz kerak bo'lgan dalil qanchalik kuchli.
Ammo qayta moliyalashtirish amortizatsiya soatini kvadratga aylantiradi va bir necha ming dollarni yopish xarajatlarini qoplaydi, shuning uchun eski va yangi foiz stavkalari o'rtasida kichik farq - deyarli 0,25 foizni tashkil etishi mumkin emas. Foiz stavkasi 0,5-1 foiz va undan yuqori bo'lsa, qayta moliyalashtirish siz uchun to'g'ri-yo'qligini tekshirish uchun raqamlarni ishga tushiring.
PMI-ni qoldiring
Siz xususiy ipoteka sug'urtasini yoki PMI-ni to'laysizmi? Agar uyingizni 20 foizdan kamroq miqdorda oldindan to'lov bilan sotib olgan bo'lsangiz, siz PMIni to'lashingiz mumkin. Har yili ipotekaga yuzlab yoki mingta qo'shimchalar qo'shiladi.
Yaxshi xabar bor, ammo: siz PMI-ni uzluksiz pul bilan to'lamaysiz.
Birinchidan, uyingizda 20 foiz kapitalni qo'lga kiritgan ipotekani to'lash etarli. (Sizning uyingizdagi qiymatingiz oshsa, siz ham o'zingizning teng huquqingizni qo'lga kiritishingiz mumkin, lekin, albatta, buning ustidan nazorat yo'q.)
Keyin PMI-ni o'chirish jarayoni haqida so'rash uchun qarz beruvchi bilan bog'laning. Kreditorlar, PMI ni avtomatik ravishda tushirmaydilar, siz buni so'rashingiz kerak.
Ko'pchilik kreditorlar, qarz beruvchining 20 foizlik ulushiga ega bo'lishingizni tasdiqlashdan oldin uy qiymatini aniqlash uchun baholovchi jo'natadi.
Uzoqroq kredit oling
15 yoki 20 yillik ipoteka bilan keladigan oylik to'lovlar ostida azoblanganmi? Oylik ish haqingizni kesib olish uchun ipotekkangizni an'anaviy 30 yillik muddatga uzaytiring.
Yomon yangiliklar: foizlaringiz oshadi. Xushxabar: siz 15 yildan 20 yilgacha bo'lgan kreditni to'layotgan bo'lsangiz, ipoteka bo'yicha qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin. Ushbu qo'shimcha to'lovlar sizning kreditingizni tezroq qondirishga yordam beradi, agar siz aytmoqchimanki, sizda bir yoki ikki oydan beri noqulay ahvolga tushib qolgan favqulodda to'lovlarni amalga oshirasiz.
Soliqni baholashga qarshi turing
Oylik to'lovni kamaytiradigan noyob usul: soliqni baholash.
An'anaviy ipoteka to'lovi sizning asosiy to'lovingiz, foizlarni to'lashingiz va sizning "to'ntarishlaringiz" dan iborat bo'lib, kredit beruvchi mol-mulk solig'i va uy-joy mulkdorlarini sug'urtalashga qo'yadigan oylik to'lovdir.
Mulk soliq qonuningiz bo'yicha sukut saqlasangiz, okrug sizning uyingizga qarz berishi mumkin. Hukumatning qarzlari qarzdorning puli bo'yicha ustunlikka ega bo'ladi.
Natijada, qarz beruvchi sizning uyingizga bo'lgan qiziqishni himoya qilish uchun har oyda mol-mulk solig'ini to'laydi.
Ushbu to'lov summasi yillik mol-mulkni tasdiqlovchi hujjat taqdim etilgunga qadar eskragida o'tiradi. Mol-mulk solig'i sizning uyingiz va eringiz qanchalik qimmatga tushganligi haqidagi hisob-kitoblarga asoslanadi.
Ushbu baholashlarning aksariyati, ayniqsa, uy-joy qulashi oqibatida juda baland, bu esa uy qiymatlarini kamaytiradi. Ba'zi hollarda hududlar qayta ajratilgan bo'lsa, baholashlar ham yuqori bo'ladi, yangi hududlashtirish uydagi narxlarning pasayishiga olib keldi va tushgan narxlar baholashda aks etmaydi.
Uy egalari o'zlarining bahosini okruglar bilan norozilik aktsiyasini o'tkazish orqali yoki davlatning tenglashtiruvchi kengashida tinglashni talab qilishlari mumkin. Agar norozilik bildirilgan bo'lsa, uy egasining soliqlari kamayadi, ya'ni ularning oylik ipoteka to'lovi ham tushib ketadi.
(Izoh: «baholash» «baho» dan farq qiladi.).
Xususiy kompaniya odatda kredit va sotib olish maqsadida baholaydi.)