Qarzingizni to'lashingiz kerakmi yoki investitsiya qilasizmi?

Javob: bu juda murakkab.

Odamlar bilan yuz bergan umumiy vaziyat qarzni to'lash yoki investitsiya qilish bilan bog'liq. Har ikkisi ham ajoyib va ​​zarurdir.

Qarzingizni to'lash sizning stressingizni, past xavflarni va shaxsiy favqulodda vaziyatlarga qarshi kurashish qobiliyatini oshiradi. Yashashga qaram bo'lmagan qarzlar ham iqtisodiy qiyinchiliklarga yoki ruhiy tushkunlikka duchor bo'lishga yordam beradi, va siz o'zingizni baxtdan mahrum qilishingiz mumkin bo'lgan moslashuvchanlikni oshirasiz .

Investitsiya - sizni va oilangizni himoya qiladigan zaxira yaratish va passiv daromad manbalari bilan ta'minlash.

Ehtimol, eng muhimi, bu nafaqa olish uchun etarli pul to'plash degani.

Siz nima qilishingiz kerak? Nazariy jihatdan qarzingizni to'lash va sarmoya yotqizish o'rtasida qaror qabul qilishda eng aqlli ish tartibi ikki o'zgaruvchini solishtirish kerak:

1. Sizning qarzingizga to'layotgan soliqdan keyingi foizlar darajasi
2. Sizning investitsiyatingizda daromad olishni kutishingiz kerak bo'lgan soliqning keyingi darajasi

Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, sizning qarzlaringizdagi foizlardan yuqori daromad olishingiz mumkin bo'lsa, investitsiyalashingiz kerak. Aks holda balansingizni to'lashingiz kerak. Bir misol, milliarder investor Uorren Baffettni maqsadli ravishda Omaxa, Nebraska shtatidagi uyiga so'nggi o'n yillar mobaynida o'z mablag'larini investitsiya portfelining boshqa joylarida ishlashga va uzoq muddat ichida yana ko'p narsalarni amalga oshirishga qodirligini bilganligi sababli ipoteka bilan ta'minlaydi.

Ammo, bu sizni xavf-xatarni hisobga olganingizdan so'ng, doimo maqbul emas. Buning o'rniga, ko'plab moliyaviy rejalashtiruvchilar bugungi kunda har ikkala dunyoning eng yaxshisini ta'minlaydigan yanada aqlli ko'rsatmalar to'plamini taklif qilishadi.

Qaysi qarzlarni qaytarish va qanday fondga investitsiya qilish

Quyidagi ierarxikani taklif qilaman:

1. Siz va sizning turmush o'rtog'ingiz har qanday bepul mos keladigan pul miqdori miqdoriga qadar 401 (k) rejasi kabi ish joyingizda mablag 'qidiring. Ko'pgina kompaniyalar uchun mos ko'rsatkichlar birinchi [x]% dan 50% dan 150% gacha.

1. Favqulotda fondingizni yuqori likvidli, FDIC-sug'urta nazorati, jamg'arma, pul bozori yoki o'xshash hisob-kitobda yarating.
2. Agar talablarga javob beradigan ko'rsatmalarga javob bersangiz, har ikkalangiz uchun ham, agar siz turmush qurgan bo'lsangiz, ROT AIRni to'liq moliyalashingiz mumkin. Siz har qanday soliq yilida amalda bo'lgan imtiyozli cheklovlarni tekshirishingiz kerak. Misol uchun, 2018 yilda turmush qurgan juftliklar $ 135,000 dan kamroq daromad keltiradigan yalpi daromadni 5,500 AQSh dollari turmush o'rtog'i uchun daromad ($ 50,5 ga teng bo'lgan har bir turmush o'rtog'i uchun 6,500 AQSh dollari) ni tashkil qilishi mumkin.
3. Yuqori foizli kredit kartalari bo'yicha qarzlarni, talabalar qarzlarini to'lash yoki boshqa majburiyatlarni to'lang. Shaxsan men, ehtimol, talabalarning qarzlarini birinchi o'ringa qo'yishim mumkin, chunki bu bankrotlikda eng qiyin bo'lishi mumkin. Unga qarzdor bo'lmaguningizcha va unga deyarli barcha xarajatlarni qo'shib qo'ying.
4. O'zingiz va turmush o'rtog'ingizning 401 (k) hisobiga rejangiz yoki soliq reestrida ruxsat etilgan maksimal miqdordagi pulni qaytaring.
5. Pensiya tasarrufiga jiddiy munosabatda bo'lsangiz, HSO (Sog'liqni saqlashni tejash hisobi) ni Roth IRA-ning yuqori qismida de-fakto IRA turini qo'llashni o'z ichiga olgan strategiyaga murojaat qiling.
6. To'liq soliqqa tortiladigan brokerlik hisoblari , dividendni qayta investitsiyalash rejalari , to'g'ridan-to'g'ri investitsiya hisobvaraqlari bo'yicha hisob-kitob qilish yoki sizning tajribangiz hududida joylashgan boshqa pul ishlab chiqaruvchi aktivlarni sotib olishni boshlang. Masalan, ko'chmas mulk investorlari ko'p qavatli binolarni, ofis binolarini, sanoat omborlarini sotib olishlari mumkin edi. Shu bilan bir qatorda, farzandlaringiz va / yoki nabiralaringiz uchun kollejni jamg'arishning 529 rejasini moliyalash mumkin.

Bunday yo'l tutib, siz bir nechta narsaga erishasiz:

1. Siz o'zingizning cho'ntagingizda ko'proq pulni anglatadigan soliq qonuningizni kamaytirasiz.
2. Sizning pensiya aktivlaringiz uchun muhim bankrotlik muhofazasini yaratasiz. 401 (k) kabi ish beruvchi homiylik pensiya rejasi joriy qoidalar bo'yicha sizning Roth AROga nisbatan 2018 yilga borib, $ 1,283,025 ni tashkil etadi. (2019 yil aprelda yana yuqoriga ko'tariladi).
3. Siz qarzlarni vaqt o'tishi bilan qisqartirasiz. Ularning to'liq to'lashi kerak bo'lgan nuqta keladi va sizning erkin pul oqimingiz tomidan o'tadi.
4. Sizning boshqa asosiy ehtiyojlaringiz qondirilgach, faqat soliqqa tortiladigan hisoblarga investitsiyalar kiritasiz. Misol uchun, qarzlaringiz va kichik pensiya hisobingiz bo'lsa, ehtimol siz IPOlarga investitsiya qilmasligingiz kerak.

Boshqa yondashuv

Shu bilan bir qatorda, umuman qarzdor bo'lmaslik, o'zingizning mol-mulkingiz atrofida chiziq chizish dahshatli bir g'oya emas, shuning uchun sizdan olingan narsalar haqida qayg'urmasligingiz kerak.

Men o'z uylariga ega bo'lmaguncha, hech qanday sarmoyani yo'qotib qo'ygan odamlarni bilaman, ular kollejni to'laydigan va o'zlarining 20-yillari va o'ttizinchi yillarida oddiy ish o'rinlari yaratgan favqulodda jamg'arma qurishgan. O'rta asrga yaqinlashib kelayotgan vaqtga kelib ular o'zlarining investitsiya aktivlarini ko'tarilishiga imkon beradigan poydevorga ega edilar, ular ma'lum shaxslar va oilalarni doimiy ravishda ta'qib qilishda davom etadigan moliyaviy talablar bilan mutlaqo befarq edi. Boshqacha qilib aytganda, ularning javoblari oldin har doim qarzlarni to'lash edi, keyin esa - keyin investitsiyani boshlash edi. Va ko'p odamlar uchun, bu uzoq muddatda juda yaxshi ishlaydi.

Bottom Line: Siz o'zgaruvchan narsasiz

Yakuniy tahlilda mening fikrimcha, xulq-atvor iqtisodiyoti sizning qaroringizga aniqlik kiritishi kerak. Siz investitsiya qilish va qarzni to'lash o'rtasida qaror qabul qilishingiz kerak: 1. siz yashay olasiz, 2. siz tugallangunga qadar yopishib olasiz va 3. kechalari sizni yaxshi tunash imkonini beradi. Siz davom etayotganingizdan so'ng, oxir-oqibat, sizning oilangiz uchun farovon hayot tarzini ta'minlaydigan hech qanday qarzdorlik va katta, daromadli investitsiyalarga ega bo'lgan yakuniy o'yin maqsadiga erishishingiz kerak. Etarlicha sabr-toqat va qiyin ish bilan, bu siz erishish mumkin bo'lgan maqsaddir.