Kredit kartangiz qarzining $ 1.00 miqdorida faqat 25 ¢ to'lashingiz mumkin
Kredit karta qarzlarini muzokaralar boshlashdan oldin
Birinchidan, davom ettirishdan oldin, men sizni jiddiy shaxsiy stressni keltirib chiqaradigan muammoni hal qilish haqidagi qaror bilan tabriklayman. Hech narsa sir emaski, o'zingiz va oilangiz uchun mablag 'sarflashingiz va o'zingizning mol-mulkingizni qurishingizdan oldin, kredit kartangiz qarzini yo'q qilishingiz kerak, chunki u sizningcha, eng qimmat qarzlardan biri bo'lishi mumkin; eshikdan oqib chiqadigan har bir tinga foiz xarajati shaxsiy portfelini etishtirish uchun foydalana olmaysiz.
Ikkinchidan, sizni ishontirib aytamanki, kredit karta qarzisiz yashashi mumkin. Aslida, kredit karta qarzlari ko'pgina Amerika oilalari uchun muammo emas; sir emas, albatta, iqtisodchilardan boshqa hech kim gaplashmoqchi emas. Ko'proq aniq bo'lishi uchun 2 Amerika oilasidan 1 nafari kredit kartasi qarziga ega emas yoki qulaylik va ballar uchun kredit kartasidan foydalanadilar va har oyda hisobni to'la to'laydilar.
Siz ularning saflariga qo'shilishingiz mumkin. Bu turdagi yuk ostida ko'milgan hayotingizni o'tkazish odatiy emas.
Uchinchidan, kredit karta qarzini muhokama qilishdan oldin, men sizga qarzlarni kamaytirishga yordam beradigan va pul oqimini tezda to'lash imkonini beradigan qartopi va qorni kabi usullarni qo'llashni o'ylayman. .
Va nihoyat, biz ushbu mavzuda suzib borar ekanmiz, kredit karta kompaniyangiz kredit karta qarzini to'lashni muhokama qilish yoki muzokara qilishni istamasligi uchun tayyor bo'lishingiz kerak. Agar shunday bo'lsa, bankrotlik bo'yicha advokat bilan variantlarni muhokama qilishni jiddiy ko'rib chiqish kerak. Ba'zi hollarda, o'zingizning shaxsiy hisob- kitobingizni qayta tiklashingiz judayam oson bo'lib, o'zingizning majburiyatlarni hakam tomonidan chiqarib yuborilgandan keyin qanchalik tezroq bo'lsa. Ko'rib turganimdek, bu xatolik 401 (k) yoki Roth IRA kabi hisob-kitoblarni o'zlarini shunday taqdirdan qutqarishga urinishdir. Bu aql bovar qilmaydigan bo'lishi mumkin, chunki bu hisoblar ko'pincha kreditorlarning bankrotlik jarayoni bilan chegaralanib qolmaydi, ya'ni agar siz ularni buzmasangiz, sizning pensiya jamg'armalaringiz bilan to'lanadigan qarzlarsiz daromad olishingiz mumkin. va ijara haqi .
Kredit kartochkalari Qarz Qarzlari nima va nima uchun kredit kartasi shirkati bitimga kelishadi?
Ko'pchiligi banklarga tegishli kredit karta kompaniyalari bir nechta ustuvorliklarga ega. Birinchidan, albatta, ota-kompaniya va uning aktsiyadorlari uchun foyda olishdir (aslida pensiya hisobida ushlab turgan sizning fondingiz orqali aktsioner bo'lishingiz mumkin).
Agar kimdir o'z balansini to'lashga qodir bo'lmasa, kredit karta kompaniyasining ustuvor yo'nalishidagi o'zgarishlar sizning afzalligingizga muvofiq ishlaydi. Bank yoki kredit karta kompaniyasi bir narsa va bir narsa bilan shug'ullanadi: pul mablag'larini iloji boricha ko'proq olish va hisobingizni yopish yoki cheklash. Nima uchun? Bu esa, o'zlarining daromadlarini kamaytirishga yordam beradigan daromadlar to'g'risidagi tushunchalar bo'yicha to'liq miqdorni qoplashni oldini oladi, boshqaruvga esa kamroq imtiyozlar va hatto aktsiyadorlarga dividend to'lovlarini kamaytirish imkonini beradi.
Agar siz bankrot deb hisoblasangiz, kredit karta qarzlari deyarli doim kafolatsiz bo'lgani uchun kredit karta balansining to'liq yo'qolishi mumkin. Buning ma'nosi, kredit karta kompaniyasining sukut saqlanadigan holatda egallashi mumkin bo'lgan ma'lum bir aktiv yoki aktivlar to'plami tomonidan qo'llab-quvvatlanmaydi.
Barcha qarz beruvchining majburiyatni qaytarishingizga kafolatli bo'lmagan va'da berilishi kerak. Bu sizning uyingizda garovga o'xshash narsaga qarama-qarshidir, bu ko'chmas mulk tomonidan ta'minlanadi. Agar siz ushbu ipoteka to'lovini to'lamasangiz, bank uyni egallab olish, sotish yoki kim oshdi savdosiga qo'yish va o'z mablag'larining bir qismini qaytarib olishi mumkin.
Bir qator noyob shart-sharoitlar mavjud bo'lmaganda, bankrotlik to'g'risidagi hujjat kredit karta kompaniyasining eng yomon senaryosidir, chunki u sizga berilgan barcha narsani yo'qotadi. Bu degani, ko'pincha qarzlarning qarzdorligining 75 foizigacha bo'lgan aholi yashaydigan joylarni muzokaralar orqali xususiy ravishda muzokaralar olib borishga ishonishadi.
Kredit karta qarzini to'lash imkoniga ega bo'lmaysiz, kredit karta qarzini to'lash sizning kredit kartangiz kompaniyangizga, ehtimol, hatto bir nechta xatlarni ham talab qilishi mumkin.
Kredit kartochkasini qarz berish bo'yicha muzokaralar qanday amalga oshiriladi?
Agar siz allaqachon bir nechta to'lovlarni o'tkazib yubormagan bo'lsangiz va matematik jihatdan hisobga olmasangiz, kredit kartangiz qarzini to'lay olishingiz ehtimoldan xoli emas, sizning kredit balingiz allaqachon urilgan bo'lishi mumkin. Agar siz yadro tugmachasini (bankrotlik) bosishdan oldin kredit karta kompaniyasida xususiy kelishuvni sinab ko'rishni istasangiz, u sizni chaqirganda yoki yozganda jarayon boshlanadi. Bu, ehtimol kunlar yoki haftalar davomida ko'plab odamlar bilan uzoq suhbatlar talab qiladigan asab solishi mumkin bo'lgan tajriba bo'ladi.
Odatda, siz 1) siz bankrot deb hisoblayman, lekin faylga ega bo'lishni xohlamaysiz va 2) siz kredit karta qarzdorlik bo'yicha muzokaralar olib borishni rejalashtirmoqchisiz, shunda kredit karta kompaniyasi pulning bir qismini qaytarmasa ham, pulni qaytarib oladi.
Agar kredit karta kompaniyasi qarzni to'lash g'oyasini qo'llab-quvvatlashga tayyor bo'lsa, ular quyidagi kelishuvlardan birini afzal ko'rishlari mumkin.
- Qarama-qarshilikning kredit karta qarzlari bo'yicha qarzdorligi - bu biznesni ko'paytirish uchun eng qulay imkoniyatdir, chunki ko'plab korxonalar naqd pul bilan ketish va yo'qotishlarini kamaytirishga tayyor bo'lishadi. Agar siz ish joyida, merosda bonus olgan bo'lsangiz yoki sizning mablag'ingizni tejashga tayyor bo'lsangiz, qolgan balansni kechirish evaziga bir martalik to'lovni taqdim qilasiz. Ehtimol, dollar uchun 25 ¢ ga umid qilishingiz mumkin, masalan, agar $ 5000 miqdorida qarzdor bo'lsa, 1,250 dollar to'laysiz. Shunday bo'lsa ham, bu umumiy holat bo'lmaydi. Ba'zi kompaniyalar dollar uchun 40 ¢ ni talab qilishi mumkin, boshqalari esa ko'proq narsani talab qilishi mumkin.
- Sizning daromadingiz va xarajatlaringiz bo'yicha to'lov rejasi - Ikkinchi eng yaxshi variant - kredit karta kompaniyasi sizning joriy qarz balansingizni muzlatib qo'yishni va undan past foiz stavkasi bo'yicha tuzilgan qaytarib berishni rejalashtirmoqchi bo'lishi mumkin. Shu tariqa, bir necha yillar mobaynida siz 15%, 20% yoki undan yuqori foizli xarajatlarni tashvishga solmasdan balansni to'lashingiz mumkin.
- Vaqtinchalik kelishuv shartnomasi - Ko'pincha o'quvchilarning qarz majburiyatlari kabi ko'p holatlarda, kelishmovchiliklar bo'yicha kelishuvni muzokaralar olib borilgan kredit kartalari bo'yicha qarzlarni to'lashda muvaffaqiyatli ishlatish mumkin. Aslini olganda, bu sizning hisob balansingiz muzlatiladi, foiz stavkasi oldindan kelishilgan narxda qoplanmaydi va kechiktirilgan to'lovlar yoki jarimalarsiz va muayyan vaqt davomida hech qanday to'lov amalga oshirilmaydi. Bu sizning balansingizni to'ldirish uchun mablag' to'plash uchun etarlicha nafas olib boradigan xona bo'lib, bu aralashma zo'ravonligi sababli keyingi va keyingi orqaga tushmasdan qoladi.
Kredit kartalari bo'yicha qarzni to'lashning asosiy kamchiliklari
Hayotda juda oz narsa salbiy holga keladi va muzokaralar olib borilgan kredit kartalari qarzlarini to'lashi istisno emas. Shuni yodda tuting:
- Kredit karta kompaniyangizga moliyaviy muammolaringiz borligini bildirganingizdan so'ng, kredit kartangizga kirish deyarli to'xtatiladi, hisob muzlatiladi va kelajakdagi to'lovlar rad etiladi.
- Har qanday kechirimli kredit kartasi qarz qoldig'i federal, davlat va mahalliy daromad solig'i maqsadlari uchun soliqqa tortiladigan daromad sifatida ko'rib chiqiladi. Misol uchun, agar sizning kombinatsiyalangan samarali soliq stavkasi 25% bo'lsa va sizning kredit kartangizdagi qarzni kechirganingizda $ 10 000 miqdoriga ega bo'lsangiz, sizning soliq hisobingiz 2500 dollardan oshadi, aks holda, kechirimlilikning soliq yiliga to'g'ri keladi . Agar umumiy qarzni kechirgan bo'lsangiz $ 600 yoki undan ortiq bo'lsa, qarz beruvchi sizning shaxsiy soliq ma'lumotnomangizda foydalanish uchun qarzni bekor qilish uchun 1099-S Formasini beradi. IRS buni qarz beruvchilar tomonidan xabardor qilmoqchi bo'lgani uchun uni da'vo qilishdan qochmang.
- Qanday qilib o'ynashning o'ziga xos xususiyatlariga qarab, kredit karta qarzlarini bartaraf etish bo'yicha muzokaralar olib borish kredit ballarini sezilarli darajada kamaytirishi mumkin. Bu sizning mablag'ingizni boshqa qarz olish manbalaridan vaqtincha tushirishga olib kelishi mumkin, chunki siz hozirda katta xavf deb hisoblaysiz. Boshqa kreditorlar sizning yuqori likvidlilik ehtimoli o'rnini to'ldirish uchun sizga yuqori foiz stavkalari berishi mumkin. Ba'zi mamlakatlarda avtomobil sug'urtasi kabi narsalar uchun sug'urta xarajatlari oshishi mumkin. Albatta, bu natijalarning uzunligi va zo'ravonligi bankrotlik to'g'risidagi hujjat bilan yanada yomonlashadi, shuning uchun ham turar-joy bilan shug'ullanish kerak. Shunga qaramasdan, bu barcha cupcakes va rainbows emasligini unutmang.
Pastki qator kredit karta qarz kelishuvi shartnomasi bankrotlik sudidan, kredit karta kompaniyasidan pulning bir qismini qaytarib olishdan qochishning samarali usuli bo'lishi mumkin va ikkala tomon ham o'z balansiga va daromadiga etkazilgan zararni qayta tiklashni boshlashlari mumkin noto'g'ri ko'rsatma. Ehtimol, sizning fikringizni ko'rib chiqishni to'xtatadigan eng katta narsa, agar siz moliyangizni boshqarish uchun chindan ham umidsiz bo'lsangiz, mag'rurlik. U bunga arzimaydi. Vaqtinchalik og'riqni tortib olib, pulingizni sug'urib olaylik va o'zingizning moliyaviy hayotingizni qaytarib olishni boshlang.