Annuitetlar ko'p turlarda keladi. Siz sotib olishdan oldin nima so'rashingiz kerak
Raqobat sotib olishingizdan oldin nima uchun uni sotib olganingizni va siz uchun nimani kutayotganingizni bilishingiz kerak. Siz sotib olgan annuitetning siz uchun to'g'ri ekanligini tekshirish uchun quyida keltirilgan beshta savolni ko'rib chiqing.
1. Siz qanday annuitet sotib olasiz?
Ko'p turdagi annuitetlar mavjud.
Eng tez-tez uchraydigan turlar - darhol annuitetlar, kechiktirilgan annuitetlar va o'zgarmaydigan annuitetlardir. Bundan tashqari, sobit annuitet va özkaynak endeksli annuitet ham mavjud. Har biri boshqacha ishlaydi.
Zudlik bilan annuitet bilan siz daromadlar kafolatlangan oqim uchun bir barobar pul bilan savdo qilasiz. Tezda annuitetlar siz sotib olayotgan zudlik bilan annuitet turiga qarab barqaror yoki o'zgaruvchan daromad oqimi bilan ta'minlashi mumkin. Zudlik bilan annuitetlarni sotib olayotganlar kafolatli daromadni qidirib topishadi va daromadni bilish uchun ularning umr ko'rish davomiyligi davomida kafolat berishlarini xohlashadi. Ular endi o'zlarining asosiy vakillariga kirish imkoniga ega bo'lmaydilar.
Kechiktirilgan annuitet bilan siz pulingizni sug'urta kompaniyangizga topshirasiz va shartnomangizda ko'rsatilgan ma'lum bir yoshga yoki sanaga qadar soliqqa tortish muddatini uzaytirasiz. Cheklangan annuitetlar o'zgarmas yoki o'zgaruvchan bo'lishi mumkin. Bevosita kechiktirilgan annuitet sug'urta kompaniyasida kafolatlangan barqaror daromadlilikni ta'minlaydi.
Ertelenmiş o'zgarmaydigan annuitet, sizning fondlaringizni aktsiyalar va obligatsiyalar sub-hisoblari portfeliga kiritish imkonini beradi.
Turli xil annuitetlarni sotib olgan shaxslar soliqni kechiktirishni va ko'pincha ularning kelajakda pensiya daromadlarini "sug'urta qilish" usulini izlaydilar. O'zgaruvchan annuitetga qo'shilishi mumkin bo'lgan imtiyozlar murakkab va afsuski, ularni sotib olgan ko'p odamlar sotib olgan narsalarini tushunishmaydi.
Ko'pincha o'zgarmaydigan roumingda soliq deklaratsiyasi , xuddi shunday bo'lishi mumkin bo'lgan foydali emas va agar siz ehtiyot bo'lmasangiz, unchalik katta bo'lmagan to'lovlar bilan gaplashishingiz mumkin.
Keyinchalik kafolatlangan foiz stavkasi kabi barqarorlik indekslari mavjud, biroq siz ham fond bozori nima bilan bog'liq bo'lgan qo'shimcha qiziqish olish uchun potentsialga egasiz. Hissa indekslarini sotib olgan odamlar o'zlari erishgan foydasiga daromad solig'ini kechiktirishga imkon beruvchi xavfsiz investitsiya izlaydilar.
2. Nima uchun siz o'zingizning annuitet sotib olasizmi?
Agar siz sotib olishingizdan oldin o'zingizdan so'rang, "Nima uchun men buni sotib olaman?" Bu kimdir sizga taqdim etgan birinchi yechim bo'lgani uchunmi? Agar shunday bo'lsa, ortga qayting va qo'shimcha tadqiqotlar qiling.
Agar siz ko'plab investitsion imkoniyatlarni ko'rib chiqqansiz va boshqa investitsiyalarni to'ldirish uchun umumiy sarmoyalaringizning bir qismi sifatida annuitet tanlangani sababli siz annuitet sotib olsangiz, siz to'g'ri yo'lda bo'lasiz.
Bir narsa annuitet juda yaxshi ishlaydi : uzoq umr ko'rishni ta'minlaydi. Buning ma'nosi, uzoq muddatli daromadni saqlab qolmaydi. Pulingizning bir qismini hayotga daromad keltiradigan variantga ajratib qo'yish mantiqan bo'lishi mumkin.
Afsuski, ko'pchilik odamlar uzoq muddatli investitsiya rejasini tuzish uchun vaqt ajratmasdan annuitet sotib olish kabi investitsiyalarni amalga oshiradilar .
Investitsiya rejasi sizning pulingiz siz uchun nima qilishini ko'rishga yordam beradi. Ish ta'rifi kabi, pulni nima qilish kerakligini bilganingizdan so'ng, bu ishni bajarish uchun eng munosib variantni tanlash osonroq.
Biror kishiga annuitet sizning barcha maqsadingizga erishishi mumkinligini aytishiga yo'l qo'ymang. Bu mumkin emas. Har bir sarmoya tanlovi savdo-sotiqdir.
3. Annuitetda qanday to'lovlar bor?
Har bir turdagi annuitetning to'lov turi uchun haq to'lashning boshqa usuli mavjud.
O'zgaruvchan annuitet bilan barcha to'lovlar prospektda oshkor etiladi. Ular oshkor etilsa-da, barcha xarajatlar va ularning qanday qo'llanilishini aniqlash qiyin bo'lishi mumkin. Ko'p o'zgarmaydigan annuitet yiliga 3% dan ortiq bo'lgan har yillik to'lovlarga ega .
Yuqori yillik to'lovlar bilan sizning investitsiyalaringiz aslida har qanday pulni to'lashdan oldin to'lovlarni to'lashi kerak. Yaxshi bo'lishi mumkin, chunki annuitet sug'urta hisoblanadi. Siz katta daromadni kutish bilan sotib olmaysiz. Siz kelajak uchun kafolatlangan daromadning minimal darajasini ta'minlaydigan taxminni sotib olasiz.
Favqulotda va tezkorlik bilan annuitetlar bilan, sug'urta kompaniyasi sizlarga barcha to'lovlar aniqlangan taklifni beradi. Bu CD yoki jamg'arma hisobiga o'xshaydi. Siz taqdim etgan foiz stavkasini olasiz, bu esa sug'urta kompaniyasining Sizga taqdim etadigan foydani aniqlashdan oldin o'z xarajatlarini qoplashini anglatadi.
4. Annuitet qanday soliqqa tortiladi?
Soliqlarni qaror qabul qilish jarayonining bir qismi sifatida ko'rib chiqish kerak. Ko'p marta soliq dekreferi o'zgartirilgan annuitetlar uchun savdo nuqtasi sifatida ishlatiladi, lekin siz juda yuqori soliq imtiyozlaridan foydalanmasangiz va daromad olishingiz kerak bo'lmaganda uzoq muddatga ega bo'lmaguningizcha, bu siz uchun katta foyda keltirmasligi mumkin.
Turli turdagi annuitetlar qanday soliqqa tortilganligi haqida qisqacha ma'lumot.
Erta ajratsa bo'ladigan annuitetni sotib olayotganda, qat'iy yoki o'zgaruvchan bo'lsin, siz investitsiyalarning miqdori sizning iqtisodiy asosingizdir . Shu paytdan e'tiboran har qanday investitsion foyda (yoki yo'qotish) soliqni kechiktiriladi. Ya'ni, har yili erishiladigan foizlar, dividendlar yoki investitsiyalarning daromadlari haqida hisobot berishingiz mumkin. Ushbu daromadlar butunlay kechiktirildi. Ertelenen soliq esa, soliqqa tortish bilan bir xil emas.
Kechiktirilgan annuitetdan chekinish bilan shug'ullanadigan vaqtingizda taqsimot haqida xabar beradigan 1099 shakl beriladi. Daromad birinchi navbatda bekor qilinadi va barcha pul mablag'lari oddiy daromad solig'i stavkasi bo'yicha soliqqa tortiladi. 59 ½ yoshgacha bo'lgan har qanday pul mablag'lari, shuningdek, 10 foiz jarimaga tortiladi.
Zudlik bilan annuitet bilan siz olgan har bir to'lovning bir qismi asosiy pulni qaytarish (o'z pulingizni qaytarish) va bir qism qiziqish hisoblanadi. Siz soliq qarzini to'lagan qismiga emas, balki asosiy qarzni qaytarish deb hisoblangan qismga to'laysiz. Sug'urta kompaniyasi sizga qanday qismini soliqqa tortish mumkinligini belgilaydigan soliq deklaratsiyasini taqdim etadi.
Siz sug'urta kompaniyasini annuitetni sotib olishdan oldin sizning istisno qilish raqamingiz qanday bo'lishini ham aytib berishi mumkin. Istisno qilish darajasi - soliqlardan chiqarilishi mumkin bo'lgan har oylik to'lov miqdori.
Agar kechiktirilgan annuitetni darhol annuitetga aylantiradigan bo'lsak, soliq darhol to'lash sharti bilan amalga oshiriladi, har bir to'lovning bir qismi asosiy qarzni qaytaradi va foiz sifatida foiz sifatida beriladi.
5. Sizning o'limi bilan bog'liq annuitetga nima bo'ladi?
Sizning o'limingizdan so'ng, sizning qolgan foydaning foydasi (agar mavjud bo'lsa) sizga benefitsiaringiz deb atalgan shaxsga o'tadi, lekin yana qanday qilib, bu ishlayotganligi annuitet turiga qarab o'zgarishi mumkin.
Siz zudlik bilan annuitetni tanlaganingizda annuitet muddatini tanlashingiz kerak. Bu atama to'lovlar nafaqat sizning hayotingiz uchun, umrbod yashash muddati uchun belgilanadi va qolgan mablag'lar merosxo'rlarga o'tadimi yoki yo'qmi degan ma'noni anglatadi.
Ko'p yillik rag'batlantiruvchi o'lim foydani oddiy; hisobga arziydi, o'limga to'lanadigan narsa.
Argumentlar uchun annuitetlik o'limiga olib keladigan foyda oddiy bo'lishi mumkin yoki rivojlangan o'lim imtiyozlari variantlarini taklif qiladigan chavandozlar bilan sizning siyosatingizni yangilashingiz mumkin. Ushbu takomillashtirilgan variantlar hayotni sug'urtalashni talab qilmaydigan, lekin turmush o'rtog'iga yoki merosxo'rlariga o'tadigan narsalarni kuchaytirish yo'lini topmoqchi bo'lgan kishiga yaxshi tanlov bo'lishi mumkin.
Sizning o'limingizdan so'ng, merosni meros qilib olgan shaxs oddiy daromad solig'i stavkasi bo'yicha soliqqa tortiladigan har qanday daromad bo'yicha daromad solig'ini to'lashi kerak. Agar ular katta foyda bilan rag'batlantirilsa, bu ularni yuqori soliq cheti sifatida kiritishi mumkin. Agar turmush o'rtog'i siyosatni davom ettirsa, unda annuitet pulni hisobga olmaydi, shuning uchun u erda soliq yo'q. Biror aktsiyalar portfelini yoki investitsion fondlarni meros qilib olganida, bu bilan farq qilinsin. Pensiya hisobiga qarashli bo'lmagan zaxiralar yoki mablag'lar bilan merosxo'rlar iqtisodiy jihatdan o'sib boradi . Ushbu imtiyozli soliq imtiyozlari annuitetlarga taalluqli emas.
Umuman olganda, rejaning bir qismi sifatida to'g'ri sabablarga ko'ra sotib olingan annuitet katta tanlovdir. Ammo, agar siz qanday ishlayotganingizni tushunmagan bo'lsangiz, sizning pensiya rejangizga albatros bo'lishingiz mumkin.