Xonimlar, moliya shlyapangizni qo'yinglar va Erog'lu bilan tanishib chiqing.
Kreyg, bu fikrni Marilyn Monro bilan birgalikda "Janoblar Blondesni afzal ko'rmoqda" filmini tomosha qilishdan kelib chiqdi.
U ayollarning ko'pchiligi Roth IRAsni mablag 'bilan ta'minlamagan yoki undan ham yomoni bo'lmaganligi haqida hatto xavotirlanmagan.
Moliyaviy rejalashtirishga kirgan bir ayol sifatida men Kreygning ustaxonasini birinchi marta eshitishim bilanoq, men qaroqchi bo'ldim. Men ko'p yillar davomida Rothni moliyalashtirish strategiyasiga ega bo'ldim va mijozlarga buni amalga oshirish uchun mablag 'sarflashga yordam beraman. Bu erda uchta sabab Kreyg va men ikkalamiz ham Roth IRAsning ayolning eng yaxshi do'sti deb o'ylayman.
1. Erişilebilirlik
Ko'p ayollar o'zlarining nomlaridan suyuqlik tejash hisobini saqlamaydilar. Ko'pincha ular o'zlarining yagona hisob raqami hisoblanmaydilar. Ularning 401 (k) yoki boshqa ish joyi pensiya rejasi. Ammo pensiya rejalari juda ham oson emas. Soliqlar, jarimalar yoki majburiy to'lovlar va hujjatlarni topshirish (agar kreditlar hatto taqdim etilsa) bu mablag'larni pensiya yillarida xavfsiz saqlaydi, ammo bugungi kunda foydalanish uchun osonlikcha mavjud emas. Bu yomon narsa emas. Ushbu hisoblar nafaqaga chiqish uchun ishlatilishi kerak.
Siz hali ham rejalashtira olmaysiz, "hayot" sodir bo'lishi uchun qandaydir pul topishingiz kerak.
Har bir inson (jumladan, xotin-qizlar - turmush qurgan, ajrashgan va beva qolgan) har qanday sabab uchun biron-bir sabab bilan hech qanday jarimaga solinmaydigan ROT IRA-ni (lekin investitsiya daromadlari qismini) ololmaydi.
Darhaqiqat, Roth IRAs nafaqaga chiqqanligi uchun, lekin siz o'z hissangizni qaytarishingiz mumkinligi sababli , Roth sizning favqulotda fondingiz sifatida ikki barobar vazifani bajarishi mumkin . Pullar birgalikda o'tkazilmaydi. Siz istaganingizdek, bu sizning ismingiz bilan.
59 yoshdan kattagacha uni qoldirmoqchi bo'lgan hisobda o'sishni unutmang. Siz muntazam ravishda daromad solig'ini to'laysiz, shuningdek, o'sish qismini erta tashlash uchun 10% jarimaga tortasiz. Ushbu soliqlar badallarni olishda qo'llanilmaydi va Rothning pulni olib qo'yish qoidalariga ko'ra , badallar har doim birinchi navbatda bekor qilinadi.
Ota-onalar uchun Roth uchun boshqa afzallik; IRQda o'tkazilgan pullar kollejni rejalashtirish uchun FAFSA (Federal talabalar yordami uchun bepul talab) haqida hisobot berishga haqli emas. Shu bilan birga, sizning vaqtingizni FAFSA formasida hisoblanadigan aktiv sifatida hisoblanmasdan keyin kollejlar uchun to'lovni, xonani va poezdni to'lash uchun kollejning boshlang'ich yilida odatda qaytarib olinishi mumkin. Agar farzandingiz (yoki nabiram) kollejdan tashqariga chiqguncha kutib tursangiz, ular olgan mablag'lari talabalar kreditini to'lash uchun olib qo'yilishi mumkin.
2. Moslashuvchanlik
An'anaviy EHAdan farqli o'laroq, siz Erog'lu ROTdan nafaqaga chiqqaningizdan so'ng sizning pulingizni olish soliqqa tortilmaydi, ya'ni har bir dollaringizni ushlab turishingizni anglatadi, hatto daromadlar ham (ular 5 yil mobaynida u erda bo'lganingiz yoki yoshi 59 ½, qaysi biri uzoqroq bo'lsa).
Ko'p xaridlar, masalan, yangi avtoulov yoki umrbod ta'til vaqtida, boshqa yillardan ko'ra ko'proq mablag'ni talab qilishi mumkin. Roth - bu to'lovlarni to'lash uchun ishlatiladigan hisob-kitoblarning mukammal turi, chunki mablag'larni qaytarib olish soliqlaringizni to'lamaysiz.
Buning sababi, soliqqa tortiladigan IRA va 401 (k) s dan pul olishdan farqli o'laroq Roth IRAs sizning ijtimoiy ta'minotingizni soliqqa tortishmaydi. Daromadlarning deyarli har qanday turi - pensiya, dividendlar, soliqqa tortilmaydigan foizlar, CD-foiz, annuitetlar bo'yicha daromadlar - barchasi ijtimoiy ta'minot uchun soliqqa tortish formulasiga o'z hissasini qo'shadi, lekin ROT IRA pul mablag'larini qaytarib olishmaydi. Rothning bu soliq imtiyozi ayollarga katta ta'sir ko'rsatishi mumkin, ular uzoq umr ko'rishlari mumkin va keyinchalik hayotda yagona soliķ soluvchisi sifatida soliķ to'lashni tugatishadi.
Erog'luga ko'proq pul topish uchun, eridan sezilarli darajada yoshroq bo'lgan (5 yildan ortiq va, albatta, 10 yil va undan ko'p), an'anaviy IRA hisobiga soliqlar to'layadigan ROT IRA konversiyasini qo'llashni qat'iy o'ylashlari kerak. bu Roth hisobiga kiradi.
Ushbu strategiya har ikkala turmush o'rtog'i tomonidan ijtimoiy ta'minotdan oldingi yillarda eng yaxshi tarzda qo'llaniladi. Erog'lu konversiyasini qo'llash sizga soliqlar to'lashga imkon beradi va bundan keyin bevalar uchun asosiy daromad manbaiga keladigan soliqlarni kamaytiradi yoki yo'q qiladi ... Ijtimoiy ta'minot.
Ed Slottning elita IRA Advisor tadqiqot guruhining a'zosi Kreyg, ko'pincha Erog'luning bir qismini Roth konversiyasining qiymatini ta'kidlash uchun foydalanadi: "Aro IRSga IO'dur". Edning an'anaviy IRAga qarashidir. Er-xotin o'rtasidagi yosh oralig'i qanchalik keng bo'lsa, ROT IRA soliq imtiyozlari sizning nafaqangizni yaxshilashi mumkin.
Malakali soliq maslahatchisi bilan birgalikda malakali moliyaviy maslahatchi ushbu ROT konversiyasining strategiyasi mavjudligini va sizning vaziyatingiz uchun foydali ekanligini aniqlashga yordam berishi kerak.
3. Uzoq davom etish
Ayollar erkaklarnikidan ko'ra ko'proq yashaydilar. Buni bilamiz - lekin kelgusi yillarda soliqlarning qanday ta'sir qilishini o'ylab ko'rdingizmi?
Uzunroq yashash Roth IRA ga qancha pul qo'shsangiz, shuncha ko'p vaqt o'sishi kerak. Va shuni eslaymanki, bu butun vaqt davomida soliqqa tortilmaydi. Ushbu pullarga bo'lajak soliq yo'qligi sababli, ROT ERO kelgusidagi soliqlarga qarshi moliyaviy jihatdan "to'siq" bo'ladi.
Ayniqsa, Roth IRA'lar ayollar uchun kerakli taqsimotlarning ta'sirida muhim ahamiyatga ega. Har kim 70 ½ qaytarsa , ularning an'anaviy IRA'larından va 401 (k) hisobidan majburiy tarqatish kerak. Bu mablag 'nafaqat soliqqa tortilishi mumkin, balki majburiy taqsimlashlar, sizning ijtimoiy ta'minot imtiyozlaridan ko'proq soliqqa tortilishi mumkin.
Erodagi pul IRA 70 ½ yoshga teng emas, Roth IRAs va 401 (k) s kabi minimal taqsimlash talab etiladi. Agar siz pulga muhtoj bo'lmasangiz, u hisobdan chiqib ketmasligi kerak va soliqqa tortilmasligi mumkin.
Rothdagi pul Eronning turmush o'rtog'idan ajralgan IRA da majburiy taqsimlashni talab qilmaydi. Biroq, agar bola Rothni egallagan bo'lsa, ular taqsimotlarni boshlashga majbur bo'ladi, biroq ularning barchasi soliqqa tortilmaydi. Bolalarga yoki nabiralarga eski sovg'ani qoldirishga intilayotgan ota-onalar ushbu boylikni yoshroq merosxo'rga qoldirishlari mumkin va nikohsiz qabul qiluvchi ularning umr bo'yi taqsimotini "uzaytirishi" mumkin, bu ularga umrbod soliqsiz daromad keltirishi mumkin.
Agar siz ularning mol-mulkini rejalashtirish bilan shug'ullanayotganlar uchun, agar siz farzandlaringizga va xayr-ehsonlaringizga pul berishni istasangiz, har doim Rothdan pulni xayriya uchun qoldiring, chunki xayriya mablag'lari ushbu turdagi hisoblarni olish bo'yicha soliqlarni to'lamaydi, sizning farzandlaringiz bo'lar edi. Taxminan barcha holatlarda siz Roth IRA pulini muassasa bo'lmagan shaxsga qoldirishni xohlaysiz. Ushbu turdagi rejalashtirish jarayonida malakali maslahatchilarga maslahat berish tavsiya etiladi.
Erog'lu ROT ga pul topish
Roth IRAs sizning qancha miqdorda ishtirok etishingiz va kimga tegishli ekanligini aniqlaydi. Misol uchun, Roth IRA pulini olish uchun siz daromad olishingiz kerak. Uydan tashqarida ishlamaydigan, lekin erlari ishlayotgan ayollar uchun, Arafotli IRA deb nomlanadigan narsa hali ishlamaydigan turmush o'rtog'i nomiga qilinadigan badallarni olishga imkon beradi. Aksariyat turmush o'rtoqlar ushbu imkoniyatdan xabardor emaslar.
Agar siz juda ko'p ish qiladigan bo'lsangiz, ko'pincha Erog'luga o'z hissangizni qo'sha olmaysiz, ammo "chegara eshiklari" strategiyasi deb nomlangan narsa bor. Bu sizga yordam berolmaysiz deb hisoblasangiz ham, Rothga pul topishning usuli bo'lishi mumkin. Bir nechta maxsus soliq qoidalari qo'llaniladi, shuning uchun variantlaringizni muhokama qilish uchun malakali moliyaviy va / yoki soliq maslahatchisini izlang.
Bundan tashqari, Rahbaringiz 401 (k) ga rozilik beradimi yoki yo'qligini ko'rish uchun ish beruvchingiz bilan birgalikda Roth 401 (k) hisob deb ataladi. Agar ular bunday qilmasalar, ularga bu rejani amalga oshirish uchun rejalarini o'zgartirishlarini iltimos qiling.
Nima qilishingiz kerak bo'lsa, olmoslarni qoldiring va Erog'lu ROTni boshlang.