Qaysi iste'dodli maqsadlaringiz uchun eng yaxshisi
Agar siz amerikaliklarning ko'pchiligidek bo'lsangiz, siz 401 (k), lekin IUL haqida eshitgansiz? Juda ko'p emas. Bir IULga qarashdan oldin 401 (k) ga qarang.
IUL nima?
IUL yoki endeksli universal hayotni sug'urtalash - umumbashariy hayot sug'urtasi siyosati. Umumjahon siyosatida moslashuvchan mukofotlar mavjud, va o'lim foydani, jamg'arma xususiyati va mukofotlar kontrakt davomida o'zgarishi mumkin. Bu erda universal hayotni sug'urtalash siyosati haqida ko'proq bilib oling.
Indeksli universal hayot siyosatining eng muhim qismlaridan biri pul komponentidir. Naqd komponentni siyosatning investitsiya mahsuloti kabi harakat qilish usuli sifatida o'ylab ko'ring. Sug'urta kompaniyasi uni birja bozorida indeksga bog'lash orqali ishga soladi. Siz indekslar menyusidan tanlaysizmi yoki sug'urta sizni tanlaydi. Keling, S & P 500 ni tanladingiz .
Agar S & P 500 ma'lum bir foizni tashkil qilsa, sizning siyosatingizning naqd qiymati bir xil miqdorda o'sadi, biroq u bir xil miqdorda emas. IUL'lar, odatda, investitsiyalarning yuqoriligiga egalik qiladi. Agar S & P 500 yiliga 2017 yilga ega bo'lsa, unda siyosatning shartlariga qarab, 20 foizdan ortiqroq miqdorda IUL faqatgina yiliga 12 foiz daromad olib kelgan bo'lishi mumkin. Ushbu qopqalarning ba'zilari foizlardir. Agar S & P 20 foizga teng bo'lsa, siz 10 foiz daromad olasiz.
Agar siz yaxshi nashrga kirsangiz, siz ham ba'zi bir so'zni "nuqtaga ishora" deb bilishingiz mumkin. Har kuni indeksning ishlashiga qaramasdan, sug'urta kompaniyasi muayyan vaqt oralig'ida ishlashga qaraydi.
Agar yillik ma'lumotga ishora qiladigan bo'lsa, unda yil davomida indeks qanday ishlamadi, chunki sug'urta kompaniyasi 31 dekabr yoki boshqa muddatdagi indeks ko'rsatkichlarini ko'rib chiqishi mumkin. Bu sug'urta qiluvchining foydasiga yoki bozorga qarab ishlamasligi mumkin.
Bundan tashqari, S & P 500 daromadlarining bir qismi dividendni o'z ichiga oladi .
2017 yilda dividend daromadlarining qariyb 3 foizini tashkil etdi. IUL'lar odatda daromadlarning dividend qismini to'lamaydilar.
Boshqa tarafdan, agar S & P 2008 yilga nisbatan 37 foizga tushgan bo'lsa, IUL egalari juda ko'p uyqu yo'qotishdi, chunki ularning siyosatining pul komponenti butunlay yo'q edi yoki ba'zi siyosatlar bilan kichik daromad. Siz IUL bilan barcha yuqoriga ko'tarilmaysiz, lekin siz salbiy tomondan himoyasizsiz. Shuning uchun bu sug'urta siyosati.
401 (k) nima?
A 401 (k) o'z nomi bilan bog'langan soliq kodidan o'z nomini oladi. Aksariyat odamlar 401 (k) ga ega bo'lishadi, chunki ular taklif qilayotgan kompaniya uchun ishlaydi. Ish haqi miqdorining bir qismi 401 (k) ga tenglashtiriladi. Xodim investitsiyalarning kichik variantlaridan pulni qanday sarflashni tanlashi mumkin. 401 (k) s har xil turlari mavjud - 401 (k), agar soliqlar soliqqa tortiladigan yoki 401 (k) an'anaviy tarzda to'langan bo'lsa, unda pulni soliqqa tortish uchun soliqqa tortiladi .
IUL va boshqalar. 401 (k)
Har ikkalasida ham qaror qabul qilishdan oldin, har bir ishning qanday qilinishi haqida ko'p o'qishingiz mumkin, ammo bu erda IUL va 401 (k) o'rtasidagi asosiy farqlar mavjud:
IUL - sug'urta polisi - 401 (k) s - investitsiya mahsulotlari. Sug'urta siyosati himoya qilishni taklif qilish uchun ishlab chiqilgan, investitsiya mahsuloti sizning aniq qiymatingizni oshirish maqsadiga egadir.
Sug'urta siyosati va investitsiyalar birgalikda ishlatilishi kerak, biroq ayrim moliyaviy maslahatchilar ularni alohida saqlashni maslahat berishadi. IUL'lar ham sug'urta va investitsiya daromadlarini taklif qilishadi, biroq 401 (k) investitsiya daromadlarini arzonroq narxda taklif qilishlari mumkin. 401 (k) da hech qanday daromad yo'q, lekin yo'qolishdan himoya ham yo'q.
Aniq tushunish qiyin : Barcha moliyaviy mahsulotlar ma'lum darajada tushunish qiyin, lekin sug'urta polislari odatda iste'molchilar sug'urta agentlarining rahm-shafqatida bo'lgan juda ko'p variant va nozik bosma varaqlari mavjud. 401 (k) s, hali murakkab bo'lsa-da, yanada to'g'ri oldinga va tushunish oson.
Soliqni davolash: IUL-larning pul qiymatiga istalgan vaqtda kirish mumkin, chunki u allaqachon soliqqa tortilgan. Ba'zi 401 (k) lari boshqacha - siz chiqib ketishdan oldin 59 ½ bo'lishi kerak , ma'lum bir yoshdagi oylik taqsimotlarni talab qilishingiz kerak .
Agar sizda Erog'lu 401 (k) bo'lsa, sizning qoidalaringiz yanada qulayroq, lekin IRS Sizga soliq imtiyozlari berganligi uchun ularning qoidalariga rioya qilishingiz kerak.
Ko'chmas mulkni rejalashtirish: 401 (k) s probatga taalluqlidir. IUL bilan benefitsiarlar o'lim foyda oladi.
Ish beruvchining ma`ruza : 401 (k) larda ish beruvchilar bilan odatda IUL-lar mavjud emas.
Yordam so'rang
401 (k) lar IUL-lardan ko'ra ko'proq moliyaviy vositalar e'tiborini oladilar, shuning uchun siz 401 (k) ning qanday ishlashini yaxshi bilasiz. IULlar juda murakkab va juda ko'p variantlar bilan keladi. O'yinlarda teriga ega bo'lmasdan variantlaringizni baholashga yordam beradigan sug'urta professionalini toping.