Sizning marginal soliq stavkasi javobni ushlab turadi.
Agar siz ROT AIR yoki an'anaviy IRAni moliyalashingiz kerakmi?
Roth bilan siz soliqdan keyingi davrda mablag' ajratasiz, ular soliqqa tortilmaydi va ular soliqqa tortilganda soliq to'lamaydi . "An'anaviy" pensiya rejasi bilan siz mablag'larni qo'yish vaqtida soliq imtiyozlarini qo'lga kiritasiz, soliqqa tortish muddatini uzaytiradi va ular soliqqa tortiladi.
Xo'sh, bu yaxshiroqmi?
Bilishning yagona yo'li bor. Pensiya bo'yicha marjinal soliq stavkasiga nisbatan joriy cheklangan soliq stavkasini ko'rib chiqing.
Keling, sizning marjinal soliq stavkangiz nima uchun foydali hisob qaydnomasini belgilashda juda foydali ekanligini ko'rib chiqaylik.
Nima uchun marginal soliq stavkalari juda foydali
Aytaylik, sizda ipoteka bilan uyingiz bor va siz har yili ajratmalaringizni belgilashingiz mumkin. Odatda, taxminan 18,000 dollar miqdorida ajratilgan mablag'ni o'zingiz hisoblang. Turmush qurgan juftlik uchun birgalikda topshiriladigan 2016 soliq stavkasidan foydalanish bu degani:
- Siz birinchi $ 18,000 soliq daromadiga soliq to'lamaysiz.
- Kelgusi $ 18,550 miqdorida soliqqa tortiladigan daromad 10 foiz miqdorida soliqqa tortiladi.
- Kelgusi $ 18,551dan $ 75,300gacha soliqqa tortiladigan daromad 15 foizga soliqqa tortiladi.
Keling, siz va turmush o'rtog'ingiz yiliga 72 000 AQSh dollari miqdorida mablag'ni tashkil etmoqchiman.
- Siz soliqqa tortiladigan daromadingiz uchun 52,000 AQSh dollari miqdorida soliq to'lashingiz kerak.
- Sizning soliqqa tortiladigan daromadingizning 18,550 foizi 10 foiz miqdorida soliqqa tortiladi va keyingi 35 ming 450 AQSh dollari soliqqa tortiladi.
Siz $ 5000ni an'anaviy IRA yoki 401 (k) ga kiysangiz, bu sizga $ 750 miqdoridagi federal daromad solig'ini joriy yilda 15% nisbatida tejaydi.
Ammo kelajakda pulni olib tashlaganingizda soliq stavkasi qanday bo'ladi? Misol uchun, pensiya uchun 25% soliq stavkasida bo'lishi mumkin. Ya'ni siz uni olib tashlaganingizda $ 550 ga soliq to'laysiz.
Agar siz kelgusida soliq stavkangiz yuqoriroq bo'lishi mumkin deb hisoblasangiz, unda pensiya rejasining pasayishi to'g'ri yo'l bo'lishi mumkin emas.
Pulni qo'yish vaqtida soliqlarni 15% tejashning mantiqsizligini anglatadi, lekin siz soliqni to'lashda soliqlarni 25% to'lashi kerak. Bu aqlli harakat emas!
Soliqni rejalashtirish yordam beradi
Har yili soliq rejalashtirishning bir qismi sizga qaysi turdagi eng yaxshi usulni tanlashingizga yordam beradi. Keling, bir misolni ko'rib chiqaylik.
Laura 54 yoshdan katta ko'chmas mulk agentidir. Uning daromadi yil sayin o'zgarib turadi. U har yili an'anaviy AKMni mablag 'bilan ta'minlaydi (soliq tushumini kamaytirishi mumkin), shuning uchun imkon qadar soliqlarni tejaydi ... yoki shunday deb o'ylaydi.
Iqtisodiyot susayganligi sababli, Lauraning daromadi AIRning muntazam moliyalashtirilishiga boshlagan vaqtdan kamroq edi. Laura ba'zi soliq rejalarini amalga oshirishga qaror qildi va soliq proektsiyasini amalga oshirdi. U juda ko'p pul sarflashi kerak edi, va u pulni qisqartirishga muvaffaq bo'ldi. Uning aytishicha, u yil davomida federal daromad solig'i to'lamaydi, faqat o'z-o'zidan ishlaydigan soliqlar. Aftidan tushirilgan yoki an'anaviy IRA hissasi kichik soliq imtiyozlari bilan ta'minlaydi.
Kam daromadli yillar davomida unga nisbatan ancha yaxshi variant: Roth IRA yoki Roth 401 (k) ni moliyalash, bu esa soliqlarni kamaytirishni taklif qilmaydi, biroq pulni olishdan so'ng, barcha investitsiya daromadlari soliqqa tortilmaydi hozir va kelajakda, va Roths nafaqaga chiqishda noyob afzalliklarga ega: siz Erog'lu IRA dan olib kelingan daromad sizning ijtimoiy nafaqangizning qancha miqdorda soliqqa tortilishi mumkinligini belgilaydigan formulaga kiritilmagan.
Erog'lu Rothning nafaqaga chiqqan pulni olish uchun mablag'iga ega bo'lish Laura uchun to'lanadigan soliqlar miqdorini minimallashtirishga yordam beradi.
Har yili Laura soliq imtiyozlarini ishlatishi kerak, shuning uchun uning marjinal soli atributini baholashi va hisobning qaysi turini uni qo'llashi eng foydali ekanligi aniqlanishi mumkin. Ushbu strategiya, Laura'ya qaytganidan keyin minglab qo'shimcha soliqdan keyingi dollarlarni qo'shib beradi.
Misol uchun, Lauraning beshta kam daromadli yillari bor, bu Rothga hissa qo'shish uchun ko'proq ma'no beradi, chunki u an'anaviy IRA hissasini yaratgan bo'lsa, u chegirmadan foydalana olmaydi. U Rothda 25 ming dollar to'playdi va u o'n yil davomida 5000 AQSh dollari miqdorida daromad oladi. Pensiya bo'yicha u hali ham 15% soliq to'lashi kerak, u Rothdan pul olish uchun soliq to'lamaydi, shuning uchun u har yili an'anaviy IRAni mablag 'bilan ta'minlashni davom ettiradigan bo'lsa, u taxminan 30 000 AQSh dollari yoki 4500 AQSh dollarini tashkil etadi. .
* An'anaviy yoki ROT IRA hissasini olish uchun daromad olishingiz kerak.