Amerikaliklar nima uchun juda ko'p qarzlarda uchta sabab
Iste'molchi qarzlarining ikkita turi bor: kredit kartalari (aylanma) va doimiy to'lovli kreditlar (qaytmaganlar). Kredit karta qarzlari aylanuvchi deb ataladi, chunki bu har oyda to'lanishi kerak. Ular Liborga bog'langan o'zgarmaydigan foiz stavkalariga duch kelishadi.
Qaytarilmagan qarzlar har oyda to'lanmaydi. Buning o'rniga, ushbu kreditlar, odatda, asosiy aktivning muddati davomida ushlab turiladi. Qarz oluvchilar barqaror foiz stavkalari yoki o'zgaruvchan stavkalar bilan kreditlarni tanlashlari mumkin. Qaytarilmaydigan qarzlar ko'pincha avtokreditlar yoki maktab kreditlari hisoblanadi.
Garov ipoteka kreditlari katta miqdorda kredit olsa-da, ular iste'molchining qarzlari emas. Buning o'rniga ular ko'chmas mulkka bo'lgan shaxsiy investitsiyalardir.
Statistika
2018 yil fevral oyida AQShning iste'mol qarzi 3,3 foizga o'sdi va 3,867 trillion dollarni tashkil etdi. O'tgan oyda bu ko'rsatkich 3,857 trillion dollarni tashkil qildi.
Buning 2,837 trillion dollari qayta tiklanmaydigan qarz bo'lib, u 4,4 foizga o'sdi. Rivojlanishning asosiy qismi ta'lim va avtotransportdan iborat. Eng so'nggi ma'lumotlar 2017 yilning dekabridan boshlanadi. Maktab qarzlari 1,491 trillion AQSh dollariga teng, avtomobil kreditlari esa 1,111 trln.
Kredit kartalari bo'yicha qarz miqdori fevral oyida 0,2 foizga o'sib, $ 1,031 trln. 2008 yil aprel oyida bu ko'rsatkich 1.02 trillion dollarni tashkil etdi.
Kredit karta qarzining umumiy qarzining faqat 26,7 foizi bor. 2008 yilda bu ko'rsatkich 38 foizni tashkil etdi.
Federal zaxira har oyda iste'mol qarzlari haqida hisobot beradi. Bu erda 1943 yildan beri oylik statistik ma'lumotlar keltirilgan.
Nima uchun amerikaliklar shu qadar ko'p qarzdalar
Nima uchun Amerikada qarzlar juda yuqori? Uchta sabab bor.
Birinchidan, kredit karta qarzlari 2005 yilgi Bankrotlik to'g'risidagi qonunga asosan ko'tarildi.
Qonunda odamlar bankrotlik uchun ariza berishni qiyinlashtirdi. Natijada, ular o'z pullarini to'lash uchun umidsiz pul ishlaydigan kredit kartalariga murojaat qilishdi. Kredit karta qarzlari 2008 yil iyul oyida 1,028 trillion dollarga teng bo'ldi. Har bir oila uchun o'rtacha 8,640 AQSh dollari bo'lgan edi. Ushbu qarzning aksariyati kutilmagan tibbiy hisoblarni qoplash edi. Natijada sog'liqni saqlash xarajatlari bankrotlikning №1 sababi hisoblanadi .
Retsessiya kredit karta qarzini chekladi. 2009 yilning dastlabki uch oyida har 10 foizdan ko'p tushib ketdi. Iqtisodiy inqiroz davrida banklar iste'mol kreditlarini qisqartirdi. Keyin Dodd-Frank Wall Street Reform Qonuni kredit kartalari bo'yicha normalarni kuchaytirdi. Bundan tashqari, bu qoidalarni amalga oshirish uchun iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish agentligi yaratilgan. Bundan tashqari, banklar kredit standartlarini kuchaytirdi. 2011 yil aprel oyiga kelib, kredit karta qarzi $ 839,6 mlrd. Ushbu pasayishlarga qaramay, Amerikaning o'rtacha uyi hali hammasi uchun $ 7,055 qarzdor.
Ikkinchidan, avtokreditlar past foiz stavkalari tufayli ko'paygan. Odamlar Federal Rezervning keng qamrovli pul-kredit siyosatidan foydalandilar . Fed iqtisodiy inqirozga qarshi kurashda 2008 yilda stavkalarni pasaytirdi. Ushbu kreditlar uch yildan besh yilgacha. Agar qarz oluvchi to'lovlarni amalga oshirmasa, bank odatda asosiy aktivni qaytaradi.
Uchinchidan, ishsizlar o'z mahoratini oshirishga intilgani uchun maktab kreditlari resessiya vaqtida oshdi. 2010 yilda " Affordable Care Act " federal hukumatga talabalar uchun kredit dasturini olishga ruxsat berdi. U sobiq administrator Sallie Maening o'rnini egalladi. O'rta erkini yo'q qilish bilan hukumat xarajatlarni kamaytiradi va ta'lim olish imkoniyatini oshiradi. 2008 yilda barcha iste'molchilar qarzlarining 62 foizidan 2017 yilda 73 foizgacha qaytmagan qarzlarni oshirdi.
Maktab qarzlari 10 yil, biroq 25 yoshgacha. Avtokompaniyadan farqli o'laroq, bank uchun garov sifatida foydalanish uchun aktiv yo'q. Shuning uchun federal hukumat maktab kreditlarini kafolatlaydi. Bu yuqori darajadagi ta'limni rag'batlantirish uchun banklarga past foiz stavkalarini taklif qilish imkonini beradi. Hukumat uni rag'batlantiradi, chunki mamlakat malakali kadrlardan foydalanadi.
Bu mamlakatning daromadlaridagi tengsizlikni kamaytiradi va sog'lom iqtisodiyotni yaratadi.
Iste'molchi qarzlarining foydasi
Iste'molchilar qarzlari iqtisodiy o'sishga hissa qo'shadi. Iqtisodiyot o'sib ulg'aygunga qadar, ushbu qarzni kelajakda tezroq to'lashingiz mumkin. Buning sababi, sizning ta'limingiz sizga yaxshi ish bilan ta'minlaydi va sizni bu ishni bajaradi. Iqtisodiyotni yanada kengaytirib, yuqoriroq aylanishlarni keltirib chiqaradi.
Bu sizning uyingizni ta'minlash, ta'lim olish uchun pul to'lash va ular uchun pulni tejashga hojat yo'q avtomobilni olish imkonini beradi. Shunday qilib, u Amerika orzusini qo'llab-quvvatlaydi.
Qarzning kamchiliklari
Ammo qarzlar g'ayrioddiy bo'lishi mumkin. Iqtisodiyot resessiyaga aylanib qolsa va siz ishni yo'qotib qo'ysangiz, sukutga o'tasiz. Bu sizning kredit balingizni va kelajakda kredit olish qobiliyatini buzishi mumkin. Iqtisodiyot hali ham mustahkam bo'lsa ham, mustahkam, juda ko'p qarz olishingiz mumkin. Bu nafaqat zaif sarf-xarajat odatlari tufayli emas. Bundan tashqari, kutilmagan tibbiy xujjatlarning natijasi ham.
Kredit karta qarzlarining kamchiliklarini bartaraf etishning eng yaxshi usuli, uni har oyda to'lashdir. Bundan tashqari, olti oylik sarf-xarajatlarni tejash. Bu sizga tushkunlikka tushib qolsa, ishingizni yo'qotsa yoki tibbiy favqulodda vaziyatga duch kelsangiz, bu sizga yordam beradi.