Yaxshilik uchun kredit kartasi qarzini qanday to'lash kerak

by Justin Pritchard

Kredit karta qarzlari toksik. Siz har oy yuzlab dollarni osonlik bilan sarflashingiz mumkin, ammo sizning qarzingizda muvozanatni tiklashingiz mumkin.

Ammo boshqa yo'l bor: kredit kartalarini to'lashingiz bilan, bu pullarning hammasi muhim narsalarga tayyor bo'ladi. Siz kelajakdagi maqsadlarni rejalashtirish va saqlash imkoniyatiga ega bo'lasiz, va har oyda sizning hisob-kitoblaringiz tugashi bilan kamroq bosim sezasiz.

01 Oldinga Yo'l

Agar siz kredit kartangiz qarzini to'lashga tayyormiz, degan fikrga keldingiz, ammo qanday qilib buni amalga oshirishni bilmayapsiz - rejani tuzish vaqti keldi. Bu qiyin bo'lishi shart emas. Aslida, oddiy (lekin qat'iy) strategiyadan muvaffaqiyat qozonish ehtimoli ko'proq. Biz uch asosiy sohaga e'tibor qaratamiz:

Kartangizni to'lash strategiyasi
Qarzni qisqartirishda kamroq foizlarni to'lash usullari
Qochish uchun xatolar

Birinchi narsalar birinchi: qarzingizni to'lash uchun pul kerak bo'ladi. Ko'proq pul topish, kam sarflash yoki kerak bo'lmagan narsalarni sotish bo'lsin, bu sizning qo'lingizda kamida qo'shimcha mablag' bo'lsa, bu mumkin. Qutqarish yo'llari haqida ba'zi fikrlar kerakmi? Mana, ulardan 25 tasi.

Agar xohlasangiz, bu qanaqa bo'ladi - kredit kartochkangizdagi pullarga qo'shimcha pul qo'yish hech qachon yomon emas. Ammo rejalashtirish bilan bir qatorda, o'z ishonchingizni va muvaffaqiyat qobiliyatingizni oshirasiz.

02 Haqiqiy strategiya

Qarzni to'lash uchun siz eng kam miqdorni to'lashingiz kerak. Lekin buning qanday qilinishi kerak? Sizning to'lovingiz yuqorida va undan yuqori bo'lgan har qanday to'lov qarzni kamaytirishga yordam beradi va boshqalar muvaffaqiyatli foydalangan ikkita mashhur strategiya mavjud.

Qarz qarlig'i: "qarz qartopi" sizning qarzingizni kamaytirishda daromad olish yo'lidir. Deyv Ramsining aytishicha, g'oyaning dastlabki eng kichik qarzini to'lashingiz kerak, keyin keyingi eng kichik balansingizni to'laysiz va o'zingizning yo'lingizni ishga solasiz. Misol uchun, agar sizda ikkita kredit kartasi bo'lsa, ikkinchisi $ 400 balansi, ikkinchisi esa 2000 dollarlik balans bilan birinchi bo'lib 400 dollarlik kartani to'laysiz. Ushbu usul eng yaxshisini his qiladi - qarzdorlik erkinligingizga safaringizda tez va tobora muhim g'alabalarni boshdan kechirasiz. Xulq-atvor moliyasini o'rganish bizga ma'lumki, bu yo'nalishdagi ayrim kishilar dasturga yopishib qolish ehtimoli ko'proq.

Qarz ko'chkisi: boshqa yondashuv "moliyaviy optimal" yondashuv. Avval siz eng kichik balansingizni to'lash o'rniga, avval eng yuqori foiz stavkali qarzni to'lash haqida o'ylashingiz kerak. Misol uchun, sizda ikkita kredit kartasi bor bo'lsa, bir yillik 10% APR va boshqa to'lov 18% APR bo'lsa, imkon qadar tezroq 18% to'lash kartani to'laysiz. Agar siz 10% kartani tezda o'chirib tashlasangiz ham (va siz 18% kartani to'lash uchun bir necha yil kerak bo'ladi), sizning maqsadingiz iloji boricha kamroq foizlarni to'lashdir . Siz qarz qartopasi bilan bir xil psixologik mamnuniyatni boshdan kechirmaysiz, ammo uzoq muddatda u kamroq turadi.

Qaysi usulni qo'llashingiz kerak? Ishlaydigan kishi - bu yaxshi. Katta rasmning maqsadi sizning qarzlaringizni to'lashdir va qarzdorning ko'chishidan foydalanish uchun matematik ma'noga ega bo'lsa-da, qarzni to'lamaguningizcha hech qanday ma'noga ega bo'lmaydi. Agar siz tushkunlikka tushsangiz va sizni rag'batlantirsangiz (yoki kelajakda buni ko'rsangiz) qarz qartopasini sinab ko'ring.

Agar ushbu ikki strategiya qanday taqqoslanganini chindan ham ko'rishni istasangiz, raqamlarni o'zingiz boshqaring. Kredit kartangizdagi to'lovlar (va qo'shimcha to'lovlar) qanday ishlashini ko'rsatadigan jadval yaratish juda qiyin emas.

03 Siz kutib turing

Kredit karta qarzini to'lash uchun vaqt talab qilinadi - balki bir necha yil. Qarzni past foizli kreditga o'tkazishingiz mumkin bo'lsa, siz pulni tejashingiz (va qarzingizni tezroq to'lashingiz kerak). Kredit kartalariga tayanishning asosiy sabablari quyidagilar bo'lishi mumkin:

Agar sizda 0% APR kredit kartasi bo'lsa
Rag'batlantiruvchi past narxli takliflardan foydalanish uchun kredit kartalari balansidan foydalanasiz (va siz qarzni faol ravishda boshqarasiz)

Kartalar uchun muqobil

Agar siz kredit kartangizda juda ko'p pul to'layotgan bo'lsangiz, ko'plab alternativalar mavjud. Hatto qarzlaringizni mustahkamlashga qaror qilsangiz (yoki barcha kreditlarni yirikroq kreditga aylantirishingiz mumkin) - ayniqsa yaxshiroq foiz stavkasini olishingiz mumkin.

Kredit karta qarzini mustahkamlash uchun qaysi turdagi kreditlarni ishlatishingiz mumkin? Shaxsiysiz kreditlarni ishlatish eng yaxshisidir: bu kreditlar sizning kredit ballari va daromadlaringizga asoslanadi. Siz hech qanday garovni garovga qo'yishingiz shart emas (ya'ni kreditingizni qaytarib bera olmasangiz, hech qanday qiymatni yo'qotmaslik kerak - garchi kreditingiz zarar ko'rsa- da ). Kredit karta qarzi allaqachon kafolatsiz qarz bo'lib qolmoqda, shuning uchun kafolatli kreditga o'tish uchun yaxshi sabab kerak.

O'zaro xamkorlik bo'yicha kreditlar , ba'zan bank kreditni mablag' bilan ta'minlagan bo'lsa-da, odatda boshqa shaxslardan olingan kreditlardir. Mahalliy bank yoki kredit uyushmasidan qarz olishning o'rniga, qarz kreditlash veb-saytiga tenglashtirilgan kredit olish uchun murojaat qilasiz. Qo'lda qo'shimcha mablag' bilan ta'minlaydigan odamlar sizning kreditingizni to'ldirish uchun ariza topshirishlari mumkin va odatda an'anaviy kredit beruvchilar yoki kredit kartalari emitentlariga to'lashingizdan ko'ra kamroq foiz stavkalarini to'laysiz.

Onlayn bozorda kreditorlar tengdosh qarz oluvchilar uchun keyingi avloddir . Shunga qaramay, Siz asosan bankdan tashqari qarz oluvchilardan qarz olmoqdasiz: investorlar (ular institutlar, banklar yoki boshqa tashkilotlar bo'lsin) qo'shimcha mablag' bilan kreditingizni to'lash yoki bermaslik haqida qaror qiladi, odatda sizning kredit balingiz va daromadingiz asosida. Agar sizda yomon kredit mavjud bo'lsa yoki kreditingizni hech qachon qurmagan bo'lsangiz , kreditorlar sizning kreditingizni tasdiqlash yoki bermaslik to'g'risida qaror qabul qilish uchun "muqobil" ma'lumot manbalariga murojaat qilishi mumkin.

Banklar va kredit uyushmalari ham e'tiborga sazovor. Ular odatda kredit kartalari bo'yicha foiz stavkalariga qaraganda ancha past bo'lgan stavkalar bilan ta'minlanmagan shaxsiy kreditlarni taklif qilishlari mumkin. Kredit uyushmalari ba'zan banklardan ko'ra qimmatroqdir (va kreditlarni tasdiqlash uchun ko'proq tayyor), shuning uchun siz xarid qilayotganda bir nechta kredit uyushmalarini tekshirib ko'ring .

Kamchiliklar

Agar siz qarzni birlashtirsangiz, ikkita potentsial muammolardan xabardor bo'lishni istaysiz.

Hech narsa to'ldirilmaydi: konsolidasiya krediti bilan kredit kartasini to'lashingizdan so'ng, ushbu kartani qayta ishlatish va qarzni uzish qiyin. Buni qilmang. Hali hech qanday qarzni to'lamaganligingizni unutmang - faqat qarzingizni boshqa joyga o'tkazgansiz.

Yuqori darajadagi to'lovlar: agar siz konsolidasiya kreditini ishlatsangiz, kredit kartangizdagi barcha "minimal" to'lovlardan ko'ra ko'proq oylik to'lovlar bo'lishi mumkin. Buning sababi, siz qarzingizni to'layotganingiz sababli, siz uni 3-5 yil ichida tez-tez bajarasiz. Hech narsaga rozi bo'lmaguningizcha nimaga kirayotganingizni bilib oling. Uch yillik muddat davomida to'lovlaringiz qanday ko'rinishini (kredit kartochkasi o'rniga shaxsiy kreditni qo'llang) ko'rish uchun kredit summalarini aniqlash uchun hisob-kitob vositasidan foydalaning.

04 Nima qilish kerak

Siz allaqachon qimmat kredit kartangiz qarzini oldingiz, ammo narsalar hali ham yomonlashishi mumkin. Bu tezkor tuzatish uchun borish juda qiyin, va ba'zi bir tuzatishlarni "juda aqlli ish bo'lishi mumkin". Agar siz quyidagi strategiyalardan foydalanmoqchi bo'lsangiz, sizni ta'qib qiladigan qimmatbaho xatoga yo'l qo'yishingiz mumkinligini bilib oling hayot uchun.

Pensiya nafaqasini oshirish

Eng katta pul mablag'ingiz qayerda? Ko'pchilik uchun bu 401 (k) yoki IRA kabi pensiya hisobida. Siz bu mablag'larni ko'p yillar davomida qurishgansiz va siz ularni tez orada talab qilmaysiz, shuning uchun ularni kredit karta qarzlarini to'lash uchun ishlatmaslik kerakmi?

Muammo shundaki, pensiya uchun tejashga kelganda siz noldan boshlashingiz kerak. Siz nafaqaga chiqqan vaqtingizni tejashni boshlagandan kattangiz. Siz qayerga qaytsangiz, siz pensiya hisob raqamlariga salmoqli hissa qo'shishingiz kerak bo'ladi - ehtimol, uncha qimmat bo'lmagan miqdorlar (kredit karta to'lovlariga o'xshash). Sizda bitta muammoni hal qilasiz, lekin siz boshqasini yaratasiz - va undan keyin tezda tuzatishlar bo'lmaydi.

Buni sizning kreditlaringiz yoki bankrotligingizni bekor qilishning yagona muqobili sifatida ko'rishingiz mumkin, ammo siz nafaqa pullarini tejashingizdan oldin mahalliy advokat va moliyaviy planner bilan gaplashishingiz kerak. Ba'zi hollarda siz o'zingizning ixtiyoringizga ko'ra pul mablag'larini jalb qilmasangiz, pensiya jamg'armangiz kreditorlar tomonidan himoyalangan. Bankrotlikni e'lon qilishingiz kerak bo'lsa ham, sizning nomingizdan kamida aktivlarni olish yaxshi emasmi?

Qabul qilish (Muhim) Zarar

Agar sizda past kredit ballari yoki kredit olish uchun etarli daromad bo'lmasa, sizning aktivlaringizdan qarz olishingiz mumkin. Afsuski, siz oldinda bo'lmagan joyda xavf tug'dirasiz: agar siz kredit karta to'lovlarini to'lashni to'xtatib qo'ysangiz, sizning kredit ballaringiz tushadi, lekin hech kim sizning mashinangizga kirmaydi va sizni uydan quvg'in qila olmaydi.

Agar siz uy-joy mulkdorlari kreditini olsangiz, past foiz stavkasida ko'p pullarga kirishingiz mumkin. Biroq, bu kreditlar uyingizda garov bilan ta'minlanadi. Agar siz qarzni to'lashga qodir bo'lmasangiz, qarz beruvchilar o'z uyida pulni qaytarib olishlari va o'z pullarini qaytarib olish uchun sotishlari mumkin.

Avtoulovga berilgan kreditlar uchun ham xuddi shunday bo'ladi: siz naqd pul olishingiz mumkin, ammo barcha to'lovlarni o'z vaqtida qilishingiz kerak. Agar siz bizning vositamizni egallashimiz mumkin bo'lmasa va siz daromad olish va daromad olish uchun qiyin ish qilsangiz. Bu qarzlarni to'lashni qiyinlashtiradi.