Eng oddiy javob, qarzdorning qarzdorligi - qarzdorning javobgarligi, boshqa hech kim emas, ayniqsa alohida qarz olishda. Ammo haqiqiy hayotiy vaziyatlar murakkabroq.
Bundan tashqari, qarindoshlar do'stlari va oilalariga boshqalarning qarzlarini to'lash uchun o'z pullarini ishlatishlarini aytganda chalkashlik va vahima paydo bo'lishi mumkin.
Sizning mulkingiz qarzni to'laydi
Sizning mulkingiz - o'lim vaqtida egalik qilishingiz kerak bo'lgan narsalar, masalan, bank hisobvarag'idagi pullar, ko'chmas mulk va boshqa aktivlar. O'limdan keyin sizning mulkingiz o'zingizning mulkingizdan to'lash huquqiga egadir, demak, sizning mol-mulkingiz sizning mulkingizdan to'lash huquqiga egadir va qolgan mablag'lar sizning merosxo'rlaringizga o'tkaziladi.
Kreditorlar qarzlarni to'lash uchun cheklangan miqdorga ega. Sizning shaxsiy vakilingiz (yoki ijrochingiz) sizning kreditorlarni sizning o'tganingiz to'g'risida xabardor qilishi kerak. Bu nashr etilgan e'lon orqali va bevosita qarz beruvchilarga yuborilgan aloqa orqali amalga oshirilishi mumkin. Keyin qarzlar barcha qarzlar qondirilmaguncha yoki sizning mol-mulkingiz pul to'kilgunicha tugaydi.
Mol-mulk etarli emasmi? Mulkingiz sizning barcha qarzlaringizni qoplash uchun etarli mablag'ga ega bo'lmasa, kreditorlar omadsiz. Misol uchun, agar qarzingizda 10 000 AQSh dollari bor bo'lsa va sizning yagona aktivingiz bankda 2000 dollar bo'lsa, kreditorlaringiz sizning har qanday haq to'lashni to'lamaydi va yo'qotadi.
Mulkni sotish mumkin: Sizning mulkingiz uyingiz, transport vositalaringiz, zargarlik buyumlari va boshqalar kabi narsalarni o'z ichiga oladi. Mulkingizga kiradigan har qanday mol-mulk kreditorlarni qondirish uchun taqdim etiladi. Mol-mulkni merosxo'rlarga tarqatishdan oldin (o'z xohishiga ko'ra yoki davlat qonunchiligida ko'rsatma beriladimi) sizning shaxsiy vakilingiz barcha kreditorlarning da'volari ko'rib chiqilishini ta'minlashi kerak.
Xarajatlarni to'lash uchun etarli mablag' bo'lmasa, ko'chmas mulkni naqd pulga aylantirish uchun pulni sotish kerak bo'lishi mumkin.
Uydagi adolatli o'yinmi? Ehtimol, ko'chmas mulk kredit kartalari va boshqa qarzlarni to'lash uchun uyni sotishi kerak. Biroq, davlat qonuni kreditorlar uchun qanday amallar mavjudligini belgilaydi. Ko'pgina hollarda mahalliy sudlar mulkni uyni sotish kerakmi yoki lizing uyga joylashtirilishi mumkinmi deb qaror qiladi.
Vorislar pul to'laydilarmi? Ko'chmas mulk merosxo'rlarga topshirilgunga qadar qarzni to'laydi. Agar kimdir ma'lum bir mol-mulkni egallashini kutib turgan bo'lsa, bu narsa shubhali bo'lishi mumkin-bu narsa hali qo'llarni o'zgartirmagan va sotilishi kerak bo'lsa, hech qachon qabul qiluvchiga o'tmasligi mumkin. Afsuski, merosxo'rlar uchun ular qarzni to'lashni istaydi, lekin texnik jihatdan pul to'laydi.
Tasdiqlanmagan mulk
Qarzni to'lash uchun faqat ko'chmas mulk mavjud. Assotsiatsiyalar ko'pincha vasiyat qiladigan yoki mulkning bir qismiga aylanmasdan merosxo'rlarga o'tishi mumkin.
Kreditorlar uchun mavjud emas: aktivlar proba-smenani o'tkazib yuborganda, qarzlarni to'lash uchun ulardan foydalanish kerak emas. Kreditorlar odatda bevosita merosxo'rlarga boradigan aktivlardan so'ng borishmaydi, garchi ba'zi istisnolar mavjud bo'lsa ham.
Belgilangan benefitsiar: Assotning muayyan turlari aktivning egasi vafot etgandan so'ng aktivlarni qanday boshqarishni bilib oladigan èki aniq ko'rsatmalarga ega.
Benefisiar - mulkka egalik qilish uchun tanlangan shaxs yoki shaxs. Misol uchun, pensiya hisoblari (IRA yoki 401k kabi) va hayotni sug'urtalash polisi benefitsiarlardan foydalanish imkoniyatini taklif qiladi. Tegishli benefitsiariy nomeri bilan aktivlar probe orqali o'tmasdan to'g'ridan-to'g'ri benefitsiarga o'tishi mumkin. Benefisiar belgilari irodasiga muvofiq har qanday yo'riqnomani bekor qiladi (iroda hech qanday ahamiyatga ega emas, chunki mulk faqat mulkning bir qismi bo'lgan aktivlarga taalluqlidir va benefitsiar belgilari sizni mulkni butunlay almashtirishga imkon beradi).
Birgalikda ijarasi: Assotsiatsiyani oldini olishning eng keng tarqalgan usullaridan biri - omon qolish huquqi bilan birgalikda ijarasi . Misol uchun, er-xotin qo'shma ijarachi sifatida hisobga ega bo'lishlari mumkin. Ulardan biri o'lib qolganda, tirik qolgan egasi darhol yangi 100 foiz egasiga aylanadi.
Ushbu yondashuvga ijobiy va noaniqliklar mavjud, shuning uchun advokat bilan barcha variantlarni ko'rib chiqing - qarzlarni to'lashdan qochish uchun uni bajaring.
Boshqa variantlar: Assotsiatsiyani tekshirishni davom ettirishning bir necha yo'li mavjud (ishonchli va boshqa tuzilmalar ham kiradi). Imkoningiz haqida bilib olish uchun mahalliy mollarni rejalashtirish bo'yicha advokat bilan suhbatlashing.
Nikoh va jamoat mulki
Ayrim hollarda, omon qolgan turmush o'rtog'i qarzdorning qarzini to'lashi mumkin, hatto turmush o'rtog'i hech qachon kredit shartnomasini imzolamagan yoki qarz borligini bilgan bo'lsa ham. Jamiyatning mulkiy davlatlarida yolg'iz moliya birlashtiriladi va bu ba'zida muammoli bo'lishi mumkin. Omma mulk davlatlari orasida Arizona, Kaliforniya, Idaho, Luiziana, Nevada, Nyu-Meksiko, Texas, Vashington va Viskonsin kiradi. Alaska aholisi ham jamoat mulkini davolash usulini tanlashlari mumkin.
Agar turmush o'rtog'ingizning turmush o'rtog'ingizning qarzlarini to'lash bilan duch kelayotgan bo'lsangiz, mahalliy advokat bilan maslahatlashing. Hamjamiyatning mulkiy davlatlarida ham ba'zi qarzlarni yo'q qilish imkoniyati mavjud.
Umumiy hisoblar
Ba'zi hollarda qarindoshlari va do'stlari vafot etgan qarzdorning qarzlarini to'lashlari kerak. Ko'p qarzdorlar hisobga yozilgan bo'lsa, bu ko'p hollarda bo'ladi.
Qo'shma hisoblar - bir nechta qarz oluvchi tomonidan ochilgan hisoblar. Bu turmush qurgan juftliklar bilan keng tarqalgan, lekin bu har qanday hamkorlikda (biznesga aloqador sheriklar bilan) sodir bo'lishi mumkin. Ko'pgina hollarda, har bir qarz oluvchi 100 foiz kredit kartasidagi qarz uchun mas'uldir. Siz kartani hech qachon ishlatmaganmisiz yoki 50/50 xarajatlarni baham ko'rsangiz muhim emas.
Cosigning - bu juda jozibali , chunki u talabga javob beradi . Ishtirokchi boshqa shaxs bilan kredit olish uchun amal qiladi, va kassignerning yaxshi kredit ballari va kuchli daromad qarzdorga ma'qul kelishiga yordam beradi. Biroq, kosinterlar qarz olishmaydi - ularning barchasi kreditni qaytarib berishni kafolatlaydi. Bordiyu qarzdor vafot etsangiz va qarzdor o'lsa, odatda qarzni to'lashingiz kerak. Bir nechta istisnolar bo'lishi mumkin (masalan, talabalar qarz oluvchining o'lishi oqibat yoki boshqa asoratlarni keltirib chiqarishi mumkin), ammo ular doimo qarzni qaytarib berishga qodir.
Vakolatli foydalanuvchilar? Qo'shimcha karta egalari, odatda, asosiy qarz oluvchi vafot etganida kredit karta qarzini to'lashlari shart emas. Bu shaxslarga kartadan foydalanishga ruxsat berildi, ammo ular kredit karta emitenti bilan rasmiy kelishuvga ega emaslar. Natijada, kredit kartasi emitenti odatda vakolatga ega foydalanuvchi ustidan qonuniy choralar ko'rishi yoki foydalanuvchining kreditiga zarar etkaza olmaydi. Buning ustiga, siz avtorizatsiya qilingan foydalanuvchi bo'lsangiz va asosiy qarz oluvchining o'lganidan keyin kartani (yoki karta raqamini) olishni istasangiz, buni tez-tez qilishingiz mumkin. Siz karta emitentiga murojaat qilishingiz va o'zingizning kredit ballaringiz va daromadingiz asosida tasdiqlashingiz kerak.
Sug'urtalovchilarni ayovsizlashtirish yuqoridagi hamma narsani istisno qiladi. Misol uchun, agar o'lim yaqinlashib qolgani va marhumning pulni to'lash uchun mablag'lari bo'lmasligi aniq bo'lsa, vakolatli foydalanuvchi sifatida xarid qilish chavosiga (yoki naqd pul olishni amalga oshirish) jozibali bo'lishi mumkin. Agar sudlar axloqiy emasligini aniqlasa, vakolatli foydalanuvchi qarzni to'lashi mumkin.
Qarz Kollektorlari chaqirilganda
O'limdan so'ng qarzni boshqarish shoshqaloq bo'lishi mumkin. Hissiy stress va e'tiborga muhtoj bo'lgan cheksiz vazifalar bilan bir qatorda siz bilan kurashish uchun qarzni yig'ish qoidalarining murakkab to'plami bor.
Kollektivlar ko'pincha vafot etgan qarzdorning oila va do'stlarini chaqira oladilar , ammo qoidalar davlatdan davlatga qarab farqlanadi. Kreditorlar qarzni to'lashni talab qilmagan har qanday odamni yo'ldan ozdirishlari shart emas. Qonunda faqatgina ushbu turdagi kontakt egalari marhumning mulkini (shaxsiy vakili yoki ijrochisi) ishlaydigan shaxs bilan bog'lanish imkonini beradi.
To'plash ishlariga aralashmang . Barcha xabarlarning yozma ravishda yozib olinishini va har qanday shaxsiy ma'lumotni (ayniqsa, sizning ijtimoiy sug'urta raqamingizni) qarz yig'uvchilarga berishdan qoching. Kollektsionerlar sizning uyingizga kelishsa, siz ularni to'xtatishni so'rashingiz mumkin .
Kolxozlar ba'zida yaqinlarini yo'ldan ozdirib , qarzlarini qaytarish kerak deb o'ylashadi. Ko'pchilik qarzdorlarni halol deb biladi, lekin u erda ba'zi yomon olma bor. Qarzga javobgar bo'lmasangiz, qarz beruvchilar va qarz yig'uvchilarni mulkni boshqaradigan shaxsiy vakilga murojaat qiling. Doimiy kollektorlar bilan yozishmalaringizni so'rab, ular siz bilan aloqani to'xtatadilar.
Assotsiatsiya sizga topshirilsa , bu aktivlar, ehtimol kollektorlar uchun adolatli o'yin emas. Shaxsiy vakillar va moliya institutlari narsalarni to'g'ri ishlashini hisobga olib, meros qilib olingan aktivlar kreditorlar qo'lida qolmasligi kerak. Biroq shubhali paytda advokat bilan maslahatlashing.
Agar kimdir o'lgan odam uchun kredit karta qarzini to'lashni so'rasa, huquqiy yordam oling . Kollektsiyalar tez-tez aralashib, oddiygina to'plashni xohlashadi. Ba'zida ular hatto asossizdirlar. Sizning kimligingiz haqida gapirganingiz uchun javobgarligingiz haqida o'ylamang.
Qarz oluvchilar uchun maslahatlar
Agar sizning kredit kartangizda qarz bo'lsa, oldindan rejalashtirish oqilona bo'ladi - siz o'lim vaqtida hamma narsalarni osonroq qilishingiz mumkin.
Mulkni rejalashtirish - o'limni rejalashtirish jarayonidir va bu har bir kishi uchun (boy yoki kambag'al) yaxshi g'oya. Ushbu jarayon davomida irodangiz, tibbiy yo'riqnomangiz, oxirgi istaklaringiz va boshqalar kabi muhim mavzularni o'z ichiga olasiz. Bundan keyin murakkabroq bo'lishingiz va yo'qotilgandan so'ng aktivlarni boshqarish uchun ishonchlardan foydalanishingiz mumkin.
Hayotni sug'urtalash o'lim vaqtida qarzni to'lashga yordam beradi . Ayniqsa sizning qarzingiz uchun javobgar bo'ladigan bo'lsa, hayotni sug'urtalash sizning yaqinlaringizni himoya qiladi. U istalgan maqsadda, jumladan, kredit karta qarzini to'lash yoki uy-joy kreditini to'lash ( jumladan uy-joy kreditlari ) uchun ishlatilishi mumkin.
O'lganingizdan oldin mablag'ingizni soddalashtirish - ijrochilar uchun juda oson bo'ladi. Agar sizda foydalanilmaydigan ko'plab hisoblaringiz mavjud bo'lsa, ularni yopib qo'yishni o'ylab ko'ring (lekin sizning kreditingiz uchun qanday oqibatlarga olib kelishi mumkin ). Tarqalgan kreditlar potentsial ravishda bir joyga birlashtirilishi mumkin va siz hatto foizlarni tejashingiz mumkin.
Benefitsarchilaringizni va umumiy hisob egalarini kuzating . Assotsiatsiya tayinlangan benefitsiarga o'tganda, ular probani chetlab o'tishlari mumkin va ular kreditorlar uchun foydalana olmaydilar. Xuddi shu narsa, birgalikda hisobga olish uchun, omon qolish huquqiga ega bo'lishi mumkin. Biroq, sizda hech qanday tirik shaxslar yo'q bo'lsa, aktivlar sizning mulkingizga kirib borishi mumkin (sizning pensiya hisob-varag'i va hayotni sug'urtalash kompaniyangiz bilan qanday qoidalar borligini bilib oling - bu kompaniyadan kompaniyaga o'zgaradi). Mol-mulkingiz mol-mulkka kirgandan so'ng, ular qarzni to'lashga qodir bo'lishi mumkin. Foydali shaxslaringizni muntazam ravishda tekshirib ko'ring, ular hali ham mantiqiy ekanligiga ishonch hosil qilishlari kerak.
Ijrochilar uchun maslahatlar
Agar siz ko'chmas mulkni ijrochisiz (yoki shaxsiy vakil yoki ma'mur, vaziyatga qarab), o'lik qarzdorning qarzlarini to'g'ri bajarish muhimdir.
Qo'shimcha o'lim guvohnomalarini oling. Ko'pgina tashkilotlarga xabar berishingiz kerak. O'lim guvohnomasining "nusxasi" ga bo'lgan talablar turlicha bo'ladi, ammo mahalliy Vital Statistika Departamentidan rasmiy hujjatlarga ega bo'lishingiz kerak - sizga kerak bo'ladigan narsalardan ko'ra ko'proq narsani qo'lga kiritishingiz kerak.
Kreditorga qarzdorning vafot etganligi haqida xabar bering . Mahalliy advokat bilan tanishib chiqing va etarli bildirishnomani taqdim eting (barcha kreditorlarning xabardor bo'lmasligi mumkin, shuning uchun noma'lum qarz beruvchilarga ma'lumot olish uchun kerak). Kreditorlarni xabardor qilish, shuningdek, kimningdir marhumning nomidan qarzni to'kishiga to'sqinlik qiladi.
Aholini ijtimoiy muhofaza qilish idorasiga o'lim haqida xabar bering . Bu identifikatsiya qilish o'g'irlanishiga va boshqa asoratlarga yo'l qo'ymaslik uchun yordam beradi va kreditorlar uchun foydali bo'lishi mumkin.
Halok bo'lgan shaxs uchun kredit hisobotini oling . Qarz oluvchining o'limidan xabardor qilinishi mumkin bo'lgan kreditorlarni aniqlash uchun foydalaning. Qarzdorning nol balansi bo'lsa ham, potensial kredit beruvchilarni xabardor qilishingiz mumkin - siz o'g'rilar uchun kredit karta (yoki kredit karta raqami) mavjud emas.
Sizda shubha bo'lsa , advokat bilan ishlash . Siz to'laydigan narx siz qimmatbaho va vaqt sarflaydigan xatolar oldini olishga yordam beradi.
Marhumning barcha qarzlarining katta rasmini ko'ring . Mulkda har bir kreditorga pul to'lash uchun etarli mablag 'bo'lmasa, siz qarzlarni birinchi o'ringa qo'yishingiz kerak - davlatni ro'yxatga olish uchun qo'llanma sifatida davlat qonunidan foydalanish. To'lovlarni amalga oshirishni boshlashdan oldin siz barcha da'volar haqida bilishingizni kuting. Kredit karta qarzlari odatda ro'yxatda nisbatan kam (soliq, yakuniy xarajatlar va bolalarni qo'llab-quvvatlash ustuvor ahamiyatga ega).
100% ishonchli kreditorlarning talablari to'langanligini aniqlamaguningizcha, aktivlarni merosxo'rlarga taqsimlamang . Hech kim merosxo'rlarni kutishni istamaydi, ammo barcha ma'lumotlarni to'g'ri qabul qilish muhimdir. Ijrochi sifatida, siz o'zingizning mablag'ingizdan qarzdorning qarzini to'lash uchun javobgar emassiz, biroq xatoga yo'l qo'yib, to'g'ri da'vo qilmasangiz, shaxsan javobgar bo'lasiz.
Turli qarz turlari
Qarzingizning turi bor. Shunga qaramay, qarzlarning to'lanishi (va qanday qilib) va kredit kartalari bo'yicha qarzlar nisbatan past bo'lgan ustunlik mavjud.
Shaxsiy kreditlar: Kredit karta qarzlari - shaxsiy qarz shaklidir va ko'plab shaxsiy kreditlar xuddi shunday tarzda ko'rib chiqiladi. Kreditni kafolatlash uchun hech qanday kafolat talab qilinmaydi , shuning uchun kreditorlar qarzni qaytarish uchun mol-mulkning etarli mablag'ga ega bo'lishiga umid qilishlari kerak.
Talabalar kreditlari: Ko'pgina hollarda talabalarning qarzlari ham ta'minlanmagan. Ammo, qarz oluvchi vafot etganida, bu kreditlar ba'zida (yoki kechirim) beriladi. Ayniqsa, xususiy kreditlardan ko'ra iste'molchilarga qulay bo'lgan federal talaba kreditlari bilan qarzni yo'q qilishning yaxshi imkoniyati mavjud. Xususiy kreditorlar o'z siyosatini belgilashi mumkin.
Uy-joy kreditlari: qarz pullari bilan uy sotib olayotganda, ushbu qarz odatda mol-mulkka nisbatan qarz bilan ta'minlanadi. Ushbu qarzni to'lash kerak, yoki qarz beruvchining mol-mulkni garovga olish , sotish va qarzlarini olishlari mumkin. Ikkinchi ipoteka kreditlari va uy-joy kreditlari sizni shu kabi holatda qoldiradi. Federal qonun, muayyan oila a'zolari va merosxo'rlariga uy-ro'zg'or pullarini olish va oilaviy uyni saqlashni osonlashtiradi, shuning uchun kredit beruvchini zudlik bilan tasarruf etishini kutmang.
Avtokreditlar: Avtotransport vositalari, garov ta'minoti mavjud bo'lgan kreditlardir. To'lovlar to'xtatilsa, qarz beruvchilar mashina sotib olishlari mumkin . Biroq, kreditorlar ko'pchiligi pulni to'lashni xohlashadi, va kimdir to'lovlarni to'lamasa, undirishmaydi.
Shubhali paytda
Agar vaziyatni qanday hal qilish kerakligiga ishonchingiz komil bo'lmasa, yordam oling - buni amalga oshirishda hech qanday xatolik yo'q. Marhum sizning qaroringiz asosida sizni tanladi va siz kasbiy yordamni talab qilishingiz mumkin (va merosxo'rlar bunga erishish kerak). O'limdan keyin mulkni joylashtirish murakkab jarayon. Sevimli odamni yo'qotish hissiyotlari faqat qiyinlashtiradi. Mahalliy advokatlar va buxgalterlarning professional yordami Sizni jarayon davomida sizga yordam berishi va narsalarning yomonlashishiga ishonch hosil qilishi mumkin.