Moliyaviy ofatlarga nisbatan ham xuddi shunday.
Biz butun mamlakat bo'ylab moliyaviy rejalashtiruvchilar bilan suhbatlashdik, ular ko'rgan ofatlar haqida mijozlarning rejalarini buzishdi.
Hayotni sug'urtalashni sotib olish
Massachusets shtati, Waltham shahridagi "Insights Financial Strategists" jurnalining boylik strategisti Kris Chen: "Agar farzandlaringizni sevsangiz, hayotni sug'urtaling." Yomon, ha, lekin maqsadga ham to'g'ri. Hayotni sug'urtalash sizning daromadingizdan kelib chiqqan holda boshqa odamlar bo'lsa, sizning ixtiyoringizda emas. Kelly Graves, Charlotte shtatidagi Carroll Financial Planners kompaniyasining sertifikatlangan moliyaviy plankachisi, bu fojeani to'rt nafar farzandli oila bilan birga ko'rganini tan oldi. "Siz o'limdan qochishingiz shart emas," deydi u, "ammo moliyaviy falokatdan qutulishingiz mumkin". Sizning ish haqingiz o'n barobar yaxshi boshlang'ich nuqtadir, lekin siz nafaqat daromadni almashtirishni emas, balki nafaqa, tibbiy sug'urta, nafaqa to'lashlari, kollejlarni o'qitish va boshqa ko'p narsalarni almashtirishni unutmang.
Xarid qilishni boshlashdan oldin, siz haqingizda faqat siz uchun haq miqdori sotib olganligingizga ishonch hosil qilish uchun haq evaziga moliyaviy planlashtiruvchi bilan maslahatlashingiz yaxshi (masalan , hayot sug'urtasini sotishga harakat qiladigan maslahatchi emas ). oila. Garrett Rejalashtirish Tarmog'i orqali soatlab haq to'laydigan odamni topishingiz mumkin.
Eski odamni sotishdan oldin yangi uy sotib olish
Kelgusidagi hujjatlarni imzolagunga qadar ishni davom ettirish juda kamdan-kam holbuki, siz eski uyni rasmiy ravishda sotmaguningizcha , yangi uy sotib olmaysiz - hech bo'lmaganda shartnoma imzolanmaguncha . Aks holda, sizga savdo-sotiq sizni ikki turar-joy mas'uliyatini o'z zimmasiga olish uchun qoldirib ketadigan (yoki tushib ketadi), shuningdek, mol-mulk solig'ining ikkita to'plami, uy-joy mulkdorlari va boshqa uy-joy mulkdorlari bilan bog'liq boshqa harajatlar xavfi ko'proq. "Bu odamlar [odamlarni] pastga tushirishi mumkin," deydi Nyutondagi Kaplan Financial Services Inc. kompaniyasining prezidenti Susan Kaplan. "Ikki turar-joyni qo'llab-quvvatlovchi sifatida og'riqli narsa yo'q". Nima uchun ba'zi savdolar tushib ketadi? Odamlar tez-tez his-tuyg'ulari bilan yashash joylariga bog'lanib qolishadi, shuning uchun ular qiymatni qadrlashi, sotishni kechiktirish va murakkablashtirishi mumkin. Tuzatishmi? Qanday qilib rossiyalikka yaqinlashib kelayotgan sotuvga qaramasdan, hatto ko'chmas mulk sotuvchisi sizni "ishonchli narsa" deb aytsa ham, eski shartnomani yopishdan avval yangi uyda tirnoqni tortib olmang.
Katta yoshdagi bolalarga yordam berish ... juda ko'p
Kaplan, "Mening iste'fodagi mijozlarim bilan ko'rgan eng katta tahlikalardan biri - kattalar bolalarini qo'llab-quvvatlashdir", deydi Kaplan.
Bu erda quyidagilar mavjud: Hatto iste'foga chiqishga tayyor va hatto etarli miqdorda pul topishga ham tayyor bo'lgan juftliklar hatto kattalar farzandlarini uzoq muddatli qo'llab-quvvatlash uchun etarli mablag'ga ega emaslar, ayniqsa, bu kattalar bolalarining o'z oilalari bo'lsa. Pensiya xarajatlari, ehtimol, sog'lom turmush tarziga ega bo'lishiga qaramasdan (sog'liqni saqlash xarajatlari keyingi hayotda o'sib ketgunga qadar), kattalar farzandlarining xarajatlari har yili oshishi mumkin. Kaplan, farzandingiz ishdan ayrilib qolsa yoki birinchi uy sotib olish uchun etarli mablag'ga ega bo'lmasa darhol o'tish uchun siz "muqarrar ravishda kechiktirasiz", deydi Kaplan. Buning ma'nosi: Oxir-oqibat, boshqa ish topish, joylarni o'zgartirish, ko'chirish yoki ko'proq saqlash kerak. Va agar siz ipoteka shartnoma tuzsangiz va farzandingiz ishdan mahrum bo'lsa, siz barcha summani kancada qoldirishingiz mumkin.
Kelly Graves shu kabi muammolarni o'z mijozlarining moliyaviy rejalaridan olib tashlaganini ko'rgan.
Gaves shunday dedi: «Ba'zida o'zingizni xudbinlikka aylantirasiz. "Men bu bolani kollej orqali oldim, ularni bu erga borib oldim - hozir o'zim uchun qayg'urishim kerak". "Shunday qilib, agar kattalaringizning o'g'lini silliq yomg'irda ko'rsangiz, yordam so'rashni so'rang va suhbatni suhbatga torting. Aloqada, maslahat va ma'lumot berib, qo'llab-quvvatlashga harakat qiling, shuningdek, ular doimo hissiyot bilan qo'llab-quvvatlanadigan bo'lsa-da, moddiy jihatdan yordam bera olmaysiz.
O'yin vaqtida yoki nafaqaga chiqish uchun juda kech qolmoqda ...
Mana bu sizning boshingizdagi eng yaxshi qoidadir: Agar nafaqaga chiqmasangiz ham, pensiyani saqlab qoling. "Men hech qachon hech kimni uchratganim yo'q, chunki ular qilgan ishlaridan qutulganlari uchun afsus chekishdi", deydi Chen. Yoki ular qilganidek. 20-yillarda va 30-yillarda salkam etilgan bu dollarlar, bug'doydan tayyorlangan boshlang'ich savatiga o'xshaydi. Ular o'nlab yillar mobaynida o'sib chiqishi mumkin va siz aralashish sehrini kuzatasiz. Aytish kerakki: 30 yoshga to'lgan, yiliga 60 000 AQSh dollari miqdorida daromad oladigan, u soliqqa tortiladigan daromadining 10 foizini nafaqaga chiqqan yoki oyiga $ 500 evaziga olib qo'yadi. 65 yoshda, yillik 7 foizli daromadni oladigan bo'lsa, u 906 ming dollardan oshadi. Agar u yo'l bo'yi ko'tarilsa va uning ishtirokiga hissa qo'shsa, u ko'proq narsaga ega bo'ladi. Agar u 40 yoshga to'lgunicha 500 dollar pul sarf qilishni kutgan bo'lsa, u 65 yoshida 407 ming dollarni tashkil etadi. Hatto oyiga $ 750ni ham oshirsa, u kattaroq hissa qo'sha boshlagan. U 65 dollardan 611 ming dollarga tushgan. Nuqta: Erta boshlang. Tez-tez saqlang.
... siz yaratgan nafaqaxo'rlarni qo'rqitish
Siz esa , 401 (k) ga qarshi qarz olishdan qoching, - deydi Nyu-Yorkdagi Frensis Financial tahlilchisi Davon Barrett. Gen Y Planing asoschisi Sophia Bera, yuqori darajada harakatlanadigan xarajatlarni qoplaganidan so'ng, bu holatda mijozlarga ega edi va u ham kredit karta qarzlarini to'lashga harakat qiladigan odamlar bilan ko'radi. 401 (k) kredit uchun qoidalar uzoq muddatda qarzga o'zingizning qiziqishingizni qaratishini nazarda tutadi, lekin ko'pchilik naqd pulga qaraganda qarzdor hisoblanmaydi. Pul bu rejadan tashqariga chiqadi, ya'ni siz bu o'sishni sog'inasiz. O'zingizni qaytarib bermoqchi bo'lsangiz, siz qo'shimcha to'lovlarni to'liq to'lay olmaysiz. Va agar katta miqdordagi kompaniyani biron-bir sababdan tark etsangiz, qarz 60 kun ichida avtomatik tarzda amalga oshiriladi. Agar siz uni qaytarib bera olmasangiz, u daromadni hisoblab chiqadi, ya'ni daromad solig'i va 10 foiz jarima to'lash kerak.
Sizning salomatlikni sug'urtalash holatini yoki rejasini tekshirmasdan erta najotni bekor qilish
Erta nafaqa qilish g'oyasi singari? Kim yo'q? Biroq, tetikni olishdan oldin tadqiqotingizni qiling, ayniqsa 65 yoshga yetganingizdan oldin Medicarega munosib bo'lishingizdan oldin ishchi kuchini to'ldirishni rejalashtirayotgan bo'lsangiz. Graves: "Men mijozlarga tibbiy sug'urta uchun har oyda er-xotinlar uchun 2000 dollargacha pul to'laydilar, chunki ular Medicare-ga tegishli bo'lishidan oldin iste'foga chiqishdi", deydi Graves. Sizning kompaniyangiz ba'zi xarajatlarga ega bo'lmaganda, salomatlik sug'urtasi eng yuqori dollarga tushishi mumkin. Agar siz COBRA-dan foyda ko'rsangiz ham, mehnatga layoqatli kishilar ishdan bo'shaganidan keyin 18 oy mobaynida ish joyidagi sog'liqni saqlash imtiyozlaridan foydalana olishlarini ta'minlaydigan dastur - bu narxlar subsidiyalanmaydi. Qonun nafaqat siz uchun foydali bo'ladi, lekin ish beruvchining yordamisiz, har bir kishiga tibbiy sug'urta bo'yicha sarflaydigan miqdordagi mablag'ni olib tashlaysiz. Tuzatish: moliyaviy jihatdan tayyor bo'lishingizga ishonch hosil qilish uchun nafaqaga chiqish qaroridan oldin barcha matematikadan foydalaning. AARP sizni boshlashingiz mumkin bo'lgan pensiya hisob-kitobiga ega.
Xuddi shunday, agar siz erta fikrlashdan nafaqa qilsangiz yarim vaqtda ishlashingiz yoki yonma-yon konsert olishingiz mumkin, lekin u unga tushganda, uni sizdan ko'ra qiyinroq deb topishingiz mumkin. Kaplan, "Sizning konveyer kamarini bosib chiqarishdan oldin narsalar bo'lishi kerak", deydi. Shunday qilib, siz to'la vaqtli konsertdan ketishingizdan oldin sizda etarli pensiya daromadingiz borligini bilish juda muhimdir. (Vanguardda sizga kerak bo'lgan narsalar bilan taqqoslaydigan pensiya daromadlari kalkulyatori mavjud.)
Bozorga vaqt ajratish
Va nihoyat, vaqt va vaqtning o'zida tekshiruvlar, o'rtacha, passiv boshqariladigan indeks mablag'lari faol ravishda boshqariladigan mablag'larni o'zlashtirishini ko'rsatdi. Insonlar, biz yaxshiroq bilamiz deb o'ylashni yaxshi ko'ramiz. Inson instinkti bizning pulimizning eng tez o'sib boradigan joyini bizga aytib berishi mumkin va bizning ichimizdan chiqib ketish vaqti kelganida bizni ogohlantirishi mumkin. Haqiqat shundan iboratki, biz bozorga qaytib kelganda, bunday takror ishonch bizni orqaga qaytarishi mumkin. O'tgan yozda, Brexit va saylovdagi noaniqlik tufayli, Barrettning mijozlaridan biri AQSh bozori tuzatilishi kerakligini his qilgan. Maslahatchilarning ogohlantirishlariga qaramasdan, u barcha pullarini naqd pulga aylantirib, tuzatishlar sodir bo'lganidan so'ng uni bozorga qaytarib berishini taxmin qilgandi. U o'tgan yili AQSh qimmatbaho qog'ozlar bozorida 15 foiz daromadni yo'qotdi. "Uzoq muddatda siz barcha tuxumlarni bitta savatga qo'yishni istamaysiz va bu aniq bo'lmagan narsalarga pul tikishni istamaysiz, - deydi Barret. Sizning moliyaviy kelajagingizni xavf-xatarga duchor qilmang.
Hayden maydonida