Xususiy, federal va boshqa kredit turlari
Qayta moliyalashtirish bo'yicha konsolidatsiya
Birinchidan, talabalarni konsolidatsiyalash va kreditni qayta moliyalashtirish o'rtasidagi farqlarni aniqlashtirish foydali bo'ladi.
Konsolidatsiya bir nechta kreditlarni bir qarzga birlashtirganda yuz beradi. Bu kontseptsiya juda ko'p : bir nechta alohida kreditlar, oylik to'lovlar va hisob-kitoblar bilan shug'ullanish o'rniga, har bir narsani to'play olasiz va uni bir to'lov bilan hal qilishingiz mumkin. Agar xohlasangiz, konsolidatsiya o'rniga bu "soddalashtirish" deb atashingiz mumkin.
Qayta moliyalashtirish kreditni (yoki bir nechta kreditlarni) butunlay yangi kredit bilan almashtirganda, ideal ravishda juda yaxshi kredit. Maqsad ko'pincha kamroq foiz stavkasini olishdir, shundan kelib chiqqan holda, sizning umringizdagi foizlaringiz va oylik to'lovlaringizni qisqartirishingiz mumkin. Qayta moliyalashtirilganda siz bir vaqtning o'zida birlashtirasiz (yangi kredit bilan bir nechta kreditlarni to'lash orqali). Qayta moliyalashtirishning o'rniga qarzni «optimallashtirish» deb hisoblashingiz mumkin, shuning uchun siz kamroq haq to'laysiz.
Talabalaringizning kreditlari dastlab davlat dasturlaridan kelib chiqqan bo'lsa, haqiqiy konsolidatsiya faqat mantiqan (va faqatgina mumkin).
Ko'plab kreditlarni birlashtirib xususiy kreditlarni "mustahkamlash" mumkin, biroq konsolidatsiyaning asosiy afzalliklari hukumat kreditlari uchun ajratilgan.
Qarzlarni konsolidatsiyalash "dasturlari" ham chalkashlikka olib kelishi mumkin: dasturlarni kredit maslahati agentliklari va shunga o'xshash tashkilotlar tomonidan taqdim etilgan xizmatlar. Idora kreditorlar bilan to'lovlarni yanada arzonroq qilish uchun muzokaralar olib boradi.
Siz faqat bitta to'lovni amalga oshirasiz, lekin to'lov agentlikka yuboriladi , u keyin siz uchun bir nechta kreditlarni to'laydi.
Federal kreditlarni jamlash
Agar bir nechta federal talabalar krediti bo'lsa, siz to'g'ridan-to'g'ri konsolidatsiyalash kreditini qo'llagan holda ushbu kreditlarni mustahkamlashingiz mumkin. Siz to'laydigan foiz stavkasi o'zgarmaydi - natijada olingan qarzni o'zingizning kreditlaringiz bo'yicha to'lashingiz mumkin bo'lgan bir xil miqdorda bo'lgan og'irlikdagi kurs bilan yakunlanadi. Ushbu yagona stavkaning konsolidatsiyalashgan barcha qarzlariga nisbatan qo'llanishi mumkin, bu mumkin yoki bo'lmasligi mumkin (agar sizda boshqa kreditlarga nisbatan yuqori foizga ega bo'lgan kreditlar mavjud bo'lsa, unda sizning kreditlaringizga qo'shib qo'yish o'rniga uni agressiv ravishda to'lashingiz mumkin) konsolidatsiya krediti). Ushbu kreditlar bo'yicha foiz stavkalari belgilanadi .
Konsolidatsiya qilish, sizga qaytarish jadvalini o'zgartirish imkoniyatini ham berishi mumkin. Misol uchun, siz qisqa muddat o'rniga 25 yildan ortiq vaqt davomida pulni qaytarishingiz mumkin. Shunga qaramay, uzoq muddat qaytarish muddati sizning kreditlaringiz bo'yicha ko'proq qiziqish uyg'otadi degan ma'noni anglatadi, bugungi kunda yuqori harajatlar hisobiga oylik ish haqining pastroq miqdoridan bahramand bo'lasiz.
Federal talabalar kreditini xususiy kreditlar bilan birlashtirish haqida nima deyish mumkin? Agar siz xususiy kreditorni (federal To'g'ridan-to'g'ri konsolidasyon krediti orqali emas, balki) qo'llasangiz , lekin siz ushbu qarorni diqqat bilan baholashni xohlaysiz: xususiy kredit beruvchiga davlat qarzini topshirsangiz, federal talabalar kreditidan foydalarni yo'qotasiz .
Ba'zilar uchun bu imtiyozlar foydali emas, lekin kelajakda nimani keltirganini hech qachon bilib olmaysiz, va kechiktirish va daromadga asoslangan pulni qaytarish kabi funktsiyalar biroz foydali bo'lishi mumkin.
Xususiy kreditorlar bilan qayta moliyalash
Shaxsiy qarzlarni konsolidatsiya qilish - qarzingizni qayta moliyalashtirishingiz uchun faqat bitta variant. Xususiy bozorda, qarz beruvchilar sizning kreditlaringiz uchun raqobatlashishga tayyor bo'lishi mumkin va siz yaxshi kredit olgan bo'lsangiz, yaxshi kelishuvga erishishingiz mumkin. Kredit skorlari vaqt o'tishi bilan o'zgarganligi sababli, siz bir necha yillar davomida o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirgan bo'lsangiz, yaxshiroq qilishingiz mumkin.
Qayta moliyalashtirish sizni soddalashtirishga yordam beradi, lekin pulni tejashga qaratilgan. Agar siz past foiz stavkasini (yoki boshqa afzalliklarni) olishingiz mumkin bo'lsa, siz yaxshi holatda bo'lamiz. Shunga qaramay, kelgusi yillar mobaynida sizning kreditingizni qaytarib olishingiz mumkin - har safar qayta moliyalashtirilganda, qayta to'lovni boshlashingiz mumkin, ammo bu sizni uzoq muddatga molishiga olib keladi.
Buning qanday ishlashini ko'rish uchun kreditning amortizatsiyasi bilan tanishing (bu kreditlarni to'lash jarayoni).
Qayta moliyalashtirilganda, siz qattiq yoki o'zgaruvchan foizli kredit bilan yakunlanasiz. Narxlar qanday ishlashini tushunib yetganingizga ishonch hosil qiling va foiz stavkalari o'zgarganda nima sodir bo'ladi - oylik to'lovlar kundan-kunga oshib ketadimi?
Boshqa qarz turlari
Qayta moliyalashtirayotib, yangi qarzingizga (masalan, avtoulov, kredit karta yoki shaxsiy kreditlar) qarzlaringizning boshqa turlarini kiritishingiz mumkin. Garchi narsalarni soddalashtirsa-da, bu odatda talaba krediti bilan amalga oshirilmaydi. Ammo, qarzlarning turlarini ko'rib chiqadigan boshqa turdagi kreditlar mavjud.
Shaxsiy kreditlar siz xohlagan narsalar uchun ishlatilishi mumkin . Demak, siz o'z qarzingizni, kredit kartochkangizni yoki ikkita kreditingizni va avtouzingizni qayta kreditlash uchun shaxsiy kreditni qo'llashingiz mumkin. Albatta, agar siz pulni tejashga intilarsiz (bu kredit liniyalarini bo'shatganingizdan keyin yana qarzingizni sug'urib olishdan qochsangiz).
Konsolide yoki qayta moliyalash kerakmi?
Agar sizda federal talabalar krediti bor bo'lsa , ortiqcha va kamchiliklarni diqqat bilan baholang - ayniqsa, agar siz xususiy o'quv kreditiga o'tishni xohlasangiz. Federal assotsiatsiya kreditidan foydalanish juda xavfli emas. Ammo federal kreditlardan xususiy kreditlarga o'tish - bu sizni qaytarib olish mumkin bo'lmagan narsa emas - bu federal kreditlarning foydasini umuman yo'qotasiz. Misol uchun, davlat xizmatida ishlayotgan bo'lsangiz, 10 yillik ish joyidan keyin federal kreditlarni kechirish imkoniga ega bo'lishingiz mumkin - omad sizga maxsus kredit beruvchidan olingan. Federal kreditlar , sizning daromadingiz asosida oylik ish haqingizni o'zgartirishi mumkin (lekin), ammo xususiy kreditorlar kamroq istiqomat qiladilar.
Sizning federal kreditlaringizni birlashtirish (federal konsolidasiya krediti va xususiy kreditlarni alohida-alohida qo'llash orqali) bir oylik to'lovning soddaligini ta'minlaydi va sizning to'lovingiz qanday bo'lishini har doim bilib olish uchun siz sobit bir stavka olasiz.
Agar sizda shaxsiy talabalar krediti bo'lsa , unda siz xaridorlarga yaxshiroq shartnoma olishingiz mumkinligini ko'rish uchun xarid qilishingiz mumkin. Pastroq foiz stavkasini, past (yoki yo'q) ariza va qayta to'lovni va boshqa shartlarni qidirib oling, bu sizni haqiqatdan ham pulni tejashni anglatadi. Har bir kredit uchun tezkor amortizatsiya stolini - mavjud kreditingizni ham qo'shing - va siz uchun eng yaxshi ishlaydigan opsiyaga murojaat qiling.