Bankingiz qanchalik kuchli? Ushbu formulalar sizni topishga yordam beradi
Bankning Texasdagi nisbati - sizning bankingiz uchun qanchalik xavfli ekanini aniqlashda sizga yordam beradigan va sizga yomon investitsiyalar kiritgan bankning (katta yo'qotishlarni yo'qotish qobilisiz) ogohlantirishi mumkin bo'lgan bir ko'rsatkichdir.
Texas nisbatining formulasi
Texas nisbatini hisoblash uchun bankning noto'g'ri aktivlarini ushbu yo'qotishlarni qoplash uchun mavjud aktivlar bilan taqsimlang. Keyinchalik aniq:
- Mablag'siz mol-mulkni moddiy zaxiralar va zayomlar zaxiralari bilan taqsimlang .
Bajarilmaydigan aktivlar garovga qo'yilgan mablag'lar va bank tomonidan garovga qo'yilgan mulkni sotib olgan ko'chmas mulkni o'z ichiga oladi. Ushbu aktivlar potentsial ravishda bankka sarflanishi mumkin bo'lgan risklardir. Biroq, ba'zi qarzlar davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan kreditlar bo'lishi mumkin va bank kreditlari bu mablag'larni sukut saqlab tursa. O'zingizning hisob-kitoblaringizni bajarayotib, davlat dasturlari asosida berilgan kreditlarni ajratib turing.
Keyinchalik, bank bu xarajatlarni qanchalik oson amalga oshirishi mumkinligini bilishni xohlaysiz. Moddiy kapitalni hisoblashda, qudvildagi kabi nomoddiy aktivlarni yo'qotishingizga ishonch hosil qiling - chunki bank kreditorlar uchun "qudvil" hisobidan chegirmalarni yoza olmaydi.
Yuqori Texas nisbatiga ega bank - ayniqsa, 1 yoki 100 foizga yaqinlashsa - Texas nisbatining pastligi bilan bankdan ko'ra xavfli.
Misol: bankning 90 mlrd. Dollarga teng bo'lmagan aktivlari va 100 mlrd. Dollarlik moddiy-huquqiy kapital va ortiqcha zaxiralar zaxiralari borligini nazarda tuting. 9 yoki 90% natijalariga ko'ra $ 90 mlrd. Ajratib 100 milliard dollar. Bu nisbatan yuqori va bankni faqat ehtiyotkorlik bilan ishlatish kerak (masalan, nisbati aniq pasayganda, siz FDIC qamrovi chegaralaridan pastda qolmoqdasiz va siz bu nisbatni yanada kamaytirish uchun qat'iy rejalar mavjudligini bilasiz) .
Agar siz ushbu nisbatni o'zingiz hisoblash fikrini yoqtirmasangiz - bu sizning hisobingizdan qazishingiz va davlat tomonidan kafolatlangan kreditlarni ajratib olishingiz kerakligini eslaysiz - kimdir siz uchun ishni qilgan-qilmaganligini bilib oling. Bir nechta veb-sayt Texas Ratios (yoki kamida eng yuqori va eng kam stavkalari bo'lgan banklar ro'yxatini e'lon qiladi, bu sizning qaror qabul qilish uchun etarlicha ma'lumot beradi).
Texas nisbatidan foydalanish
Texas nisbati foydali, birorta ko'rsatkich esa mukammal emas. Banklar yuqori stavkalar bilan solventsiyani saqlab qolishlari mumkin va yaxshi banklar ba'zan yomonlashadi (shuning uchun bankning nisbati va yo'nalishini kuzatish muhimdir). Texas nisbatidan tashqari, boshqa bir qator reyting metodlari mavjud:
- Bankrate Xavfsiz va Ovozli Reytingni hisoblab chiqadi
- BauerFinancial Star Ratings-ni yaratadi
Shuningdek, siz mintaqaviy banklar va kredit uyushmalariga yangiliklar o'qib, biroz tushuna olasiz. Xodimlarning o'zgarishi va yangiliklar ko'rinishidagi takroriy namoyishlar shubha tug'dirishi kerak.
Albatta, bankning mahsulot takliflarini kuzatish ham foydalidir:
- Agar bank raqobatbardosh bo'lmasa, u jamg'arma hisoblari bo'yicha yuqori foiz stavkalarini to'lashga qodir emas (yoki kreditlar bo'yicha past stavkalarni taklif etishi mumkin).
- Agar bank haqiqatdan ham yaxshi ekanini ko'rsatsa, pulni tezroq jalb qilish uchun umidsizroq harakat qilish xavfi ko'proq bo'lishi mumkin
Nima uchun Texas?
1980-yillarda Texas shtatida energiya bilan bog'liq bo'lgan iqtisodiy bomba paydo bo'ldi. Tez-tez sodir bo'lgach, partiya juda tez orada tugadi. Banklar bomni moliyalashtirishga yordam berishdi, va narsalar buzilganidan keyin ular doimo qaytarib berilmadi. Dallasning Federal rezerv banki ma'lumotlariga ko'ra, "davlat 1986-1992 yillarda banklarning muvaffaqiyatsizlikka uchragan". Gerard Kassidiy hisob-kitobni ishlab chiqdi va " Texas nisbati. "
Texas vaqti-vaqti bilan yomon rep bo'ldi: nisbati neft boomida topildi. Boshqa viloyatlar o'zlarining portlashlarini va bank operatsiyalari davrlarini ko'rishdi.