Pensiya hisobvarag'idan pul tushirishda an'anaviy fikrlash noto'g'ri bo'lishi mumkin
An'anaviy tarzda olib tashlash yondashuvi 4 foizli qoida deb nomlanadi. Ushbu qoida deydiki, siz har yili qariyb 4 foizini olib qo'yishingiz mumkin, shuning uchun siz o'zingiz kiritgan har 10 ming AQSh dollari uchun qariyb 400 AQSh dollarini tashlab ketishingiz mumkin.
Lekin, albatta, buning hammasini sarflay olmaysiz. Ulardan ba'zilari soliq to'lashga majbur bo'lar edi.
Agar siz bu nafaqaga qancha sarflashingiz mumkinligini ko'rib chiqsangiz, siz noto'g'ri qilyapsiz. Xavfsiz olib tashlash kursini hisoblash yaxshi kontseptual g'oyadir, ammo soliqdan keyingi daromadni oshirishi mumkin bo'lgan strategiyalarni hisobga olmaydi. Jadvalda faqat pul mablag'larini pul mablag'lari hisobidan pul mablag'lari qoldirishingiz mumkin.
Soliqlar qanday ta'sir qilishiga qanday ta'sir qilishi mumkin
Vaqt jadvalini nazarda tuting va aniq daromad manbalarini yoqish yoki o'chirib qo'yish mantiqiyligini aniqlang. Pensiya uchun pul mablag'larini chiqarish rejasini ishlab chiqishda siz ko'rib chiqmoqchi bo'lgan eng katta omillardan biri sizning pensiya yillaringiz davomida sizga taqdim etiladigan soliqdan keyingi daromad miqdori.
Misol uchun, an'anaviy fikrlash sizning IRA hisobingizdan pul olishni kechiktirishi kerak, shuning uchun sizga kerakli minimal taqsimotlarni olishni boshlashingiz kerak bo'lsa, 70 yoshga etmaysiz.
Biroq, bu qoidalar odatda noto'g'ri. Ko'pgina juftliklar - barchasi hammasi bo'lmasa-da, IRA taqsimotini erta o'tkazish va ularning Ijtimoiy ta'minot bo'yicha imtiyozlarning boshlanish sanasini kechiktirish orqali ularga taqdim etilgan soliqdan keyingi daromad miqdorini oshirish imkoniga ega. So'ngra, ular Ijtimoiy muhofaza boshlanganda pensiya hisob-kitoblaridan chiqib ketishlarini kamaytirishi mumkin.
Bu shuni anglatadiki, bir necha yillar siz boshqa yillarga qaraganda investitsiya hisobidan ancha ko'p pul olishingiz mumkin, lekin natija odatda ko'proq soliqdan keyingi daromad hisoblanadi.
Qaytish tezligi sizning qancha pulingizdan voz kechishingizga ta'sir qiladi
Bundan tashqari, tarixiy qaytib keladigan daromadlarni o'rganish uchun vaqt sarflashni xohlaysiz, natijada sizning investitsiyalaringizdagi stavka siz nafaqaga chiqqaningizdan qanchalik kamaytirishi mumkinligini bilib olasiz. Siz 20 yil mobaynida katta daromad olishingiz mumkin, yoki siz foiz stavkalari past bo'lgan va aktsiyalarni qaytarish yagona raqamga teng bo'lgan iqtisodiy davrga tushib qolishingiz mumkin.
Siz investitsiyalarni o'zingiz foydalanishi kerak bo'lgan vaqtga mos keladigan investitsiyalarni bajarish uchun pensiya olish rejangizdan foydalanganda kambag'al daromadlardan himoyalanishingiz mumkin. Misol uchun, sizning EHM dan daromad olishni boshdan kechirish mantiqan to'g'ri bo'lsa, kelgusi besh yil ichida sizga kerakli bo'lgan mablag'ni xavfsiz investitsiyalarga kiritish kerak . Boshqa tomondan, sizning pulingiz siz uchun ishlash muddatini ko'paytiradi va agar pulingizni olish rejasi 70 yilga qadar IRQ pul mablag'larini qaytarib olishni kechiktirsangiz, bu siz uchun yaxshiroqdir.
Sizga kerak bo'lganda investitsiyalarni moslashtirish jarayoni ba'zan vaqtni ajratish deb ataladi.
Agar siz juda ko'p pul topsangiz nima bo'ladi?
Sizning chiqish rejangiz ishlab chiqilgan vaqtda asl rejangizga qarshi pulingizni olib tashlash muhim ahamiyatga ega bo'ladi va siz o'z rejangizni yildan-yilga yangilashingizni xohlaysiz.
Ko'p pullarni juda tez chiqarish juda qiyin kechadi.
Biz sarmoyalarimiz dastlabki bir necha yil pensiya orqali yaxshi natijaga erishgan Susanning misolidan foydalanamiz. U o'sha yillar davomida qo'shimcha pul olishni talab qildi. Unga ko'ra, uning rejasi ham yaxshi, ham yomon investitsiya bozorlariga qarshi sinovdan o'tkazilgandir va bu qo'shimcha daromadlarni erta chiqarish orqali kelajakdagi daromadlarini xavf ostiga qo'yadi. 12 foizdan oshiq daromad ko'rsatkichlari abadiy davom etmaydi, shuning uchun u sarmoyalar unchalik ko'p bo'lmagan yillarda ularni ishlatish uchun bu ortiqcha daromadlarni to'lashi kerak edi.
Susan darhol qo'shimcha mablag'larni olishni talab qildi va bozorlar bir necha yil o'tgach tushdi. Uning qo'shimcha daromadlari yo'q edi va uning hisob-kitoblari jiddiy yo'qotilgan edi.
U qo'shimcha "kulgili" pulga ega bo'lish o'rniga qat'iy byudjetda yashashni yakunladi.
Takeaway
Uzoq muddatli rejaga nisbatan nafaqaga chiqqaningizdan qanchalik ko'p pul olganligingizni kuzatish muhimdir. Siz xavfsiz pensiya daromadini istaysiz. Bu rejaga ega bo'lish va unga qarshi kurashish bu maqsadga erishish uchun nafaqaga chiqqaningizdan qanchalik qaytib kelishingiz mumkinligi haqidagi savolga javob beradi. Pensiya daromad rejasini tuzing va pensiya hisobvaraqlari pul mablag'larini qaytarib olish natijasida soliq oqibatlarini hisoblab chiqadigan pensiya rejasi yoki soliq maslahatchisi bilan maslahatlashing.