Qaysi strategiya afzalliklaringiz bilan aniqlanadi?
Pul sarflash strategiyasi nima?
Xarajatlar strategiyasi sizning hisoblaringizdan qancha pul olishingiz mumkinligini aniqlash uchun foydalanishingiz mumkin bo'lgan qoida hisoblanadi. Ko'rib chiqish uchun ikki nuqta bor. Hech narsa boshqa joyga tushadi.
Masalan # 1 - Ruxsat etilgan miqdor
Sizning pulingiz tugamaguncha har oyda muayyan (belgilangan) miqdorni olishingiz mumkin. Masalan, 62 yoshligida hisobni sarflashni boshlaysiz va har oyda $ 3,333 miqdorida pul ishlaysiz. Agar siz uni xavfsiz o'ynayotgan bo'lsangiz va 1% daromad olishingiz mumkin bo'lgan qulaylikdagi xavfsiz investitsiyalarda $ 500,000ni saqlasangiz, jamg'aringni 160 oydan (yoki 13 yil ichida) to'liq foydalanasiz.
Eslatma: Ushbu strategiya oziq-ovqat, gaz, kommunal xizmatlar, soliq, tibbiyot, sug'urta va boshqalar kabi oddiy xarajatlar uchun narxlarni oshirish uchun pul mablag'larini oshirishga imkon bermaydi, shuning uchun sizga oylik xarajatlarni sarflash va potentsial " "Zarur narxlar oshib borayotgan faoliyat. Belgilangan miqdorni belgilashda sizning umringizni kutish kerak.
Misol 2 - Argumentlar miqdori
Siz har oy sobit foiz (o'zgaruvchan) miqdorini olishingiz mumkin. Qolgan balansning faqat foizini hisobga olganda, aktivlaringizni qulay darajadan pastga tushiradigan darajaga sarflash xavfidan himoya qiladi. Misol uchun, siz har yili sarflashni boshlaysiz. Portfelining yillik qiymati $ 500,000 dan oylik 75%.
Sizda 1 oy davomida 3 750 AQSh dollari, uchinchi oyda $ 3,725 va uchinchi oyda $ 3,697 sarflashingiz mumkin. Chiqarish miqdori sizning hisob raqamingiz asosida o'zgaradi, bu esa investitsion faoliyatga bog'liq bo'ladi.
Eslatma : Ushbu strategiya sizning pul mablag'ingizdan qanchalik oqilona ekanini aniq hisobga olmaydi. Sizning hisoblaringizni tezroq sarflashingiz mumkin, bu sizning keyingi yillaringiz uchun kamroq pul sarflaydi.
Qaysi xarajatlar strategiyasidan foydalanishni qanday aniqlaysiz?
Sizning vaziyatingizga sarflash strategiyasi sozlanishi kerak, bu yuqoridagi ikki misolning ko'pi odamlarning ko'pchiligi uchun maqbul bo'lmaydi. Maxsus xarajatlar strategiyasi yordamida siz optimal natijalarga erishish uchun ijtimoiy ta'minot, pensiyalar va daromadlar kabi boshqa daromad manbalarini muvofiqlashtirasiz.
Ba'zi odamlar ko'chmas mulk, sayohat, kiyim-kechak, o'yin-kulgi va o'yin-kulgi kabi majburiy xarajatlarni qoplash uchun o'z investitsiyalaridan mablag 'olish uchun o'zgarmaydigan pul mablag'larini sarflash strategiyasidan foydalangan holda asosiy turmush sarflarini qoplash uchun muayyan miqdordagi mablag' ajratish uchun darhol rag'batlantiruvchi xarajatlarni sotib oladi.
Harajatlar strategiyasidan kim foydalanishi kerak?
Jamg'armalar va investitsiyalarni olib tashlashni rejalashtirgan har bir kishi sarflash strategiyasiga ega bo'lishi kerak. Ba'zi odamlar sog'lom va faol bo'lsa, pensiya vaqtida ko'proq erta turishga imkon beradigan strategiyani istaydi.
Albatta, pensiya boshlanishiga ko'proq mablag 'sarflash siz keyinchalik sarflash uchun kamroq xavf tug'dirasiz. Agar strategiya siz uchun to'g'ri savdo-sotiq miqdori aniqlanishiga yordam berishi mumkin. Pul sarflash strategiyasini tanlamaslik, keyinroq yashash muddati yoki kam hisobot ishlashi tufayli katta keskinliklar yuzaga keltirishni anglatadi.
Siz sarflash strategiyasini qachon boshlashingiz kerak?
Siz pensiya oldidan ko'p yillar oldin pensiya mablag'larini sarflashni ta'minlaydigan proektsiyalarni ishga tushirishingiz kerak. Ushbu prognozlar sizning sog'lig'ingiz va umr ko'rish davomiyligi, portfel xatarlari va qaytib keladigan taxminlar, inflyatsiya va foiz stavkalari kabi iqtisodiy omillarni va meros qoldirishga bo'lgan munosabatingizni ko'rib chiqishi kerak. Oldinga rejalashtirish, sizni shu qadar uzoq yillar saqlab qolish uchun olgan pulni sarflashdan qutqarish bilan bog'liq tashvishlarni kamaytirishi mumkin.
Agar siz rejalashtirilgan sarf-xarajatlar rejasini ishlab chiqqaningizdan so'ng, siz nafaqaga chiqqaningizdan so'ng uni ishlatishni boshlashingiz va umrbod kutilayotgan natijalaringiz tufayli barqaror bo'lishni davom ettirayotganingizni aniqlash uchun har yili proyektsiyangizni yangilashingiz kerak.
Mutaxassislar nima deydi?
Ekspertlar, daromadlarni hisobga olgan holda va qaytib keladiganlarni baholashda, nafaqaxo'rlar qarorlarni qabul qilish uslubi deb ataladigan narsalarni ta'qib qilishni tavsiya qiladi. Ushbu qoida, sarf-xarajatlar strategiyasini olish darajasi 30 yil davomida o'zgarib turadigan va diversifikatsiya qilinadigan diversifikatsiyalangan investitsiyalar portfelidan kelib chiqadi. Investitsiya aralashmasi 50-70% oralig'ida aktsiyalarni joylashtirishni o'z ichiga oladi. Ommabop 4% pul olish qoidani qaror chiqarish qoidasi hisoblanadi.
Aksincha, ko'proq konservativ bo'lgan boshqa mutaxassislar pensionerlar aktuar uslub deb ataladigan narsalarni ta'qib qilishni tavsiya qiladilar. Ushbu usul bilan siz yoshingiz bilan qarzdorlik darajasi oshadi. Ushbu usul tez-tez kamroq xavf portfeliga ega va birja bozori kamroq ta'siriga ega. Konservativ bo'lib, investitsiya daromadlari yanada yuqori salohiyatga ega, ammo ko'proq barqarorlikka ega bo'lishi mumkin. Hisob raqamlari o'zgaruvchanligi sababli nafaqaxo'rlar «yaxshi» qaytib keladigan yillarda ko'proq va kamroq «o'rtacha ostida» sarflaydi. IRS ning Minimal Tarqatish bo'yicha hisob-kitoblari ushbu aktuar uslubga amal qiladi.
Xulosa
Har qanday o'zgaruvchan omillarni sarflash strategiyasini "to'liq mukammal" deb baholash uchun ta'sirchan elektron jadvalni oladi. Pensiya rejalashtiruvchilari ko'p daromad manbalari va turli soliq imtiyozlari bilan bog'liq bo'lgan muvofiqlashtirishda yordam berishi mumkin.
Umuman olganda, muhim va dolzarb bo'lgan masalalarni o'zingizning moslashuvchanlik, investitsion o'zgarishlarga bag'rikenglik, istagan sarf-xarajatlar rejimi (yuqoriga, pastga, doimiy), vaqt oralig'i va istalgan marosimlarga nisbatan munosabatingiz bor. Professor Wade D. Pfau tomonidan tuzilgan texnik yondashuvlar bo'yicha katta resursni onlayn rejimda topish mumkin.