Kollej ta'limining tobora ortib borayotgan bahosi uchun tayyorgarlik
Shunday qilib, ota-ona nima qilish kerak? 20-yillardagi pensiyangizni tejashga boshlashingiz kerak bo'lsa, sizning oliy ta'limni moliyalashtirish sizning moliyaviy maqsadlaringizdan biri bo'lsa, bundan keyin ham farzandingizning to'lovini tezroq saqlashni boshlashingiz kerak.
Farzandingizning kollej ta'limini moliyalashni boshlash uchun 5 oddiy qadam.
1. Endi boshlang!
Farzandingizning ta'limiga sarmoya kiritishingiz qanchalik tez bo'lsa, shuncha yaxshi. Boshqa har qanday investitsiya maqsadidagi kabi, vaqt va komplekslilikning qiziqishi sizning eng yaxshi do'stingiz va eng qimmatbaho aktivingizdir. Muntazam ravishda siz muntazam tejashni boshlayotgan bo'lsangiz, unda siz uzoq muddatda saqlashingiz kerak bo'ladi.
Kollejni tejashga qancha pul sarflashingiz mumkinligini aniqlash uchun sizning byudjetingizga qarab ko'ring. Agar oyiga atigi 50 dollarni tashkil etsa ham, bu sizning boshlang'ich va daromadingiz o'sishi yoki xarajatlarni kamaytirishi bilan siz o'zingizning jamg'arish darajasini oshirasiz. Agar siz hali biror narsa saqlashga qodir bo'lmasa, ota-onangizga murojaat qilib, bolangizning kollej o'quv fondiga o'tishni boshlashingiz mumkinmi?
2. Bir reja tuzing
Kollejni tejash rejasini amalga oshirishning dastlabki bosqichi - bu sizning farzandingizning ta'lim olishining umumiy xarajatlari qanday bo'lishini baholashdir.
2017-18 o'quv yilida to'rt yillik davlat maktablari uchun o'rtacha davlat ta'limi va yig'im summasi deyarli 10 ming dollardan oshdi. Yiliga besh foizli inflyatsiya davrida yiliga taxminan 18 yilni tashkil etadigan narx taxminan 24,000 dollarga teng bo'ladi (bundan 10 yil keyin xarajatlar taxminan 16 ming dollarni tashkil qiladi). Maxsus maktablar ikki-uch barobar qimmatroq bo'lishi mumkin.
Ushbu raqamlar sizni harakatsizligingiz uchun qo'rqitishga yo'l qo'ymang. Farzandingizning ba'zi ta'limlari stipendiyalar, moliyaviy yordam , grantlar va shaxsiy talabalar kreditlari orqali to'lanishi mumkin. Agar siz maqsadingizdan oz bo'lsa ham, hoziroq erta boshlashingiz, muntazam ishtirok etishingiz va oqilona mablag 'sarflashingiz mumkin. Albatta, bu sizning maqsadingiz bo'lmasa, bolangizning 100% ta'lim olishni rejalashtirishingiz shart emas. Rejadan boshlash uchun SavingforCollege.com ning kollejdagi jamg'arma hisob-kitoblari kabi bepul onlayn-uskunalar bilan tanishishingiz mumkin.
3. Tez-tez va muntazam ravishda saqlash
To'rt yillik kollejni moliyalash uchun etarli pul to'plash uchun siz nafaqat erta tejashni boshlashingiz, balki agressiv va muntazam ravishda investitsiya qilishingiz kerak. Har yili ma'lum miqdordagi mablag'ni investitsiyalash o'rniga har oyda dollar miqdori o'rtacha strategiyadan va aralashma foizdan foydalanish uchun oz miqdordagi mablag'ni jalb qilishni o'ylab ko'ring.
Alternativ strategiya - agar siz 529 rejasida qayd qilsangiz, bolangizning hisobini oldindan yuklab olish. (Quyidagilar haqida batafsilroq.) Oldindan yuklash sizning farzandingiz nomidan kollej mablag'larini tejash hisobiga besh yilgacha mablag 'sarflash imkonini beradi. Ushbu badallarning umumiy miqdori o'sha besh yillik davr uchun yillik sovg'a solig'idan chetga chiqishi mumkin emas.
4. In'omga intiling
Qolaversa, pulingizni pul mablag'lari yoki pul o'tkazmalari hisobiga o'tkazmaslikdan ham yomon narsa. Investitsiya vositalaridan kelib chiqadigan bo'lsak, fond fondlari tarixiy ravishda o'n yil va undan ko'p davrlar mobaynida deyarli har doim boshqa investitsiyalardan ham oshib ketgan. Portfellarni kamaytirish va sotib olish uchun hech qanday to'lov yo'q (sotib olish yoki sotish uchun haq olinmaydi).
Biroq, pulingizni ikki yoki undan ortiq pulga qoldirmang va uni qoldiring. Jamg'armaning kamida har yili bajarilishini ko'rib chiqing va bajarilmaydigan mablag'lar uchun kerak bo'lganda o'zgarishlar qiling. Moliyaviy rejalashtirish bilan ishlashning afzalliklaridan biri u sizning nafaqat sizning jamg'armaning rejangiz bo'yicha maslahat berish bilan bir qatorda, sarmoyaviy faoliyatni boshqarish va monitoring qilish va har choraklik hisobotlarni yuborishi mumkin. O'zingizning investitsiyalaringizni boshqarayotgan bo'lsangiz, investitsiya qilishingiz kerak bo'lgan vaqtni hisobga oling.
Misol uchun, agar sizning farzandingiz kollejni boshlaganingizdan besh yil bo'lsa, pulingizni o'sish va daromad fondlari fondlari va obligatsiyalar fondiga aylantirish vaqti keldi, bu esa sizning yuqori daromadingizni oshirishga qaratilgan bo'lsa-da, sizning bozordagi o'sish va tushishlaringizni kamaytiradi.
Farzandingiz kollejni boshlashdan ikki-to'rt yil oldin, mablag 'va zaxiralarni birinchi yil uchun to'lashi kerak va uni pul bozori jamg'armasi kabi xavfsizroq va qulayroq joylashtirasiz. Agar siz pulga ehtiyoj sezmasdan oldin kutib tursangiz, siz bozorning ishlash darajasi past bo'lgan paytda uni olishga majburlashingiz mumkin, bu sizning daromadingizning bir qismini yo'qotadi.
5. O'zingizning jamg'armaning va investitsiya imkoniyatlarini biling
Farzandingizning kollej ta'limiga pul berishga harakat qilganda, investitsiya vositalarining va moliyalashtirish usullarining birlashuvi eng yaxshi ish bo'lishi mumkin. Siz uchun munosib bo'lgan har qanday soliq imtiyozli yoki soliqqa qo'yiladigan usullardan foydalaning. Kollejni tejash uchun eng yaxshi investitsiya imkoniyatlari qatoriga quyidagilar kiradi:
- Roth IRA: Agar siz farzandingiz kollejda bo'lganida, ROT IRA jozibador investitsiya vositasi bo'lishi mumkin, chunki investitsiyalar soliqqa tortilmaydi va pul olish ham soliqqa tortilmaydi (agar hisobingiz bor bo'lsa) kamida besh yil). Siz pulni malakali ta'lim xarajatlari uchun ishlatilsa, 59 yoshdan kattalar oldin 10,000 AQSh dollari miqdorida soliq va jazo ololmaysiz.
- Coverdell ta'lim jamg'armasi hisobvaraqi (ilgari ta'lim IRA deb ataladi): Coverdell ESA ga qo'shilgan mablag'lar soliqqa tortilishi mumkin emas (ya'ni hozir soliqlardan soliq to'lashingiz kerak), hisob raqamlari soliqqa tortilmaydi va hisobdan tushadigan mablag'lar belgilangan nafaqaga chiqqan malakali ta'lim xarajatlari uchun sarflanmagan holda soliqqa tortilmaydi. Coverdell ESAsning asosiy salbiy tomoni shundan iboratki, har yili yillik badallar uchun $ 2,000 miqdorida cheklovlar mavjud va chegara ustidagi yalpi daromad (AII) bo'lgan oilalar qatnasha olmaydi. Farzandingiz 18 yoshga kirgach, siz rejaga yangi hissa qo'sha olmaysiz. Farzandingiz 30 yoshga kirgunga qadar Coverdell ESA jamg'armalaridan foydalanish kerak; aks holda siz qolgan soliqlar bo'yicha qattiq soliq jazosi to'laysiz.
- Davlat kasb-hunar kolleji jamg'arma rejalari (529ta rejalar): 529 rejalari bir necha yillar talab qilinmaydigan kollej jamg'armasiga fond bozori daromadlarini topish imkoniyatini beradi. To'lovlar kollej uchun pul to'lash uchun ishlatilgunga qadar soliqqa tortiladi, keyin daromadlar talabalarning soliq stavkasi bo'yicha soliqqa tortiladi, boshqa o'quvchilarning soliq imtiyozlari odatda ota-onalarnikidan ancha past. Agar pul malakali ta'lim xarajatlari uchun foydalanilmasa, sizning to'plangan daromadingizning 10% dan 15% gacha bo'lishi yoki hisob balansining 1% miqdorida jarima bo'lishi mumkin. 529 rejasi. Ko'pgina davlatlarning 529 rejalari uchun asosan yillik hissa ulushi yo'q, ammo bu rejalar umr bo'yi o'z ulushini oshiradi. Chegarasi reja asosida o'zgaradi.
- Prepaid o'quv rejalari: Ushbu reja 529 rejasining aslida boshqa turidir, ammo 529 rejadan farqli o'laroq, davlat oldindan to'lanadigan rejada katta xavfni oladi. Ushbu davlat rejalari ayniqsa, jozibador bo'lib, kollejlar uchun o'qish stavkalari yiliga qariyb 10 foizga oshib bormoqda. Biroq, ular ba'zi muhim cheklovlar bilan birga keladi. Birinchidan, investitsiya qilingan mablag'lar faqat davlat byudjeti davlat universitetlarida ta'lim olish va to'lovlar uchun (xona va taxtali yoki boshqa harajatlar uchun) ishlatilishi mumkin emas. Pulni boshqa har qanday maqsadda yoki kollej uchun ishlatish jarimalar to'lashga olib keladi. Ikkinchidan, oldindan to'laydigan ta'lim rejalari sizning davlatingizdagi jamoat kollejlarida o'qishni oshirish darajasini o'sishini cheklaydi. Shunday qilib, o'qish narxi 4-5% gacha ko'tarilsa, bu rejalar kollej ta'limini moliyalashtirish uchun endi juda jozibali transport vositalaridir.
Agar erta boshlasangiz, investitsiya vositalaringizning muqobillarini bilib oling, reja ishlab chiqing va oqilona va muntazam ravishda mablag 'sarflang, sizning farzandingizning bir yoki bir nechtasini ta'limga to'lashingiz mumkin.