Ushbu ulush kelgusi yillarda yanada yuqori ko'tarilish ehtimoli bo'ladi, ayniqsa, agar hissa cheklovlari oshsa va loyiha talablari rejalashtirilsa.
Shu sababli, imkon qadar qisqa vaqt ichida ushbu qaydlardan qanday foydalanishni o'rganish muhimdir. Afsuski, hozirda ko'plab ishtirokchilar bu ishlarni qilolmaydi, deydi Pol Fronstin, Xodimlar uchun foyda olish ilmiy-tadqiqot instituti (EBRI) ning Salomatlik tadqiqotlari va ta'lim dasturi direktori.
Bu qisman oddiy chalkashlikdan kelib chiqadi: HSAlar FSAs (moslashuvchan sarf-xarajatlar hisoblari) kabi juda ko'p gapirishadi , lekin ularning ikkalasi ham sog'liqni saqlash uchun soliqlarni to'lash uchun soliq to'lash uchun ruxsat berishdan tashqari, ular katta farqlarga ega. Eng kattai: agar Sizning FSA a'zolaringizdagi pulni belgilangan muddatdan oldin ishlatmasangiz, uni yo'qotishingiz mumkin, garchi siz HSA dollar tanlaganingizdagina foydalanishi va foydalanishi mumkin. Ishlarni o'zgartirsangiz ular hatto portativ. Darhaqiqat, Fronstin bu hisoblarni «u erda eng yaxshi narsa, soliq nuqtai nazaridan» deb ataydi.
Agar siz bir kishiga munosib bo'lsangiz, unda nima qilish kerak:
Hisob oching
Bu no-brainer kabi ko'rinadi, biroq aslida HSA ni ochishga ko'p odamlar buni qilmaydi. 2016-yilgi EBRI ma'ruzasiga ko'ra, Devenir Research ma'lumotlariga ko'ra, 20 dan 22 millionga yaqin HSA-muvofiq siyosat mavjud, faqat 18,2 million ochiq hisob.
Bu degani, ikki va to'rt million odam o'rtasida HSA-ga tegishli tibbiy sug'urta polisi mavjud, ammo hisobni ochib bo'lmadi.
HSA provayderi HealthEquity asoschisi va vitse-prezidenti doktor Stiv Neeleman shunday deydi: "Bu muammo emas, chunki siz shifokor xarajatlarni qoplamasdan oldin hisobni ochishingiz kerak. Biroq siz uni to'lamasdan oldin pulni to'lash uchun barcha pullarni o'zingiz bilan to'ldirishingiz shart emas. Shunday qilib, siz hisobni ochib, $ 1 (yoki minimal muvozanat yuz bergan taqdirda) bilan ta'minlay olasiz va kerakli darajada ko'proq pul qo'shishingiz mumkin.
Bir hissa qo'shing
Devenirning fikriga ko'ra, HSAlarning 20 foizi 2016 yil o'rtalaridan boshlab bo'shatilgan. Bu baxtsizlikdir, chunki hissa qo'shish uchun katta imtiyozlar mavjud. Birinchidan, 2017 yil uchun 3,400 dollargacha (yakka tartibdagi oilalar uchun) va $ 6 750 (oilalar uchun) miqdorida soliq imtiyozlari bor, va 55 va undan ortiq kishilar qo'shimcha 1000 AQSh dollari hissa qo'shishi mumkin. Pulni qaytarib berilmaydigan tibbiy harajatlar uchun to'lash uchun ishlatish mumkin (shu jumladan ko'plab tibbiy yordam olish uchun sayohat kabi). Soliq imtiyoziga qarab, tibbiy harajatlaringizdan 25 foiz va undan ortiq soqol olishingiz mumkin!
Pul hisob qaydnomasida bo'lsa-da, pensiya hisobida yoki kollejni tejash rejasida pul sarflashi mumkin (bu bir zumda ko'proq).
Va agar siz tibbiy xarajatlar uchun sarflanadigan pulingizni olib tashlasangiz, soliq to'lamaysiz.
(Agar siz noprofessional xarajatlardan foydalanish uchun pulni olib ketsangiz, hozirgi kursingiz bo'yicha oddiy daromad solig'ini to'laysiz, 65 yoshga to'lganidan so'ng penalti yo'qolganiga qaramay, 20 foiz jarimaga tortiladi).
Qo'shimcha foyda sifatida, ko'plab ish beruvchilar sizning xodimlaringizdan yuqori sug'urta sog'lig'ini saqlash rejasini olish uchun sizning HSAga o'z hissangizni qo'shishga yordam berishadi; odatda 500-1000 dollarni tashkil etadi, garchi ba'zi ish beruvchilar ham saxovatli bo'lishadi.
Keyingi dollaringizni qaerga qo'yishingiz haqida strategik ma'lumotlar
O'zingizning mablag'ingizni qaerga qo'yishingizni hal qilsangiz, HSAlar aralashma ichida emas, balki ular ro'yxatning yuqori qismiga tegishli. Ish beruvchilarni rag'batlantirishni taqqoslash bilan boshlang, ya'ni HSAni rag'batlantirish uchun nima qilish kerak?
Ba'zi hollarda, siz qilishingiz kerak bo'lgan hamma narsa hisobni ochadi, ya'ni bu bepul puldir!
So'ngra, siz 401 (k) ni ushbu ish beruvchining ma`lumotini olish uchun zarur darajaga yetkazing. Nihoyat, qaytib kelib, sizning 401 (k) ga qaytib ketishdan oldin to'liq soliq imtiyozlarini olish uchun HSA hissangizni chiqaring. Har ikkalasi ham sizning qondirishingiz uchun mablag 'bilan ta'minlanganidan so'ng boshqa pensiya jamg'armalari, kollej jamg'armalari hisoblari va boshqa maqsadlarga yo'naltirilgan jamg'arma hisob raqamlariga o'ting.
Investitsiya opsiyasini yoqing
HSA provayderlari sizning pensiya hisobingizdagidek, hisobingizda bo'lgan mablag'ni investitsiya qilish imkoniyatini taklif qiladilar. Buni qila olmaguningizcha ma'lum miqdorda pul to'plashingiz kerak bo'lishi mumkin. SelectAccount-da, misol uchun, siz $ 1,000 hissa qo'shganingizdan so'ng, pulingizni o'n bitta belgilangan yuk fonidagi har qanday investitsiyaga kiritishingiz mumkin; Siz 10 ming dollar yig'ilgandan so'ng, siz Charlz Schwab'da 2500 ta investitsiya fondiga eshikni ochadigan, shuningdek zaxiralar, zayomlar va boshqa investitsiyalarni o'z ichiga olgan brokerlik hisobini ochishingiz mumkin.
Lekin kalitni almashtirishingiz kerak. Va Fronstinning fikriga ko'ra, hisoblarning atigi 4 foizi puldan tashqari investitsiyalarga ega. Shunga qaramay, bu o'tkazib yuborilgan imkoniyatdir. Devenir Research, HSA investitsiya hisobining o'rtacha balansi 15,000 dollardan oshganini xabar qiladi - bu investitsiya hisobidan deyarli 8 martalik balans.
Pulni ishlatish uchun qanday yo'l tutasiz?
Agar sizda HSA mavjud bo'lsa, uni moliyalashtirish va uni qo'llash borasida juda ko'p moslashuvchanlik bor. Eroda bo'lgani kabi, siz o'tgan yil uchun o'z hissangizni qo'shish uchun keyingi yil soliq muddatiga qadar berildingiz. 2016 yilga qadar 2017 yilga qadar o'z hissalarini qo'shishi mumkin. Demak, siz o'zingizning sog'lig'ingizga sarf qilgan mablag'ni o'zingiz uchun to'lashingiz mumkin.
Albatta, sizning pulingiz qayerga borganligi haqida ma'lumot olishingiz kerak bo'ladi, ammo Fronstinning qayd etishicha, agar siz hisobga hissa qo'shish va tibbiy xarajatlarni to'lashga qodir bo'lmasangiz, bu siz uchun eng kam soliq imtiyozini oladi. Shuningdek, qaytarish bo'yicha muddati tugamaganligini ham ta'kidlash muhim. Bu sizning hisobingizga pul sarflashni anglatadi - bu bozorda o'sishga imkon beradi - bugungi kunda sog'liqni saqlash xarajatlaridan tashqari pul yo'q. Shunday bo'lsa-da, siz sog'liqni saqlashga sarflaydigan narsalaringizning bir qismini ushlab turishingiz mumkin, keyin esa kelajakda sizning o'tmishda o'tkazgan barcha pullaringiz uchun o'zingizga pul to'lashingiz kerak.
Hayotiy davr haqida o'ylang
Agar siz HSA hovuziga to'liq sho'ng'iysiz deb hisoblasangiz, pensiya, kollej va boshqa maqsadlarga erishish uchun juda ko'p bosim borligi sababli, bu birma-bir emas, ko'p yillar mobaynida bu haqda o'ylashga yordam beradi . Siz yosh bo'lsangiz va nisbatan oz mas'uliyatli ishlarga ega bo'lsangiz (ehtimol, siz hatto talabalik kreditlarsiz baxtli bo'lganlar orasida bo'lsangiz ham), bu sizga o'z hissangizni kengaytirish imkoniyatini ko'rib chiqing. Agar siz keksaygan bo'lsangiz va mono yoki oyoq uzatgan bolalarni bo'lsa, siz ozroq hissa qo'shishingiz va ko'proq pulga kirishingiz mumkin. Keyinchalik, bu bolalar uydan chiqib ketganda, siz yana bir bor pul hisobini to'ldirishingiz mumkin.