Pulingizni qaerda saqlash kerak?
Aksariyat odamlar o'z mablag'larini omonat hisobvaraqlarida ushlab turadilar, oylik xarajatlari hisob-kitob yoki onlayn-banklarda saqlanadi. Boshqalari banklarga (ayniqsa yosh avlodlarga) ishonishmaydi va pullarini zarflarda ushlab turadilar.
Ayni paytda, ko'p odamlar pullarini qolgan qismini saqlab qolish uchun mavjud variantlar sonini yoki boshqa hisoblarning maqsadini tushunmaydi.
Biz sizning pulingizni qaerda saqlab qolishingiz kerakligini bilib olish uchun eng mashhur variantlardan biriga o'tmoqchimiz.
Kunlik xarajatlar
Kundalik harajatlar uchun sizning pulingizga darhol kirishingizga to'g'ri kelsa, uni tekshirish hisobingizda saqlab qo'yish oqilona bo'ladi, shuning uchun siz to'lov uchun kartangizdan narsalarni to'lashingiz mumkin. (Shu bilan bir qatorda, albatta, siz naqd pul olib yurasiz va uni hamyoningizga saqlab qo'yishingiz mumkin.)
Shunga qaramay, har doim ham overdraft to'lovlarini bartaraf qilish uchun hisob qaydnomangizda buferni saqlashga ishonch hosil qiling. Misol uchun, hisobingizdan oylik hisob-kitobni olib tashlashni unutib qo'ydingiz va tushlik natijalarini salbiy balansda xarid qildingiz. Sizning bankingizning siyosatlariga bog'liq holda sizda overdraft haqi bilan uriladi.
Banklar janglari
Siz hali bank hisob raqamingiz yo'qmi yoki banklarni almashtirish haqida o'ylayapsizmi? Ko'pgina odamlar g'isht va ohak banklari va "katta ismlar" deb atalgan pul mablag'larini qaysi muassasalar bilan ushlab turgani haqida bir necha variantlar borligini bilmaslar.
Mahalliy banklar, onlayn-banklar va kredit uyushmalari mavjud bo'lib , ular bir nechta ismga ega. Ularning ichida mukofotlar (rag'batlantiruvchi), yuqori daromadli hisoblar va boshqalar bo'lishi mumkin.
Ko'pgina variantlar bilan tanlov qilish qiyin bo'lishi mumkin, shuning uchun sizda bir narsani unutmang: eng kam miqdorda bankni tanlang.
Siz pulingizni ushlab turish uchun bankka har oyda oylik xizmat haqini to'lashingiz shart emas.
Ko'pincha, onlayn-banklar, jamoat banklari va kredit uyushmalari eng kam miqdorga ega. Faqatgina onlayn-banklarda past o'rinlar mavjud, chunki jismoniy joylar yo'q va ular juda qulay. Hamjamiyat banklari va kredit uyushmalari xizmat ko'rsatayotgan odamlarga e'tibor berishadi va ular foiz stavkalari va to'lovlari bilan yanada jiddiydir.
Afsuski, u erda katta nomlar bilan har qanday to'lovlarni, minimal depozitlar va balanslarni va boshqa talablarga duch kelasiz. Bank oson bo'lishi kerak, shuning uchun birinchi navbatda nozik matni o'qing.
Favqulotda fondi
Ko'pchilik o'zlarining favqulodda jamg'armalarini umumiy jamg'armalar bilan birga saqlab qolishadi, ammo bu sizning o'zingizning nazorat qilishingizga bog'liq ravishda xato bo'lishi mumkin.
Favqulodda vaziyatlar uchun favqulodda vaziyatlarga faqat favqulodda vaziyat mavjud bo'lganda kirish kerak . Muammo shundaki, har bir kishi favqulodda vaziyatni keltirib chiqaradigan narsalarning har xil ta'rifiga ega. Ekspertlarning aksariyati favqulodda vaziyatlar fondi oldindan umid qila olmaydigan narsalar yoki ishning yo'qolishi kabi dahshatli holatlar uchundir. Shuning uchun, yangi kiyim sotib olishni istasangiz-da, lekin sizning bank hisobingizdagi mablag'lar etarli bo'lmasa, favqulodda vaziyat emas.
Bu tirik qolish uchun zarurat yoki muhim emas.
Agar siz o'zingizning favqulodda yordam fondingizdan faqat o'zingizga kerak bo'lmaguningizcha o'zingizni tashlab ketishingizga ishonmasangiz, doimiy hisob-kitoblaringizdagi boshqa muassasada jamg'arma hisobini oching.
Nima uchun? Chunki mablag'larga kirish uchun ko'proq qadamlar qo'yishga to'g'ri keladi, shuning uchun siz ularni sinab ko'rishingiz va ulardan foydalanmasligingiz ehtimoli kamroq.
Tanlov onlayn-jamg'arma hisobini ochishdir. Ular odatda juda tez va oson ochiladi va filialga borishni talab qilmaydi. Bundan tashqari, pulingizni olish uchun jismonan ATMga borish uchun hech qachon vasvasaga sola olmaysiz, ammo kerakli bo'lgan vaqtingizda mablag'ingizni o'tkazishingiz mumkin.
Uzoq muddatli jamg'arma maqsadlari
Xo'sh, uch-besh yil yoki undan ko'proq vaqtni tejashga qodir bo'lgan jamg'armalar maqsadlari haqida nima deyish mumkin?
Bularning har biri uchun alohida kichik jamg'arma hisoblarini ochishingiz mumkin.
Sub-jamg'arma hisobi nima? Ba'zi banklar, siz bilan bog'langan "kichik" hisoblar bilan siz bir asosiy pul hisobini ochishga imkon beradi . Shunday qilib, siz qisqa muddatli jamg'arma uchun asosiy jamg'arma hisobingizdan foydalanishingiz mumkin va sayohat, yangi kompyuter, yangi mashina va boshqalar uchun turli xil kichik hisoblarni ochishingiz mumkin.
Jamg'arma maqsadlaringizni ajratish oqilona bo'lishi mumkin. Agar sizda jami 20.000 AQSh dollari miqdorida bitta asosiy jamg'arma hisobingiz bo'lsa, lekin to'y uchun tejamisiz , avtoulovda pul to'lashingiz va dam olish bilan nima qilasiz? Shaxsiy maqsadlaringizni birinchi o'ringa qo'yish qiyin kechishi mumkin.
Har bir maqsadga ajratilgan alohida hisobga ega bo'lish siz ularga etib kelganingizda aytib berishni osonlashtiradi va pulni qabul qilish sizning boshqa maqsadlaringizga ta'sir qilmaydi. Misol uchun, keling, bu 20.000 dollarni tashkil qilaylik. Sizning "to'y" hisobingizda $ 10,000, "avtomashinalar to'lovi" hisobida 7 000 dollarni va "ta'til" hisobingizdagi 3000 dollar.
Sizning maqsadingiz 20,000 $, $ 10,000 va $ 3,000. Dam olishni saqlash maqsadiga erishganingizni bilib olasiz, shuning uchun pulingizni pulingizni o'zingizning pulingizga o'tkazib, pulingizni hisobingizga o'tkazib, safarni rejalashtirishni boshlang.
Sizning hisobingizdagi 20.000 dollarni tashkil etadigan dastlabki summani olgan bo'lsangiz, ikkita muhim maqsadga erishishingiz uchun siz ushbu ta'til uchun istalganini bekor qilishingiz mumkin.
Ko'pgina banklar, xususan, onlayn banklar cheksiz miqdorda sub-jamg'arma hisoblarini ochish imkonini beradi. U erdan siz hisob qaydnomangizdan ushbu jamg'arma hisoblarining har biriga avtomatik o'tkazmalarni o'rnatishingiz mumkin.
O'rta muddatli omonat
Biz bu erda maqsadlarni tejash haqida gapirmayapmiz. Buning o'rniga, bu variantlar allaqachon najot topgan pulga ega bo'lganlar uchundir, ammo uzoq muddatli (5+ yil) investitsiya qilishni mo'ljallamaydi.
Agar pulingizni bir necha yil davomida mashinalar qilish uchun joy izlayotgan bo'lsangiz, Money Market qaydnomalari va CD-lar (Omonatlar guvohnomasi ) sizning javobingiz bo'lishi mumkin. Ushbu jamg'arma hisobvaraqlari odatdagi omonat hisoblariga qaraganda yuqori foiz stavkalari bo'lishi kerak.
Pul bozori hisobini yoki CD ni ochishni tanlasangiz, oldindan tushunishingiz kerak bo'lgan ba'zi narsalar mavjud. Pul bozori Hisob-kitobi tekshiruv va mablag'larni saqlash gibridiga o'xshaydi, chunki cheklangan miqdordagi cheklardan birini yozib olishingiz mumkin. Pul bozorida hisob-kitoblar ham qimmatli qog'ozlarga investitsiya qiladi, odatdagi omonat hisobvaragandan farqli o'laroq, siz yaxshiroq foiz stavkalarini olishingiz mumkin.
CD-larni yozib olish muddati belgilanadi, ya'ni siz ochganingizda ma'nosini bildirasiz, pulingizni muayyan vaqt davomida ushlab turishingiz kerak bo'ladi. Shunday qilib, agar CD diskvalifikatsiya qilinishidan oldin pulni olish kerak bo'lsa, unda siz pulingizni muddatidan oldin olishingiz mumkin. Jazo miqdori CD ning shartlariga bog'liq. Buning ustiga disklar odatda favqulodda vaziyatlar fondi uchun yaxshi fikr emas, chunki pul kerak bo'lganda jazosiz foydalanish mumkin.
Ushbu hisoblarning har ikkisi ham muntazam jamg'arma hisoblariga qaraganda yuqori ochilish balanslarini talab qilishi mumkin. Misol uchun, hisobingiz ochilganidan keyin 10 000 dollarni tashkil etishi kerak bo'lishi mumkin, biroq ba'zi jamg'arma hisoblari $ 10 ga teng bo'lishi mumkin.
Pensiya jamg'armasi
Sizning martaba qaerda bo'lishingizdan qat'iy nazar, nafaqaga chiqish uchun ustuvorlikni saqlashingiz kerak. Sizning ish haqingizdan avtomatik chegirma sozlash - buni amalga oshirishning eng oson yo'llaridan biridir. Agar siz o'zingiz ishlaydigan bo'lsangiz, SEP IRA-lariga murojaat qiling.
Siz kulgili miqdorda pul topmaguningizcha, ish beruvchingiz 401 (k) taklif qilmasa muhim bo'lgan ARO ni ochishingiz kerak. Sizning birinchi uyingizni sotib olish kabi maxsus holatga kelmasa, 59 yoshga to'lguncha pulni jarimaga tortmasdan AIR dan olib bo'lmaydi. Shuningdek, Roth IRA ga bergan pulingizni jarimadan ham olishingiz mumkin.
401 (k) s sizning oldingizdan pul olish uchun jarimaga duchor bo'lishingizga o'xshaydi, lekin 401 (k) ga tegishli yaxshi narsa sizning ish beruvchi sizning badalingizni ma'lum miqdordagi miqdorga moslashtirishni taklif qilishi mumkin. Standart moliyaviy tavsiyalar o'yinni qo'llab-quvvatlash uchun va 401 (k) ishlab chiqarganingizdan kelib chiqqan holda, qolgan qismini AROga berishni xohlashingiz mumkin (mablag' bilan ko'proq nazorat qilish va moslashuvchanlik bor).
Ta'limni saqlash
Farzandingizning ta'lim olishiga pul to'lamoqchimisiz? Keyinchalik, bu hisob birovning kelajakdagi ta'limini saqlash uchun maxsus bo'lganidek, 529 ta Jamg'arma rejasining ochilishi haqida o'ylang. Buni nafaqat farzandingiz, balki nabirasi, do'sti yoki qarindoshi uchun ham istalgan benefitsiar uchun ochishingiz mumkin.
Agar pulingizni muntazam tejashda saqlasangiz, bu inflyatsiyani bartaraf etish uchun etarli bo'lmasligi mumkin. Farzandingiz yosh bo'lsa va kollejgacha borish uchun hali uzoq yo'l bo'lsa, o'qish narxi ortadi va siz o'zingizning pulingizni bir joyga qo'yishingiz mumkin va 529-ning soliq imtiyozlari juda muhimdir.
529 rejalari alohida davlatlar yoki davlat muassasalari tomonidan homiylik qilinadi va bir qator moliyaviy institutlar bilan ochilishi mumkin. Siz ikki turdagi reja tuzasiz: oldindan to'lanadigan mablag 'va jamg'arma. Ba'zi ekspertlar oldindan to'lov rejalariga qarshi bir qator sabablar bo'yicha maslahat beradi, shuning uchun siz uchun eng yaxshisi bo'lgan qarorlar qabul qilishdan oldin ba'zi bir tadqiqotlarni amalga oshiring.
Siz o'zingizning davlatingizning 529 rejasi bilan cheklanmaysiz, shuning uchun atrof-muhitni xarid qilish va har xil mablag'larning tarixiy ishlashini taqqoslash muhimdir. Ba'zi davlatlar rag'batlantiradilar, va 529 rejalari ko'p soliq imtiyozlariga ega.
Pulingizni tashkil qiling
Ko'rib turganingizdek, pulingizni qaerda ushlab turish kerakligi haqida ko'p tanlov mavjud. Sizda tonnagacha turli xil hisoblar kerak emas, ammo sizning hisoblaringiz moliyaviy ehtiyojlaringizga javob berishiga ishonch hosil qiling.