Investitsiya kerakmi yoki ipoteka to'lovini to'lashim kerakmi?

Investitsiyalar bo'yicha qaytarmalar, soliqlar va ipoteka foizlariga bog'liq

Sizning ipoteka mablag'ingizni investitsiyalashingiz yoki to'lashingiz kerakmi, yo'qmi, sizning investitsiyalaringizdan keyingi soliq qarzini sizning ipotekkangizning keyingi soliq xarajatlari bilan taqqoslashingiz kerak.

Keling, quyidagi faktlarni ko'rib chiqamiz:

• Marginal soliq stavkasi: 25%
• Xavfsiz investitsiya kiritish: 4%
• Ipoteka stavkasi: 6%

Sizda tanlov bormi yoki sizmisiz?

Yuqoridagi dalillardan foydalanib, har 100 AQSh dollari miqdoridagi soliqqa tortiladigan investitsiyalar daromadidan 25 foiz soliq to'langandan so'ng siz $ 75ni saqlaysiz.

Har 100 dollarlik ipoteka foizini to'lash uchun, siz soliqni qaytarish bo'yicha ajratmalaringizni belgilashni nazarda tutib, ushbu foizni 25 foizga kamaytirganingizdan so'ng, sizning aniq xarajatlaringiz 75 dollar.

Qanday bo'lmasin, siz investitsiya yoki daromad olish yoki ipotekani to'lash uchun investitsiyalarda naqd pul topishingizdan qat'i nazar, siz soliq to'laysiz va shuning uchun soliq imtiyozlarini yo'qotasiz.

Imkoniyat qiymati namunasi

Ushbu stsenariydan foydalanib, o'zingizning garovingizning bir qismini to'lash uchun sarmoya kiritishingiz yoki ishlatishingiz mumkin bo'lgan qo'shimcha 1000 dollaringiz bor deb hisoblang.

• Agar siz investitsiyalashsangiz, siz 4% daromad olasiz, shuning uchun har 1000 dollarga 40 dollar sarflashingiz mumkin. Ushbu foiz daromadiga soliq to'langandan so'ng, siz 30 AQSh dollarini tutasiz.
• Agar siz garovingizning bir qismini to'lash uchun $ 1,000 dan foydalansangiz, bu siz uchun 6% yoki 60 AQSh dollari miqdorida foizni tejash imkonini beradi, ammo soliqni qaytarish uchun qo'shimcha 60 AQSh dollari qolmaydi, shuning uchun quyi soliqlar bo'yicha faktoringdan so'ng Sizga $ 45 dan tejash imkonini beradi.

Ushbu stsenariyda siz qo'shimcha mablag'larni investitsiyalash o'rniga, sizning garovingizning bir qismini to'lash orqali yiliga 15 dollar tejashingiz mumkin.

(15 AQSh dollari = 45 AQSh dollari miqdoridagi sof tejamkorlik - 30 AQSh dollari miqdoridagi investitsiyalardan olingan daromad).

Shubhasiz, foiz stavkalari, soliq stavkalari va xavfsiz investitsiyalar bo'yicha daromadlar o'zgarishi mumkin. Bu erda ipotekani to'lashning potentsial samaradorligini aniqlash uchun foydalanishingiz mumkin bo'lgan to'rtta qo'llanma mavjud.

1. Soliq qaramog'ingiz sizning ipoteka miqdorini oshirib berishning potentsial foyda miqdorini pasaytiradi.

1. Sizning investitsion daromadingiz kamayganligi sababli, ipoteka to'lovini to'lashning potentsial foyda ortadi.
2. Sizning investitsiyalaringiz ortib borayotganligi sababli, investitsiyalashning potentsial foydasi, garchi ipoteka to'lovini to'lashdan ko'ra ko'proq bo'ladi, lekin yuqori daromadlar yuqori xavf tug'diradi, shuning uchun siz o'zingiz jalb qilmoqchi bo'lgan investitsiya xavfining darajasini hisobga olishingiz kerak. ipoteka. Ipotekani to'lash kafolatli daromaddir. Boshqa investitsiyalar yuqori daromad keltirishi mumkin, ammo qaytarilish kafolatlanmaydi.
3. Mortgage stavkalari past bo'lgan taqdirda, garovga qo'yilgan pulni to'lashning uzoq muddatli foydasi sizning ipoteka darajasi yuqori bo'lganidek yaxshi bo'lmaydi.
4. Agar siz ipotekaga qo'shimcha pul to'lashingiz yoki 401 (k) rejangizda ortiqcha pul sarflasangiz, ko'pincha yaxshi variant 401 (k) rejangizga qo'shimcha to'lashdir.

Boshqa muhim masalalar

Ko'pgina moliyaviy qarorlar kabi siz uchun to'g'ri qaror qabul qilishda sizning turmushingiz, yoshingiz va sog'lig'ingiz, daromad talablari, soliq haqidagi hujjat holati va xavf haqidagi his-tuyg'ularni hisobga olishingiz kerak bo'ladi. Ipotekani erta to'lash uchun ikkala ijobiy tomon ham bor.

Oliy aniq oilalar qarzdan foydalanishdan ko'proq foyda olishlari mumkin va ipoteka kreditlash bozorida o'zgarmaydigan foiz ipotekalari, tezkor ipotekalar va qayta moliyalash uchun imkoniyatlar kabi imkoniyatlardan foydalanishlari mumkin.

Agar siz kunning oxirida yuqori daromadli / yuqori daromadli shaxs bo'lsangiz, past ipoteka foiz stavkalari, imtiyozli soliq imtiyozlari va kompleks portfelining foydalari ipotekani oqilona saqlashga yordam beradi.

Biroq, investitsiyalarni jalb qilmasdan kam daromadli oilalar ipotekani to'lash ularning eng yaxshi qarorlardan biri ekanligini topadi.

Hech bir sarmoya hech qachon xavf ostidadir. Agar siz ipoteka kursingizdan ko'ra ko'proq sarmoya kiritish imkoniga ega bo'lsangiz, matematika investitsiya qilishni aytadi. Biroq, matematikaning o'zi emas - xotirjamlik bebahodir.