Erta pensiya - tejamkor va tejamkor rejalashtiruvchilar uchun imkoniyat
Umuman olganda, nafaqaga bo'lgan ishonch butun AQSh uy xo'jaliklarining qariyb yarmi pensiya uchun etarli mablag' bo'lmasligi xavfi ostida pastligicha qolmoqda. 40 yoshga etgunga qadar moliyaviy mustaqillikka erishish uchun obro'li maqsadlarga ega ekstremal himoyachilar uchun bu mamlakatda pensiya tayyorgarligining umumiy etishmasligi an'anaviy donolikka qarshi kurashish istagiga ta'sir qilmaydi.
Erta nafaqa - bu ko'pchilikning erishmoqchi bo'lgan orzuidir. Ammo haqiqat shundaki, erta pensiyaga o'tish, ayrim moliyaviy rejalashtirish muammolarini keltirib chiqaradi. Birinchi qiyinchilik, moliyaviy mustaqillikning 1-kuniga erishganingizdan so'ng, qancha mablag 'qutqara olishi kerakligini aniqlashga harakat qilmoqda. Javob: Bu nafaqani qanday belgilashingizga bog'liq.
Erta pensiya : qancha mablag'lar etarli?
Pensiya jamg'armalarining ko'pchiligi uchun umumiy yo'riqnoma pensiya boshlangich daromadlarining 80 foizini almashtirishga qaratilgan. Ushbu daromadni almashtirish maqsadi pensiya vaqtida sizning turmush tarzingizni saqlab qolish uchun belgilangan maqsadli miqdor. Bu kabi pensiya ko'rsatkichlari 60-yillarda an'anaviy pensiya boshlanish sanasida rejalashtirilgan ishchilarning ko'pchiligida ishlashi mumkin. Biroq, agar siz erta pensiyaga chiqish rejalashtirayotgan bo'lsangiz, an'anaviy pensiya ta'minoti ko'rsatkichlari kamroq. Buning sababi, erta nafaqaxo'rlar yashash xarajatlarini qoplash uchun daromadning 100 foizidan kam daromad talab qilish uchun allaqachon ishlatilgan bo'lishi.
Boshqa muammolar ijtimoiy ta'minot kabi pensiya daromad manbalari eng erta 62 ga qadar mavjud bo'lmaydi, degan tushunchani o'z ichiga oladi. Ijtimoiy ta'minot uchun erta nafaqaxo'rlar tegishli bo'lgan taqdirda, qisqartirilgan ish tarixi tufayli haqiqiy imtiyozlar kamayadi. Buning sababi, ijtimoiy ta'minot imtiyozlari eng ko'p soliqqa tortiladigan daromad olgan 35 yil mobaynida o'rtacha oylik daromadga asoslangan .
Nolinchi yoki cheklangan daromad bilan erta pensiya yillari kutilgan oylik nafaqangizni pasaytiradi.
Ko'pchilik erta nafaqaxo'rlar ijtimoiy ta'minotni qo'shimcha foyda deb biladilar. Keling, siz 40 yoshlaringizda pensiya uchun etarli darajada qutqarish va moliyaviy mustaqillikka o'tish istagi kuchli bo'lgan taqdirda, siz, ehtimol, faqatgina Ijtimoiy himoyaga umid qila olmaysiz. Sizning shartlaringiz bo'yicha mehnat qobiliyatidan uzoqlashish (yoki hech bo'lmaganda tayyor bo'lganda nafaqaga chiqish huquqiga ega bo'lish) odatda quyidagi tarkibiy qismlardan iborat bo'lishi kerak: o'rtacha saqlashdan daromadga nisbati, o'rtacha hayotiylik va muammolarni bartaraf qilish qarz.
Erta pensiyaga chiqish uchun o'zingizga qanday yo'llar haqida qo'shimcha maslahatlar:
401 (k), IRAs va soliqqa tortiladigan investitsiyalarga iloji boricha tejash. Erta nafaqaga erishish uchun kalit odatda agressiv ravishda imkon qadar ko'proq pul tejashga qaratilgan. Bu no-miya kabi ko'rinishi mumkin va ko'pchilik moliyaviy rejalashtiruvchilar jamg'armalarni maksimal darajada oshirishni taklif qilmoqdalar. Lekin siz shuningdek, to'g'ri joylarda yoki aktivlar joylashgan joylarda saqlashga e'tibor berishni xohlaysiz. 401 (k) rejalarida mumkin bo'lgan maksimal miqdorga, shaxsiy pensiya hisobvaraqlariga va brokerlik hisobvaraqlariga soliqlarni diversifikatsiya qilish hissi yaratishga yordam beradi.
Umuman olganda, 401 (k) yoki IRA kabi pensiya hisoblari 59 yoshdan oldin tarqatish uchun 10 foiz miqdorida erta pul jazosi berilishi kerak. Ichki daromad kodi 72 (t) kabi maxsus soliq qoidalari ushbu jazo choralarini bartaraf etishga yordam beradi. Biroq, erta nafaqaxo'rlar oxir-oqibatda pensiya daromadlarini qaerda ishlab chiqarishga bog'liq bo'lgan soliq oqibatlariga ta'sir etishi kerak.
Sizning daromad darajangizga mos kelmaydigan turmush darajasini saqlab turing. Qaerda yashashni tanlaganingiz va turmush tarzingiz sizning qobiliyatingizga kuchli ta'sir qiladi. Buning sababi shundaki, iste'fodagi daromadlar ko'p bo'lmagan taqdirda, bu nafaqa tushlari orzu bo'ladi. Sizning ish joyingizdagi yashash xarajatlari sizning istagan pensiya turmush tarziga ham yaxshi mos bo'lishi kerak. Minimalizm va sog'lom hayot kontseptsiyasi odamlardan ko'ra ko'proq hayotiy tajribalarni to'plashda ko'proq qiziqish ko'rsatayotgan o'sib borayotgan guruhlar orasida mashhur bo'lib qolmoqda.
Agar hayotingizda muhim maqsadlarni amalga oshirsangiz, daromadingizning kichik qismini talab qilsangiz, ehtimol, bu sizning turmush tarzingizni saqlab qolgan holda pensiya vaqtida kam daromadni almashtirish kursi uchun ishlatiladi.
Yuqori foizli iste'mol qarzlarini bartaraf etish va qarzning daromadga nisbati pastligini saqlab qolish. Pensiya bilan bog'liq qarz majburiyatlarining pastligi asosiy ehtiyojlar va turmush tarzi xarajatlari uchun daromadni to'lashga yordam beradi. Ko'pchilik erta nafaqaxo'rlar o'zlarining pensiyaga o'tishidan avval qarzsiz bo'lishning umumiy rishalarini egallaydilar. Birlamchi yashash yoki ijara xususiyati kabi real aktivlar uchun boshqariladigan qarz majburiyatlari har oyda qarz to'lashlari past bo'lgan ekan, istisno hisoblanadi. Agar 40 yoshga to'lgan bo'lsangiz, daromadning qarzdorlik darajasi 20 foizga yoki undan kamroq bo'lishi tavsiya etiladi.
Agar daromadning kamida yarmini tejash sizning moliyaviy mustaqillik rejalari uchun potentsial to'siq bo'lmasa, boshqa narsalarni hisobga olish kerak. Birinchisi uchun, Medicare muvofiqligi 65 yoshga etguncha bo'lmaydi. Ya'ni, tegishli tibbiy sug'urtalashni sotib olishning muqobil yo'llarini ko'rib chiqishingiz kerak.
Oddiy hisoblash: kerakli "erta pensiya" daromadini 25 foizga ko'paytiring
Pensiya uchun qancha pensiya jamg'armasi kerak bo'ladi? Pensiya vaqtida yillik harajatlaringizdan foydalaning va bu miqdorni 25 raqamiga ko'paytiring. Bu sizga erta nafaqa maqsadingizga erishish uchun qancha pul kerakligini aniqlashga yordam beradi. Pensiya jamg'armasi ko'rsatkichi sizning investitsiyalaringizning 4 foizini har yili pul yo'qotish xavfidan mahrum qilishingiz mumkin deb hisoblaydi.
Bu erda ishning 4 foizini olib tashlash bo'yicha qo'llanma qisqacha misol. Keling, sizning pensiya daromadingiz maqsadi yiliga 40 000 AQSh dollari miqdorida investitsiya daromadlarini yaratishdir. Ushbu maqsadga erishish uchun istalgan yoshda pensiyaga taxminan 1 mln. Dollar tejashingiz kerak. Keling, 25 yoshli kishiga yiliga 50 ming dollar pul topib, uning daromadining yarmini 15 yil saqlab qolishga qodir. O'rtacha tajovuzkor 7 foiz o'rtacha yillik daromad ko'rsatkichini hisobga olganda, yiliga 25 ming dollar sarmoya yotqizilib, 628 ming dollardan oshadi.
4 foiz imtiyozli shartnoma siz nafaqaga chiqqaningizdan so'ng har yili potentsial ravishda qancha pul olishingiz mumkinligi haqida ko'rsatmalar beradi. Oldingi misolda, erta nafaqaxo'rlar, daromad bahosini hisobga olgan holda, yillik daromaddan 25000 dollardan kamroq daromad olishlarini taxmin qilishadi.
Shuni ta'kidlash joizki, 4 foiz pul olish qoidasi kafolatga qaraganda ko'proq ko'rsatma. Yaqinda o'tkazilgan ilmiy tadqiqotlar barqaror pensiya hisobini olish uchun 4 foiz qoidaga qarshi turdi. Kam miqdorda pul olish pensiya tuxumining sizning pensiya yillarigacha bo'lgan ehtimollik stavkalarini oshirishi ko'rsatilgan. Erta pensiyaga chiqarilganlar uchun uzoq vaqtdan buyon olib kelingan haqiqat - bu kelajagining aniq emasligi va pensiya daromadlarini rejalashtirishda ba'zi moslashuvchanlikni saqlash muhimdir.