Kredit hisoboti va skorga umumiy nuqtai
Siz kredit beruvchilarning kredit tarixingiz haqida qanchalik ko'p narsani bilishlarini hech o'ylab ko'rganmisiz? Va kredit kartasi emitentlari sizning arizangizni bir necha soniya ichida tasdiqlash uchun qanday qaror qabul qilishi mumkin? Sizning kredit hisobotingiz va kredit balingiz tufayli - kreditorlar va qarz beruvchilar siz haqingizda qaror qabul qilish uchun foydalanadigan ikkita narsa.
Kredit hisoboti nima?
Sizning kredit hisobingiz qarz hisoblaringizning rekordidir va siz ularni qanday boshqarganingizni, shu jumladan o'z vaqtida doimiy ravishda to'layotganingizni bilib olasiz.
Kredit hisoboti, odatda, kredit kartalari, kreditlar, ayrim bepul tibbiy Xarajatlarni, qarz to'plamlarini va garovga qo'yish yoki qayta sotib olish kabi ommaviy rekord yozuvlarni o'z ichiga oladi.
Sizning kredit ma'lumotingizdan tashqari, kredit hisobotida ham shaxsiy ma'lumotlar, sizning joriy va avvalgi manzillar, va joriy yoki ma'lum bo'lgan ish beruvchingiz bor. Shaxsiy ma'lumotlar sizning ismingiz va tug'ilgan kuningizning nomini va muqobil yozuvlarini o'z ichiga oladi. Kreditorlar ushbu ma'lumotdan sizning kimligingizni tasdiqlash uchun foydalanadilar, ammo odatda, faqat ushbu ma'lumotlarga asoslanib, arizangiz haqida qaror qabul qilmaydi.
Kredit hisobotingizning asosiy qismi kredit kartalari va kreditlar haqida batafsil ma'lumot. Kredit kartalari, balansingiz, kredit limitingiz, hisobingiz turi, hisob holati va to'lov tarixi kredit hisobingiz uchun mavjud. Kredit qarzlari, kreditning dastlabki miqdori va to'lov tarixi kredit hisobotida paydo bo'ladi.
Kredit hisobotlarida yaqinda kredit tarixini tekshirgan korxonalar ro'yxati keltirilgan. Ushbu kredit tekshiruvlari so'rovlar sifatida tanilgan.
Sizning kredit hisobotingiz versiyasida so'nggi ikki yil mobaynida kredit hisobotini olgan har bir kishidan, jumladan, reklama uchun reklama hisobotini ko'rib chiqadigan korxonalar ko'rsatiladi. Sizning kredit hisobotingiz kreditorning versiyasida faqat sizning ba'zi turdagi ilovalaringizni qo'yganingizda berilgan so'rovlarni ko'rsatadi.
Qanday qilib kredit hisobotlari tuziladi?
Kredit hisobotlari kredit tashkilotlari yoki kredit byurolari sifatida tanilgan kompaniyalar tomonidan yaratilgan va faoliyat yuritmoqda. Qo'shma Shtatlarda uch asosiy kredit byurosi mavjud: Equifax, Experian va TransUnion. Kreditorlar va kreditorlar kredit tarixini tekshirganda, ular odatda kredit hisobotini ushbu kredit byurosining bir yoki uchtasidan olishadi.
Kredit byurolari banklar va boshqa biznesmenlar bilan birgalikda o'z hisob ma'lumotlarini olishadi. Vaqti-vaqti bilan siz biznes bilan shug'ullanadigan kompaniyalar hisob ma'lumotlarini kredit byurolariga yuboradi yoki yangilaydi. Bu sizning kredit kartangizning emitentlari va qarz beruvchilarini va shuningdek, boshqa kompaniyalar nomidan qarzlarni to'lash uchun ishga yollangan uchinchi shaxslarni yig'ish agentliklarini o'z ichiga oladi. Kredit byurolari shuningdek mahalliy, davlat va federal sudlardan kredit hisobotingizning davlat yozuvlari bo'limiga kirish uchun ma'lumot olishadi.
Sizning hisob raqamlaringiz bo'lgan kreditorlar bilan hisob-kitob qilmaydigan korxonalar mavjud, chunki ular bilan bo'lgan hisoblar kreditlar hisoblari emas. Misol uchun, elektr, mobil telefon, kabel va internet xizmatlarini taqdim etuvchi kompaniyalar sizning hisobingizni yoki kredit byurolariga to'lovlarni muntazam ravishda taqdim qilmaydilar. Prepaid kartalari, debet kartalari va hisob ma'lumotlarini tekshirish ham kredit byurosiga bildirilmaydi va kredit hisobotiga kiritilmaydi.
Ayrim korxonalar sizning oylik to'lovlaringiz bilan kredit hisobotini yangilamasalar ham, ular sizning to'lovlaringizni jiddiy ravishda bajarsangiz kredit byurolarini xabardor qiladi.
Kim kredit hisobotini ko'rishi mumkin?
Yaxshiyamki, sizning kredit hisobotingizga faqatgina hech kim kira olmaydi. Federal qonunchilik shuni ko'rsatadiki, biznes yoki shaxsning kredit hisobotini tekshirish uchun "ruxsat etilgan maqsad" bo'lishi kerak. Umuman olganda, bu sizning kredit hisobotingizni ko'rib chiqayotgan arizani tasdiqlash, qarzni to'lash, muayyan ish maqsadlari uchun, sud qaroriga rioya qilish yoki sug'urta qilishni ta'minlash uchun biznesga muhtoj. Adolatli kredit hisoboti to'g'risidagi qonunning 604- moddasi kredit hisobotini tekshirish uchun barcha yuridik ruxsat etilgan maqsadlarni o'z ichiga oladi.
Siz o'zingizning kredit hisobotingizni ko'rishingiz mumkin. Aslida, har bir iste'molchi har bir kredit hisobot agentligidan har yili bepul kredit hisobotiga ega. Siz "Equifax", "Experian" va "TransUnion" kredit hisobotlarini FreeCreditReport.com ga borib, bepul nusxasini xarid qilishingiz mumkin.
Agar siz so'nggi 60 kun ichida (kredit hisobotidagi ma'lumot tufayli) kredit olishdan bosh tortgan bo'lsangiz, kredit byurosidan bevosita bepul kredit hisobotini olishingiz mumkin, siz ishsizsiz va keyingi ish joyini qidirishni rejalashtirmoqdasiz. 60 kun, siz hozirda hukumat yordami olasiz, siz identifikatsiya qilingan o'g'irlikning qurboni bo'lgansiz yoki kredit hisobotingiz bo'yicha noto'g'ri ma'lumotlarga egasiz.
Kredit hisoboti xatlar haqida nima qilish kerak
Kredit byurolari mukammal emas. Ularga hisobot beradigan korxonalar ham emas. Kredit hisobotlarida xatolarga yo'l qo'yadigan va kredit hisobotini tekshirishning eng yaxshi sabablaridan biri uning odatiyligiga ishonch hosil qilish uchun keng tarqalgan.
Siz aniq kredit hisobotini olishingiz mumkin. Shunday qilib, kredit hisobotida xatolikni ko'rsangiz, uni to'g'ridan-to'g'ri kredit byurosiga murojaat qilishingiz mumkin. Onlaynda, telefon orqali yoki pochta orqali xatoga yo'l qo'yishingiz mumkin. Kredit byurosi sizning nizoni qabul qilgandan so'ng, ular ma'lumot beruvchi bilan ish yuritadi (xato haqida xabar bergan biznes) va natijalar asosida kredit hisobotini tuzatadi.
Kechiktirilgan to'lovlar yoki boshqa salbiy ma'lumotlar to'g'risida nima deyish mumkin?
Kechiktirib bo'lmaydigan to'lovlar yoki to'plam hisoblari kabi salbiy ma'lumotlar sizning ishonchli ekanligingizda kredit hisobotida ko'rsatilishi mumkin. Yaxshiyamki, ko'pgina salbiy ma'lumotlar ma'lum vaqtdan keyin kredit hisobotidan tushadi.
Aksariyat salbiy ma'lumotlar etti yildan beri saqlanib qolishi mumkin, ammo ma'lum turdagi ma'lumotlar uzoqroq bo'lishi mumkin.
Bankrotlik sizning kredit hisobotingizga 10 yilgacha qo'shilishi mumkin. To'lanmas soliq to'lovi muddati haqida ma'lumot berilmoqda. Agar sizning muddatingiz etti yildan ortiq bo'lsa, sizning davlatingizning cheklovlar to'g'risidagi qoidalari bo'yicha sudga shikoyat qilishlari mumkin.
Kredit reytingi Umumiy Tasavvur
Xo'sh, kredit balingiz bularning barchasiga qanday javob beradi?
Sizga qarorlar qabul qilish uchun sizning kredit hisobotingiz orqali o'qish uchun biznes uchun vaqt sarflash haqida gapirish qiyin emas. Shunday qilib, siz kredit balidan uchta raqamli xulosaga ega bo'lishingiz mumkin. Sizning kredit balingiz yangi kredit yoki qarz majburiyatini bekor qilish ehtimolligining tezkor ko'rsatkichidir.
Kredit ballari yuqori bo'lgan iste'molchilar kam kredit talablari bo'lganlarga qaraganda kam talabga javob beradigan qarzdorlar hisoblanadi. Kredit ballari yuqoriligi kredit kartalari va kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini olish imkonini beradi, kredit olish qiymatini pasaytiradi. Kredit miqdori past bo'lgan iste'molchilar odatda yuqori foiz stavkalariga ega va ba'zi kredit kartalari, kreditlar va boshqa kredit xizmatlari uchun rad etilishi mumkin.
Kredit ballari qanday hisoblangan?
Kredit ballari sizning kredit hisobotingizdagi barcha ma'lumotlarni oladigan murakkab algoritmlar, u og'irligi, so'ngra kredit qaydnomangizni qanchalik yaxshi boshqarganingizni ko'rsatadigan raqam bilan paydo bo'ladi. To'g'ri skoring formulasini aniq bilmaymiz - bu formulani bilgan bo'lsak ham, biz buni tushunmasligimiz kerak. Ammo biz qanday omillarni kredit baliga kiritishini va bu omillar qanchalik ko'pligini bilamiz.
FICO reytingi eng mashhur va keng tarqalgan kredit ballaridan biridir. FICOning iste'molchi versiyasi 300 dan 850 gacha o'zgarib turadi va bal besh asosiy omilga asoslanadi. Sizning hisob-kitoblaringiz tarixining ayrim qismlari boshqalarga qaraganda muhimroq bo'lgani uchun, kredit tarixidagi turli qismlarga kredit balini hisoblashda turli xil vaznlar beriladi. Sizning kredit balingiz bilan kelishish uchun maxsus tenglama FICO-ga tegishli bo'lgan mulkiy ma'lumotdir, ammo sizning hisobingizni hisoblash uchun qanday ma'lumot ishlatilishini bilamiz.
Mana, har bir omilga berilgan og'irlik bilan ajratilgan besh omil:
To'lov tarixi 35 foizni tashkil etadi: Kreditorlar o'zingizning hisob-kitoblaringizni o'z vaqtida to'laysizmi yoki olmasligingiz haqida ko'proq g'amxo'rlik qilishadi. Buning eng yaxshi ko'rsatkichi sizning hisob-kitoblaringizni o'tmishda qanday to'lashingiz kerak.
Kechiktirilgan to'lovlar, to'plamlar va bankrotliklarning barchasi kredit balining to'lov tarixiga ta'sir qiladi. Yaqinda sodir bo'lgan jinoyatlar sizning kredit ballaringizni o'tmishdagiga qaraganda ko'proq ta'sir qiladi.
Qarz darajasi 30 foizni tashkil etadi: Sizning kredit cheklovlaringiz bilan solishtirganda qarz miqdori kreditdan foydalanish sifatida ma'lum. Sizning kredit foydalanishingiz qanchalik yuqori bo'lsa, chegaralaringiz qanchalik yaqin bo'lsa, kredit puli past bo'ladi. Kredit kartangizdagi qoldiqlarni kredit limitining 30 foizigacha yoki undan kamroq miqdorda ushlab turing.
Kredit tarixining uzunligi 15 foiz . Uzoqroq kredit tarixiga ega bo'lish siz uchun sarf-xarajatlaringiz haqida ko'proq ma'lumot bergani uchun qulaydir. Uzoq vaqt davomida qilgan hisobingizni ochiq qoldiring.
So'rovlar 10 foizni tashkil etadi: har bir kredit uchun ariza topshirsangiz, kredit hisobotiga so'rovnoma qo'shiladi. Kredit olish uchun juda ko'p talabnoma sizning qarzlaringizni olganingiz yoki sizning moliyaviy muammolaringiz bo'lganligidan dalolat beradi. So'rovlar sizning kredit hisobotida ikki yil davomida saqlanishi mumkin, ammo sizning kredit hisobingiz faqat bir yil mobaynida qabul qilinganlarni hisobga oladi.
Kreditning aralashmasi 10 foizni tashkil qiladi: turli xil hisob varaqlari ijobiy bo'ladi, chunki bu sizning kredit kreditini boshqarish tajribangiz borligini ko'rsatadi. Agar ballingizni asoslash uchun boshqa ma'lumotlarga ega bo'lmasangiz, bu sizning kredit balingizdagi muhim omil emas. Sizga kerakli bo'lgan yangi hisoblarni oching, faqat kreditning eng yaxshi aralashmasi kabi ko'rinadigan narsalarga ega bo'lmang.
Boshqa keng tarqalgan kredit ballari - VantageScore . Kredit balining ushbu versiyasi uchta yirik kredit byurosi tomonidan ishlab chiqilgan. VantageScore ning eng so'nggi versiyasi 300 dan 850 gacha, FICOga o'xshash, ammo VantageScore ning omillari biroz boshqacha. VantageScore har bir omilning ta'sir darajasini ochib beradi.
- To'lov tarixi: juda ta'sirli
- Yoshi va turi: Yuqori ta'sirga ega
- Foydalanilgan kredit limitining foizi: Yuqori darajada ta'sirchan
- Umumiy qarzlar / qarzlar: O'rtacha samarali
- Oxirgi kredit harakati: kam ta'sirga ega
- Mavjud kredit: Eng kam ta'sirli
Sizning kredit balingizni qaerdan olasiz?
Agar sizda bepul kredit hisoboti mavjud bo'lsa-da, lekin sizning kredit ballaringizni bepul kreditlash uchun kredit beruvchi kompaniyalar talab qiluvchi qonun yo'q. Shunga qaramay, sizning kredit balingizni bepul yoki uni sotib olish osonroq.
MyFico.com: Bu sizning FICO reytingingizni sotib oladigan yagona joy. Siz Equifax, Experian va TransUnion-dagi kredit hisobotiga asoslangan FICO skoriga buyurtma berishingiz mumkin.
Kredit byurosining har qanday biri: Sizning shaxsiy kreditingizni va kredit byurosining har birining kredit ballarini uchdan bir qismini sotib olishingiz mumkin. Har bir kredit byurosi o'zining kredit skoring modeliga ega va sizning kredit tarixidagi kichik farqlarga ega bo'lishi mumkin, shuning uchun sizning kredit ballaringiz bir-biridan farq qilishi va hatto FICO skoridan farq qilishi mumkin.
Bepul kredit reytinglari saytlari: Hozirgi kunda uchta veb-sayt to'liq bepul, obuna talab qilinmagan kredit ballari. Ular CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com va Quizzle.com. Kredit karta raqamini kiritishingizni so'ragan bepul kredit ballari uchun ehtiyot bo'ling. Siz kredit nazorati xizmatiga sinov versiyasiga yozib qo'yilasiz. Sinov muddati tugashidan oldin bekor qilmasangiz, kompaniya kredit kartangizni xizmatga sarflashni boshlaydi.
Sizning kredit kartangiz deklaratsiyasi: Ayrim kredit kartalari emitentlari yangi FICO xizmatida qatnashadilar, bu karta egalariga bepul FICO ballarini ko'rish imkonini beradi. Discover, Barclaycard va Omaha birinchi milliy banki ishtirok etgan bir nechta kredit kartasi emitentlari. So'nggi FICO reytingini ko'rish uchun faqat oylik ma'lumotingizni ko'rishingiz kerak.
Kredit uchun rad etilishi yoki kamroq qulay shartlar uchun ma'qullangan bo'lishi mumkin: Bu usul yaxshi emas (yoki ideal), lekin bu erda qanday ishlashi. Kreditorlar va kredit karta emitentlari kredit bo'yicha ariza berishni rad etish yoki arizani tasdiqlash uchun qarorda foydalanilgan kredit balining bir nusxasini yuborishi kerak, lekin ular uchun ariza berishdan kam shartli shartlar. Siz ushbu kredit balini olish uchun hech narsa qilmaysiz, ammo arizaga kiritasiz. Agar siz talablarga javob bersangiz, kredit balini avtomatik ravishda olasiz.
Yaxshi kredit reytingi nima?
O'zingizning kredit balingizga qarama-qarshilik qilishingiz mumkin. Ba'zi kredit ballari provayderlari sizning kredit balingiz uchun tushuntirish beradi, sizda yaxshi kredit ballari bor-yo'qligini tushuntiradi va kredit balingizga hissa qo'shadigan omillarni buzadi. Ba'zan sizning barchangiz bir qator raqam hisoblanadi va bu raqam sizga yaxshi kredit yoki bad kredit degan ma'noni anglatadimi.
Kredit balining miqdori odatda 300 dan 850 gacha bo'lgan oraliqni hisobga olsak, bu oraliqdagi turli xil raqamlarning ma'nosi quyidagicha:
- 800+: favqulodda. Siz hech qanday yangi kredit yoki qarz majburiyatlari bo'yicha sukut saqlash ehtimoli yuqori emas. Ehtimol, kredit olish uchun ruxsat olish oson kechadi va sizda foiz stavkasi past bo'ladi.
- 799 dan 700 gacha: Juda yaxshi.
- 670 dan 739gacha: Yaxshi. Biroz yuqoriroq (lekin hali ham past darajada) sukut bo'yicha xavf mavjud. Ushbu turdagi kredit ballari bilan siz hali ham kredit olish uchun tasdiqlangan juda oson vaqtga ega bo'lishingiz kerak.
- 580 dan 669 tagacha: Fair. Ushbu kredit ballari bilan iste'molchilar sukut bo'yicha yuqori xavfga ega, ko'pchilik kredit kartalari va kreditlari uchun rad etilib, yoki tasdiqlansa, yuqori foiz stavkasi bo'ladi.
- 579 va undan pastda: Yomon. Ushbu kredit ballari juda yuqori darajada sukut saqlash xavfini ko'rsatadi. Sizning kreditlaringiz uchun yangi kredit mahsulotlarini tasdiqlash uchun juda ko'p vaqt talab etiladi.
Agar sizda ajoyib kredit ballari bo'lmasa, siz unga ishlov berishingiz mumkin. Kredit hisobingizdan kechiktirilgan to'lovlarni ushlab turish, oylik to'lovlaringizni o'z vaqtida bajarish, kredit kartangizdagi qoldiqlarni kamaytirish va yangi ilovalarni kreditlash uchun cheklash orqali kredit hisobotingizni yaxshilab tekshirib ko'ring .