Kredit va qarzlarni boshqarish

by LaToya Irby

Bad kreditingizni tuzatish bo'yicha asta-sekin qo'llanma

Yomon kredit olish uchun ko'p narsa kerak emas. Sizning kredit balingizni buzishingiz mumkin, hatto sizda bor-yo'qligini bilishingiz yoki yaxshi kredit balini olish qanchalik muhimligini tushunishdan oldin.

Kredit balingiz sizning moliyaviy majburiyatlaringizni qanday qilib ko'rib chiqqaningizni aks ettiradi. U kredit tashkilotlari va kreditorlar kabi kredit byurolariga ma'lum bo'lgan ma'lumotlarga asoslanadi, sizning moliyaviy hisob raqamlaringiz bor.

Xarajatlarni o'z vaqtida to'ldirgan bo'lsangiz va hisobingizni oqilona boshqargan bo'lsangiz, yaxshi kredit balini topasiz. Ammo, agar siz xato qilsangiz - vaqtida haq to'lamaysiz yoki umuman pul to'lamaysiz - yomon kredit bilan yakunlanasiz.

Agar sizda yomon kredit bo'lsa, unda qanchalik qiyin bo'lishi mumkinligini bilasiz. Yomon kredit ko'p narsalarni qiyin, imkonsiz yoki qimmatroq qiladi. Banklar sizga kredit karta yoki kredit berishdan oldin kredit ballarini tekshirishlarini bilamiz. Ya'ni, sizning uyingiz yoki avtomobilni sotib olish jarayoni sizda yomon kredit mavjud bo'lganda qiyinlashadi. Hatto kvartira ijarasi yaxshi kredit balisiz qiyin. Sug'urta kompaniyalari, ko'pincha yomon kredit ballari bo'lgan haydovchilar uchun yuqori narxni to'lashadi. Kommunal xizmat ko'rsatuvchi provayderlar sizning depozitni to'lash kerakmi yoki yo'qligini aniqlash uchun kreditingizni tekshirishadi. Yillar o'tgan sayin, sizning kreditingizni tekshiradigan kompaniyalar ro'yxati shubhasiz o'rniga o'sadi.

Nega kredit ta'minotini ta'mirlash kerak?

Sizning kreditingiz qanchalik yomonligidan qat'iy nazar, zarar doimiy emas. Kreditni ta'mirlash sizning kreditingizni tuzatishga yo'l qo'yadigan xatolarni tuzatishga va kredit balingizni yaxshilashga imkon beradi.

Kreditni tuzatish sug'urta, kreditlar va kredit kartalaridan pulni tejash uchun juda muhim, biroq bu sizning kreditingizni tuzatish uchun yagona sabab emas. Yaxshi kredit yangi ish joyini ochadi, hatto ish beruvchingiz bilan ishlaydigan aktsiyalarni ko'taradi. Agar siz o'z biznesingizni boshlashni orzu qilsangiz yoki bilishingiz kerak bo'lgan xavfsizlikni xohlasangiz, siz istagan vaqtingizda qarz olishingiz mumkin, keyinchalik kreditingizni tezda tuzatishingiz kerak.

O'zingizning kreditingizni ta'mirlay olasizmi?

Ehtimol, televizor, radio, internet yoki hatto yon tomonda kreditlarni ta'mirlash uchun reklamalarni ko'rgansiz. Yaxshi xabar, kreditni tuzatish uchun professionalni yollash shart emas.

Kredit ta'mirlash kompaniyasining barcha narsalarini qila olasiz, shuning uchun pulni tejash va nufuzli kompaniyani topib, o'zingizning kreditingizni o'zingizning ta'mirlashingiz mumkin.

Kredit hisobingiz bilan boshlang

Boshlashingizdan oldin, nima qilish kerakligini bilishingiz kerak. Sizning kredit hisobotingiz sizning yomon kreditingizga hissa qo'shadigan barcha ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Bu hisob-kitoblar, qarz to'plamlari, kredit kartalari bo'yicha yuqori mablag'lar yoki davlat yozuvlari bo'lishi mumkin. Kredit balingizga ta'sir qiladigan salbiy narsalarni aniqlash uchun kredit hisobotini o'qing.

Bepul kredit hisobotini oling

Qonun bo'yicha, har yili uchta kredit byurosining har biridan bepul kredit olishingiz mumkin. Bu yilgi bepul kredit hisobotini faqatgina YearCreditReport.com orqali olish mumkin. Bundan ham osonroq bo'lsa, telefon yoki pochta orqali buyurtma berishingiz mumkin.

Bepul kredit hisobotiga ega bo'lgan bir nechta vaziyatlar mavjud:

Oxirgi 60 kun ichida kredit hisobotida biror narsa tufayli kredit olish uchun rad etilgansiz
Hozirda siz hukumat yordami olasiz

Siz ishsizsiz va tez orada ish qidirishni rejalashtiryapsiz
Siz kredit kartasi firibgarligining yoki shaxsni o'g'irlashning qurboni ekansiz deb o'ylaysiz
Sizning shtat qonuni har yili qo'shimcha bepul kredit hisobotini beradi

Ushbu bepul kredit hisoboti bevosita kredit byurolari orqali buyurtma berilishi kerak.

Kredit hisoboti uchun to'lov

Agar siz ushbu yil uchun bepul kredit hisobotlarini ishlatgan bo'lsangiz , kredit hisobotlarini bevosita kredit byurolari yoki myFICO.com saytidan xarid qilishingiz mumkin. Byurolarning barchasi uchta kredit hisobotini taqdim etadi , bu sizning uchta kredit hisobotini har tomonlama ro'yxatini ko'rsatadi. Uchta bir birida kredit hisoboti bitta kredit hisobotidan ko'proqdir, lekin shaxsiy kredit hisobotlarini xarid qilishning umumiy bahosidan kam.

Nima uchun uchta kredit hisobotini buyurtma qilish kerak?

Kreditorlaringiz va kreditorlarning ayrimlari faqatgina kredit byurolariga murojaat qilishlari mumkin. Shuningdek, kredit byurolari odatda ma'lumot almashishmaganligi sababli, sizning har bir hisobotingiz bo'yicha har xil ma'lumotlarga ega bo'lishingiz mumkin. Barcha uchta hisobotga buyurtma sizga kredit tarixining to'liq ko'rinishini beradi va sizning kreditingizni faqat uchta o'rniga uchta büroda ta'mirlashga imkon beradi.

Xatlar uchun kredit hisobotlarini ko'rib chiqing

Kredit noto'g'ri ma'lumotlar bilan tanishib chiqing, noto'g'ri ma'lumotni tekshiring. Ayniqsa, kredit hisobotini birinchi marta tekshirayotgan bo'lsangiz, hazm qilish uchun juda ko'p narsa bo'lishi mumkin. Vaqtingizni oling va agar kerak bo'lsa, bir necha kun davomida kredit hisobotini ko'rib chiqing.

Kredit hisobotini o'qish

Kredit hisobotlaringizdagi har bir ma'lumotni bilib oling. Kredit hisobotlarini qaerdan buyurganligingizdan qat'iy nazar ular tarkibida:

Sizning shaxsiy ma'lumotlaringiz
Hisobingizning har biriga tegishli batafsil tarix
Bankrotlik va soliq imtiyozlari kabi davlat yozuvlari
Kredit hisobotini olgan kompaniyalardan so'rovlar

Qaysi narsalarni ta'mirlash kerakligini hal qilish

Sizni ta'mirlash uchun kerak bo'lgan ma'lumot turlari quyidagilardir:

Noto'g'ri ma'lumotlar, sizning hisobingiz bo'lmagan hisoblar, kechiktirilgan noto'g'ri ma'lumotlar va boshqalar.
Kechiktirilgan, hisobdan o'tgan yoki to'plamlarga yuborilgan hisob-kitoblar.
Kredit limitidan yuqori bo'lgan hisoblarni to'ldirish.

Kreditni ta'mirlash rejasini tuzishda yordam berish uchun har xil rangdagi ma'lumotlarning har birini alohida ta'kidlang yoki ta'kidlang.

Siz har qanday ma'lumot uchun boshqa yondashuvni qo'llaysiz. Turli xil ranglarni ajratib turadigan vaqtni ajratib turing, har safar kredit berishga tayyor bo'lsangiz, kreditorni chaqiring yoki xat yuboring.

Kredit hisoboti xatlarida bahs yuritish

Siz aniq kredit hisobotini olishingiz mumkin. Kredit hisobotida noto'g'ri, to'liqsiz yoki siz tasdiqlanmagan deb hisoblayotgan har qanday ma'lumotga e'tiroz bildirishingiz mumkin. Kredit hisobotini buyurtma qilganingizda, kredit to'g'risidagi hisobot ma'lumotlariga qanday e'tiroz bildirish bo'yicha ko'rsatmalar beriladi. Internetda buyurtma qilingan kredit hisobotlari, odatda, nizolarni onlayn tarzda tuzish bo'yicha ko'rsatmalar bilan birga keladi, biroq siz telefon orqali va pochta orqali kelishmovchiliklarni yuzaga keltira olasiz.

Kreditni ta'mirlash bo'yicha nizolar bo'yicha eng yaxshi usul

Onlaynda bahslashish tezroq va osonlashadi, lekin ekran tasvirlari tashqarisida, jarayon uchun qog'oz izi bo'lmaydi.

Sizning kelishmovchiliklarni pochta orqali jo'natish bir nechta afzalliklarga ega. Birinchidan, siz o'z e'tirozingizni qo'llab-quvvatlaydigan isboti bo'lishi mumkin, masalan, o'z vaqtida to'lovni ko'rsatgan bekor qilingan tasdiq. Shuningdek, yozuvlaringiz uchun nizo-xatni nusxasini ham saqlab qo'yishingiz mumkin. Nihoyat, agar siz o'zingizning e'tirozingizni sertifikatlangan pochta orqali qaytarib berishni so'ragan holda jo'natgan bo'lsangiz - bu sizning talabingiz - siz kelishmovchilikni jo'natgan sanangizning isbotidir. Bu muhimdir, chunki kredit byurolari sizning kelishmovchiliklaringizni tekshirish va javob berish uchun 30-45 kungacha ega.

Siz bir nechta bahsli xatlarni yuborishingiz mumkin. Kompyuteringizda turli xil nizolar va turli xil kredit byurolariga o'zgartirishlar kiritishingiz mumkin bo'lgan kredit hisobotining nizo shablonini saqlang. Bu sizga vaqtni tejaydi va har safar yangi nusxadan yangi xat yozishdan saqlaydi.

Sizning da'vatingizni yuborish

Sizning e'tirozingizni yuborganingizda, kredit hisobotingizning nusxasini siz ta'kidlagan masalangiz bilan va nizoni qo'llab-quvvatlaydigan biror hujjatning nusxasini (haqiqiy emas) o'z ichiga olishi mumkin.

E'tirozingiz haqida etarli ma'lumotni kiritganingizdan ishonch hosil qiling. Aks holda, kredit byurosi sizning nizoingizning mantiqsizligini hal qilishi va nizolarni tekshirish yoki kredit hisobotini yangilash uchun rad etishi mumkin.

Sizning bahsingiz qonuniy ekan, kredit byurosi tergov o'tkazadi. Ushbu tergov, agar ma'lumot to'g'ri bo'lsa, kreditorga murojaat qilish kabi oddiy. Tergov tugallangandan so'ng, kredit byurosi sizning e'tirozingizga javob beradi.

Kredit byurosi bahs-munozarasi

Siz o'zingizning e'tirozingizni to'g'ridan-to'g'ri bankka yoki biznesingizga kredit hisobotida ko'rsatilgan ma'lumotni yuborishingiz mumkin. Ular sizning nizoingizni tekshirish va kredit hisobotida noto'g'ri, to'liqsiz yoki tasdiqlanmagan ma'lumotlarni olib tashlash uchun bir xil yuridik majburiyatlarga ega. Kredit byurolari "tasdiqlashi" aniq bo'lgan xatolar uchun to'g'ridan-to'g'ri axborotni tarqatuvchi bilan bahslashish zarur.

Qarama-qarshilikdan keyin nima sodir bo'ladi

Agar bahs muvaffaqiyatli bo'lsa va kredit hisobotingiz yangilanib tursa, byuro o'zgarishlarni amalga oshiradi, boshqa kredit byurolarini ogohlantiradi va kredit hisobotingizning yangilangan nusxasini yuboradi.

Boshqa tomondan, agar mahsulot kredit hisobotingizdan olib tashlanmasa, sizning ma'lumotingiz sizning ma'lumotingizga e'tiroz bildirganingizni ko'rsatishi uchun yangilanadi va sizning kredit hisobotiga o'zingizning shaxsiy ma'lumotingizni qo'shish imkoniyati beriladi. Shaxsiy so'zlar sizning kredit bahosiga ta'sir qilmaydi, biroq biznes sizning kredit hisobotini qo'lda ko'rib chiqqandan so'ng sizning e'tirozingizni qo'shimcha tushunish mumkin.

O'tgan muddatdagi hisoblarni ko'rib chiqing

To'lov tarixi sizning kredit balingizni boshqa har qanday omilga qaraganda ko'proq ta'sir qiladi - sizning balingizning 35 foizi. To'lov tarixi sizning kredit balingizning katta qismini tashkil etganligi sababli, kredit hisobingizdagi bir nechta hisob-kitoblarga ega bo'lish sizning hisobingizga sezilarli zarar keltiradi. Bunga e'tibor berish kreditlarni ta'mirlash uchun juda muhimdir. Vaqtinchalik hisob-kitoblarni olish uchun "joriy" yoki "pullik" deb xabar berilgan.

Vaqt o'tishi kerak bo'lgan, lekin hali hisob-kitob qilinmaydigan hisob-kitoblarda joriy qiling . Pul to'lash - bu eng yomon hisob holatidan biri va sizning to'lovingiz 180 kun o'tganidan so'ng sodir bo'ladi.

Sug'urilgan, lekin 180 kundan kam muddatli hisob-kitoblar muddati o'tgan umumiy summani to'layotganingiz uchun hisobdan yechilishi mumkin. Ehtiyot bo'ling, sizning ortingizdan orqada qolsangiz, sizning to'lovingiz qanchalik baland bo'lsa, shuncha mablag 'qoladi.

Hisobingizni joriy qilish imkoniyatlarini muhokama qilish uchun kreditoringizga murojaat qiling. Sizning kreditoringiz kech jazolardan voz kechishga yoki oz miqdordagi to'lovlar bo'yicha o'tgan muvozanatni tarqatishga tayyor bo'lishi mumkin. Sizga zaryaddan qochish uchun tashvishlanayotganingizni bilib qo'ying, biroq yordam kerak. Sizning kreditoringiz sizning to'lovlaringizni to'lovchi sifatida emas, dolzarb deb ko'rsatish uchun hisobingizni qayta tiklashga tayyor bo'lishi mumkin, ammo siz muzokaralar olib borish uchun kreditorlaringiz bilan gaplashishingiz kerak bo'ladi.

To'lanadigan hisob-kitoblarni to'lash . Siz hali ham hisobni to'ldirish uchun javobgar emassiz. Ular yoshi kattaroq bo'lsa, zaryadlar sizning kredit balingizni kamaytiradi. Biroq, qarzni to'lamagan muvozanat qiyinlashadi - ba'zan imkonsiz bo'ladi - yangi kreditlar va qarzlar uchun tasdiqlash. Kreditni ta'mirlashning bir qismini to'lovlarni to'lashni o'z ichiga olishi kerak.

To'lovni to'liq to'layotgan bo'lsangiz, kredit hisobotingiz $ 0 muvozanatini va "Pulli" statusini ko'rsatish uchun yangilanadi. To'lovni bekor qilish holati lavozimni to'lash sanasidan boshlab etti yil mobaynida xabar qilinishini davom ettiradi.

Yana bir variant - to'lovlarni asl balansidan kamroq ushlash. Qarz oluvchi to'lovni amalga oshirish bilan qarzni to'lashni qabul qilib, qolgan qarzini bekor qilishga rozilik beradi. Joylashuv holati sizning kredit hisobotingizga o'tadi va etti yil qoladi.

Siz kredit beruvchini pulni bekor qilish holatini to'lov hisobiga to'lash evaziga kredit hisobotidan o'chirishga ishontirishingiz mumkin, ammo bu oson bajarilmaydi. Eng muhimi, pulingizni to'lashingiz kerak va agar siz hisob-kitob maqomini olishingiz mumkin bo'lsa, u qo'shimcha bonus hisoblanadi.

To'plash hisoblariga e'tibor bering . Hisob-kitoblar yig'im agentligiga ular to'lovni amalga oshirganidan keyin yoki bir necha oy muddatga qoldirilganidan keyin yuboriladi. Odatda kredit hisobotida ro'yxatga olinmagan hisob-kitoblarni yig'ish agentligiga jo'natishingiz mumkin va kreditingizga qo'shiladi.

To'lovlarni to'lash uchun sizning yondashuvingiz to'lovlarni to'lash uchun juda ko'pdir, siz to'liq to'lashingiz mumkin va hatto yo'q qilish uchun to'lovni olishga harakat qilasiz yoki hisobni to'lash uchun balansdan kamroq miqdorda to'lashingiz mumkin. To'plam, dastlabki huquqbuzarlik sababli, etti yil davomida kredit hisobotida saqlanadi.

O'tmishga berilgan hisoblarga e'tibor bering:

Oliy kredit kartalari balansini ularning chegaralaridan pastga keltiring

Kreditdan foydalanish - kredit kartangizdagi balanslarni kredit limitiga solishtiradigan nisbatlar - bu sizning kredit balingizni ta'sir qiluvchi ikkinchi yirik omil. Sizning balingizning 30 foizi. Qarzlaringiz qanchalik baland bo'lsa, unda sizning kredit balingiz zarar ko'radi.

Kredit kartalarini to'ldirish qimmatbaho kredit ballari qiymatiga ega. Maksimal kredit kartalarini kredit limitidan pastroqqa keltiring, keyin balanslarni to'liq to'laysiz. Kredit limitining 30 foizidan kam kredit karta balanslari sizning kredit reytingingiz uchun yaxshiroqdir. 10 foizdan pastda ideal.

Qarz qoldiqlari va kredit reytingi

Sizning qarz mablag'laringiz qarz olganingizdagiga qanchalik yaqin bo'lsa, unda sizning kredit balingizga zarar yetadi. Avval kredit karta qoldig'ini to'lashda birinchi navbatda, ular kredit balingizga ko'proq ta'sir qilishlari sababli. Keyin qarzlaringizni kamaytiring.

Past o'tgan hisob-kitoblar va boshqalar

Ehtimol siz o'zingizning balansingiz va o'tgan hisoblaringizni birdaniga to'layolmaysiz. Avval hisob-kitob qilish yoki to'lovlardan voz kechish xavfi mavjud bo'lgan hisob-kitoblarga e'tibor qarating. Ushbu hisoblarning imkon qadar ko'pini oling. Ularning barchasi agar qila olsangiz. Keyin, kredit kartangizdagi qoldiqlarni to'lang. Uchinchidan, allaqachon hisob-kitob qilingan yoki kollektsiya agentligiga yuborilgan hisoblarda ishlash.

Yangi kredit olish

Kredit hisobingizdagi salbiy narsalarni hal qilgandan so'ng, ijobiy ma'lumotni olish ustida ish olib boring. Kechki to'lovlar singari sizning kredit balingizga jiddiy zarar yetganda, o'z vaqtida to'lovlar sizning hisobingizga yordam beradi. Agar sizda ba'zi kredit kartalari va kreditlaringiz bor bo'lsa, o'z vaqtida xabar qilinadigan bo'lsa. Ushbu muvozanatni oqilona darajada ushlab turing va har doim o'zingizning to'lovlaringizni o'z vaqtida qiling. Agar sizda ochiq va joriy hisoblar bo'lmasa, siz yangilari bilan boshlashingiz kerak bo'ladi.

Yangi kreditni qaerdan olish mumkin

O'tgan huquqbuzarliklar sizni yirik kredit kartasi uchun tasdiqlashdan saqlab qolishi mumkin, shuning uchun kredit karta ilovalarini kredit bahoingiz yaxshilanmaguncha, eng ko'pi bilan cheklang. Bu kredit so'rovlarini kamaytirishga imkon beradi, bu sizning kredit hisobotingizga kredit uchun yangi ariza topshirganingizda qo'shiladi. Juda ko'p kredit so'rovlari sizning kredit balingizga va yangi kredit uchun ma'qullanish qobiliyatingizga zarar keltiradi. Savollar ikki yil davomida kredit hisobotida qoladi, lekin faqat 12 oy uchun kredit balingizni ta'sir qiladi.

Agar katta kredit kartasidan mahrum bo'lsangiz, chakana do'kon kredit kartasiga murojaat qiling. Hali ham omad yo'qmi? Kredit limitini olish uchun garovga qo'yishni talab qiladigan ishonchli kredit kartasini ko'rib chiqing. Xavfsiz depozit kafolatli kartani biroz kamaytirishga imkon beradi, lekin yirik qayta ishlash tarmog'idan xavfsiz karta chakana kredit kartasidan yaxshiroq.

Kredit balingizga yordam berish uchun yangi kreditni qo'llang

Etti Kredit ta'mirlash bo'yicha maslahatlar

Yaxshi kredit reytingiga erishish uchun ushbu kreditni tuzatish bo'yicha maslahatlarni yodda tuting.

Qilishingiz mumkin bo'lgan narsalarni qutqaring . Yaxshi hisobda bo'lmagan hisoblarni qurbon qilmang. Sizning joriy hisoblaringiz bo'yicha o'z vaqtida to'lovlarni amalga oshirishni davom eting.
Bir muncha vaqt davomida bahslarni tarqating . Agar siz kredit hisobotida bir nechta narsalarni bahs qilmoqchi bo'lsangiz, faqatgina bitta nizoni har bir harf va bo'sh joyga qo'ying. Kredit juda ko'p kelishmovchiliklardan shubhali bo'lib, ularni jiddiy deb hisoblashi mumkin.
Ehtiyotkorlik bilan kredit kartalarini yoping . Kredit kartangizni yopish kamdan-kam hollarda sizning kredit balingizga yordam beradi. Haqiqatan ham, kredit kartasini yopish, ayniqsa, hisob balansi bo'lsa, kredit balingizga zarar keltirishi mumkin .
Kredit ballingizga zarar keltiradigan narsalarni bilib oling . Qanday narsalar kredit balingizga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkinligini bilib oling, shunda siz ushbu xatoliklarni oldini olishingiz mumkin.
Kredit ballingiz o'zgarishi mumkin . Kreditni ta'mirlash yo'li bilan kredit balingiz kutilmaganda tushishi mumkin. Bu sizni noto'g'ri ish qilganingizni anglatmaydi. Kredit hisobotiga ijobiy ma'lumotni qo'shishni davom eting va kredit balingiz vaqt o'tishi bilan yaxshilanadi.
Iste'mol kredit maslahatini ko'rib chiqing . Agar sizning qarzlaringiz g'azablansa, kreditorlar siz bilan ishlashni xohlamaydilar va siz o'zingizning to'lov rejangiz bilan paydo bo'lmaysiz, iste'mol krediti bo'yicha konsultatsiya - bu yo'lda qayta yo'lga chiqish imkoniyatidir.
Agar bankrotlik muqarrar bo'lsa, undan keyinroq tezda faylni joylashtiring . Agar siz bankrotlik to'g'risida arizangizni qaytarish mumkin bo'lgan yagona yo'l bo'lsa, ishlamaydigan strategiyalarga vaqt sarflamang. Bankrotlik jarayonini erta boshlash kerakmi yoki yo'qmi, shuning uchun siz jarayonni boshlashingiz va kreditingizni va hayotingizni qayta boshlashingiz mumkin.