Qaysi Pensiya hisobingiz Sizning Portfelingizda?
Siz IRA va 401 (k) s haqida eshitgan bo'lishingiz mumkin, ammo ular moliyaviy portfelining bir qismi bo'lishi kerakmi? Keling, sizga tegishli bo'lgan ayrim moliyaviy vaziyatlarni ko'rib chiqamiz va har bir sinovga qo'yamiz.
Men ota-onamdaman
401 (k) - mehnatga layoqatli pensiya rejasidir, chunki siz 401 (k) rejani ochishingiz kerak. Ushbu qoida bo'yicha ikkita istisnosiz mavjud: Birinchidan, siz o'zingizni ish bilan ta'minlaysiz. Agar sizning biznesingiz bo'lsa, siz ish beruvchisiz va o'zingizni qoplaydigan yakkaxon 401 (k) ni o'rnatishingiz mumkin.
Reja, sizning biznesingizdan daromad olsa, turmush o'rtog'ingizni ham qamrab olishi mumkin.
Ikkinchidan, sizda avvalgi ish beruvchidan 401 (k) bor va hisobingizga hissa qo'shishni davom ettirmoqdasiz. O'tgan ish beruvchilar bundan buyon ishtirok etishmayotir, ammo aksariyati hisobingizni ochiq saqlashga imkon beradi.
IRA ham daromad olishni talab qiladi. Ishingiz bo'lmasa ham, yordam berishning bir necha yo'li bor:
- Nomoddiy bo'lmagan aktsiya optsiyalarini bajarish: bu soliqqa tortiladigan daromad sifatida baholanadi va siz IRAni ochishga imkon beradi.
- Aliment to'lovlari: oddiy daromad sifatida soliqqa tortiladi.
- Grant va stipendiyalar: Agar ular uchun W2 shaklini olsangiz, u soliqqa tortiladigan daromad bo'ladi.
- Turmush o'rtog'ingizning daromadi: Agar o'zingizning daromadingiz kam bo'lsa, sizning turmush o'rtog'ingizning daromadidan oshib ketmasligi uchun, agar sizning turmush o'rtog'ingizning daromadiga qarab, Aroga hissa qo'shishingiz mumkin.
Pensiya oldidan pulga kirishni xohlayman
Barcha soliq imtiyozli pensiya hisob-kitoblari siz uchun 59 yoshdan kattagacha mablag'larga ega bo'lmaslik uchun mo'ljallangan.
Ushbu istisnolardan biriga tushmasligingizni nazarda tutib, odatiy daromad solig'i bilan birga 10 foiz jarimaga tortilishning yagona usuli 401 (k) dan kredit olishdir. Agar siz kredit berayotgan bo'lsangiz, ish beruvchingiz muayyan qoidalarga ega bo'ladi.
Xuddi shunga o'xshash variant Roth IRA. Siz o'zingizning yordamingizdan oldin pulni soliqqa tortasiz, chunki bu sizning penalti yoki soliqisiz xohlagan vaqtingizda pulni olib tashlaydi.
Siz pulni emas, nafaqat sizning mablag'ingizni qaytarib olishingiz bilan, sizning soliq imtiyozlari yo'q. Agar 59 ½ dan oldin investitsiya daromadlarini olib tashlasangiz, barcha erta tarqatish qoidalari, jumladan, 10 foiz jarima qo'llaniladi.
Asosiy pensiya jamg'armasi hisob
Sizning asosiy pensiya jamg'armangiz 401 (k) bo'lishi kerak. 2018 yil uchun 50 yoshdan yuqori bo'lsangiz, Aroda maksimal yillik cheklov $ 5,500 yoki $ 6,500 ni tashkil etadi. Bu nafaqa uyasi tuxumini yaratish uchun etarli emas.
2018 yilda siz 50 yoshdan katta bo'lsangiz, 401 (k) yoki $ 24,500 miqdorida 18,500 AQSh dollari miqdorida hissa qo'shishingiz mumkin. Aksariyat odamlar to'liq miqdorda yordam bermasa-da, bu sizni belgilaydigan darajaga sizning boshlashingizni ta'minlash uchun sizning jamg'arish maqsadlaringizga erishishingiz mumkin.
Men mablag'ni tortib olganimda soliqlar to'lashni xohlamayman
Pul mablag'larini taqsimlashda soliqqa tortish siz uchun mavjud bo'lgan pensiya hisobining turiga bog'liq emas. Roth IRA bilan siz hisobga hissa qo'shganingizda soliqni to'laysiz, ammo keyinchalik mablag'ni olib qo'yganingizda emas. Ayrim kompaniyalar, xuddi shu tarzda ishlaydigan Roth 401 (k) ni taklif qiladi. Agar ular bunday qilmasalar, 401 (k) ga kompaniyaning o'yiniga qo'shilishingiz va Roth-IRA-ni ochishingiz va hisobni maksimal darajada oshirishingiz mumkin.
Men pulni o'zimning investitsiya qilishim kerak
Agar siz malakali investor bo'lsangiz, ehtimol sizning kompaniyangiz 401 (k) nafaqat IRA bilan kelgan deyarli cheksiz variantlardan ko'ra sizni tanlash uchun bir nechta mablag'ni beradi. Ba'zi kompaniyalar o'zining 401 (k) qismini o'zlariga yo'naltirilgan variantni taklif qiladilar. Bunday holda siz ushbu mablag'larni sizning rejangiz qoidalaridan kelib chiqib xohlagan deyarli barcha narsalarga sarflashingiz mumkin.
Investitsiyalar haqida ko'p narsa bilmayman
Bunday holda siz 401 (k) ni yoqtirasiz. Tanlash uchun cheklangan miqdordagi mablag'lar bilan hisobni o'rnatish juda oson. Aksariyat ish beruvchilar, shuningdek, xodimlarning o'z hisoblari uchun tegishli mablag'ni tanlashiga yordam berish uchun maslahatchi tashkil qilishadi.
Agar sizda ko'p miqdorda sarmoyaviy bilimlar bo'lmasa, asoslarni o'rganishga vaqt ajrating. Sizning pulingiz haqida hech kim sizga ko'proq pul bermaydi, shuning uchun sizning pulingiz qanday boshqarilishi haqida muhim qarorlar qabul qilishingiz kerak.
Moliyaviy mutaxassis maslahatiga rioya qilish oqilona, lekin yakuniy qarorlar sizga ta'sir qiladi.
Mening kompaniyam ishtirokimni taqsimlashni xohlayman
Xodimlarning uyg'unligi 401 (k) ning asosiy qismidir. O'yinning shartlari ish beruvchiga bog'liq, biroq deyarli barcha holatlarda o'yin 401 (k) da amalga oshiriladi.
Nodir bo'lmagan bo'lsa-da, ayrim kichik ish beruvchilar ish beruvchining shaxsiy Roth yoki Traditional IRA ga qo'shilishlari mumkin. 401 (k) s ish beruvchi uchun qimmatga tushadiganligi tufayli, bu ancha arzonroq bo'lishi mumkin, lekin kam yillik maksimal miqdorda xodimga pensiya maqsadlariga erishish uchun 401 (k) kerak. Faqatgina IRA etarli emas.
Men o'zimning xotiningizga o'tib ketishim uchun hisobni to'ldirishni xohlayman
Ko'chmas mulkni rejalashtirish ko'pincha advokat yordamini talab qiladigan murakkab ishdir, lekin ko'p davlatlarda pensiya hisobingiz avtomatik tarzda turmush o'rtog'ingizga o'tadi. Biroq, har bir moliyaviy hisob sizga benefitsiariy nomini berishingizni so'raydi. Muammolarni oldini olish uchun buni qilganingizga ishonch hosil qiling. Siz va sizning turmush o'rtog'ingiz hisob-kitoblarni soliqqa tortish jarayonini tushunishingiz muhimroqdir. Ko'pchilik omon qolgan juftlar ularni o'z IRA-lariga yoki 401 (k) -ga tarqatib yuboradilar, shuning uchun ular soliqlarni to'lashni boshlaydilar.
Ehtiyot bo'ling. 401 (k) larning ko'pchiligi sizni yo'qotish uchun ko'p variantlar bilan kelishmaydi. Aksariyat hollarda mablag'lar sizning benefitsiaringizga bir marta to'lanadi. Siz uchun mavjud variantlar haqida o'qing va biling, ammo barcha mulkni rejalashtirish uchun malakali mutaxassisdan yordam so'rang.
Investitsiya qilish uchun ko'p pulim bor
Agar sizda 1ta hisobingiz bor bo'lsa, maksimal yillik badallar IRAga qaraganda uch barobar yuqoriroq bo'lishi bilan siz 401 (k) gacha kerak. Shu bilan birga, diversifikatsiya qilish uchun ham IRA va 401 (k) ga ega bo'lish yaxshi bo'lishi mumkin. Yuqori darajadagi jismoniy shaxslar soliq maslahatchisining iloji boricha samarali soliqqa tortilishida yordam berishlari kerak.
Ish beruvchimni Hisobni boshqarishni xohlamayman
Har ikkala holatda ham ish beruvchi sizning hisobingizni nazorat qila olmaydi. 401 (k) ishchi-homiylik rejasi bo'lsa-da, hisobni tashqi kompaniya orqali o'rnatasiz. Agar joriy ish beruvchini tark etsangiz, 401 (k) siz bilan ketadi. Ular sizning xizmatingizga ko'proq mos kelmaydi, lekin sizning hisobingiz siznikidir.
IRA - siz yaratgan hisob va sizning kompaniyangizni jalb qilmaydi. Kamdan kam hollarda ular AIRga o'z hissasini qo'shishni taklif qilishlari mumkin, biroq ular hisobga ega emaslar.
Qaysi turdagi pensiya hisobini tanlaganingiz muhim emas. Bu sizniki va sizning ish beruvchingiz mablag'larni nazorat qila olmaydi.
Qaysi birini tanlashim kerak?
Ehtimol, bu hisoblarning eng muhim farqlari yillik maksimal qiymatdir. Siz faqat Ero bilan etarli pensiya hisobini yaratishingiz mumkin emas. Siz o'zingiz va oilangizni muvaffaqiyatga erishish uchun 401 (k) kattaroq hissa chegarasiga muhtoj edingiz. Biroq, IRR 401 (k) bilan birga diversifikatsiya va qo'shimcha investitsion imkoniyatlarni yaratadi. Ikkala hisobga ega bo'lish ham juda ko'p moliyaviy ma'noga ega.