Talabalar qarzdorligining pensiyasi yoki to'lashi uchun ko'proq pul sarflash kerakmi?
Boshqa raqobatbardosh moliyaviy ustuvor yo'nalishlarni boshqarishga intilib, talaba qarzlarini to'lashni muvozanatlash katta qiyinchiliklarga aylanishi mumkin.
Pensiya kabi uzoq muddatli maqsadlarga e'tibor qaratish, uzoq muddatli ustuvor vazifa kabi ko'rinishi mumkin. Agar siz nafaqa uchun tejashni boshlash uchun juda uzoq vaqt kutsangiz, ehtimol sizning moliyaviy hayotingizda qiyinchiliklarga duch kelasiz.
Bu erda to'lanadigan qo'shimcha to'lovlar bilan talabalar kreditiga hujum qilishdan oldin, ko'pincha to'ldirilishi kerak bo'lgan ustuvor ro'yxatda bir necha moliyaviy rejalashtirish bosqichlari mavjud.
1. Sizning eng muhim moliyaviy hayot maqsadlaringiz ro'yxatini yarating
Shubhasiz, talabalarning qarzdorlik qarzlari ko'plab maishiy budjetlar uchun katta yuk tug'diradi. Ushbu kreditlar sizni muhim hayotiy maqsadlarga erishishingizga to'sqinlik qilmasligi kerak. Ushbu zaruriy to'lovlarni amalga oshirganingizda byudjet yoki shaxsiy xarajatlar rejangiz qattiqroq ko'rinishi mumkin bo'lsa-da, yozma ravishda moliyaviy harakatlar rejasini amalga oshirish muhimdir. Yozma reja tuzib, vaqtingizni va pulingizni qanday sarflashni birinchi o'ringa qo'yishga harakat qilsangiz, sizga yordam berishi mumkin.
Maqsadlaringizni yozma ravishda yozib qo'yish va ushbu maqsadlarga erishish uchun kerak bo'lgan qadamlarni aniqlash uchun vaqtni oladigan bo'lsak, bu maqsadlarga erishish ehtimoli ortadi. Gallup tomonidan o'tkazilgan so'rov natijalariga ko'ra, investorlarning 40 foizdan kamrog'i aslida yozma reja tuzgan.
Yozma moliyaviy rejaga ega bo'lish sizning moliyaviy vaziyatingiz qanday bo'lishidan qat'iy nazar, foydali bo'ladi.
Sizning rejangiz juda murakkab bo'lishi shart emas va oddiyroq yondashuv ko'pincha samaraliroq bo'ladi. Misol uchun, bir sahifadagi moliyaviy rejalar: Sizning pulingiz haqida aqlli bo'lishingiz uchun oddiy rejani Carl Richards sizning moliyaviy hayotingizdagi ajoyib narsalarni asosiy reja bilan qanday amalga oshirishi mumkinligini ta'kidlaydi. Afsuski, ko'pchilik odamlar ushbu mamlakatda jami 1,3 trln. AQSh dollari miqdoridagi qarzlar miqdorini ko'rish mumkin emas.
Yana shaxsiy darajada, sizning talabalaringizning qarz majburiyatlari evaziga sotib olish yoki moliyaviy mustaqillikka erisha olmaysiz degan ma'noni anglatadi. Talabalaringizning kreditlariga e'tibor qaratishning o'rniga, oddiygina bitta sahifali moliyaviy rejani tuzing, bu esa o'quvchilaringizning qarzlarini to'lashni moliyaviy hayotning boshqa sohalariga moslashtirishning eng yaxshi usulini topishga yordam beradi.
2. Shaxsiy mablag 'rejasini tuzing
Sizning xarajatlaringizni kuzatib borish muhimdir. Ammo o'tmishdagi voqealarni kuzatishdan tashqari, sizning pulingizni oldindan qaerga ketishini aytadigan xarajatlar rejasini tuzishdan ham ko'proq narsa muhimdir. Budjetning muhimligiga qaramasdan, uch amerikalikdan bittasi faqat byudjetga va izchil daromad va xarajatlarni ta'qib etadi. Talabalarning qarzlarini to'lash odatda ixtiyoriy daromadning 10-15 foizini tashkil qiladi.
Sizning to'lov miqdoringiz siz tanlagan to'lov rejasiga bog'liq bo'ladi.
To'g'ri to'lash rejasini tanlash jarayoni sizning joriy minimal to'lovlaringizga e'tibor bermaydi. Shuningdek, talabalaringizning qarz majburiyatlarini bartaraf etish va qarzning muddati davomida jami foizlarni sarf qilish uchun qancha vaqt sarflanishi kerakligini aniqlashingiz kerak. Xarajatlar rejasi sizning byudjetingizga to'lanadigan qarz to'lashlarni amalga oshiradi va shuningdek pensiya uchun ko'proq mablag'larni tejash va qarzga qo'shimcha to'lash usullarini aniqlashga yordam beradi.
Studentaid.ed.gov da federal talaba kreditlari uchun to'g'ri to'lov rejasini qanday tanlash kerakligi haqida batafsil ma'lumot olishingiz mumkin.
3. Boshlang'ich shoshilinch yordam fondini saqlash
Boshlang'ich xavfsizlik tarmog'i odatda muntazam tekshiruvingizdan alohida hisobda 1000 $ dan 2000 dollargacha o'zgaradi. Ushbu fond kutilmagan tibbiy, avtotransport yoki uy xarajatlari yuzaga kelganda, qimmatroq kredit kartalari qarzidan yoki shaxsiy kreditlardan qochish kerak.
4. O'yinni pensiya rejasida to'ldiring
Ko'pgina kompaniyalar 401 (k) va 403 (b) nafaqaga chiqish rejalariga bir xil hissa qo'shadilar. Agar siz ushbu kompaniyalardan biri uchun ishlasangiz, stolda bepul pul qoldiradigan ishchilarning 25 foiziga o'xshamang. Ushbu taalukli mablag'lardan eng kamida mos keladigan miqdordagi mablag'larni jalb qilish orqali foydalaning. Agar boshqa potentsial muammoli qarzlaringiz (kredit kartalari, yuqori foizli shaxsiy kreditlar va boshqalar) bo'lsa, siz pensiya rejangizni to'ldirishdan oldin bu haqda siz kutganingizga qadar kutishingiz mumkin.
5. Oliy foizli qarzni to'lang
Kreditlar va boshqa qarz majburiyatlarini to'lash haqida gap ketganda, qarzlarning ayrim turlari boshqalardan ko'ra ko'proq muammoli ekanligini tushunish kerak. Qizig'i shundaki, talaba kreditlari yoki ipoteka qarzlari odatdagidan ko'ra ko'proq maqbuldir va foizlar soliqqa tortilishi mumkin. Ushbu to'lovlar sizning oylik umumiy daromadingizning 25 foizidan kam bo'lmasligi kerak. Foiz stavkalari 6 foizdan ortiq bo'lgan boshqa muammoli turdagi qarzlar (ya'ni, kredit kartalari) uchun ularni ustuvorlashtirishning eng yaxshi yo'li yuqori foizli qarzni bartaraf etishdan iborat.
6. Favqulodda jamg'arma mablag'larini tejash
Amerikaliklarning ko'pchiligi 1 oylik xarajatlarni qoplash uchun etarli mablag'ga ega emas. Biroq, odatda, kamida uch oydan olti oygacha bo'lgan asosiy yashash xarajatlarini qoplash uchun tejashga etarli miqdorda tavsiya etiladi. Ushbu maqsadga erishishning eng yaxshi usuli - bu sizning jamg'aring maqsadingizga yetganingizcha avtomatik tarzda ish haqingizdan alohida pul mablag'larini o'tkazish.
Sog'liqni saqlash jamg'armasi balansi va Roth IRA aktivlari sizning favqulotda fondingiz tarkibiga kirishi mumkin. Sizning mablag'ingizga kirishni talab qilmaguningizcha bozor aylanishi xavfi bo'lmasa, bu mablag'larni investitsiyalashdan oldin kamida 3 oy davomida suyuqlikni saqlashingiz kerak (masalan, qulay foydalanish).
7. Pensiya uchun yuqori darajadagi ustunlikni saqlash
Talabalaringiz qarzini to'lash muddatini tezlashtirishdan oldin nafaqa (yoki o'z maqsadingiz) paytida kamida 80 foiz daromadni almashtirishga harakat qiling. Pensiya uchun etarlicha mablag' to'plash hozirgi paytda ko'plab amerikaliklar uchun qiyinchilik tug'dirmoqda. Agar siz erta bosqichdagi bosqichlarda bo'lsangiz va talabalarning qarz majburiyatlari bilan qarzdorligingizni his qilsangiz, bu etarli darajada qutqarilishi mumkin.
Talabalaringizning kreditlariga hujum qilish ko'proq favqulodda ustuvorlikka ega bo'lishi mumkin, odatda moliyaviy mustaqillikka erishish uchun ish yillarida daromadning kamida 10-20 foizini tejash tavsiya etiladi. Talabalaringizning qarzlarini to'lashdan oldin pensiya jamg'armangizni ustun qo'yish sizning kompensatsiyani kuchaytirishdan to'liq foydalanishga imkon beradi. Talabalar kreditlari allaqachon pensiya jamg'armalari bo'yicha sekinlashtirmoqda. Morningstar hisoboti shuni ko'rsatadiki, har bir dollar talabalar qarzdorligining pensiya jamg'armasining 35 foizga pasayishi bilan bog'liq. Sizning pensioneringiz etarli darajada tejamasdan ko'proq azob chekishlariga yo'l qo'ymang! Pensiya kalkulyatoridan siz qaerda turganingizni ko'rishingiz va kerak bo'lganda mablag'larni oshirishga harakat qilishingiz mumkin.
Sizning sarf-xarajatlar rejangizga talabalar kreditini qo'shish
Ta'lim kreditlari oldida qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirishdan avval oldingi moliyaviy rejalashtirish bosqichlari tavsiya etiladi. Ammo, bu sizning mablag'ingizga talaba kreditini topshirishda sizda hech qanday imkoniyat yo'q deb o'ylamaslik kerak degani emas.
Sizning qaytarib olish opsiyalari asosan o'zingizning kreditlar turiga (federal yoki xususiy) bog'liq. Federal kreditlarni birlashtirish yoki xususiy kreditlarni qayta moliyalashtirish qarz oluvchilarga kreditni qaytarish uchun shaxsiy moliyaviy rejalaringizga mos variantlarni taqdim etadi. Ko'pgina hollarda, bir nechta kichik o'zgarishlar to'lovlarni soddalashtirishga yordam beradi va qayta moliyalash hollarida imtiyozli foiz stavkalari orqali qarz olish xarajatlarini sezilarli darajada kamaytiradi.
Sizning to'lov rejangizni tanlashda sizni xabardor qilish muhim faktlar:
- Federal talabalar krediti bilan sizdan rejani tanlash talab qilinadi. Agar siz ulardan birini tanlamasangiz, sizning kreditlaringizni 10 yil ichida to'lashingiz mumkin bo'lgan Standart qaytarish rejasiga joylashtiriladi.
- O'z ehtiyojlaringiz va maqsadlaringizga mos ravishda har qanday vaqtda boshqa rejaga o'tishingiz mumkin.
- Sizning oylik to'lovingiz sizning qancha pulingiz asosida tuzilishi mumkin.
- Xususiy kreditlar federal mablag'larsiz amalga oshiriladi va kamroq to'lov imkoniyatlari bilan ta'minlanadi. Sizning qarz beruvchingizga, qarz egasiga yoki kredit xizmatiga murojaat qiling, bu sizning qaytarish variantlarini bilib oling.
- 2006 yilning 1 iyulidan boshlab yoki undan keyin beriladigan barcha federal talabalarning kreditlari kreditning muddati uchun qattiq foiz stavkasiga ega.
- To'g'ridan-to'g'ri kreditingiz bo'lsa, sizning kredit xizmati bo'yicha avtomatik to'lovlarni qabul qilishingiz mumkin va hech qachon to'lovni o'tkazib yubormaysiz. Eng muhimi, ro'yxatdan o'tishda siz 0,25 foiz foiz stavkasini ushlab qolasiz!
Oddiy va moslashuvchan moliyaviy rejani yaratish - bu talabalarning qarzdorlik qarzlarini nazorat qilish uchun qabul qilishingiz mumkin bo'lgan birinchi qadamdir. Agar sizning talabalaringizning kreditlari ipoteka to'lovi kabi o'zingizni ko'proq his qila boshlasa, to'lovlaringizni moliyaviy rejangizga pensiya uchun tejashga muhtoj emassiz.