CD-Ladderni yaratish likvidlilikni qo'shganda kupchilikni engillashtirishi mumkin
Qanday CD ishlaydi
Depozit sertifikatlari yoki CD (ba'zan muddatli aktsiyalar yoki muddat sertifikatlari deb ataladi) deyarli har bir bank yoki kredit ittifoqida taqdim etilgan depozit hisobvaraqidir.
Ehtimol, siz o'zingizning pulingizni qanday qilib bir oz ko'proq qiziqish evaziga qilib qo'yishingiz mumkin, deb o'ylayotgandirsiz, bu kunlarda jamg'arma hisobida odatiy o'ninchi yoki chorak foizni tashkil etmoqdasiz . CD lar sizning omonat hisobingizdan yaxshiroq bo'lgan stavkalar taklif qiladi. Buning evaziga sizning pulingiz sizni tanlagan muddatgacha qulflanadi va siz u bilan nima qilish kerakligini belgilashingiz, joriy narxda yangilashingiz, pulingizni olishingiz yoki ikkalangizni ham qaytarib olishingiz mumkin. Erta pul olish, odatda daromaddan olinadi, lekin ba'zan sizning asosiy investitsiyalaringizning bir qismini ham sizga sarflaydi (garchi istisnolar qiyinchiliklarda mavjud bo'lsa-da). Vaqt qanchalik uzoq bo'lsa, odatda bu ko'rsatkich yaxshiroq bo'ladi.
Taklif etilgan odatiy uzunliklar 3, 6 yoki 9 oyni tashkil qiladi, 60 oygacha (besh yil). CD ga joylashtiriladigan minimal dollar miqdori odatda 500 dollardan iborat bo'lib, bonus stavkalari katta balanslar uchun (masalan, $ 10,000 yoki undan ko'p) yoki yanada ko'proq mijozlar / a'zolarga ega bo'lishi mumkin.
Odatdagidek, bir yillik muddatli diskda taxminan 1% APY bo'lishi mumkin. Besh yillik muddat sizni 3% atrofida qabul qilishi mumkin. Sizning jamg'arishlaringiz va tekshirishlaringiz kabi, ushbu depozitlar FDIC yoki NCUA tomonidan sug'urtalanadi, shuning uchun iqtisoddagi yo'qotishlarga olib keladigan pasayish haqida tashvishlanmaydi. Qabul qilingan foizlar, odatda, ko'pincha murakkablashadi, bu esa, ko'pincha, uzoq muddat davomida ko'proq qiziqish topishiga olib kelishi mumkinligini anglatadi.
APY siz erishmoqchi bo'lgan narsalarning universal o'lchov sticki bo'lgani uchun APR (yillik foizlar nisbati) emas , APY ( yillik foizli daromad) ni kuzatish uchun ehtiyot bo'ling. CD lar odatda oylik yoki har chorakda qo'shilib ketadi. CD komponentlari bir bankni 2 foizga oshirishi mumkin bo'lgan chastotalar boshqa bankning 2 foiziga nisbatan ko'proq daromad beradi. Ayrim hollarda federal qonun barcha moliyaviy tashkilotlarning foiz stavkasiga qo'shimcha ravishda Yillik foizlar (APY) dan foydalanishini talab qiladi. Bu narxlarni xarid qilishda olma mahsulotlarini olma bilan taqqoslash imkonini beradi.
Ladder CDlari
CDning yuqori ko'rsatkichlari u pul bozori hisobiga nisbatan foydali bo'ladi va uning sug'urtalangan tabiati fond bozoriga qaraganda xavfsizroq bo'ladi. Biroq pul muddati tugaguniga qadar pishib etilmaguncha (jarimasiz) yoki suyuqlik yo'q. Bu esa, CD-narvonning foydaliligini bildiradi. Bu noqonuniy yoki axloqiy emas; CD-narvoni oddiy investitsiya strategiyasidir.
Sizga ma'lum bir stavka yoqadi: 60% oylik CDda 3,2%, lekin siz har yili kamida mablag 'sarflamoqchimisiz. 12 oylik muddat faqatgina 9% daromad oladi. Sizda investitsiya qilish uchun ko'p miqdorda pulingiz bor va siz o'zingizdan 9% dan yaxshiroq bahona olishingiz kerakligini his qilasiz, faqat buni qilish uchun uzoq vaqt berishni xohlamaysiz. CD-sxemasi oddiygina hiyla bo'lishi mumkin.
60 oylik CD-ni sizning mablag'ingiz bilan ochib berasiz, ehtimol bu siz uchun zarur bo'lgan minimal miqdor va siz 3,2% ni yaxshi narxda qulflaysiz. Ammo boshqa mablag'larni qabul qilasiz va 12, 24, 36 va 48 oy uchun bir nechta boshqa CD ni ochasiz. Ular kamida 3,2% ni tashkil etadi, lekin faqat kuting. Birinchi 12 oylik muddat kelgusi yil uchun kerak bo'ladi. Agar zarur bo'lsa, kerakli narsani olasiz, kerakli minimal miqdorni qoldirib, uni 60 oyga yangilab olasiz, bu hozirgi vaqtda 3,1%. Bu o'zgartirildi, lekin bu hali ham eng yaxshi ko'rsatkich. Ikkinchi yil atrofida siljiydi va ikkinchi CD-diskingiz to'ladi.
Keyin siz kerakli narsani olasiz va uni 60 kunga yangilab turasiz, asl 24 o'rniga. Hozirgi 60 oylik davrda bu 3,3 foizni tashkil etadi. Siz har yili, 36 oylik va 48 oylik disklarni 60 oyga yangilab turasiz, hozirgi kurs har qanday qisqa muddatdan ko'ra har doim yuqori ekanligini bilib turibdi.
Beshinchi yilga kelib, siz 60 oylik 60-yilgacha bo'lgan beshinchi CDni yangilaysiz. Besh yil ichida tariflarning nima ekanligini kim biladi, lekin siz har doim 12 oylik muddatdan yaxshiroq ekanini bilasiz. Sizning CD-laringiz to'liq besh yil davomida qulflangan, ammo har yili boshqa pul mablag'lari sizning zinapoyangiz bilan davom ettirishingiz yoki mablag'ingizni boshqa narsalar uchun ishlatishingiz mumkin.
Qisqa muddatli muddat mavjud bo'lganda uzoq muddatli CD stavkalariga ega bo'lasiz. Bu oddiy sehrgarlik CD-nizomi deb ataladi. Sizning CD-nizomingizni kengroq qilishingiz mumkin, yoki ehtimol CD ni oyiga yetkazishni xohlaysizmi, shuning uchun har oyda 12 oyda o'n ikkita CD yaratasiz. Sizning muassasangizning minimal depozit talablarini qondirishingiz sharti bilan sizning CD-nizomingizdagi miqdor yoki chastotaga cheklov yo'q. Har bir kishi hali ham sug'urta qilingan (har bir deponentga jami $ 250,000 miqdorida) va har bir kishi sizni eng yaxshi daromad olish uchun qulflanadi.