Ko'pgina iste'fodagi qarorlar haqida qo'rqinchli narsa, ular doimiydir. Sizning eng katta pensiya qarorlari haqida o'ylash uchun vaqt ajratib turing: qachon ijtimoiy ta'minotni boshlash, qachon nafaqaga chiqish, pensiya imkoniyatlari va sizning pensiya pulingizni qanday sarflash kerak.
1. Ijtimoiy ta'minot qachon boshlanadi
Sizning ko'pchiligingiz amalga oshiradigan eng katta pensiya haqidagi qaror sizning ijtimoiy nafaqangizni qachon boshlashidir. Amerikaliklarning 50 foizdan ortig'i Pensiya jamg'armasining 50 foizidan ko'pi uchun ijtimoiy ta'minotga tayanadi.
Ko'pchilik kabi, siz ikkita xatoni o'ylaysiz:
- Ijtimoiy ta'minotni imkon qadar tezroq olishni boshlashingiz kerak deb o'ylaysiz: Agar siz 62 yoshda bo'lsangiz va siz hali ham ishlayotgan bo'lsangiz, sizning nafaqalaringiz daromad limitiga bog'liq bo'ladi . Ijtimoiy muhofazani erta qabul qilish sizga qiladigan eng yomon narsalardan biri bo'lishi mumkin.
- Siz nafaqaga chiqqaningizda ijtimoiy ta'minotni boshlashingiz kerak deb o'ylaysiz: nafaqaga chiqqani uchun faqatgina ijtimoiy ta'minotni boshlash shart emas. Soliqlarni keltirib chiqarsangiz, ba'zan AHA pulingizni dastlabki bir necha yil pensiyadan foydalangan holda va sizning ijtimoiy nafaqangizni boshlash sanasini kechiktirganda soliqdan keyingi daromadni ko'paytirasiz.
Siz hayotingizdagi eng ko'p kutilgan daromadni ta'minlaydigan strategiyaga asoslanib, sizning ijtimoiy nafaqangizni qachon boshlashingiz kerakligini hal qilmoqchisiz. Bu quyidagi omillar asosida aniqlanadi:
- Turmush qurganmisiz yoki turmush qurasizmi Ko'pgina turmush qurgan juftliklar turmush o'rtog'i va omon qolganlarga qanday foyda keltirishi haqida bilishmaydi va shuning uchun har bir kishi alohida-alohida da'vo qiladi va minglab boshqa imtiyozlardan voz kechadi. Qaroringizni muvofiqlashtirsangiz, ko'proq ma'lumot olishingiz mumkin.
- Agar turmushga chiqqan bo'lsangiz, kim yuqori ish haqi bo'lgan va sizning orangizdagi yosh o'rtasidagi farq nima?
- O'rtacha hayot davomiyligidan kamroq yashashingizga ishonishingizga olib keladigan sog'liq muammolari bormi?
- Sizning daromadingiz bo'yicha soliq imtiyozlaridan foydalanishni kutishadimi? Sizning ijtimoiy to'lovlaringiz bo'yicha ba'zi soliqlarni to'lashingiz mumkin va sizda Ijtimoiy ta'minotdan tashqari boshqa mablag'lar manbalari ham mavjudmi? Agar shunday bo'lsa, sizning daromad manbalaringizni pensiya uchun umumiy soliq yukini kamaytirish uchun tartibga solish mumkin, bu sizning soliqdan keyingi pensiya daromadini oshiradi.
2. Pensiya uchun qachon
Agar nafaqaga chiqqan bo'lsangiz, sizning kuchingizni olish qiyin bo'lishi mumkin va agar zarur bo'lsa, ish kuchiga qaytasiz. Siz ideal sharoitlardan kamroq ushlab turish uchun pensiya daromadingiz rejasini sinchiklab tekshirishingiz kerak. Ko'rib chiqiladigan ba'zi savollar:
- Agar men hali 65 yoshimda bo'lmasam, tibbiy sug'urta qoplamasi uchun qanday pul to'lamoqchiman?
- Agar mening jamg'armalarim va investitsiyalarim kamroq daromad olsa, xarajatlarni kamaytira olamanmi?
- Kelajakda bir nuqtada pastga intilishga tayyormanmi?
- Vaqtim bilan nima qilaman? Menga pul to'lash (sayohat, sevimli mashg'ulotlar) yoki menga pul tejash mumkinmi (men hozir o'zim ta'mirlashim mumkin, uyda pishiraman)?
3. Pensiyani qanday olish kerak
Agar siz nafaqa taklif qiladigan kompaniya uchun ishlayotgan bo'lsangiz, nafaqaga chiqishingizdan oldin imkoniyatlari yaxshilab o'rganing . Ko'rib chiqiladigan ba'zi savollar:
- Agar men yana bir necha yil ishlagan bo'lsam, mening pensiyaim ancha o'sib ketadimi?
- Mening kompaniyam birlamchi yoki annuitet variantini taklif qiladimi? Agar ular buni qilsalar, men nima qilishim kerak?
- Pensiya muddatini qanday tanlashim kerak? Faqat hayotim uchun to'lov, yoki umr yo'ldoshimning hayotiga ham (qo'shma va omon qolgan variant deb ataladigan) bilish uchun bir oz kamroq miqdordagi pulni olasizmi?
4. Pensiya pulingizni qanday investitsiya qilish kerak
Agar sizda 401 (k) rejada pul bo'lsa, uni qoldirib, uni AROga topshirishga qaror qilishingiz kerak bo'ladi.
Ba'zi 401 (k) rejalar katta miqdorda sarmoyalar tanlovi taklif qiladi va sizning benefitsiaringizga turli xil variantlarni taklif etadigan zamonaviy reja hujjatlari mavjud. Boshqa reja nafaqaxo'rlarga ham mos kelmaydi. Bundan tashqari, sizning 401 (k) rejangiz har qanday vaqtda investorlarni o'zgartirishi mumkin, shuning uchun pulingizni rejaga qo'yib, nazoratning ba'zi elementini yo'qotasiz. Pensiya pullari xavfsiz bo'lishi va ishonchli daromad olishi uchun turli xil investitsiyalarni kiritish kerak. Bu katta xavflarni olish vaqti emas - bu erda katta xatolik yuz berdi va sizda muammo bo'lishi mumkin.