Kimga almashtirish to'lovlarini kim to'laydi?
Qabul qiluvchilar qanday qilib pul to'lashga qaror qilishadi va ularning aksariyati tanlov qanchalik muhimligini tushunishmaydi.
Debet yoki kreditmi?
Debet va kredit o'rtasida tanlov onlayn va offlayn operatsiyaning orasidagi farqdir.
"Debit" kassada oflayn tranzaksiyaga olib keladi.
- Sizning identifikatoringizni tasdiqlash uchun siz shaxsiy identifikatsiya raqamini ( PIN ) kiritasiz.
- Siz ba'zi savdogarlar bilan pulni qaytarib olishingiz mumkin.
- Tijoriy to'lovlar past, ammo banklar plastik kartochkalarni egalari debetni tanlash uchun qo'shimcha haq olishlari mumkin.
- Tranzaktsiya elektron shakldagi, odatda, yoki bir ish kuni davomida amalga oshiriladi.
"Kredit" kassada onlayn operatsiyalarni amalga oshiradi .
- Agar siz PIN kodini kiritish o'rniga, tranzaktsiyalar uchun imzolansiz (to'lov slipida yoki ekranda).
- Sotib olish odatda kredit karta tarmoqlari orqali (Visa va MasterCard kabi) ishlaydi.
- Siz kredit kartasi kabi pulingizni qarz olmaysiz - mablag'lar sizning hisob qaydnomangizdan chiqadi.
- Hisobga kirish uchun bir necha kun kerak bo'lishi mumkin, biroq tasdiqlash jarayoni sizning hisobingizni bir necha kunga bog'lashi mumkin.
- Savdogarlar yuqori tezlikda pul o'tkazish to'lovlarini to'lashlari mumkin.
Nima uchun bu muhim?
Iste'molchilar, odatda, sotib olish pul yoki kredit operatsiyalari emas, balki banklar va perakendecilerle tegishli emas.
Savdo to'lovlari: Chakana to'lovlarni amalga oshirish uchun umumiy sotib olish narxining foizini to'laydi. Ma'lumotlar bir nechta omillarga bog'liq (tranzaktsiyalar hajmi, kartochkasi mavjudmi yoki yo'qmi va boshqalar), ammo perakendecilerin onlayn rejimida (PIN-asosidagi) operatsiyalarni onlayn to'lovlardan ko'ra tezroq ishlashi ancha arzon.
Kichkina xaridlar uchun hatto aloqa uchun to'lovlar xaridlarning bir necha foizini tashkil qilishi mumkin.
Necha pul? Durbin Tuzatish limiti debet karta almashinuvi to'lovlari 21 tsentgacha va to'lovning 0,05 foiziga teng. Ba'zi holatlarda qo'shimcha ravishda bir kilogramm firibgarlikning oldini olishga yo'l qo'yiladi. Ushbu qoidalar faqatgina "katta miqdordagi yirik karta emitentlari tomonidan chiqarilgan kartalarni o'z ichiga olgan" yopiq operatsiyalar "ga nisbatan qo'llaniladi. Biroq, boshqa karta emitentlari ko'proq haq olishlari mumkin. Masalan, ushbu qoidalar banklar va kredit uyushmalariga faqat 10 mlrd. 2015-yilda Federal rezervda debet kartochka to'lovlari odatda 0,24 dollarga teng. O'rtacha, ozod (yopiq bo'lmagan) bitimlar o'rtacha 0,51 dollarni tashkil etadi.
Karta egalari uchun rag'batlantirish: daromadni maksimal darajada oshirish uchun ba'zi banklar mijozlarga kreditni tanlashga rag'batlantiradilar (yoki unga qarashingizga qarab qarzni tanlaganlik uchun jarima). Ilgari, ular onlayn operatsiyalarni amalga oshirish uchun to'lovlarni - odatda, bir yoki ikki dollarlik ballparkda to'ldirdilar. Ushbu to'lovlarga va nikel-xiralashganlik hissi bilan qarama-qarshi bo'lgan mijozlar kreditni tanlash ehtimoli ko'proq bo'ladi. Bundan tashqari, ular kreditni tanlaganingizda yaxshiroq foiz stavkasi ( hisob-kitoblarni tekshirishda ), aviakompaniyaning millari yoki lotereyaga kirish kabi imkoniyatlarni taqdim etishlari mumkin.
Natijada, kimdir pul to'layapti, sotuvchi yoki mijozmi.
Chakana savdo ayirboshlash: Banklar va to'lovlarni qayta ishlash kompaniyalari sizni kredit tanlay olishingizni yaxshi ko'radilar, chunki ular siz sarflagan har bir dollarning bir necha foizini oladi. Boshqa tomondan, chakana sotuvchilar turli xil narsalarni talab qilishadi. Ular sizning debitni tanlaganingizni afzal ko'radi, shunda ular katta pul almashtirish haqini to'lamasliklari shart. Ba'zi holatlarda ular plastik kartalar bilan to'layotgan iste'molchilar uchun to'lovlarni qabul qilish uchun kredit karta qo'shimcha haqini (federal qonunchilik bo'yicha debit karta sotib olishlari mumkin emas) qo'shib qo'yadi. Debit karta minimlari - boshqa taktika, ammo to'lov tarmoqlari ushbu minimumlarni taqiqlaydi .
Hisob qaydnomasi: Debet yoki kredit operatsiyalari bilan sotib olishni tanlash sizning bank hisobingizga ham ta'sir qiladi. Agar siz nasosda gaz uchun pul to'lamoqchi bo'lsangiz, siz gazni to'ldirishdan oldin kartani silkitganingizni bilasiz.
Mashina qancha gaz sotib olishni bilmaydi, shuning uchun yoqilg'i stantsiyasi egasi ba'zi qarorlarni qabul qilishi kerak. Odatda, hisobingizda kamida $ 50 yoki $ 100 miqdorida ma'lumot mavjudligini tekshirib ko'rishadi - bu miqdorni xaridni samarali tarzda oldindan avtorizatsiya qilish. Agar avtorizatsiya qaytarilsa, chakana "$ 50" yoki "$ 100" ni to'sib qo'yadi, shuning uchun uni boshqa joyga sarflamaysiz .
Siz faqatgina $ 10 ga teng gazga ega bo'lasiz. Shunga qaramay, $ 100 hisobi bir necha kun davomida muzlatiladi. Eng yomon ahvolga tushgan senariyda, sizda pul bor bo'lsa-da, zaryadga uchragan tekshiruvlarni yakunlashingiz mumkin . Debit kartangizni kundalik xaridlar uchun ishlatsangiz ehtiyot bo'lishingiz kerak. O'zingizni himoya qilishning ikki yo'li quyidagilardir:
- Tekshiruv hisobingizda qo'shimcha pulni saqlang.
- Tekshiruv hisobingizda qo'shimcha mablag' bo'lmasa, siz PIN-koddan foydalaning .
PIN-kodni ishlatib, hisob qaydnomangizni tezroq tozalab chiqadi. Biroq, xavfsizlik muammosi mavjud. PIN-kodingizni kiritib, uni boshqa birovning kashf etishi xavfi mavjud. Hırsızlar (yoki yashirin kamera), klaviatura ustida qanday raqamlar urganini ko'rishingiz mumkin, yoki sotuvchisi qurilmangiz PIN-koddan voz kechishi mumkin.
Agar PIN-kod buzilgan bo'lsa, scammers sizning hisobingizga bevosita kirish huquqiga ega. Ular soxta kartalar yaratishingiz va pulingizni sarflashlari mumkin, yoki naqd pul olish uchun soxta ATM kartasini ham yaratishlari mumkin. Agar ular sizning hisob qaydnomangizni to'kishsa , siz muhim hisob-kitoblarni to'lay olmaysiz. Yaxshiyamki, chipga asoslangan kartalar biroz xavfni kamaytiradi.
Sizning hisobingiz firibgarlikdan himoyalangan bo'lishi mumkin , ammo sizning bankingizda muammo hal qilinayotganda, siz pulsiz qolgan qiyin kunlar yoki haftalar o'tishi kerak.
Debet karta bilan sizning huquqlaringiz
Debet kartalari va kredit kartalari iste'molchini himoya qilishni ta'minlaydi, ammo kredit kartalari yanada saxovatli . Debet kartangiz o'g'ri tomonidan ishlatilgan bo'lsa yoki sizning hisobingizdagi xatolikka yo'l qo'yilgan bo'lsa, siz hali ham himoya qilinasiz, ammo siz tezda harakat qilishingiz kerak. Kredit kartalari bilan taqqoslaganda , kartochkalar sizni ko'proq shaxsiy xavfga duchor qiladi . Kredit kartalari bilan, siz soxta foydalanish uchun javobgarlikka $ 50 miqdorida cheklov qo'yasiz. Bundan tashqari, o'g'ri bankning pulini sarflaydi - u sizning hisob raqamingizni bo'shatmaydi va sizga muhim chekinishlar (yoki mablag'lar etarli bo'lmaganligi uchun to'lovlarni kamaytirish) sabab bo'ladi.
Debet karta bilan quyidagi tarzda himoya qilinadi (Manba: Federal Rezerv va Federal Savdo Komissiyasi):
Sizning kartangiz yoki kodingizni yo'qotish yoki o'g'irlashni o'rganganingizdan so'ng ikki ish kuni ichida moliya institutini xabardor qilsangiz, sizning zararingiz $ 50 bilan cheklangan .
Ammo kartani emitentga zarar yoki o'g'irlik o'rganilgandan so'ng ikki ish kuni ichida xabar bermasangiz, $ 500 miqdorida yo'qotishingiz mumkin.
Bayonnomangizga yuborilganingizdan so'ng 60 kun mobaynida sizning ruxsatingizda ko'rsatilmagan ruxsatsiz transfer haqida xabar bermasangiz, 60 kunlik muddatdan so'ng o'tkazilgan o'tkazmalarda cheksiz yo'qotish xavfi bor. Bu sizning hisobingizdagi barcha pulingizni, agar mavjud bo'lsa, maksimal kredit kassa liniyasini yo'qotishingizni bildiradi.
Zarar ko'rish xavfini hisobga olgan holda, shuningdek, hisob qaydnomangizga bevosita kirish xavfini boshdan kechirgan bo'lsangiz, xaridlar uchun kredit kartasidan foydalanganda hayotingiz yanada osonroq bo'lishi mumkin. Foizli to'lovlardan qochish uchun har oyda to'liq to'laysiz ( imtiyozli davrdan foydalanib ). Shunday bo'lsa-da, bank kartalari bilan yopishishning mantiqiy bo'lishi mumkin: siz kredit karta olish huquqiga ega bo'lmasligingiz mumkin, siz yosh bolaga yaxshi odatlarni rivojlantirishga yordam berishingiz mumkin yoki siz qarz g'oyasini yoqtirmasligingiz mumkin - hatto vaqtinchalik qarzlarsiz foizlarsiz to'lovlar. Ushbu muammolarning bir qismini hal qilish uchun kredit tarixini yaxshilash (yoki arzonroq) kartochkalarini olish uchun ishlashni boshlang yoki oldindan to'langan bank kartasini tekshirish hisobiga to'g'ridan-to'g'ri bog'lanishsiz ishlating.