Talabalar uchun kreditlar bo'yicha yakuniy qo'llanma
Agar siz hatto stipendiya, grant va moliyaviy yordamdan keyin kollejlar uchun to'lovlarni to'lash uchun etarli mablag 'bo'lmasa, talabalar kreditlari buzilishni qoplash uchun foydali variantlar bo'lishi mumkin. Talabalar kreditlari ta'lim xarajatlarini qarz mablag'lari bilan to'lashda sizga yordam berish uchun mo'ljallangan bo'lib, siz kollejni orzu qilishingiz mumkin.
Garchi talabalar kreditlari bugungi kunda normaga aylangan bo'lsa-da, ular qanday ishlashi va qanday variantlar borligi haqida hali ko'p tushunmovchiliklar mavjud.
Talabalar uchun qaysi turdagi talabalar uchun kreditlar mavjud?
Talabalarning kreditiga muhtoj bo'lsangiz, sizga ikkita variant mavjud:
Federal talabalar kreditlari AQSh Ta'lim Departamenti tomonidan taqdim etiladi va FAFSA (Federal Student Aid uchun bepul dastur) ni to'ldirgandan so'ng sizga taqdim etiladigan kreditlardir. Hozirgi vaqtda ikkita federal talaba krediti variantlari mavjud:
- Uilyam D. Ford Federal To'g'ridan-to'g'ri Kredit Dasturi
- Federal Perkins kredit dasturi
To'g'ridan-to'g'ri kredit dasturi doirasida talabalar uchun mavjud bo'lgan to'rt turdagi kreditlar mavjud:
- To'g'ridan-to'g'ri subsidiyalangan kredit
- To'g'ridan-to'g'ri taqsimlanmagan kredit
- To'g'ridan-to'g'ri PLUS kreditlari
- To'g'ridan-to'g'ri konsolidasyon kreditlari
To'g'ridan-to'g'ri subsidiyalangan va imtiyozli kreditlar ehtiyojni ko'rsatadigan bakalavriat va aspirantlar uchun mavjud, plyus kreditlari esa aspirantlar yoki ota-onalarga beriladi. To'g'ridan-to'g'ri Konsolidasyon krediti qarzni to'layotgan talabalar uchun taqdim etiladi va o'z kreditlarini bir oylik to'lovga aylantirishni istaydi.
Xususiy talabalar kreditlari banklar va boshqa moliya institutlari tomonidan taqdim etiladi.
O'qish xarajatlarini qoplash uchun yetarlicha federal yordamga ega bo'lmagan talabalar moliyalashtirishdagi bo'sh joyni qoplash uchun xususiy talabalar kreditini olishlari mumkin.
Student kreditini qanday qilib olasiz?
Federal talabalar kreditlari va xususiy talabalar kreditlari jarayoni har xil.
Federal talaba kreditini olish uchun 1 oktyabrgacha Federal talabalar uchun bepul talabnomani (FAFSA) to'ldirishingiz kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, sizning kollejingiz va kollejingiz uchun turli muddatlar bo'lishi mumkin.
Sizning FAFSA qayta ishlangandan so'ng, siz o'zingiz haqingiz bo'lgan talabalar kreditlari bilan mukofot paketingizni qabul qilasiz. Ayni paytda siz FAFSA4casterdan qaysi federal yordam sizga tegishli bo'lishi mumkinligini aniqlash uchun foydalanishingiz mumkin.
Sizning federal talabalaringizning kredit takliflarini qabul qilsangiz, talabalik qarzlarini to'lashingizni ma'lum qiladigan qonuniy majburiy shartnoma bo'lgan ustav kapitaliga imzo qo'yasiz.
Shaxsiy o'quv kreditini olish uchun siz xususiy banklar kreditlarini taklif qiluvchi mahalliy bankni, kredit uyushmasini yoki moliya institutini aniqlashingiz kerak bo'ladi. Qaysi provayder bilan borishni istaganingizni tanlagandan so'ng, arizani to'ldirishingiz kerak bo'ladi. Ko'plab xususiy talabalar uchun qarz beruvchi provayderlar sizni xodimi bo'lishi shart.
Odatda, sizning ota-onangiz kreditlaringizni imzolashi mumkin, ammo to'lovlarni amalga oshirmasangiz, hamkorlar sizning kreditlaringiz uchun qonuniy javobgar ekanligini bilish muhimdir. Xususiy talabalar bilan ta'minlovchi provayderni tanlashda ular bilan birga imzolangan shartnomaga ega bo'lganliklarini tekshiring.
Talabalar kreditlari bo'yicha foizlar
Talabalar kreditini olganingizda, sizning mablag'ingizni qoplash uchun ma'lum miqdorda qarz olasiz. Biroq, foizlarni to'lashingiz mumkin. Foiz qarzdorga qarz olish qulayligi uchun foiz hisobida olinadi.
Federal talabalar kreditlari barqaror foiz stavkalariga ega, ya'ni qaytarish vaqtida ular o'zgarmaydi. Foiz stavkalari har yili Kongress tomonidan belgilanadi .
Hozirgi vaqtda federal talabalar uchun kreditlar bo'yicha foiz stavkalari quyidagilardir:
- To'g'ridan-to'g'ri subsidiyalangan kredit: 4,45 foiz
- To'g'ridan-to'g'ri litsenziyasiz kredit: 4,45 foiz
- To'g'ridan-to'g'ri taqsimlanmagan kredit (bitiruvchi talaba): 6 foiz
- To'g'ridan-to'g'ri PLUS kreditlari: 7 foiz
Federal talaba kreditlari qattiq foiz nisbati bo'lsa-da, maxsus shogird kreditlari, sobit yoki o'zgarmaydigan foiz stavkalari bo'lishi mumkin.
Bevosita foiz stavkalari bir vaqtning o'zida bir xil bo'lib, o'zgaruvchan foiz stavkalari bozor sharoitlariga qarab o'zgarishi mumkin. Har bir xususiy o'quv krediti provayderiga turli foizlar beriladi. Federal va xususiy talabalar krediti stavkalari o'rtasidagi katta farq, xususiy talabalar uchun kreditlar bo'yicha foiz stavkalari odatda sizning kreditingizga asoslanadi.
Agar sizda yaxshi kredit mavjud bo'lsa, unda siz past foiz stavkasini topishingiz mumkin. Odatda o'quvchilar kredit tarixiga ega emaslar, shuning uchun ko'plab xususiy talabalar uchun kreditlar talab etiladi.
Agar sizning kassiringiz yaxshi kreditga ega bo'lsa, unda siz kamroq foiz stavkasi olishingiz mumkin.
Qiziqarli tomoni sizning talabalaringizning kredit balansiga qo'shilishi mumkin, shuning uchun qiziqish sizning umumiy qaytarishingizga qanday ta'sir qilishini tushunish muhimdir. Foizlaringizning umumiy balansingizga qanday ta'sir qilishini yaxshiroq tushunish uchun foizlarni hisoblash vositasidan foydalanishingiz mumkin.
To'lov imkoniyatiga ega
Talabalar kreditlari maktabda bo'lganingizda xarajatlarni qoplashga yordam beradi. Bitirganingizdan so'ng, talabalaringizning qarzlarini to'lash vaqti keldi.
Ko'pgina federal talabalar kreditlari olti oylik imtiyozli davrga ega bo'lib, u erda talabalar uchun kreditlar to'lash shart emas. Boshqacha qilib aytganda, dastlabki talabalaringizning qarzni to'lashi, bahorda tugatgan bo'lsangiz, kechqurun kuzda yoki kechqurun qish paytida ba'zan bitiruvdan so'ng olti oy bo'lishi mumkin. Agar siz bunga qodir bo'lsangiz, imtiyozli davr mobaynida to'lovlarni amalga oshirishingiz va qiziqishingizni kamaytirishingiz mumkin. Maxsus o'quv kreditlari imtiyozli davrga ega bo'lmasligi va provayderga bog'liq bo'lishi mumkin.
Sizning imtiyozli davringiz tugagach, qayta to'lov yo'lingizni boshlaysiz . To'lovlaringiz to'lov rejangizga bog'liq bo'ladi.
Federal talabalar uchun qarz oluvchilar avtomatik tarzda kreditni qaytarish uchun o'n yillik muddatga beradigan standart to'lov rejasiga yozadilar. Yaxshi xabar, ko'plab federal talabalar uchun kreditni qaytarish rejalari mavjud va rejalarni har qanday vaqtda o'zgartirishingiz mumkin.
Bu erda federal talabalarning qarzlarini qaytarish variantlarini ko'rib chiqamiz:
- Standart qaytarish rejasi . 10 yillik davr mobaynida ro'yhatdan o'tgan to'lovlar.
- To'lov rejasini tugatdi. To'lovlar kam boshlanadi va 10 yil ichida ikki yilda bir marta oshadi.
- Uzoq muddatli to'lov rejasi. 25 yil mobaynida barqaror yoki tugatilgan to'lovlar.
- Qayta ko'rib chiqilgan to'lov (REPAYE). To'lovlar sizning daromadingizning 10 foizini tashkil qiladi va siz 20-25 yil to'laysiz. Shu nuqtada qolgan balans kechiriladi. Dasturga muvofiq bo'lishi kerak.
- To'lov rejasini to'lashda to'lang (PAYE) . To'lovlar sizning daromadingizning 10 foizini 20 yilga teng. Shu nuqtada qolgan balans kechiriladi. Dasturga muvofiq bo'lishi kerak.
- Daromadga asoslangan to'lov rejasi (IBR) . To'lovlar sizning daromadingizning 10-15 foizini 20-25 yilgacha bo'ladi. Shu nuqtada qolgan balans kechiriladi. Dasturga muvofiq bo'lishi kerak.
- Daromad-shartli qaytarish rejasi. To'lovlar sizning daromadingizning 20 foiziga yoki sizning daromadingiz bo'yicha tuzilgan miqdorga asoslanadi, qaysi biri kamroq bo'lsa. To'lash muddati - 25 yil. Shundan so'ng, qolgan mablag'lar kechiriladi. Dasturga muvofiq bo'lishi kerak.
- Daromadni sezgir qaytarish rejasi . Sizning to'lovingiz yillik daromadingizning foiziga asosan qoplanadi, bu kreditor tomonidan 15 yilgacha bo'lgan muddatga qaytariladi. Ushbu variant kreditni kechirishni taklif etmaydi.
Ushbu rejalarning har biri o'z nuance va talablarga javob beradi, shuning uchun siz reja-ni o'zgartirishni xohlayotgan bo'lsangiz, qaysi rejalarga muvofiqligini bilish uchun kredit bo'yicha xizmatchingiz bilan suhbatlashishingiz kerak. (Izoh: Sizning kredit xizmatchingiz sizning qarz beruvchingiz bilan bir xil emas, sizning talabalaringizning kreditini taqdim etgan kreditor, sizning kredit xizmati esa talabalaringizning qarzlarini to'lashni boshqaruvchi kompaniya).
To'lovni to'lash rejasini tanlasangiz, siz eng ko'p miqdorda foizni to'laysiz. Agar to'lovlarni to'lashdan tashvishlanayotgan bo'lsangiz, daromadni rejalashtiruvchi reja - talabalaringizning qarzlarini to'lash uchun eng yaxshi baho.
Ushbu rejalar sizning daromadingiz asosida to'lovni qoplaydi va ayrim hollarda nol dollar bo'lishi mumkin (ha, albatta). Bundan tashqari, talabalar uchun qarzdorlarga jalb etiladigan 20-25 yildan so'ng talabalarga qarzni kechirishni taklif qilishadi.
Talabalarning qarzlarini kechirish ko'plab qarz oluvchilar uchun jozibador bo'lsa-da, talab qilingan kreditlar bo'yicha har qanday soliq to'lashingiz kerak. Soliqni to'lamaslik kerak bo'lgan yagona kechirim dasturi, davlat xizmatida ishlaydigan talaba qarz oluvchilar uchun imkoniyat sifatida Davlat xizmatlarni kreditni kechirish dasturidir.
Maxsus talaba kreditlari qaytarib olish imkoniyatlarini kamroq va qarz beruvchi asosida farq qiladi. Xususiy talabalar kreditlari xususiy moliya institutlaridan kelib tushganligi sababli ular qaytarish shartlarini belgilab olishdi. To'lanishi kerak bo'lgan variantlarni aniq bilish muhimdir.
Qaytarish rejangizni tanlashga kelganda, o'zingizning byudjetingiz bilan ishlaydigan biror narsani topishni xohlaysiz, shuning uchun sizning oylik to'lovlaringizni hisoblang. Bundan tashqari, ma'lum bir reja bilan qanchalik qiziqish borligini bilib oling. Qisqa rejalar katta to'lovlar, kamroq qiziqish, yana uzoq muddatdagi to'lovlar kichikroq to'lovlarni taqdim etishni anglatadi, lekin siz ko'proq qiziqish bilan to'laysiz.
Agar to'lov rejangizni o'zgartirishni xohlasangiz yoki to'lovlarni amalga oshirishda muammolarga duch kelsangiz, qanday variantlar mavjudligini ko'rish uchun darhol qarzdoringiz bilan bog'laning.
Talabalarim kreditini to'lay olmasam nima bo'ladi?
Talabalar qarz oluvchisi sifatida siz talabalar kreditini qaytarish rejangizda belgilangan vaqt ichida to'lashingiz kerak. Lekin talabalaringizning qarzlarini qaytarib bera olmasangiz nima bo'ladi? Xo'sh, u nima qildi?
Agar federal talabalar qarz oluvchi bo'lsangiz, sizda ba'zi imkoniyatlar mavjud.
Birinchidan, siz daromad rejasiga muvofiq emasligingizni ko'rishni xohlaysiz. Agar siz haqiqatan ham to'lovlarni amalga oshirishga qodir bo'lmasangiz, to'lovlaringiz nol dollar bo'lishi mumkin va sizning kreditlaringiz bilan yaxshi ahvolda bo'lasiz.
Bundan tashqari, variantlar sifatida kechikish va sabr-toqatni ham ko'rib chiqishingiz mumkin. Ushbu variantlar bo'yicha to'lovlarni ma'lum muddatga to'xtatib qo'yishingiz mumkin.
Sizning to'lov muddati sizning vaziyatingizga qarab o'zgarib turadi, lekin siz ishsiz bo'lsangiz yoki iqtisodiy qiyinchiliklarga duch kelsangiz to'lovlarni uch yilgacha uzaytirasiz. Vaqtni bekor qilish vaqtida siz kechiktirish vaqtida to'lanadigan foizni to'lashingizga to'g'ri kelmasligi mumkin.
Aksincha, sizning qarzingiz haqiqatdan ham qiziqish ostida bo'ladi. Ikkita turg'unlik mavjud:
- Umumiy mehr-shafqat
- Majburiy kechirish
Umuman olganda, to'lovlarni 12 oygacha uzaytirish mumkin. Moliyaviy qiyinchiliklarni boshdan kechirayotgan qarzdorlar, ish joyidagi o'zgarishlar yoki shafqatsiz tibbiy xarajatlar umumiy sabr-toqatga ega bo'lishi mumkin.
Majburiy ustozlar, muayyan talablarga javob beradigan, tibbiyot yoki stomatologiya rezidentligi dasturida bo'lganlar kabi, Milliy gvardiya yoki amerika xududida xizmat qiluvchi talabalar uchundir. Talablarga ega bo'lganlar uchun to'lovlarni 12 oygacha uzaytirishingiz mumkin.
Agar siz kechiktirmaslik yoki kechirishni xohlasangiz, kredit beruvchilar bilan bu qaytarish variantlariga murojaat qilishingiz kerak. Bundan tashqari siz ushbu variantlardan biri uchun ma'qullanmaguncha to'lovlarni amalga oshirishni davom ettirishingiz kerak.
Agar talaba kreditini to'lashni to'xtatib tursangiz va kredit bo'yicha xizmatchisiga murojaat qilmasangiz, kreditlaringiz noto'g'ri holga tushadi. 270 kundan so'ng, sizning kreditlaringiz default holatiga tushadi .
Sukutda bo'lish sizning kreditingizga zarar keltirishi mumkin va sizning kredit xizmatchingiz kreditni to'lash uchun sizning ish haqingizni, shuningdek, soliq deklaratsiyasini qoplash huquqiga ega. Buning oldini olishni istaysiz, shuning uchun siz talabalar kreditini qaytarib bera olmasangiz, har doim kredit bo'yicha xizmatchisiga murojaat qiling.
Student pulini qanday qilib pul tejab olaman?
Talabalar kreditlari tezkor ravishda qo'shilib, sizning byudjetdan katta miqdorda ısırmaya olib kelishi mumkin. Agar talabalik kreditlaringizga pul tejashni xohlasangiz, nima qilishingiz mumkin?
Avtomatik to'lash uchun ro'yxatdan o'ting. Avtomatik to'lovlar uchun ro'yxatdan o'tayotgan bo'lsangiz, kredit beruvchilarning ko'pchiligi 0,25 foiz miqdorida foiz stavkasini kamaytiradi. Albatta, siz tekshiruv hisobingizda etarli pulingiz borligiga ishonch hosil qilishni istasangiz, overdraft to'lovlari kabi narsalardan qochishingiz kerak.
Talabalaringiz kreditini qayta moliyalash. Sizning federal talabalaringizning kreditlari barqaror foiz stavkalari mavjud. Sizning narxingizdan norozi bo'lsangiz, nima qila olasiz? Talabalaringiz kreditini xususiy kompaniya yoki moliya muassasasi bilan qayta moliyalashingiz mumkin. Qayta moliyalash orqali siz eski talabalaringizning kreditlarini to'laysiz va yaxshiroq stavka bilan umid qilmoqdasiz. Foiz stavkangizdagi bir nechta nuqtani soqit qilish pulingizni tejashga yordam beradi, bu sizning asosiy balansingizga ko'proq e'tibor qaratishdir. Biroq, federal talabalar kreditini qayta moliyalashtirish, pastga tushishi mumkin .
Davlat xizmatlariga qarzni kechirishga rozi bo'ling. Agar siz davlat sektorida ishlayapsiz va 10 yil davomida to'lovlarni amalga oshirsangiz, siz Davlat xizmatlarini olish uchun kechirimlilik huquqiga ega bo'lishingiz mumkin. Ushbu dastur doirasida barcha kreditlaringizni kechirishingiz mumkin. Bonus: Sizga kechirilgan kreditlar bo'yicha soliqqa tortilmaydi.
Standart qaytarish rejasini tanlang. Standart qaytarish rejasi eng kam pulni qaytarish muddatiga ega, bu sizni foizlarni tejashga yordam beradi.
Eng kam miqdorni to'laysiz. Sizning to'lov rejangiz asosida minimal to'lov amalga oshiriladi. Lekin bundan ham ko'proq pul to'laysiz! Agar siz uni to'lashga qodir bo'lsalaringiz, eng kam miqdorni to'laysiz va foizlarni pulga tejashingiz va qarzdan tezroq foydalanishingiz mumkin.
Chig'anoq usulidan foydalaning. Qarzni ko'chirish usuli birinchi navbatda qiziqish garovi bo'yicha birinchi navbatda nolga tushadi, qolgan qismini esa minimal darajada to'laydi. Misol uchun, agar siz bakalavriat va aspirantura uchun kreditlar olgan bo'lsangiz, birinchi navbatda sizning PLUS kreditingizni to'lashingiz kerak va qolgan qismini minimal ravishda to'laysiz. Eng yuqori foizli kreditlarni to'lashga vaqt ajratib olishingiz mumkin.
Talabalarimning kreditlarini to'lashimdan keyin nima bo'ladi?
Sizning kredit xizmatchisingizga oxirgi to'lovni amalga oshirganingizda, siz qiziqishni qo'shishga harakat qilmoqchisiz. Agar shunday qilmasangiz, siz oxirgi to'lovingiz deb o'ylaysiz, ammo keyinchalik sizning nomingizdan foizga qarzdor bo'lishingiz mumkin. Siz shuningdek, kreditlaringizni to'liq to'lashni xohlayotganingizni aytish uchun kredit xizmatiga murojaat qilishingiz mumkin.
Bir marta qilganingizdan so'ng, sizning kreditlaringiz to'liq to'langani haqida talabgor kredit xizmati xodimidan xat olishingiz kerak. Ushbu yozuvni yozuvlaringiz uchun saqlang. Bir yoki ikki oydan so'ng, sizning kreditlaringiz kredit hisobotida to'lanadi degani ishonch hosil qilish uchun, YearCreditReport.com-ni tekshirishni xohlaysiz.
Talabalar kreditini to'lashdan so'ng, siz pulingizni tejash va investitsiya qilish uchun nishonlashingiz va boshlashingiz mumkin.