Eski kredit karta qarzlarini to'lash uchun mablag'larni qo'yish haqida o'ylash qo'rqinchli, ammo nafaqangizni yo'qotish haqidagi fikr sizni ko'proq tashvishlantiradi.
Ushbu maslahatlar sizning tashvishlaringizning ba'zilarini dam olishga qo'yishi mumkin.
Ko'p hollarda, pensiya jamg'armangizni 7-bobda va 13-bobda bankrotlikda himoya qilishingiz mumkin, ammo istisnolar mavjud. Har qanday mol-mulkni sotishdan yoki teskari ipotekani sotib olishdan oldin, siz malakali iste'molchi bankrotlik bo'yicha advokatdan professional maslahat olishingizni tavsiya etaman. Sizning qabul qilishingiz mumkin bo'lgan ayrim harakatlar bankrotlik hujjati bilan bekor qilinishi mumkin.
Siz boshlashingiz mumkin bo'lgan ba'zi umumiy ma'lumotlar:
Bankrotlikda pensiya hisobvaraqlariga nima bo'ladi?
Pensiya hisoblari turli xil shakllarda keladi. Yaxshiyamki, bankrotlik holatlarida ularning aksariyati himoyalangan . Aholining pensiyaga chiqishida foydalanadigan hisob-kitoblarning ayrim turlari:
- Ijtimoiy himoya
- an'anaviy ish beruvchilar homiyligidagi pensiya
- 401 (k) hisob
- IRA
- annuitet
- an'anaviy saqlash hisob
Agar sizning pensiya mablag'larini bankrot bo'lishiga qaramasangiz, mulk mulk ozod qilingan mulk deb nomlangan narsalarga tegishli bo'lgan-bo'lmaganiga bog'liq.
Istisno nima?
Bankrotlik ishini topshirganingizdan so'ng siz maqsadingiz yangi qarzni boshlash uchun qancha qarzdorlikni bartaraf etish (yo'q qilish) . Buning evaziga, siz yangi boshlanish uchun kerak bo'lmagan narsadan voz kechishingiz kerak. Siz ushlab turgan narsalar bankrotlik sudidan va kreditorlaringizdan himoyalangan.
Biz ushbu ozod mulkni chaqiramiz.
Mulkingizni himoya qilish uchun muayyan imtiyozlar toifasiga to'g'ri keladi va ko'pincha muayyan pul chegarasidan oshib ketmasligi kerak. Har bir davlatning o'ziga xos istisnolari mavjud, va bankrotlik kodeksida ham ozodlik majmuasi mavjud . Ayrim shtatlarda siz davlat tomonidan tuzilgan istisno ro'yxatini ishlatishingiz mumkin, ammo boshqalarda siz davlatni yoki federal istisnolardan foydalanishni tanlashingiz mumkin.
Ko'p yillar muqaddam, agar Kongress nafaqaxo'rlar nafaqaga chiqqan pullarga bog'liq bo'lsa va kreditorlardan pulni himoya qilsa, bu butun jamiyat uchun yaxshiroq ekanligiga qaror qildi. Shunday qilib, Kongress ko'pchilik pensiya hisoblari uchun imtiyozlarni qo'shdi. Ushbu imtiyozlar agar davlatning boshqa mol-mulkka bo'lgan imtiyozlarini tanlasalar ham, bankrotlik qilganlar uchun mavjuddir. Agar siz bankrotlik kodeksida belgilangan federal imtiyozlarni tanlashingiz mumkin bo'lsa, siz ko'proq pensiya pulini himoya qila olasiz.
Qaysi pensiya va pensiya hisoblari himoyalangan?
Afsuski, bankrotlik to'g'risidagi ishni topshirsangiz, aksariyat hollarda barcha pensiya pullari himoyalanmaydi. Bu erda ba'zi umumiy ko'rsatmalar mavjud.
Ijtimoiy ta'minot: Ijtimoiy sug'urta to'lovlari bankrotlik holatida saqlanadi, hech bo'lmaganda ular sizning bank hisobingizga o'tkazilmaguncha.
Ayrim shtatlarda bank hisobvarag'idagi naqd puldan ozod qilinmaydi. Sizning eng yaxshi amaliyotingiz, sizning ijtimoiy kafolatlaringizni alohida hisob qaydnomasida saqlab turishdir, shunda ular boshqa mablag'lar bilan birlashtirilmaydi va shuning uchun izlanish qiyinroq bo'ladi.
Pensiyalar: 1974 yilgi mehnatga pensiya ta'minoti xavfsizligi to'g'risidagi qonun (ERISA) deb nom olgan qonunga muvofiq bo'lganda xususiy kompaniya pensiyalari himoyalanadi. Bunga erishish uchun ushbu rejalar ERISA va ichki daromad kodeksidagi muayyan talablarga javob berishi kerak. Rejangiz administratoringiz sizning rejangiz malakali ekanligini bilishi mumkin.
Hukumatlar, cherkovlar, notijorat tashkilotlar, ayrim shirkatlar, mulkchilik va soliqlarni to'lashdan ozod qilingan tashkilotlar kabi boshqa manbalardan olingan pensiyalar ERISA malakasiga ega emas, ammo ular ichki daromad kodeksining boshqa talablariga javob berganda ham ozod qilinadilar.
401 (k) Hisoblar: Ushbu investitsion hisob-kitoblar Ichki daromad Kodeksining 401 (k) bo'limiga muvofiq himoyalangan.
An'anaviy IRAs va Roth IRAs: Ayni paytda an'anaviy yoki Roth IRAs'larida jami $ 1,283,025 ni himoya qilishingiz mumkin. Ushbu miqdor har uch yilda bir o'rnatiladi.
Annuitetlar: Ichki daromad kodi annuitetning qanday moliyalashtirilganiga va to'lov shartlariga bog'liq ravishda ba'zi bir annuitetlarni himoya qiladi. Misol uchun, sizning lotereya yutuqlarini to'lash uchun belgilangan annuitet ozod bo'lmaydi, lekin siz 65 yoshga kirganda to'lashni boshlaydigan biri himoyalangan bo'ladi.
Reverse Mortgage yordam beradimi?
Teskari ipotekalar qiziqarli fikr. Ular sizning uyingizdan chiqib ketmasdan, sarmoyangizga kirishga ruxsat berish uchun yaratilgan. Oylik to'lovlar, bir marta to'lanadigan to'lovlar yoki kredit liniyasi evaziga siz o'zingiz o'tib ketganingizdan keyin yoki undan doimiy ravishda ko'chib o'tishingiz mumkin.
Bu erda haqiqiy aktiv sizning uyingizda tengdir. Shunga qaramay, biz davlat va federal imtiyozlarni qaytarib olishimiz kerak. Ba'zi davlatlar sizga 100% kapitalni himoya qilish imkonini beradi, lekin aksariyat davlatlar ozod qila oladigan miqdorni cheklaydi va ular keng farq qiladi. Menda, siz har birida o'zingizning $ 47,500 ni himoya qilishingiz mumkin, ammo agar siz bankrotlik ishini birgalikda taqdim qilsangiz, bu $ 95,000 ga teng. Agar siz 60 yoshdan katta yoki nogiron bo'lgan bo'lsangiz, birgalikda $ 190,000ni ozod qilishingiz mumkin.
Meyn sizga federal imtiyozlarni qo'llash variantini bermaydi, ammo ular sizni juda ko'p yordam qilmaydi, agar Siz ikkala fayl ham Meyn istisnosiz himoya qilishingizga qaraganda kamroq bo'lsa, $ 23,675 yoki $ 47,350 miqdorida ruxsat berasiz.
Ko'l tog 'xavfsizligi bormi?
Ushbu mol-mulkni himoya qilish ham qiyin bo'lishi mumkin. Sizning uyingiz kabi uydan tashqarida muomalaga layoqatsiz bo'lmaydi. Agar siz davlat imtiyozlari uni qoplash uchun bir toifaga ega bo'lsa, faqatgina himoya qilinadi. Federal istisnolarda siz "1250" (har uch yilda o'zgargan) qiymatiga qadar har qanday narsani muhofaza qilishga imkon beradigan "yirtqich karta" deb nomlangan kategoriya bor. Bundan tashqari, foydalanilmagan uy joyidan ozod qilingan 11,850 AQSh dollarigacha. Siz allaqachon federal homestead imtiyozlaridan foydalanishingiz ehtimoldan xoli ekan, bu qo'shimcha mablag 'siz uchun mavjud bo'lmaydi.
Ko'chmas mulkni boshqa yo'l bilan himoya qila olasizmi?
Ehtimol, siz o'zingizning uyingizda yoki mulkingizdagi mablag'larni himoya qilishning boshqa usullari mavjudmi, deb qiziqyapsiz. Mumkin bo'lishi mumkin, lekin bu qiyin va qaytib kelishi mumkin.
Hard Way: Siz mulkni garovga olishingiz va yo'qotilgan narsalarni sotishingiz va daromadni 401 (k) yoki AROga saqlashingiz mumkin.
Bu, ehtimol, bu ishlamay qolishi mumkin: Sizning moliyaviy bitimingizning aksariyatini avvalgi ikki yilga oshkor qilishingiz kerak. Sud ushbu operatsiyalarni ko'rib chiqadi va agar siz o'zingizning kreditorlaringizdan pulni ushlab qolish uchun aktivlardan ozod qilishni istamagan aktivlarni aylantirmoqchi bo'lsangiz, unda bankrotlik sudi ushbu operatsiyani bekor qilishi va pulingizni qarz beruvchilarni to'lash uchun ishlatishi mumkin. Bu, bankrotlikka yo'l qo'ymaslik deb ataladi.
Yaxshi yo'l: Lekin bu erda ishlaydigan narsa. Kredit kartangizning qarzi - 50 000 AQSh dollari. Agar bankrotlik to'g'risidagi ishni ko'rsatsangiz, sud qarzni to'lash uchun etarlicha mol-mulkka murojaat qilishingizni istaydi. Lekin bu erda kumush astar bor. Agar siz 50 000 dollar qarzdor bo'lsangiz ham, bu sizga 50,000 dollar to'lashingiz kerak degani emas. Kreditorlar to'lovlarni to'lashdan avval da'vo arizasi bilan murojaat qilishlari kerak va bu talablar muayyan talablarga rioya qilishlari kerak, yoki ishonchli shaxs (sizning ishingizni sud tomonidan tayinlash uchun tayinlagan) da'voga qarshi chiqishi va, ehtimol, uni tashlab yuborishi mumkin. Boshqa kreditorlar, shikoyat berishga shoshilmaydi. Sud tomonidan topshirilmagan yoki ruxsat berilmagan har qanday da'vo bekor qilinadi. Shuning uchun qarzni 50 ming dollardan kam bo'lmagan miqdorda to'lashingiz kerak bo'lgan juda yaxshi imkoniyat bor.
Bu sizning uyingizdan voz kechishingiz kerak degan ma'noni anglatadimi? Buni qilishning bir usuli. Boshqaruvchi uyni sotadi, sizning ruxsat etilgan ozodligingizning to'liq miqdorini to'laydi (agar siz Meni ozod qilish to'g'risidagi qonunga muvofiq tanlasangiz $ 190,000gacha), savdo xarajatlarini to'laydi, vasiyning o'z komissiyasini to'laydi (u mablag'ning foizini to'laydi) u boshqaradi) va barcha ruxsat etilgan talablarni to'lash. Sud sizga qoldirilgan narsalarni qaytarib beradi.
Shu bilan bir qatorda, o'zingizning uyingiz va o'zingizning sarmoyangizni saqlab qolish uchun siz boshqa noqonuniy mulkni yoki naqd o'rnini taklif qilishingiz mumkin. Bu ikkilamchi mulk qaerdan keladi? Ehtimol, siz o'zingizning aktsiyangizdan qarz olishingiz mumkin, yoki siz qayta ko'rib chiqayotgan teskari ipoteka yoki an'anaviy ipoteka yoki uy-joy mulkdorlari kredit liniyasi bilan.
Shunday qilib, ehtimol siz faylni bankrot qilishni nima uchun qiziqtirasiz; endi pulni qarz olishingiz, kredit kartalarini to'lashingiz va bankrotlikdan qochishingiz mumkin. Bu to'g'ri. Va siz ushbu qarz oluvchilarning ko'pchiligida muzokaralar olib borishingiz mumkin . Qadimgi so'z aytganda, u "bir yarim oltidan oltidan olti" bo'lishi mumkin. O'zingiz buni qilsangiz o'zingizning ishingizdan ko'proq ish qilishi mumkin, ammo siz keyingi o'n yil mobaynida sizni bankrot qilmaysiz. yil.
Qarzlarni to'lash uchun pensiya hisobvarag'idan foydalanib, bankrotlikdan qochish
Xo'sh, aksincha senariy haqida nima deyish mumkin? Qarzni o'zingizning erkin mablag'ingizga aylantirish uchun ko'proq qarz olish o'rniga, 401 (k) va sizning boshqa qarzlaringizni to'lash uchun ARO foydalangan bo'lsangiz nima bo'ladi? Bu deyarli hech qachon yaxshi fikr emas, chunki siz bankrotlik ishini topshirish orqali bekor qilinadigan qarzlarni to'lash uchun himoyalangan pullardan foydalanmoqdasiz. Men sizga bir oz sirni beraman. Bu deyarli hech qachon asosiy muammodir. Siz qarzni to'lashingiz mumkin, lekin bir necha yil ichida siz yana bu hisoblarni zaryad qilganingizda nima sodir bo'ladi? Siz nafaqaga chiqmasdan qarzni qayta ko'rib chiqasiz. Va, agar siz 591 yarim yilni to'lamasingizdan oldin 401 (k) yoki ARO sizning mablag'ingizni qaytarib olsangiz, kelgusi yil katta yog'li hisob raqamiga ega bo'lasiz.
Pastki chiziq
Har qanday xatti-harakatni amalga oshirishdan oldin, bilimli iste'molchi bankrotlik advokati bilan o'tirish kerak. Ushbu bitimlarning ba'zilari uchun soliq oqibatlari bor va ayrimlar ushbu marshrutni tanlasangiz, bankrotlik sudini qondirish uchun ehtiyotkor rejalashtirish va vaqt ajratishadi. Aksariyat iste'molchilarning bankrotlik bo'yicha advokatlari bepul dastlabki maslahatlashuvlarni taklif qilishadi, lekin siz buning uchun to'lashingiz kerak bo'lsa ham, maslahat juda qimmatli bo'ladi.