- Ular o'z kreditlarini qayta tiklash uchun qancha vaqt kerakligini so'rashadi.
- Ular bu yerdan pulni naqd qilib berishga qasam ichadilar va darhol pul to'lamasdan jurnal nashrlarini olib chiqishadi.
Bankrotlik kurslarini mijozlarimizga moliyaviy fyucherslarini qurish uchun bankrotlik darslarini maksimal darajaga ko'tarish uchun aniqlash uchun bankrotlik tizimi mavjud ekan, advokatlar kurash olib borishdi.
Bu bir dilemma. Sizning bankrotligingizga erishganingizdan so'ng siz haq to'lash kartalarini olishingizga to'sqinlik qiladigan hech narsa yo'q. Ishoning yoki ishonmang, ehtimol mahalliy avtomobil sotuvchilari va mebel do'konlaridan Sizning chiqish tartibida siyohni quritmasidan oldin sizga "yangi boshlovchi" yordam berishni taklif qilishingiz mumkin. Hech qachon boshqa kredit olishni istamasligingizdan qo'rqib, siz qimmatbaho shartnomalar tuzishingiz mumkin.
Boshqa tomondan, mijozlarimiz uy sotib olish yoki avtomobilni sotib olish kabi muhim bo'lgan hollarda kredit olish imkoniyatini olishlarini istaymiz. Katta hajmdagi qarzni olishdan oldin kichkina ish boshlaganingizga va mustahkam kredit obro'sini qurishga yordam beradi.
Bankrotlikdan qutulish bo'yicha ma'lumotlarning katta qismi kreditni qanday qilib qayta tiklashni muhokama qiladi. Ammo Emma Balansni boshqa narsa deb so'raydi. Bankrot bo'lish tajribasi sizning pulingizni qanday qilib yaxshiroq boshqarishni o'rgatadi? Bu uning hikoyasi:
Men va men o'n besh yil turmush qurganmiz va 8 va 5 yoshda bo'lgan ikkita katta bolaga ega bo'lamiz. Bizning farzandlarimiz bo'lishidan oldin, biz ikkalamiz ham yaxshi ish haqi to'lanadigan ishlarda ishlaymiz. Shaxsiy jarohatlarga oid huquqshunoslik firmasida paralegal bo'ldim, Villi esa qurilish loyihasi menejeri. Bizda yangi avtomobillar bor edi, yaxshi ta'tilga chiqdik va kiyim-kechak, sochlar yoki o'yin-kulgiga sarflagan narsalarimiz haqida ikki marta o'ylamadik.
O'g'lim tug'ilganda, biz uyda qolib ketishimiz uchun bir daromad bilan shug'ullanishga qaror qildik. Bu men uchun maoshni oshirish uchun kredit kartalarimizdan foydalanayotganimizni anglay boshlaguncha yaxshi ish edi. Hatto o'sha paytlarda ham, biz xarajatlarning odatlarimizni o'zgartirish haqida jiddiy o'ylamagan edik, chunki biz har doim maktabga o'qishga kirib, to'la vaqt ishlashga qaytishni xohlagan edim.
Mana, sakkiz yil o'tgach, qarzimiz 50 000 dollarga yaqin. Biz kredit kartalarimizni to'ldirdik va har oyda taxminan 2000 dollar bo'lgan minimal to'lovlarni amalga oshirishda muammolarga duch keldik. Biz faqat ishlatilgan minivanni sotib oldik, lekin bizning kreditimiz zarar ko'rganligi uchun foiz stavkasi shafqatsiz edi.
To'liq vaqtda ishlashga ketgan bo'lsam ham, men bu katta qarzni qanday qilib to'lashimiz mumkinligini bilmayman. Biz bankrotlik haqida ariza berishni boshladik va faqat boshlashni boshladik. Men buni amalga oshirishdan oldin, bankrotlik to'g'risida bizga pulimizni qanday qilib yaxshiroq boshqarishni o'rgatadi, deb bilmoqchi edim, shunda biz bu yo'lda bir necha yildan so'ng yo'lda topolmaymiz.
Keling, bu qanday sodir bo'lishi mumkinligini ko'rib chiqaylik.
Bankrotlik islohoti qonunchiligini bankrot qilishni osonlashtirdimi?
2005 yilda Kongress Bankrotlikdan qochishning oldini olish va iste'molchilarni himoya qilish to'g'risidagi qonunni (BAPCPA) qabul qildi. Kongress, agar ular bank kredit kartochkasi va boshqa ta'minotsiz qarzlar bo'yicha hech bo'lmaganda ba'zi to'lovlarni amalga oshirish imkoniga ega bo'lganda, 7-bobda bankrotlik to'g'risidagi 7-bobga murojaat qilishga ruxsat beradigan yumshoq bankrotlik tizimi deb hisoblangan narsalarni ko'rib chiqishga urindi. Yangi qoidalar orasida ikki qismli qarzdor ta'lim talab etiladi.
Ariza berishdan avval kredit maslahati: Birinchidan, bankrotlikdan oldin har bir kishi ma'qullangan kredit maslahatchisi bilan uchrashuvga ega bo'lishi kerak. Ushbu sessiyada siz qarzlaringiz, daromadlaringiz va xarajatlaringizni belgilashingiz va kredit bo'yicha maslahatchi sizga maxsus to'lov rejalari, pulni boshqarish kurslari, kreditorlar bilan muzokaralar olib borish yoki hatto qarzlar kabi bankrotlik choralarini ko'rishdan foyda ko'rish mumkinligini sizga aytib beradi. mustahkamlash.
Ushbu talab kuchga kirgandan ikki yil o'tgach, Milliy iste'molchilar huquqi markazi (NCLC) boshqa ish bilan bir qatorda, kredit bo'yicha maslahat talablarining samaradorligini o'lchagan tadqiq o'tkazdi .
NKKK kredit maslahatchilarining bankrotlikning muqobil variantini bir joyda maslahat berganlarning 1% dan 4% gacha bo'lgan joyga taklif qilishi mumkinligini aniqladi.
Hisobotning xulosasi maslahat berish talabi bankrotlik uchun samarali to'xtatuvchi emas va samarali qarzdor ta'lim vositasi emas edi. Bu xulosa uchun bir nechta sabablar bor edi, lekin eng muhimi ikkitasidek edi
Kredit maslahati sessiyasi qarzdorlarning aksariyati uchun o'yinda juda kech kechadi. Ular bankrotlik to'g'risidagi hujjat topshirilgandan so'ng, ular faqatgina yordam olishlari mumkin bo'lgan nuqtaga etib kelishdi.
Ko'pchilik qarzdorlar pullarni boshqarish qobiliyati kamligi tufayli emas, balki o'z hayotlarini siqib chiqargan voqealar tufayli bankrot bo'lishadi: muhim tibbiy muammolar, ajralishlar yoki ishsizlik kabi. Kredit maslahati, agar qarzdorlarning aksariyati hayotni o'zgartiruvchi voqealardan kelib chiqqan bo'lsa, unda bankrotlik haqidagi hujjat topshirishdan voz kechish uchun juda kam ish qiladi.
Qarzga botishdan keyin moliyaviy boshqarish: Ikkinchidan, bankrotlikdan so'ng va tushirishdan oldin har bir qarzdor tasdiqlangan moliyaviy boshqaruv kursini qabul qilishi kerak.
Ko'pincha qarzdorga ta'lim berish talabining 2 qismi deb nomlangan NCLC tadqiqotida ushbu dars qarzdorlarni o'qitish uchun 1-qismga qaraganda ancha yaxshi vosita ekanligini bildiradi. Part 2 aslida qanday qilib oldinga borishni, pulni boshqarishni, byudjetni boshqarishni va kreditni qayta tiklashni muhokama qiladi .
Moliyaviy menejment kursi bilan bog'liq muammodir. Bu qarzdorga muvaffaqiyatli yangi boshlanish uchun kerak bo'lgan ma'lumot va amaliyotni taqdim etish uchun etarlicha chuqur yoki etarli emas.
Qarzdorni tarbiyalash bo'yicha NCLC tadqiqotida, shuningdek, bankrotlikdan so'ng qarzdorlar so'rovini o'tkazgan tadqiqot natijalari, ularning filiallar hayotini o'zgartirganligini aniqlashga qaratilgan. Uchdan uchtasining ta'kidlashicha, ularning shartlari topshirilgandan oldin bir xil yoki yomonroqdir. To'rtinchisi, xarajatlarni to'lash muammoga aylandi. Doimiy daromadning etishmasligi, kurashni davom ettirayotganlarning hayotida muhim omil bo'lmoqda.
Nima ishlaydi?
Sizning vaziyatingiz ayrim kishilarga qaraganda bir oz farq qiladi. Ko'rinib turibdiki, siz o'zingiz bu to'ng'izda o'zingizni topdingiz. Buning sababi - yomon pul boshqaruvi yoki kredit ta'siriga nisbatan kamida befarq qarash.
Sizning sarf-xarajatlaringizga e'tibor berishdan ko'proq foyda olishingiz mumkin. Siz nima kirganligingizni bilasiz. Siz uni ishlatishning eng samarali usulini aniqlashingiz kerak. Keling, buning qanday usullari haqida gapiraylik.
13-bob To'lovni to'lash rejasi javobmi?
Agar kilogrammni yo'qotish operatsiyasi kabi 13 bobni o'ylab ko'ring. Bu juda katta masala va u bu masalani kuchaytiradi. Og'irlikni yo'qotish bilan jarrohlikda siz ozroq ovqat eyishingiz kerak. 13-bob sizni kam sarflashga majbur qiladi. Siz byudjetga rioya qilishingiz kerak va juda saxovatli emas. Oylik to'lovlarni amalga oshirish uchun uch yildan besh yilgacha vaqt sarflayapsiz. O'sha vaqt mobaynida suddan ruxsat olmaguningizcha, yangi kredit olishingiz mumkin emas va buning uchun juda yaxshi sabab bor. Ko'p odamlar uchun bu betartiblikdan boshqarishgacha yaxshi o'tish.
Muvaffaqiyat strategiyalari
Munosabatda o'zgarish: Agar siz 13-bobni qo'llamoqdamisiz yoki yo'q bo'lsa, siz va turmush o'rtog'ingiz pulga munosabatda o'zgarishga muhtoj bo'lasiz yoki bir necha yil ichida bu erda o'zingizni topasiz. Mana, ba'zi fikrlarni ko'rib chiqamiz.
Garchi kichik narsalar qo'shilsa-da, eng katta ta'sirga ega bo'lgan o'zgarishlar bilan boshlayman.
Byudjet yordami: Agar siz texnik jihatdan bilimdon bo'lsangiz, sarf-xarajatlarni nazorat qilish uchun telefon ilovasini yoki veb-saytdan foydalanishni o'ylab ko'ring. Mint va Billguard kabi tizimlar sizning shaxsiy hisob obyektlarini olish va saralash uchun bank hisoblari va kredit kartalaringizni bog'lashi mumkin. Siz byudjetni o'rnatdingiz va ushbu ilovalar sizni ketgach, sizni ogohlantiradi. Va bu faqat boshlanish.
Favqulodda yordam fondi boshlang: Siz bankrotlik qilganingizdan so'ng, favqulodda vaziyat yuzaga kelganda, kredit kartalarini cho'ntak sifatida ishlata olmaysiz. Siz favqulodda yordam fondini boshlashingiz kerak. Har oy, bankrotlikdan oldin kredit kartochkangizni to'lash uchun ishlatgan narsalarni depozit qiling. Dam olish va yangi televizorlar kabi narsalar uchun sizning byudjetni bo'shatish uchun sizning xonangiz borligini hal qilishdan oldin buni bajaring. O'rtacha oila uchun ishsizlik davrini ob-havo bilan almashtirish uchun kamida 2000 dollarga tushadi.
Juda ko'p uy Sizga 3000 metr kvadrat uy kerakmi? Havuz bilan. Va uchta mashina garaji. Va 40 yillik ipoteka. Va tozalash xizmati haftalik tashrifi? Yo'q, yo'q. Men bolalarni 1600 kvadrat metrlik bir podshohda hovliga ko'targan edim.
Bu ham mashinalarga tegishli. Barchamiz yangi mashina sotib olishning iqtisodini bilamiz. Endi, deyarli har bir foydalanilgan avtomobil sotuvchisi onlayn mavjud va siz noutbukda xarid qilishingiz mumkin. Eng yaxshi moliyalashtirish bo'yicha bitim uchun onlayn xarid qilishingiz mumkin.
Juda ko'p ovqatlanish kerakmi? Siz hech qachon 5 dollarlik muzqaymoq konusini xarid qildingizmi va o'ylab ko'rdingizmi, "men do'konda muzqaymoq kartonini xarid qilishim mumkin edi (ikkita chegirma do'konida sotilgan), men faqat bitta kepka va ko'zoynagi konusini to'layman". , muzqaymoq zaliga tushish qiziqarli, lekin oila uchun to'rt, ya'ni 20 dollar. Mehnat statistikasi byurosining ma'lumotlariga ko'ra, 2015 yilda o'rtacha amerikaliklar oilasi restoranlarda o'rtacha 3,008 AQSh dollari sarfladi va olib chiqdi. Buni baqqollik bilan sarflayotgan $ 4,015ga solishtiraylik.
Qiziq, bu raqamlar xushbo'y qahva ichimliklarmi? Kofe uylarida yiliga o'rtacha 780 AQSh dollari sarflaydi. Yoki yiliga 44,7 galonni iste'mol qiladigan soda. Bu taxminan 240 ta 12-untsiya bankasi, yoki taxminan 80 dollar (kartonda) yoki $ 240 (savdo mashinasida). Bu kishi boshiga tushgan.
Buning o'rniga ko'proq suv ichish kerak. Va, shisha idishlar haqida gapirmayapman. Müslüm suvi yoqmasa, filtri sürahi qiling, yoki bir dilim yoki ikki limon qo'shing.
Kordonni kesib oling: Vaqt eskirgan maslahat hali ham ishlaydi. Sizga kerak bo'lmagan narsadan voz keching. Sizga simi televizor kerak emas. Men simi televizorini talab qilardim, chunki uyda ikkita bola bor edi. Uydan chiqib ketishganida, ularning birortasi ham kabelli televideniega ega emas edi. Albatta, menga ko'rsatdi.
Bolalar pul pullari, to'g'rimi? Va bolalar haqida gapirganda, sizning yoshingiz yetarli, ularni hoziroq $ 100 dollarlik tennis kostyumi yoki video o'yinlariga ehtiyoj sezmaydilar. 12 yoshli qizimning do'konda 80 dollarlik kiyim sotib olishdan bosh tortganimdan keyin, uni do'konga olib bordim. U ikki dona kiyim-kechak bilan chiqib ketish uchun ajablandim.
Kamroq narsalar bor: Agar siz tushirmoqchi pechini sotib olishni istasangiz, bu siz uchun juda yaxshi narsadir, lekin kerakli narsadan uzoqdir, sotib olish haqida o'ylashning usulidir.
- Bunga ehtiyoj yo'q, shuning uchun uni sotib olmang.
- Agar chin dildan xohlasangiz, kundan, haftadan yoki bir oydan oldin kuting. Tushunishning pasayishi yaxshi ehtimol.
- Uni ishlatishga harakat qiling. Do'stlaringizga qo'ng'iroq qiling, ular bir to'p to'plashi mumkin. Konsignatsiya va saqlash do'konlarini, onlayn mahalla almashish sahifasini yoki Kreygning ro'yxatini tekshiring. Amalga sotib olish haqida kulgili his qilasizmi? Ustidan oling yoki o'zingizni "yangilangan" model bilan konsol qiling.
- Agar siz uni uyga olib kirsangiz, xuddi shunday hajm, qiymat yoki foydalanish uchun yangi uyni toping. Internetni sotishni o'ylab ko'ring.
Bular sizni nazorat qilish va muvozanat olishga yordam beradigan bir necha fikrdir. Sizning bankrotlik muddati tugaganidan keyin hayotingiz bir necha boshlang'ich kredit kartalarini olishdan ko'ra ko'proq bo'lishi kerak. Sizga yangi fikrlash usuli kerak bo'ladi. Lekin siz aqlli, maqsadi bo'lgansiz va siz hech qachon bankrotlik bo'yicha advokatning ofisiga qaytib borishni xohlamaysiz.