Kredit karta iste'molchilarini himoya qilish qonuni
CARD qonuni amaldagi kredit kartalari to'g'risidagi qonunga, jumladan, foiz stavkalarini oshirishga, billing haqidagi xabarlarga, ortiqcha ish haqi va to'lovlarni amalga oshirish muddatlariga oid qoidalarga muhim o'zgarishlar kiritdi.
CARD qonunining aksariyat qismlari 2010 yil 22 fevralgacha kuchga kirgan bo'lsa-da, ayrim qonunlar 2009 yilning 20 avgustidan boshlab kuchga kirdi. Bu erda 2009 yilgi aktsiyaga kiritilgan eng muhim o'zgarishlarning ayrimlari ko'rib chiqilgan.
Foiz stavkasini ilgari surish
2009 yil 20 avgustdan boshlab kredit karta emitentlari foiz stavkasini oshirish yoki boshqa muhim kredit kartalari o'zgarishlarini kamida 45 kunlik yozma xabar yuborishlari kerak. Boshqa muhim o'zgarishlarni har qanday to'lov yoki moliyaviy to'lovlar miqdorini oshirish kiradi. Kredit karta egalari ushbu o'zgarishlarni rad etish yoki rad etish huquqidan xabardor qilinishi kerak. Qonun kredit karta kompaniyalari uchun foiz stavkalarini oshirish to'g'risida oldindan xabar berishni talab qilgan bo'lsa-da, ushbu qonun bo'yicha minimal to'lovlar bo'yicha oldindan ogohlantirish talab qilinmaydi.
Rad etish uchun jazo yo'q
Kredit karta o'zgarishidan voz kechishga qaror qilsangiz va kredit karta hisobini yopish qaror qilsangiz, sizning hisob raqamingizni yopib qo'yganingiz, hisobingizni to'ldirishingiz yoki darhol to'lovni to'liq to'lashingizni talab qilganligingiz sababli, kartangizning emitenti qo'shimcha haq olmaydi.
Kredit kartangiz tarqatuvchi: oylik ish haqingizni 100% gacha oshirish (ikki barobar), 5 yil davomida balansingizni to'lashni talab qiladi yoki sizning to'lov rejangizni xuddi shunday qoldirishingiz mumkin.
Mavjud qoldiqlar bo'yicha hech qanday o'sish sur'ati yo'q
Kredit karta emitentlari muayyan holatlar bundan mustasno bo'lib, mavjud balanslar bo'yicha foiz stavkasini oshirishi mumkin emas.
Foiz stavkalarining chegaralari
Kredit karta emitentlari muayyan holatlardan tashqari mavjud balanslarga nisbatan foiz stavkalarini oshira olmaydi:
- Rag'batlantiruvchi foiz stavkasi muddati tugadi . Kredit karta chiqaruvchisi promo-stavkaning boshlanishidan oldin sizni xabardor qilishi va promo-stavkasining muddati tugagach, foiz stavkasi qanday bo'lishi kerakligi haqida xabar berishi kerak. Rag'batlantirish stavkalari kamida olti oy davom etishi kerak.
- Kredit kartangizda kredit karta chiqaruvchisi nazorat qilmaydigan va keng jamoatchilikka osonlik bilan qarashi mumkin bo'lgan o'zgaruvchan foiz nisbati mavjud.
- Siz qiyinchiliklarni tugatgansiz yoki qiyinchiliklar dasturi bekor qilingan . Yuqori foiz stavkasi dasturni ishga tushirishdan avval yuqoridan yuqori bo'lmasligi mumkin. Bundan tashqari, dastur boshlangunga qadar, agar dastur tugatilgan yoki bekor qilingan bo'lsa, foiz nisbati qanday bo'lishi haqida sizga xabar berilishi kerak.
- Siz eng kam kredit kartochkangizni to'lashga 60 kundan ortiq vaqt o'tdi . Agar kechiktirilgan to'lovlar sababli foizlaringiz oshsa, foiz stavkasi oshirilganda narxning oshishi sababini bilishingiz kerak. Keyingi olti oy davomida minimal to'lovni amalga oshirsangiz, kartangizning emitenti sizning foiz stavkangizni pasaytiradi.
Yangi hisoblarda hech qanday to'lovlar kuchaytirilmaydi
Agar siz yangi kredit karta hisobini ochsangiz, yuqorida bayon qilingan holatlardan tashqari, kartangizning emitenti hisobingizdagi dastlabki 12 oy ichida foiz stavkangizni ko'tarolmaydi.
Tezlik oshishi har yili ikki marta baholanadi
Foiz stavkasi oshirilgach, kredit karta chiqaruvchisi hisobni har olti oyda qayta ko'rib chiqishi kerak, chunki bu kursni kamaytirish mumkinmi. Agar foiz stavkasini oshirishga sabab bo'lgan omillar o'zgargan bo'lsa, karta emitenti foiz stavkasini pasaytirish kerak.
Cheksiz to'lovlar uchun majburiy emas
Kredit karta emitentlari karta egalariga imtiyozli to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatini berishlari kerak. Karta egalari ifodalangan operatsiyalarni amalga oshirishni istasa, kredit limitidan oshib ketadigan bitimlar rad etilishi kerak.
Ishtirok etmasdan oldin, karta egalariga chegirmalar uchun to'lov miqdori ma'lum bo'lishi kerak. Cheklovdan tashqari to'lovlarni qabul qilgan karta egasi har qanday vaqtda rad etish huquqiga ega.
Cheksiz chegirmalar bo'yicha cheklovlar
Cheklovdan tashqari to'lov faqat hisob-kitob davrida va faqat sizning hisobingizni kredit limitidan pastroqqa to'ldirmaguncha yoki qayta ishlamasdan yoki kredit cheklovini ko'paytirmasdan va undan yuqori bo'lgan qiymatdan oshmas ekan, ketma-ket uchta hisob-kitob aylanmasi uchun faqat bir marta olinishi mumkin. yangi chegara.
To'lovlar olingan kunida ishlov berilishi kerak
Vaqti-vaqti bilan soat 17:00 gacha olingan har qanday to'lov o'z vaqtida ko'rib chiqiladi. Sizning to'lov muddati har oyda bir xil bo'lishi kerak. Agar to'lov muddati dam olish, hafta oxiri yoki boshqa kunlarda kartangizni to'lashni qabul qilmasa, to'lovingiz keyingi ish kuni uchun kechiktirilgan to'lov bo'yicha jarimaga tortilishi mumkin.
Agar karta emitenti mahalliy filialda to'lovlarni qabul qilsa, mahalliy filialda olingan har qanday to'lov o'sha kuni qayta ishlanishi kerak.
Yuqoridan e'tiboran eng kam pul to'lashlari kerak
Eng kam foizdan yuqori to'lovlar avval eng yuqori foiz stavkasi balansiga, keyinchalik eng yuqori foiz stavkasiga, keyingi muddatga foizlardagi balans holatidan tashqari qo'llanilishi kerak. Agar sizning balansingiz bo'yicha foizlaringiz bo'lsa, barcha to'lov promosyonning oxirgi ikki hisob-kitob davridagi ushbu balansga to'g'ri keladi.
Karta emitentining o'zgarishi uchun kechikadigan to'lov yo'q
Agar kredit kartangiz tarqatuvchisi pochta manzili yoki to'lovni qayta ishlash tartib-qoidalarini o'zgartirganligi sababli to'lovingiz amalga oshmagan bo'lsa, sizga kechiktirilgan to'lov olinmaydi. Bu ushbu o'zgarishlar kuchga kirgandan so'ng 60 kungacha olingan to'lovlar uchun amal qiladi.
To'lov usuli uchun to'lov yo'q
Kredit karta emitentlari mijozlarga xizmat ko'rsatish vakili tomonidan ko'rib chiqilishi kerak bo'lgan tezkor to'lovni talab qilmaguningizcha, to'lov usulingiz asosida haq olinmaydi.
Sening Billingni to'lash uchun vaqt kerak
Kredit kartangizning emitenti sizning hisob-kitob qilishingizni kamida 21 kun oldin yuborishi kerak. Sizning hisob-kitoblaringiz pochta orqali yuborilmasa yoki kredit kartangizni to'lashdan oldin kamida 21 kun oldin sizga yuborilgan bo'lsa sizdan kechiktirilgan to'lov olinmaydi.
Sizga imtiyozli davrda to'lashingiz kerak
Agar kredit kartangizdagi balansingiz balansni to'liq to'lash va moliyaviy to'lovlardan qochib qutulolmasa, sizning arizangiz sizga moliya bahosining balansiga kamida 21 kun oldin yuborilishi yoki sizga yuborilishi kerak.
Umumjahon standart taqiqlangan
Umumjahon sukut sizning kartangizga berilgan har qanday sharoitda sizning foiz stavkangizni oshirishga imkon beruvchi kredit karta kelishuvingizdagi qoidalardir. Kredit karta emitentlari ushbu moddadan boshqa to'lov kartasiga to'lovni kechiktirganingizda jarima foiz stavkasini qo'llash uchun foydalanganlar. CARD qonuni universal tarzda taqiqlangan.
Ikkilamchi hisob-kitob siklida moliyaviy to'lovlar taqiqlangan
Moliyaviy to'lovlarni hisoblashning ikkilamchi hisob-kitob davrining usuli CARD qonuni bo'yicha noqonuniy hisoblanadi. Kredit karta emitentlari bundan oldingi hisob-kitob davrining balanslari bo'yicha foizlarni to'lamasliklari mumkin. Bundan tashqari, to'langan balanslarga bo'lgan foizlarni to'lash mumkin emas. Billing xatolik yuzasidan kelishmovchiliklar yoki qaytarilgan tekshiruvlar uchun mablag 'yig'indisi bo'lgan balanslar uchun moliyaviy to'lovlar uchun istisno qilinadi.
Subprime kredit kartalari uchun dastlabki to'lovlar bo'yicha cheklovlar
Birinchi yil davomida subprime kredit kartasidan olinadigan har qanday to'lov kredit limitining 25 foizidan oshmasligi kerak. 400 dollar kredit limitiga ega kredit karta bo'yicha, kredit karta ochilganda to'lanadigan yig'imlar 100 dollardan oshmasligi kerak. Bu kech to'lov to'lovlarini, chegara to'lovlari va qaytarilgan to'lovlarni hisobga olmaydi.
Faturalama bayonnomalari bo'yicha minimal to'lov bo'yicha ogohlantirishlar paydo bo'lishi kerak
CARD qonuni bilan kredit kartasi emitentlari minimal to'lovlarni amalga oshirish xarajatlarini oshkor qilishni boshlashlari kerak edi. Hisob-kitob deklaratsiyasida hozirda ushbu bayonot (yoki shunga o'xshash narsa) kiritilishi kerak: "Minimal to'lov bo'yicha ogohlantirish: faqat minimal to'lovni amalga oshirish siz to'layotgan foiz miqdorini va balansingizni to'lash uchun vaqtni oshiradi."
Hisob-kitob bayonnomasida quyidagilar bo'lishi kerak:
- Faqat minimal to'lovlar amalga oshirilganda balansni to'lash uchun ketadigan oylar soni.
- Mavjud foiz stavkasi asosida minimal to'lovlarni amalga oshirishning umumiy qiymati. Hisob-faktura deklaratsiyasida asosiy pul va foizlar summasi bo'lishi kerak.
- 36 oylik to'lov rejasida to'langan jami foiz va omonat bilan birga 36 oy davomida balansni to'lash uchun zarur bo'lgan oylik to'lov.
- Iste'mol krediti bo'yicha maslahat berish haqida ma'lumot olish uchun bepul telefon raqamingizdan foydalanishingiz mumkin.
Ushbu ma'lumotni o'qishingiz mumkin bo'lgan jadvalda ko'rsatilishi kerak. U sizni topishning iloji qolmagani uchun billing haqidagi xabarda biror joyda yashirin bo'lmaydi.
Hisob-kitoblarning bildirishnomalari kechiktirilgan to'lov muddatlarini va jarimalarini o'z ichiga olishi kerak
Kechiktirib bo'lmaydigan to'lovlar uchun kechiktirilgan to'lovni hisobga oladigan kredit hisob-kitoblari bo'yicha billingda kechiktirilgan to'lov summasi bilan bir vaqtda to'lovni amalga oshirish muddati (yoki kech bojni to'lash sanalari) bo'lishi kerak. Agar kechiktirilgan to'lovlar foiz stavkasini oshirishga olib keladigan bo'lsa, bu fakt foiz stavkasi miqdorini hisobga olgan holda hisob-kitob bayonnomasida ko'rsatilishi kerak. Ma'lumotlarning har ikkalasi karta egasi ularni topib, o'qiy oladigan joyda ko'rsatilishi kerak.
"Erkin" kredit hisobotlarini oshkor qilish qoidalari
Bepul kredit hisoboti uchun mo'ljallangan har qanday reklama Federal qonunchilikni iste'molchilarga AnnualCreditReport.com da bepul kredit hisobotini olish imkonini beradi. Teleradiokompaniyasi va radio reklamalari quyidagi jumlani o'z ichiga olishi kerak: "Bu Federal qonun tomonidan taqdim etilgan bepul kredit hisobotidir."
- Bepul Kredit HAQIDAGI AXBOROTLARIDAN QANDAY BO'LIB?
- Bepul kredit hisobotini olishning olti yo'llari
- Yillik kredit hisobotiga qanday buyurtma berish mumkin
Yosh Kattalar uchun Kredit Kartalaridagi Qoidalar
CARD AT-da kredit karta emitentlari kredit karta uchun yozma ariza taqdim etmagan ekan, 21 yoshgacha bo'lgan har qanday iste'molchiga endi kredit kartalarini bera olmaydi. 21 yoshgacha bo'lgan kattalar kredit kartasini olish uchun hamkorlikda qatnashishi kerak yoki ular kredit kartasi balansini qaytarish uchun mablag' borligini ko'rsatishlari kerak.
Kredit bo'yicha oldindan ko'rib chiqilgan takliflar 21 yoshgacha bo'lgan iste'molchilarga yuborilishi mumkin emas.
Kredit karta emitentlariga kollejda, kampus yaqinida yoki universitet tomonidan homiylik ostidagi tadbirda amalga oshirilgan har qanday hodisada kollej talabalariga to'ldirilgan kredit karta olishlari evaziga bepul narsalar berish taqiqlanadi.
Tadbirda Kongress tavsiya qiladi, ammo talab qilmaydi, kollej kredit kampaniyalari kompaniyasidan har qanday kampus marketing tadbirlarini oldindan e'lon qilishni talab qiladi; kollejlar kredit karta bilan bog'liq marketing voqealari sodir bo'lgan joylarni cheklaydi; va kollejlar yangi talaba yo'nalishining bir qismi sifatida kredit va qarzni boshqarish ta'limini ta'minlaydi.
Sovg'a kartasi va sovg'a sertifikatlari bo'yicha qoidalar
Sovg'a kartasi, sovg'a guvohnomasi yoki oldindan to'langan kartani chiqaradigan har qanday kompaniya, sovg'a kartasi 12 oy davomida foydalanilmaguncha ishlamay qolishi uchun haq olinmaydi. Sotib oluvchiga (sovg'a kartasini sotib olishdan oldin) xabar berish kerak, buning uchun ishlamaslik badallari baholanishi mumkin. To'lov miqdori oldindan oshkor qilinishi kerak.
Sovg'a sertifikatining amal qilish muddati sotib olingan kundan boshlab besh yil yoki sertifikatga so'nggi mablag'lar tushgan kundan boshlab besh yil bo'lishi kerak. Sovg'a kartasining amal qilish muddati tugagan bo'lsa, u sertifikatni sotib olishdan oldin oshkor qilinishi kerak.
Ushbu qoidalar qayta tiklanadigan telefon kartalari, sovg'a kartalari yoki sovg'a sertifikatlari sifatida sotilmagan qayta tiklanadigan kartalar, ayrim tadbirlarga kirish uchun chiptalar o'rniga ishlatiladigan kartalar va qog'oz sovg'alari sertifikatlariga taalluqli emas.
Kredit karta emitentining buzilishi uchun jarimalar
Credit CARD qonunini buzgan kredit karta chiqaruvchisi har bir huquqbuzarlik uchun 500 AQSh dollaridan 5000 AQSh dollari orasida jarimaga tortilishi mumkin.