VantageScore Solutions uchta yirik kredit byurosi - "Experian", "TransUnion" va "Equifax" - Fair Isaac korporatsiyasining raqobatchisi sifatida keng ommalashgan FICO reytingi ortida tashkil etilgan. Yaqinda VantageScore 4.0 yangi kredit skoring modelining uch xonali sonini hisoblashda yanada yaxlit bir yondashuvni qo'llashini ma'lum qildi.
"Yangi skoring tizimi boshqa kredit reytinglari ishlab chiqaruvchilardan skorlama tizimidan farqli o'laroq farq qiladi," - deydi FICO va Equifax bilan birga ishlagan kredit mutaxassisi Jon Ulzgeymer. "Bu bir necha sabablarga ko'ra bu qonunga mos keladi."
Bu erda yangi skoring tizimi kuzda yiqilib tushganda nima kutish mumkin va kredit bal uchun nimani anglatadi.
Tarixiy ma'lumotlardan foydalanish sizning balanslaringiz pastga aylanishini xohlaysiz degan ma'noni anglatadi.
Birinchi yirik differentsiator - bu yangi modelning sanoatning "trendli" ma'lumotlarini ishlatishini qo'llashdir. Formuladan foydalanib, sizning qarz olish tarixingiz sizning muvozanatingiz va sizning muzlashdan qat'i nazar, sizning vaqtingizdan foydalanishingizning davomi sifatida ko'rib chiqiladi. "Agar biz har ikkalamiz ham kredit karta balansini 10 ming dollarga ega bo'lsak-da, lekin siz o'zingizning vaqt-kunduz pulingizni to'lamoqchi bo'lsangiz va men o'zimning pulingizni to'lamoqchi bo'lsang, demak, bu yangi modelni e'tiborga oladi", deydi Jeff Richardson, VantageScore Solutions vakili.
Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, trend yo'nalishingiz qarzni to'layotganingizni yoki aynan sizning oylik balansingizni to'liq to'layotganingizni ko'rsatadi - bu sizning hisobingizni oshirishga yordam beradi. Biroq, yillar mobaynida kredit karta qarzini oshirish va / yoki yangi kredit karta hisoblarini ochish nisbatan tez-tez bo'lsa, bu sizga zarar keltiradi.
Ulzgeymer: "Bu skoring tizimidan (faqatgina bir vaqtning o'zida bir vaqtning o'zida ko'ringan) bunday chiqish. "Bu erda kimdir muvozanatni to'lashi mumkinligi haqida hikoya qiladi, chunki u biror narsa uchun murojaat qilmoqda, yoki kimdir oyning ko'p qismini muvozanatni to'laganmi?"
Bu kredit dasturlari endi ishlamasligi uchun tezkor kreditlarni tuzatishni bildiradi.
Buning yodida, ipoteka yoki qarz olish uchun ariza berishdan oldin sizning kreditingizni tozalab olishingiz kerakmi? "Men 30 kun aytdim," deydi Ulzgeymer. "Men bu maslahatni endi berolmayapman". O'tgan yillar mobaynida davom etadigan ma'lumotlarga qaraganda, sizning hisobingizni oshirish uchun hisobingizni to'ldirish uchun oyni to'lash hech kimni alday olmaydi. Sizning kredit cheklovlaringizni oshirib bo'lmaydi, shuning uchun siz ilgari olingan kreditning kichik foizini foydalanasiz. "Agar siz qarzga ega bo'lgan va avtoulovga, ipotekaga yoki kredit kartasiga murojaat qilmoqchi bo'lsangiz va sizga murojaat qilishdan oldin juda ko'p miqdordagi to'lovlarni amalga oshirishga qodir bo'lsangiz, u sizga yordam bermaydi. bu o'tmishda edi ", - deydi Matt Schulz, CreditCards.comning katta sanoat tahlilchisi. Yangi tizim ostida sizning hisobingiz qarz tarixini aks ettiradi, hatto siz hozirgi kunda kamroq bo'lsa ham.
Minimaldan ko'proq pul to'lash hisobingizga foyda keltiradi.
Yana bir farq sizning to'lovlaringiz modelini ko'rib chiqishi bo'ladi - ular vaqtida emas, balki, eng kam miqdordagi mablag'larga to'g'ri keladigan bo'lsa. Minimaldan ko'proq pul to'lash kreditorlar uchun ijobiy belgi bo'lib, sizning kredit riskingizdan kamroq deb hisoblaysiz. Bundan tashqari, agar siz minimal ish haqini to'layotgan bo'lsangiz, qarzlaringiz o'sib boraveradi, bu sizning kredit balingizga salbiy ta'sir ko'rsatadi.
"Bu [almashtirishdagi o'zgarish] kredit karta foydalanuvchisini revolverdan transactorga aylantirishga yordam beradi va bu iste'molchiga katta miqdordagi qarzni tejashga yordam beradi", deydi Ulzgeymer.
Yangi ball ko'proq kechirimlidir va ochiq fikrga ega bo'ladi.
Va nihoyat, yangi ball kamsitadigan kollektsiyalarga va ommaviy axborot yozuvlari bo'yicha lizing va hukmlar kabi narsalarga kamroq ishonadi va olti oylikdan kam bo'lgan tibbiy kollektsiyalarni e'tiborsiz qoldiradi.
Bundan tashqari, u 30-35 million iste'molchilarni nozik kredit fayllari bilan baholashga yordam berish uchun kompyuter-ta'limdan foydalanadi. Bu ming yillik va boshqa yoshlar uchun ajoyib yangilik.
FICO bir xil bo'ladi - hozir.
Sizning FICO reytingingiz skoring formulasiga trend ma'lumotlarini kiritmaydi, va FICO orqasidagi kompaniya VantageScore-ning o'zgarishlarini pastlab ko'rsatadi. "Ular haqida gapirishning foydasi iste'molchilar haqida kamroq va qarz beruvchi uchun prognostik qiymatni qo'shishi mumkin emas", - deydi FICO reytingining vitse-prezidenti Sally Taylor-Shoff. "Ular (iste'molchilar) ballar qarzdorlarini ko'rib chiqmoqchi bo'lishlarini xohlashadi. Kreditorlar, FICO'dan vaqtning 90 foizidan ko'proq foydalanadi. "
"VantageScore" ni qabul qilish darajasi deb ataladigan Ulzgeymer ikki yildan buyon - 2015 yil iyul-iyun oylari orasida sakkiz milliarddan ortiq "VantageScore" kredit ballari, 2400 nafardan ortiq kredit beruvchilar va boshqa sanoat ishtirokchilari tomonidan qo'llanilgan - "juda ta'sirchan". Shunga qaramay, FICO skorlari va VantageScore o'z yondashuvlarida ajralib turadi, ehtimol ular shunga o'xshash hikoyalarni aytib berishadi. Yaxshi kredit odatiga ega bo'lsangiz, atrofingizda yaxshi natijalarga erishasiz.
Kelly Hultgren bilan